[摘 要] 本文在正確認(rèn)識欠發(fā)達(dá)地區(qū)現(xiàn)有農(nóng)村金融組織的構(gòu)成和功能缺陷的基礎(chǔ)上，提出了欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的路徑選擇，關(guān)鍵是培育良好的政策環(huán)境和恰當(dāng)發(fā)揮政府的作用。

[關(guān)鍵詞] 欠發(fā)達(dá)地區(qū) 新農(nóng)村建設(shè) 金融組織 創(chuàng)新

農(nóng)村金融組織在新農(nóng)村建設(shè)中具有重要作用。我國的新農(nóng)村建設(shè)在客觀上必然要求有一個科學(xué)、合理和完善的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系為其提供全方位、多層次的金融服務(wù)。目前從整個農(nóng)村金融層次來說，現(xiàn)在最缺的就是能夠有效地在最基層的能夠提供金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)。改革欠發(fā)達(dá)地區(qū)現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給局面，構(gòu)建地方性、小型化、政策性為主要特征的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系是解決目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融市場供求矛盾的最佳選擇。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融組織的構(gòu)成和功能缺陷

目前構(gòu)成欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融組織有正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織。正規(guī)金融組織的主體是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社三大金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村目前的金融組織結(jié)構(gòu)具有功能的缺陷，農(nóng)行不可能給一家一戶的農(nóng)民貸款。僅靠農(nóng)信社一家也不能完全解決問題。我們的狀況是不缺大的金融機(jī)構(gòu)，缺的是能夠一直深入農(nóng)戶的多元化金融機(jī)構(gòu)，甚至是一些微小的金融組織。在廣大的農(nóng)村地區(qū)，除了農(nóng)村正規(guī)金融組織之外還存在灰色金融和黑色金融活動，灰色金融組織的存在具有其經(jīng)濟(jì)的合理性。黑色的金融是現(xiàn)行法律所不允許的金融活動?；疑秃谏鹑诨顒釉谵r(nóng)村占有重要比例。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的金融組織創(chuàng)新的路徑選擇

當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的供給約有四分之三來自非正規(guī)金融。即便是有限的正規(guī)金融服務(wù)，也還存在功能缺失、服務(wù)不足與供需錯位等問題。為此，除了需要進(jìn)一步完善現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融體系外，更重要的是放開金融管制，大力創(chuàng)新并發(fā)展適合于欠發(fā)達(dá)地區(qū)三農(nóng)特點的金融組織形式。

1.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融建設(shè)的關(guān)鍵是培育良好的政策環(huán)境和恰當(dāng)發(fā)揮政府的作用。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村由于本身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后，多年來一直依靠政策金融的扶持，更缺乏民間資本，這就導(dǎo)致了欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融的供給仍然要依靠政府的主導(dǎo)作用，離不開政府從政策層面的支持。從某種程度上講，農(nóng)村金融建設(shè)也是一個政府參與的強制性的制度變遷過程。2006年底《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策若干意見》的發(fā)布，為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來良機(jī)。這項意見最為重要的突破在于兩項放開，一是對所有社會資本放開。二是對所有金融機(jī)構(gòu)放開。

2.構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系，特別是發(fā)展適合欠發(fā)達(dá)地區(qū)的創(chuàng)新型農(nóng)村金融組織。多層次就是建立健全包括合作金融、政策性金融和商業(yè)性金融以及其他金融組織這樣一個多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。這個農(nóng)村金融體系要求功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存和競爭。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后特征，多層次金融體系的構(gòu)筑將是一個漸進(jìn)的過程。目前解決農(nóng)村金融供給的有效渠道是構(gòu)建地方型、小型化的支農(nóng)金融組織。比如美國的社區(qū)銀行模式可以為我們所借鑒，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村完全可以效仿這種模式建立村鎮(zhèn)銀行和村鎮(zhèn)信用合作銀行。

3.繼續(xù)發(fā)揮欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村政策性金融的支持力度。我國的農(nóng)村政策性銀行卻是缺位鄉(xiāng)村，我國的農(nóng)村政策性銀行只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，業(yè)務(wù)范圍非常有限。農(nóng)村優(yōu)惠利率、貼息貸款等政策性金融在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村有著廣泛需求，并且，這兩種類型的政策性金融也非常適合落后的地區(qū)。但是，目前從對“三農(nóng)”的支持政策看，盡管政策性財政對“三農(nóng)”的支持力度越來越大，相反政策性金融缺位嚴(yán)重。

4.通過對目前服務(wù)于農(nóng)村信用社的內(nèi)部機(jī)構(gòu)的調(diào)整與改造，增加支農(nóng)力度，真正提高支農(nóng)的效果。由于農(nóng)村信用社是商業(yè)性，追逐利潤是本性，因此，在承擔(dān)政策業(yè)務(wù)上很難會下真工夫。雖然農(nóng)村信用社是要堅持走商業(yè)化道路的，但是，農(nóng)信社“一家獨大”的局面在農(nóng)村是事實，不能完全不利用這一資源。尤其對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)信社，可以采取通過各類資本參股、收購、重組農(nóng)村信用社的方式，將農(nóng)信社代辦站改造為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，專門服務(wù)于農(nóng)民農(nóng)業(yè)，成為多層次農(nóng)村金融體系中的有效組成部分。

5.構(gòu)建與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相配套的信用擔(dān)保組織，完善農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)民不僅需求信貸融資，也需要政策性保險和政策性擔(dān)保機(jī)制。首先要加快建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度。盡快研究對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行專門立法，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村金融體系的總體規(guī)劃，通過農(nóng)業(yè)保險試點工作，逐步積累農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，將農(nóng)業(yè)保險作為支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的一項政策措施。其次是緩解農(nóng)民貸款抵押、擔(dān)保難問題。

社會主義新農(nóng)村建設(shè)的是事關(guān)農(nóng)村改革、發(fā)展、穩(wěn)定的長期國策，金融支持體系應(yīng)著眼于構(gòu)建可持續(xù)的創(chuàng)新發(fā)展模式，農(nóng)民才能真正從改革中得到實惠。同時也要注意到讓金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場能夠收回成本并適當(dāng)盈利，這樣的發(fā)展才是可持續(xù)的，因此，金融組織的創(chuàng)新必須遵循市場機(jī)制，才能營造農(nóng)村與金融的“雙贏格局”。

參考文獻(xiàn):

[1]王 :優(yōu)化我國農(nóng)村金融體系探析.經(jīng)濟(jì)問題，2007.2

[2]彭紅利:金融抑制背景下農(nóng)村金融體系的重構(gòu).農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007.2

[3]湯 敏:期待更開放的農(nóng)村金融多元化市場.銀行家，2007.2