從目前少兒險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的趨勢(shì)上觀察，單一功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)漸漸被能夠涵蓋意外、醫(yī)療、教育等各個(gè)方面的綜合、全能險(xiǎn)種所取代，并創(chuàng)新性的與歐洲先進(jìn)的保單分紅模式相結(jié)合，幫助父母更加從容地進(jìn)行孩子成長(zhǎng)各階段的理財(cái)規(guī)劃。

幾乎每個(gè)中國(guó)人都有這樣的優(yōu)良傳統(tǒng)，子女就是掌上明珠，凡事都要先替他們考慮，望子成龍成鳳是每個(gè)父母的心愿。但如果買(mǎi)保險(xiǎn)也是這樣的話，那就大錯(cuò)而特錯(cuò)了?，F(xiàn)在很多父母都是這樣，自己也許什么保障都沒(méi)有，倒是先為子女買(mǎi)了一大堆，以為這樣就是盡到父母的責(zé)任了，其實(shí)不然，為什么呢？

最后輪到給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

我們先來(lái)看看保險(xiǎn)到底能解決一些什么問(wèn)題？

1.收入的保障

2.財(cái)產(chǎn)的保障

3.生命價(jià)值的保障

我們來(lái)問(wèn)一下，孩子有多少收入呢？有多少財(cái)產(chǎn)呢？孩子現(xiàn)在每天能創(chuàng)造多少財(cái)富呢？即是說(shuō)孩子的生命價(jià)值有多大—這里的生命價(jià)值就是用錢(qián)來(lái)衡量的（當(dāng)然從情感上來(lái)說(shuō)，每個(gè)孩子對(duì)父母來(lái)說(shuō)都是無(wú)價(jià)的）。如果孩子不能，那是誰(shuí)擁有這些呢？

當(dāng)然是父母，父母首先就是孩子最好的保險(xiǎn)，同意嗎？只有父母健康，能夠保證有收入，孩子才能過(guò)得無(wú)憂(yōu)無(wú)慮，不是嗎？

那我們要不要給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)呢？

這要看具體情況，首要前提是：只有在父母擁有了保障的時(shí)候，才能考慮孩子的保險(xiǎn)。因?yàn)椋绻改赋隽耸裁床恍沂录?，孩子沒(méi)有收入不可能有錢(qián)提供出來(lái)，如果父母沒(méi)有提前為以后的生活做好安排，那孩子就會(huì)面臨很慘的境遇。也就是說(shuō)，如果父母都有了足夠的意外、健康及壽險(xiǎn)保障，就可以考慮給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)了。

孩子一般只要考慮兩方面的保險(xiǎn)就可以了，一是醫(yī)療，二是教育。

小孩子在6歲之前的身體抵抗力比較弱，這個(gè)階段的意外和疾病醫(yī)療保險(xiǎn)一定要有，現(xiàn)在很多公司都有這類(lèi)的產(chǎn)品，屬于消費(fèi)型的，價(jià)格也不貴。

教育險(xiǎn)方面目前來(lái)講，教育基金最大的兩個(gè)作用就是專(zhuān)款專(zhuān)用和豁免功能（如果父母出了什么意外，這筆保險(xiǎn)金還能保證孩子上學(xué)），但從投資收益上看可能還高不過(guò)銀行儲(chǔ)蓄。所以，選擇買(mǎi)教育基金的時(shí)候一定要根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟(jì)情況來(lái)定，不要盲目跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)。

意外+醫(yī)療+重疾：一樣都不能少

具體應(yīng)該給孩子買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)呢？有三張保單必不可少：

● 意外險(xiǎn)

兒童都是好動(dòng)的，喜歡新鮮事物，所以意外險(xiǎn)是一定要購(gòu)買(mǎi)的。尤其是意外醫(yī)療，因?yàn)楹⒆釉谕嫠r(shí)磕磕碰碰難以避免，意外醫(yī)療保險(xiǎn)就顯得尤其重要。目前的很多公司都有專(zhuān)門(mén)針對(duì)兒童的意外產(chǎn)品，價(jià)格較低，保障也比較全面。

● 疾病醫(yī)療險(xiǎn)

