[摘 要] 欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融缺失極大地影響新農(nóng)村建設(shè)。本文從欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融供給不足的根源入手，找出落后地區(qū)農(nóng)村金融缺失的原因，同時(shí)指出了構(gòu)建欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融有效供給體系的可行路徑。

[關(guān)鍵詞] 欠發(fā)達(dá)地區(qū) 農(nóng)村金融 缺失 有效供給

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的血液，血液的缺失導(dǎo)致的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資能力低下，已經(jīng)成為制約新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)關(guān)鍵因素。從根源上尋找落后地區(qū)農(nóng)村金融供給不足的原因已成為當(dāng)務(wù)之急。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融供給不足的根源

1.現(xiàn)有金融體制缺陷與改革的滯后導(dǎo)致了農(nóng)村資金供給不足

由于我國(guó)金融體系具有“二元”結(jié)構(gòu)，金融抑制普遍存在。政府為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，不得不加強(qiáng)對(duì)金融的控制，在控制手段上，則采取了利率管制下的信貸配給。銀行的資金會(huì)被導(dǎo)向政府所特別扶持的行業(yè)和企業(yè)。這就使得原本脆弱的農(nóng)村金融需求得不到滿足。在廣大的農(nóng)村，現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不僅服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)明顯減少，而且，支農(nóng)金融功能弱化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在空間分布上多集中在縣城、中心集鎮(zhèn)，且除了農(nóng)村信用社以外其它國(guó)有商業(yè)銀行幾乎都是只吸存、收貸、不放款，其它商業(yè)性保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、信托投資、租賃等金融機(jī)構(gòu)在縣以下農(nóng)村地區(qū)基本上處于空白狀態(tài)。

2.資本的逐利性導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)資金的外流

資本嫌貧愛富的特征導(dǎo)致了它是以追逐利潤(rùn)最大化為特征的。我國(guó)農(nóng)村人口眾多、土地稀缺，在三大生產(chǎn)要素的投入中，土地是最為重要的要素，而勞動(dòng)力對(duì)資本構(gòu)成了替代，也就是大規(guī)模的投資并不必然地與產(chǎn)出增加以及農(nóng)民增收聯(lián)系在一起。勞動(dòng)力的密集投入導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，因而資本回報(bào)率低就不足為奇。在這種情況下，資本必然向城市集中，向工業(yè)集中，就必然導(dǎo)致了資金流出農(nóng)村。即使是農(nóng)民的資金也最終通過(guò)銀行而流入城市，不會(huì)在農(nóng)村本體之內(nèi)循環(huán)。這種資金外流加劇了農(nóng)村資金的供求失衡，農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化帶來(lái)的資本“馬太效應(yīng)”使農(nóng)民的金融更加弱化。

3.農(nóng)村生產(chǎn)要素的流出與農(nóng)村有效需求的減少

勞動(dòng)力是農(nóng)村的主要生產(chǎn)要素，改革開放以來(lái)，隨著生產(chǎn)要素市場(chǎng)流動(dòng)性增強(qiáng)，人口約束逐漸放松，在城市工資水平相對(duì)高農(nóng)村，沿海地區(qū)收入高于中西部落后地區(qū)的誘導(dǎo)下，大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力從農(nóng)村到城市，從落后地區(qū)到東南沿海進(jìn)行大規(guī)模轉(zhuǎn)移。盡管農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的移出提高了移出地的農(nóng)民收入水平，農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移所形成的收入成為農(nóng)村家庭勞動(dòng)者報(bào)酬收入的主要來(lái)源，但是，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力人量轉(zhuǎn)移的另一面是農(nóng)村大量青壯年和高素質(zhì)勞動(dòng)力的流失，造成了農(nóng)村生產(chǎn)力水平上升緩慢、有效需求相對(duì)萎縮。

4.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村資金的需求特征導(dǎo)致了對(duì)金融有效需求的不足

溫鐵軍等一些學(xué)者通過(guò)實(shí)際的調(diào)研對(duì)農(nóng)戶的需求特征進(jìn)行了分析?？偸莵?lái)說(shuō)，農(nóng)戶的金融需求分為生活性借貸需求和生產(chǎn)性借貸需求，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的生活性借貸需求比較高，農(nóng)戶對(duì)生產(chǎn)性借貸需求與農(nóng)民的收入水平是正相關(guān)關(guān)系，低收入農(nóng)戶特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶家庭融資是對(duì)基本生活的資金需求，而收入偏高的農(nóng)戶融資更多意義是追求擴(kuò)大生產(chǎn)使產(chǎn)出最大化。出于資產(chǎn)安全性和贏利性的保證，金融機(jī)構(gòu)無(wú)疑偏好生產(chǎn)性資金需求。正是由于經(jīng)濟(jì)越落后的農(nóng)村地區(qū)，生產(chǎn)性融資需求越不足，而這此地區(qū)恰好往往又是剩余勞動(dòng)力集中轉(zhuǎn)移外出的地區(qū)。這就形成了惡性循環(huán)，經(jīng)濟(jì)落后→生活性資金需求增加、外出打工→金融有效需求減少→金融供給減少，加上農(nóng)業(yè)仍然是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力極弱，農(nóng)民收入水平低，貸款缺少足夠的抵押品，無(wú)疑使得金融機(jī)構(gòu)在配置金融資源時(shí)不愿增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投入。

