從我國農(nóng)村地區(qū)的實際看，廣大農(nóng)戶在信貸獲取方面存在著明顯的不公平現(xiàn)象。一些弱勢群體和貧困人口亟需通過獲得信貸支持來改變自身的生存狀況，而恰恰是這些人被排斥在金融機構(gòu)的服務(wù)范圍之外。為了取得農(nóng)村金融改革的重大突破，為了推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)踏上新臺階，無論是立法部門還是政府部門都有必要采取措施，設(shè)法提高農(nóng)村的金融寬度，使更多的人群和企業(yè)能夠從金融機構(gòu)獲得包括信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的各項金融服務(wù)，讓布點在農(nóng)村的廣大金融機構(gòu)能夠?qū)嵸|(zhì)性地支持當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展的重要目標(biāo)是實現(xiàn)信貸公平。

農(nóng)村信貸歧視問題突出

信貸不公平或信貸歧視是市場經(jīng)濟中的正常現(xiàn)象，追求盈利的金融機構(gòu)按市場化運作的結(jié)果常常是，不同的經(jīng)濟主體由于收入、信用和身份等方面的差異在借款上受到的待遇不完全一樣。有些主體相對容易獲得借款，而另一些主體困難重重或者根本沒有機會獲得貸款。

擁有穩(wěn)定收入和較高社會地位的專職村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)或國有企業(yè)管理者、教師、醫(yī)務(wù)人員等容易獲得信貸，說明農(nóng)村資金的信貸配置中，獲益者仍然是強勢群體。對這些人來講，信貸資金的邊際效用或邊際生產(chǎn)率比不上亟需資金的農(nóng)戶。這種趨勢加劇了農(nóng)村信貸資金配置的不公平，強化了農(nóng)村內(nèi)部的收入差距，貧困農(nóng)戶受到一定程度的歧視。

與信貸不公平相伴隨的另外一種現(xiàn)象就是農(nóng)村信貸資源的流出或閑置。如果信貸資源出現(xiàn)閑置，則說明農(nóng)村金融機構(gòu)的盈利能力大打折扣。在吸收大量存款需要支付給存款人較多利息的情況下，不敢放貸會使貸款利息收入明顯下降，從而使那些靠吃利差生存的農(nóng)村金融機構(gòu)的財務(wù)狀況急劇惡化，這顯然不是農(nóng)村金融改革的初衷。

存單質(zhì)押貸款幾乎沒有市場

定期存款和活期存款是農(nóng)戶金融資產(chǎn)的主體。農(nóng)信社是鼓勵農(nóng)戶使用存單質(zhì)押來貸款的，因為容易控制。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，存單質(zhì)押貸款幾乎沒有市場。有貸款需求的農(nóng)戶很少向其他農(nóng)戶借存單來質(zhì)押獲得貸款，這樣做不如直接向他們借款，借存單質(zhì)押反而增加了交易程序和交易成本。

另一方面，房屋是農(nóng)戶家庭價值最高的資產(chǎn)之一，耐用消費品也是價值較高的一類資產(chǎn)，但在信貸交易中，它們都無法充當(dāng)?shù)盅浩?。雖然在被調(diào)查的鄉(xiāng)村中存在房屋地下交易的現(xiàn)象，但是沒有法律允許，信用社根本不敢把房屋作為抵押品，即使它的潛在價值很大；耐用消費品的評估費用高、變現(xiàn)價值低也影響了它作為抵押品。與此相對應(yīng)的，生產(chǎn)性資產(chǎn)由于受農(nóng)信社鼓勵農(nóng)戶投資的信貸政策影響，一般農(nóng)戶都知道農(nóng)信社重點支持農(nóng)業(yè)投資，這類投資也容易得到村干部的擔(dān)保，因而較多地充當(dāng)?shù)盅浩贰?/p>

因為農(nóng)戶沒有將存單作為質(zhì)押品的需求，國家鼓勵農(nóng)信社開展的存單質(zhì)押貸款幾乎沒有市場。改革開放30年來，農(nóng)戶已經(jīng)積累了相當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)，但絕大多數(shù)資產(chǎn)不能拿來抵押。例如，位于城區(qū)和礦區(qū)的農(nóng)戶房屋資產(chǎn)價值很高，但是由于產(chǎn)權(quán)是集體的，只能在地下交易。當(dāng)初制定農(nóng)民宅基地歸集體所有的法律，目的是為了保障農(nóng)民的最低權(quán)益，但是在城區(qū)和礦區(qū)等經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)。這項政策嚴格約束了農(nóng)民的抵押權(quán)益，亟需改革。

改革改出服務(wù)空白

農(nóng)信社對傳統(tǒng)種植農(nóng)業(yè)村莊缺乏興趣，而把貸款目標(biāo)更多地鎖定在了較發(fā)達的特色農(nóng)業(yè)村莊和正在城市化的、位于城區(qū)和礦區(qū)的村莊，這與2003年以來進行的農(nóng)信社商業(yè)化改革有關(guān)。但也應(yīng)該看到，商業(yè)化改革雖然增加了農(nóng)信社的效益，但卻使得對部分村莊農(nóng)戶的服務(wù)出現(xiàn)了空白。

農(nóng)戶的貸款需要與貸款獲得存在的矛盾主要來自兩個方面：一是農(nóng)戶對獲得正規(guī)貸款無信心；二是受到正規(guī)信貸約束，即申請貸款被否決。對于農(nóng)戶來說，前一個因素占絕對主要地位。對獲得正規(guī)貸款的無信心原因主要是認為沒有抵押品、找不到擔(dān)保、沒有關(guān)系等不能獲得貸款等。此外，調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶普遍更加需要消費信貸。正規(guī)消費信貸的難以獲得，導(dǎo)致了農(nóng)戶傾向于以生產(chǎn)用途申請貸款、然后轉(zhuǎn)為消費以及具有相互保險性質(zhì)的非正規(guī)金融的盛行。

(作者系江西省婺源縣江灣信用社)