“生源地助學(xué)貸款”由國家開發(fā)銀行為主承辦，并在自愿的前提下在全國推開，貸款貼息和風(fēng)險補償全部由財政埋單

9月初，正是大學(xué)新生入學(xué)的日子。貧困大學(xué)生能否順利入學(xué)，是社會各界關(guān)注的焦點。

《財經(jīng)》記者近日獲悉，由財政部、教育部、銀監(jiān)會等擬定的，旨在扶持貧困大學(xué)生的“生源地助學(xué)貸款”政策，將在全國推行。

“生源地助學(xué)貸款”，顧名思義，是指家庭經(jīng)濟困難的大學(xué)生，入學(xué)前在戶籍所在地向經(jīng)辦銀行申請的助學(xué)貸款?！吧吹刂鷮W(xué)貸款”為信用貸款，不需提供抵押物，由學(xué)生和家長共同承擔(dān)還款責(zé)任。

“生源地助學(xué)貸款”是相對于“就讀地助學(xué)貸款”而言的。中國自1999年始，實行“國家助學(xué)貸款”，其運作主要是大學(xué)生在就讀地貸款。由于還款風(fēng)險較大、放貸成本過高，一些銀行相對缺乏積極性，貧困生貸款甚為不易。

“生源地貸款由學(xué)生和家長共同承擔(dān)還款責(zé)任，克服了一些學(xué)生畢業(yè)后去向不明的缺點，降低了銀行放貸的風(fēng)險，有利于提高銀行放貸的積極性?！苯逃咳珖鴮W(xué)生資助管理中心信息法律處處長喻小明告訴《財經(jīng)》記者。

基于此，今年8月，教育部與財政部、銀監(jiān)會等幾經(jīng)磋商，擬定了“生源地助學(xué)貸款”的政策性文件，對生源地助學(xué)貸款的申請條件、還款政策、利息和風(fēng)險補償金等作出了具體規(guī)定。

這意味著，自2008年秋季始，在原“就讀地助學(xué)貸款”運作的同時，“生源地助學(xué)貸款”將在全國推開，而貸款貼息和風(fēng)險補償全部由財政埋單。

彌補“就讀地貸款”不足

“生源地助學(xué)貸款”政策的出臺，是2004年以來中國高校助學(xué)貸款政策的又一次調(diào)整，旨在克服現(xiàn)有高校國家助學(xué)貸款之不足。

截至目前，以“就讀地貸款”為主的國家助學(xué)貸款，尚不能覆蓋全部的高校貧困生。

現(xiàn)行國家助學(xué)貸款始于1999年。由于學(xué)生畢業(yè)后即需還款，在校期間即要承擔(dān)一半利息，壞賬率較高，因此貸款量逐漸萎縮。

2004年9月，中國政府調(diào)整助學(xué)貸款政策，實行公開招標(biāo)經(jīng)辦銀行，并把還款期推遲至畢業(yè)兩年后，在校期間利息由財政全額補貼，中標(biāo)銀行可獲得貸款額一定比例的風(fēng)險補償金。

據(jù)教育部統(tǒng)計，2007年全國公辦和民辦大學(xué)在校生（包括全日制本?？茖W(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生）總數(shù)近2000萬人。

其中，家庭經(jīng)濟困難學(xué)生約407.71萬人，占在校生總數(shù)的20.39％；其中特別困難的學(xué)生約147.99萬人，占在校生總數(shù)的7.4％。

據(jù)教育部全國學(xué)生資助管理中心高校資助處處長周春樹介紹，“就讀地助學(xué)貸款”從1999年開辦以來，截至2008年6月底，全國累計審批貸款377萬多人，審批金額354億多元。

2004年貸款新政策實施后，貸款規(guī)模發(fā)展較快；2004年到2008年6月底的貸款審批人數(shù)為291萬人，是前五年的3.4倍。

但教育部官員也告訴《財經(jīng)》記者，目前國家助學(xué)貸款依然不能滿足貧困生的需求。以目前高校貧困面20％計算，國家助學(xué)貸款的覆蓋面只有11％，而始于2007年的國家獎學(xué)金、勵志獎學(xué)金，覆蓋面只有3％。

這意味著，尚有占全國大學(xué)生總數(shù)6％的貧困生無法獲得助學(xué)貸款。由于國家獎學(xué)金并非專門針對貧困生，加之國家助學(xué)貸款并不覆蓋民辦高校，難以貸款的大學(xué)生事實上數(shù)量更多。據(jù)專家估計，目前中國每年依然有超過100萬有貸款需求的貧困大學(xué)生難獲貸款。