孩子在0-6歲期間，身體抵抗能力差，容易感冒發(fā)燒，而且現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用又那么高，所以，一般的疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)是必不可少的。當(dāng)然，如果孩子可以享受到父母的公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)，這部分保障就可以省去。還有，現(xiàn)在很多城市都有專(zhuān)門(mén)針對(duì)兒童的疾病醫(yī)療保障，各位父母可以去關(guān)注一下。

● 重疾險(xiǎn)

現(xiàn)在兒童的重大疾病險(xiǎn)費(fèi)用一般不太高，一、二百元保費(fèi)就可以保障10萬(wàn)元，在這里筆者介紹幾款專(zhuān)門(mén)的兒童重大疾病險(xiǎn)種：人保健康的關(guān)愛(ài)定期重疾、友邦的康健寶貝、新華的成長(zhǎng)無(wú)憂(yōu)等等。

以上三張保單是父母給孩子考慮保險(xiǎn)最需要考慮的。如果搭配得當(dāng)，費(fèi)用可以控制在五六百元之內(nèi)。

教育金保單：依然保障為先

家長(zhǎng)工資增長(zhǎng)的速度似乎永遠(yuǎn)趕不上孩子教育花費(fèi)增長(zhǎng)的速度。相關(guān)調(diào)查顯示：目前有接近五成的家庭，其子女教育經(jīng)費(fèi)已經(jīng)占到家庭開(kāi)支的20%以上。信誠(chéng)人壽曾委托第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)319個(gè)有0-10歲之間子女的家庭進(jìn)行了調(diào)查。受訪者普遍認(rèn)為，在就業(yè)壓力增大的背景下，50%的家長(zhǎng)對(duì)規(guī)劃子女未來(lái)普遍感到焦慮。調(diào)查也顯示了一個(gè)有趣的現(xiàn)象，就是子女越小，家長(zhǎng)越對(duì)其未來(lái)成長(zhǎng)教育經(jīng)費(fèi)的規(guī)劃感到憂(yōu)慮。六成子女在0-1歲的家庭都表示，家庭收入增長(zhǎng)難以趕上教育費(fèi)用的增長(zhǎng)速度。

有關(guān)“家庭通過(guò)什么方式來(lái)籌集子女的教育經(jīng)費(fèi)”的調(diào)查中，有37%的家庭通過(guò)定期存款儲(chǔ)蓄教育金；20.7%的家庭通過(guò)保險(xiǎn)計(jì)劃；13.5%的家庭通過(guò)證券或基金投資；2.5%的家庭通過(guò)房產(chǎn)投資；2.2%的家庭通過(guò)活期存款；1.9%的家庭通過(guò)其他方式；而22.3%的家庭并無(wú)此計(jì)劃或根本不清楚。專(zhuān)家普遍表示：目前國(guó)內(nèi)居民為孩子的教育經(jīng)費(fèi)儲(chǔ)備方式還比較保守。

其實(shí)，在目前國(guó)內(nèi)的金融環(huán)境中，通過(guò)保險(xiǎn)計(jì)劃來(lái)進(jìn)行子女的教育金儲(chǔ)備應(yīng)該是合理、安全的選擇。孩子的教育金體現(xiàn)在保險(xiǎn)方面，一般可以分為兩種方式：

一是教育金保障。主要是通過(guò)保障父母，從而保障孩子的教育金，也就是說(shuō)：將保費(fèi)用在父母身上，把一筆教育金的額度折算成家庭的保額。這樣，在大人出現(xiàn)意外的時(shí)候，孩子就可以得到一筆錢(qián)，而這筆錢(qián)應(yīng)該足夠滿(mǎn)足孩子成長(zhǎng)和受教育所需要的基本費(fèi)用。而孩子的教育金儲(chǔ)蓄，則可以通過(guò)父母的工資或者其他如基金定投的方式來(lái)完成，這樣就達(dá)到了保障和儲(chǔ)蓄兩不誤的效果。還有一種方式是聯(lián)合壽險(xiǎn)，就是保障大人的同時(shí)，又能保障孩子的教育金。如果大人不幸出事了，不但能夠豁免剩余保費(fèi)，孩子還可以繼續(xù)領(lǐng)取教育金。