二、構(gòu)建欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融有效供給體系的路徑選擇

1.發(fā)揮政策性金融的作用，有效填補(bǔ)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系的空缺

欠發(fā)達(dá)地區(qū)有效需求不足造成“市場(chǎng)失靈”，純粹依賴商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村地區(qū)不同層面的金融需求，必須建立健全政策性金融機(jī)構(gòu)，來(lái)填補(bǔ)這個(gè)空缺。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是農(nóng)業(yè)政策性金融的焦點(diǎn)，農(nóng)發(fā)行的政策性是先于金融性的，實(shí)行“保本經(jīng)營(yíng)”。目前是以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工貸款為一翼，以支持農(nóng)村發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款一體兩翼的支農(nóng)格局。但是由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)落后的特殊性，急需、小額、低利率的貸款是落后農(nóng)村金融的需求特征，這與農(nóng)發(fā)行目前的支農(nóng)格局有所不同。農(nóng)發(fā)行如何直接或間接的滿足這一類貸款需求是有效解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融需求的關(guān)鍵。農(nóng)發(fā)行要堅(jiān)持政策性銀行辦行方向，進(jìn)一步深化改革，增強(qiáng)支農(nóng)功能，逐步建立農(nóng)村政策性發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，使農(nóng)發(fā)行具備進(jìn)一步發(fā)揮骨干和支柱作用的條件。

2.通過(guò)金融組織的創(chuàng)新，增加農(nóng)村的有效金融供給

依據(jù)2006年底《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策若干意見》的發(fā)布為農(nóng)村金融組織創(chuàng)新提供了政策支撐。新型的金融組織發(fā)展模式基本分為三類：第一類是主要靠民間力量自發(fā)組織起來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)以發(fā)放扶貧貸款的方式、以幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民脫貧致富為宗旨，屬于非盈利性民間社團(tuán)組織，比如：河北易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社。第二類是按照相關(guān)法規(guī)政策組建的以服務(wù)三農(nóng)為宗旨的金融機(jī)構(gòu)。主要有金融機(jī)構(gòu)的貸款子公司和村鎮(zhèn)銀行。這兩種形式的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始了運(yùn)作，比如：包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司和包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司的建立。第三類是在地方政府支持下由民間資本發(fā)展起來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。如：由民間資本投資興辦的小額貸款組織。這三類創(chuàng)新型的金融組織的出現(xiàn)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系的建設(shè)提供了可選的路徑。關(guān)鍵的一點(diǎn)是依據(jù)不同落后地區(qū)的特點(diǎn)因地制宜地采取金額供給方式，這樣才能真正的實(shí)現(xiàn)有效供給，而不僅僅是擺設(shè)。

3.調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)村有效的金融需求

前面分析了農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資需求導(dǎo)致了農(nóng)村有效需求的不足。那么，農(nóng)村的有效金融需求增加會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融供給的增加，在此背景下，可以通過(guò)調(diào)整農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)。有三條渠道：一是承接發(fā)達(dá)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，吸引發(fā)達(dá)地區(qū)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)到欠發(fā)達(dá)地區(qū)落戶。二是農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立生產(chǎn)和深加工基地，通過(guò)增加非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比例的形式形成一定的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)群體。三是發(fā)展特色旅游業(yè)。通過(guò)以上途徑，可以改變農(nóng)民保守傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)理念，積極參與擴(kuò)大再生產(chǎn)活動(dòng)。不僅積極培養(yǎng)金融有效需求，同時(shí)落后的經(jīng)濟(jì)也得到了提高，應(yīng)該看到，增強(qiáng)對(duì)金融資源的吸引力是解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融資源不足的內(nèi)在動(dòng)力。

4.對(duì)現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革，增加落后地區(qū)的金融供給量

現(xiàn)有農(nóng)村金融體制弊端加劇了農(nóng)村金融資源的流失。工行、中行、建行已經(jīng)逐步撤出農(nóng)村領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)銀行也有逐步撤出之勢(shì)，以爭(zhēng)取更大的收益。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村只吸不貸，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新的業(yè)務(wù)拓展緩慢，對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍非常有限，目前來(lái)看，農(nóng)村信用社還是農(nóng)村金融的主力軍。盡管農(nóng)信社扎根農(nóng)村，以從事小額信貸業(yè)務(wù)為主，但是成本較大，收益不高，風(fēng)險(xiǎn)很大，正在為多年以來(lái)積累的呆壞賬而整治。因此，要增加落后地區(qū)的正規(guī)金融供給，必須要改革現(xiàn)有農(nóng)村金融體制，建立一個(gè)真正為農(nóng)村服務(wù)的農(nóng)村金融體制。對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，適當(dāng)下放基層農(nóng)行信貸審批權(quán)限，鼓勵(lì)基層農(nóng)行機(jī)構(gòu)在保證資金安全前提下，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。郵政銀行由于網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，可以定位于社區(qū)銀行，為區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶提供小額信貸。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供金融供給的同時(shí)，還要建立健全對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管機(jī)制，防范農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)村金融的正常運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]解鳳敏:“回波效應(yīng)”與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融供給不足的根源探析.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2007.3

[2]人民銀行烏蘭察布市中心支行課題組:重構(gòu)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系.華北金融，2006.5

[3]董華民:論農(nóng)業(yè)政策性金融在欠發(fā)達(dá)地區(qū)三農(nóng)資金供給中的作用.菏澤學(xué)院學(xué)報(bào)，2006.4