出現(xiàn)上述問題，根源在于學(xué)生在學(xué)校貸款后，一旦畢業(yè)，銀行很難知悉其去向，因此擔(dān)心放貸風(fēng)險。

據(jù)《財經(jīng)》記者了解，2004年6月國家助學(xué)貸款新政策出臺后，山東省因參與投標(biāo)的銀行只有兩家，而且要求的風(fēng)險補償金比例偏高，招標(biāo)終告失敗。而在全國，這并非孤例。

正是因為如此，近年來，河南、吉林、山東等地，嘗試讓貧困生在家鄉(xiāng)農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)貸款，地方財政給予貼息。由于學(xué)生家長居住地相對穩(wěn)定，銀行更容易知悉學(xué)生畢業(yè)后的走向，銀行的積極性相對提高。這正是“生源地助學(xué)貸款”的源頭。

操作細則

各地自發(fā)的“生源地貸款”試驗，讓作為政策性銀行的國家開發(fā)銀行看到了商機。

2007年8月，教育部、財政部與國家開發(fā)銀行曾聯(lián)合發(fā)文，決定在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅等五省市展開試點。由國家開發(fā)銀行作為承辦行，至今累計審批貸款金額11.4億元，成效明顯，并得到主管教育的國務(wù)委員劉延?xùn)|的支持。

正是基于上述“五省試點”，8月中旬，財政部、教育部、銀監(jiān)會、國家開發(fā)銀行等研究協(xié)調(diào)后，決定2008年在各省自愿的基礎(chǔ)上，進一步擴大生源地信用助學(xué)貸款的覆蓋范圍，推進生源地信用助學(xué)貸款工作。

也就是說，自2008年秋起，生源地助學(xué)貸款將由原來的“五省試點”，變?yōu)樵诟魇∽栽富A(chǔ)上在全國推行。

據(jù)《財經(jīng)》記者了解，此次“生源地助學(xué)貸款”的文件明確，2008年生源地信用助學(xué)貸款工作，繼續(xù)以國家開發(fā)銀行為主承辦，同時“鼓勵其他銀行類金融機構(gòu)開展此項業(yè)務(wù)，具體承辦銀行由各地財政、教育、銀監(jiān)部門與國家開發(fā)銀行等金融機構(gòu)協(xié)商確定” 。

這意味著，國家開發(fā)銀行將成為“生源地助學(xué)貸款”事實上的承辦銀行。這與原來的國家助學(xué)貸款“招標(biāo)確定經(jīng)辦銀行”完全不同。

據(jù)教育部與財政部、銀監(jiān)會擬定的上述文件，“生源地助學(xué)貸款”的對象，必須滿足以下兩個條件：一是“學(xué)生本人入學(xué)前戶籍、其父母（或其他法定監(jiān)護人）戶籍均在本縣（市、區(qū)）”，且家庭收入不足以完成學(xué)業(yè)；二是應(yīng)獲“全日制普通本科高?！薄案叩嚷殬I(yè)學(xué)校”和“高等?？茖W(xué)?！闭戒浫　?/p>

與以往不同的是，民辦高校和獨立學(xué)院的學(xué)生也可申請此項貸款，但具體有資格的民辦高校名單“以教育部公布的為準(zhǔn)”。

在貸款額度上，“生源地助學(xué)貸款”實行按年度申請、審批、發(fā)放，貸款金額原則上最高不超過6000元。在還款年限上，按全日制本?？茖W(xué)制加10年確定，最長不超過14年。學(xué)制超過四年或繼續(xù)攻讀研究生等學(xué)位的，相應(yīng)縮短畢業(yè)后的還貸期限。這個期限也長于原“就讀地助學(xué)貸款”。

對于家長和學(xué)生最關(guān)心的貸款利息問題，上述文件明確，“生源地助學(xué)貸款利息按年計收，利率執(zhí)行中國人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率，不上浮”。同時，貸款者“在校期間，利息由財政全額貼息”。這與原“就讀地助學(xué)貸款”的政策完全一致。

與2007年五省試點不同，新的政策文件首次明確，對考入中央部屬高校的學(xué)生，“其貸款貼息由中央財政承擔(dān)”?？既氲胤礁咝５膶W(xué)生，“跨省就讀的，其貸款貼息由中央財政承擔(dān)”；“在本省就讀的，其貸款貼息由地方財政負擔(dān)”。

該文件也明確，“貸款學(xué)生畢業(yè)后利息全部由學(xué)生及家長負擔(dān)”；貸款者“在校及畢業(yè)后兩年期間為寬限期，寬限期后由學(xué)生和家長按借款合同約定，按年度分期償還貸款本息” 。