二是教育金儲(chǔ)蓄。在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)里面，基本每家公司都有這樣的產(chǎn)品，通過(guò)把錢(qián)放到保險(xiǎn)公司，然后采取到期領(lǐng)取的方式來(lái)保證孩子上學(xué)的費(fèi)用。這種方式有兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：豁免保費(fèi)和專(zhuān)款專(zhuān)用。但是，也有一些不足之處：

1、費(fèi)用高：因?yàn)榈狡谀阋I(lǐng)取多少錢(qián)，就基本上決定了你現(xiàn)在要交多少錢(qián)，而一個(gè)家庭的保費(fèi)支出又是有限的，所以可能存了這筆教育金之后，父母的保障就得不到解決了。

2、收益低：如果有分紅，還可以部分地抵御通漲，因?yàn)檫@筆錢(qián)至少要存十幾年，如果沒(méi)有分紅的話，那就是只有拿它專(zhuān)款專(zhuān)用了，豁免的意義都不大。目前這類(lèi)產(chǎn)品的最高預(yù)定利率不超過(guò)2.5%。

3、至于豁免，其實(shí)完全可以用定期壽險(xiǎn)來(lái)解決。

教育金保單的尷尬

我們來(lái)看一個(gè)案例就比較清晰了：

客戶(hù)A 是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，覺(jué)得自己年輕，不需要保險(xiǎn)。為自己兒子投保了一份教育金，年交保費(fèi)7000元，自己沒(méi)有再買(mǎi)任何保險(xiǎn)。兩年后，A先生開(kāi)車(chē)不小心出了車(chē)禍，離開(kāi)了自己的家人。那怎么辦，當(dāng)然沒(méi)有任何的賠付，那筆可以豁免的教育金要等到孩子18歲才能開(kāi)始領(lǐng)取，大家可以想想，這個(gè)家庭以后怎么辦？

同樣客戶(hù)B也是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，聽(tīng)了代理人的話，為自己買(mǎi)了40萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，30萬(wàn)元的意外，每年總保費(fèi)6300元；又為兒子購(gòu)買(mǎi)了意外、住院醫(yī)療和重疾等基本保障，只用了每年700元的保費(fèi)，家庭總保費(fèi)同樣是7000元。兩年后B也因?yàn)檐?chē)禍而離開(kāi)了家人，那這個(gè)家庭就會(huì)得到至少70萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，這應(yīng)該可以在很大程度上彌補(bǔ)他的離去對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成的影響了。

這里不是說(shuō)不買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，而是說(shuō)：購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)的基本前提是——先為家庭做好基本保障，而且，孩子的教育金不一定非得要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決。

少兒險(xiǎn)產(chǎn)品新趨勢(shì)

從目前少兒險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的趨勢(shì)上觀察，單一功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)漸漸被能夠涵蓋意外、醫(yī)療、教育等各個(gè)方面的綜合、全能險(xiǎn)種所取代，并創(chuàng)新性的與歐洲先進(jìn)的保單分紅模式相結(jié)合，幫助父母更加從容地進(jìn)行孩子成長(zhǎng)各階段的理財(cái)規(guī)劃。

據(jù)恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，不同的少兒險(xiǎn)旨在解決不同的問(wèn)題，父母針對(duì)孩子的成長(zhǎng)過(guò)程主要應(yīng)考慮三方面的需要：意外、醫(yī)療和教育，而目前一些保險(xiǎn)公司推出的新版少兒險(xiǎn)計(jì)劃中，如目前新上市的“寶貝計(jì)劃”三款產(chǎn)品中，就包含了這三方面的保障需求。

另?yè)?jù)信誠(chéng)人壽資深理財(cái)顧問(wèn)楊紅立介紹說(shuō)：目前市場(chǎng)上新版的教育金保單更著重保障高等教育金的儲(chǔ)備，更適合中高端人群的投保需求。教育金保險(xiǎn)是一種半強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄，有一定安全收益又有保障功能。生育大潮可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)上學(xué)大潮，而70后、80初的年輕父母?jìng)兊谋ｋU(xiǎn)觀念也明顯要強(qiáng)于上代。今年一些上市的教育金保險(xiǎn)保障年齡基本是從零歲起步，區(qū)別于較多側(cè)重于保障功能的傳統(tǒng)兒童保險(xiǎn)。