風(fēng)險補償金爭議

為了彌補“生源地助學(xué)貸款違約損失”，上述文件還規(guī)定，各級財政應(yīng)籌集“生源地助學(xué)貸款”風(fēng)險補償專項資金。風(fēng)險補償金的比例，按承辦銀行當(dāng)年助學(xué)貸款發(fā)生額的15％確定。

同時，文件也要求，各地“縣級教育部門要成立學(xué)生資助管理中心，負責(zé)生源地助學(xué)貸款的有關(guān)調(diào)查、認定工作”。

據(jù)《財經(jīng)》記者了解，此次為“生源地助學(xué)貸款”設(shè)定的風(fēng)險補償金比例，遠高于此前國家助學(xué)貸款招標(biāo)確定的比例。

2004年9月后，國家助學(xué)貸款實行招標(biāo)運行政策后，教育部直屬院校的國家助學(xué)貸款全由中標(biāo)銀行——中國銀行辦理。據(jù)當(dāng)時央行有關(guān)人士介紹，中國銀行當(dāng)時獲得的風(fēng)險補償金比例只有助學(xué)貸款總額的8％。而該風(fēng)險補償金由中央財政和高校各承擔(dān)一半。

此次“生源地助學(xué)貸款”的風(fēng)險補償金比例統(tǒng)一確定為15％。這就是說，國家開發(fā)銀行每貸出100億元，理論上就可獲得各級財政共計15億元的風(fēng)險補償金。比之中國銀行等經(jīng)辦同等數(shù)額的“就讀地助學(xué)貸款”，幾乎高出1倍。

專家稱，國家開發(fā)銀行能獲得如此高的風(fēng)險補償比例，應(yīng)該是其與教育部、財政部討價還價的結(jié)果。這對國家開發(fā)銀行而言，是一筆“成功的生意”。而如此高的風(fēng)險補償金，與生源地助學(xué)貸款的風(fēng)險程度并不匹配。

當(dāng)然，15％的風(fēng)險補償金并不一定能進入國家開發(fā)銀行的利潤表。根據(jù)教育部的要求，中央和地方負擔(dān)的貼息及風(fēng)險補償金，分別由全國學(xué)生資助管理中心和各省級學(xué)生資助管理中心歸集，在每年12月20日前，向開展生源地信用助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行及時足額劃撥，由經(jīng)辦銀行實行專戶管理。

上述文件也明確，如果“生源地貸款的違約損失”低于按15％計提的風(fēng)險補償金，則由“經(jīng)辦銀行獎勵給縣級學(xué)生資助管理中心”；反之，貸款違約損失高于各級財政籌集的“風(fēng)險補償金”，“不足部分由經(jīng)辦銀行和省級財政部門各分擔(dān)50％。”

有學(xué)者指出，此次政策其實擴大了縣級教育部門的職能，就是要專門成立機構(gòu)、調(diào)集專業(yè)人員來負責(zé)“生源地助學(xué)貸款”的對象識別、信息收集、風(fēng)險識別、貼息和風(fēng)險補償資金收付等相關(guān)事宜。而縣級教育部門能否勝任，還存在疑問。

此次“生源地助學(xué)貸款”政策能否一舉解決中國貧困大學(xué)生貸款難問題，走出每隔數(shù)年就調(diào)整一次政策的怪圈？目前，金融管理部門、國有商業(yè)銀行、教育經(jīng)濟學(xué)者甚至財政部門都反應(yīng)謹(jǐn)慎。

比如，“生源地助學(xué)貸款”的風(fēng)險到底有多大？各級財政應(yīng)支付多大比例的風(fēng)險補償金？數(shù)年后，如果這些貸款陸續(xù)進入還款期，其如數(shù)收回的可能性與當(dāng)初的預(yù)期到底有多大，是否一定優(yōu)于現(xiàn)有“就讀地助學(xué)貸款”？這些都需要在未來的實踐中才能得到答案。

也有金融專業(yè)人士擔(dān)心，“生源地助學(xué)貸款”很可能擠壓原“就讀地助學(xué)貸款”。據(jù)知情者透露，在上述國家開發(fā)銀行上述五省試點中，甘肅省在2007年推進“生源地助學(xué)貸款”后，原承擔(dān)該省高?！熬妥x地貸款”的商業(yè)銀行就有退出的。

近年來，中國高校助學(xué)貸款體制不斷完善，但貸款風(fēng)險還是難以控制。金融專家指出，其根源在于中國的個人征信體系不健全，銀行金融創(chuàng)新能力不夠或受到政府更多管制。要做到“保證每個孩子都可以上得起大學(xué)”，必然是一個漫長的過程，不可能一蹴而就?！?/p>