楊紅立還建議，購(gòu)買(mǎi)兒童教育保險(xiǎn)需要家長(zhǎng)在很早就開(kāi)始進(jìn)行規(guī)劃，因?yàn)檫@類(lèi)保險(xiǎn)都有年齡限制，一般在10歲左右，超過(guò)了便不可以購(gòu)買(mǎi)。此外，由于教育保險(xiǎn)有返還性，保費(fèi)支出與保險(xiǎn)金的貼現(xiàn)值大體相等，需要家庭在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)都有一定的繳費(fèi)能力。

此外，由于給孩子的保障繳費(fèi)年頭較長(zhǎng)，因此在教育金投保中，是否有家長(zhǎng)身故的豁免權(quán)十分重要。如果沒(méi)有保費(fèi)豁免功能，可以附加保費(fèi)豁免險(xiǎn)種。投保人不幸發(fā)生意外時(shí)，能夠保證被保險(xiǎn)人的利益不受損失。即使投保人遭遇不測(cè)或者罹患重疾，其家人無(wú)需再繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但保單仍然可以延續(xù)。

典型案例

１請(qǐng)問(wèn)：我小孩子一歲半，給她買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)多少合適？重大疾病險(xiǎn)好像不能在兩個(gè)保險(xiǎn)公司買(mǎi)，是嗎？

?？祵?zhuān)家回復(fù)：一般我們建議小朋友的重大疾病的額度至少要20萬(wàn)元。推薦購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型的。消費(fèi)型重大疾病可以在不同的公司購(gòu)買(mǎi)。理賠時(shí)是單獨(dú)理賠的。比如：某人在A公司買(mǎi)了20萬(wàn)元保額，在B公司買(mǎi)了10萬(wàn)元保額。如果真患了條款中的大病，那么A公司賠20萬(wàn)元，B公司賠10萬(wàn)元。

但是，返還型或終身型的重大疾病因?yàn)楹猩砉实呢?zé)任，而保險(xiǎn)法規(guī)定未成年人的壽險(xiǎn)（身故理賠）額度有一定的限制。比如北京最高10萬(wàn)元。所以，在北京的小朋友，要購(gòu)買(mǎi)終身型的重大疾病，那么在A公司購(gòu)買(mǎi)8萬(wàn)元，在B公司購(gòu)買(mǎi)了9萬(wàn)元。若患病了，孩子還在治療中（依然生存），A公司會(huì)理賠8萬(wàn)元，B公司會(huì)理賠9萬(wàn)元。但如果生前沒(méi)有獲得任何理賠，身故后兩家公司加起來(lái)最高就賠10萬(wàn)元。因?yàn)樵诒本?，小孩的壽險(xiǎn)最高額度是10萬(wàn)元。最后，您現(xiàn)在要給小朋友考慮保險(xiǎn)，我想知道您二位做父母的自己的保障做夠了嗎？要首先用你們自己做被保險(xiǎn)人，孩子做受益人來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，然后再給小孩買(mǎi)。先后順序千萬(wàn)不要顛倒。

２李先生，30歲，事業(yè)穩(wěn)定，女兒剛滿(mǎn)月。考慮到女兒未來(lái)的教育，李先生打算讓女兒在國(guó)內(nèi)讀書(shū)升學(xué)，他決定為女兒預(yù)先儲(chǔ)備教育金。理財(cái)專(zhuān)家根據(jù)他的需求，建議他購(gòu)買(mǎi)了一款“未來(lái)有數(shù)”保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，繳費(fèi)5年。假設(shè)李先生女兒在高中及大學(xué)階段沒(méi)有領(lǐng)取教育金，而將教育金存放在公司，則她在合同滿(mǎn)期時(shí)一次性領(lǐng)取129，947元，比5年總投入的保費(fèi)多獲得55，800元。在繳費(fèi)期內(nèi)，若李先生遭遇不測(cè)或罹患重大疾病，公司將會(huì)為其代繳保險(xiǎn)計(jì)劃后續(xù)應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)，李先生女兒的教育金儲(chǔ)備將不會(huì)受到影響。