[摘要] 銀行在國民經(jīng)濟(jì)中擔(dān)當(dāng)著重要的作用。雖然我國商業(yè)銀行的競爭力有了很大的提高，但是運(yùn)營中仍然存在著很多問題。本文從制度、人才和創(chuàng)新力的培育方面提出了提高商業(yè)銀行競爭力的幾點(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 產(chǎn)權(quán) 創(chuàng)新

2007年是我國上市銀行具有里程碑意義的一年。從各行公布的年報(bào)可見，截至2007年末，14家上市銀行去年凈利潤共計(jì)2877億元，增速達(dá)71.8%。但縱觀全局，我國商業(yè)銀行的輝煌業(yè)績也掩蓋不了存在的問題。隨著外資銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國商業(yè)銀行存在的問題

1.我國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度落后。一方面是產(chǎn)權(quán)關(guān)系混淆，經(jīng)營目標(biāo)不清。銀行所有權(quán)在政府，管理者只是代理者而已，這樣會導(dǎo)致權(quán)責(zé)利關(guān)系不對稱，經(jīng)濟(jì)激勵機(jī)制與約束機(jī)制失靈，市場經(jīng)營戰(zhàn)略不適應(yīng)金融市場發(fā)展的要求。另一方面風(fēng)險(xiǎn)管理理念還不夠成熟，對風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性認(rèn)識不清，缺乏對風(fēng)險(xiǎn)的量化和組合管理以及風(fēng)險(xiǎn)對沖、信用評級等現(xiàn)代管理技術(shù)運(yùn)用的能力。

2.銀行資本充足率低，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盈利能力不足。我國商業(yè)銀行的自有資金少，備付資金量大，呆壞賬嚴(yán)重，金融資產(chǎn)質(zhì)量低下，運(yùn)營成本居高不下，盈利能力低。

為在激烈的金融業(yè)競爭中戰(zhàn)勝對手，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新，而創(chuàng)新需要進(jìn)行市場調(diào)研，了解客戶的需求，組織新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的研究和開發(fā)。但是我國國有商業(yè)銀行長期以來處于國家調(diào)控和干預(yù)下，壟斷經(jīng)營加之國內(nèi)金融市場長期相對封閉，造成了商業(yè)銀行缺乏競爭意識，安于現(xiàn)狀，不去積極開發(fā)新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品。而其他的股份制商業(yè)銀行由于其規(guī)模有限，加上國家的限制，所開設(shè)的新業(yè)務(wù)或是作用有限，或是無法實(shí)行。

3.不重視人才培養(yǎng)和提升人才素質(zhì)。我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)臃腫，員工整體文化層次較低、業(yè)務(wù)技能陳舊單一。長期不重視人才的培養(yǎng)，造成后備人才緊缺的局面且缺乏良好的激勵機(jī)制。因此，要提高競爭力就要擁用大量從事各類金融業(yè)務(wù)的優(yōu)秀人才，并以靈活的機(jī)制、優(yōu)厚的待遇、公平的環(huán)境吸引眾多的高素質(zhì)人才。

4.金融生態(tài)環(huán)境堪憂，銀行債權(quán)受到挑戰(zhàn)。我國上市銀行的盈利綜合實(shí)力還不是很強(qiáng)，核心競爭力受到外部生態(tài)環(huán)境的制約。整個(gè)社會信用的缺失，信用卡非法提現(xiàn)等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致銀行債權(quán)得不到保護(hù)，金融執(zhí)法環(huán)境差，銀行維權(quán)成本高昂。

二、構(gòu)筑我國商業(yè)銀行核心競爭力的措施

1.加強(qiáng)銀行創(chuàng)新能力的培育，提升核心競爭力。產(chǎn)品創(chuàng)新是提升企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵因素，對商業(yè)銀行來說，一方如要比對手更多地贏得市場和客戶，必須不斷地開發(fā)適合客戶需求的新產(chǎn)品。正因?yàn)槿绱耍陙?，國?nèi)商業(yè)銀行紛紛加大了產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，產(chǎn)品創(chuàng)新已成為競爭的焦點(diǎn)。

另一方面，銀行要大力開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。銀行必須以客戶群為中心來設(shè)計(jì)差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行要抓住有利時(shí)機(jī)重點(diǎn)開拓中間業(yè)務(wù)，大力發(fā)展消費(fèi)信貸和信用卡業(yè)務(wù)；要密切關(guān)注金融混業(yè)經(jīng)營的動向，提升銀行差異化的核心競爭力。另一方面銀行也要注意組織創(chuàng)新。在經(jīng)營管理技術(shù)方面，要全方位地學(xué)習(xí)借鑒外國成熟經(jīng)驗(yàn)。要創(chuàng)新資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)，提高資金運(yùn)用效率和資本盈利水平；要創(chuàng)新成本管理和控制技術(shù)，提高盈利能力，降低風(fēng)險(xiǎn)水平。通過一系列技術(shù)創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平和核心競爭能力。

2.吸引和培養(yǎng)銀行業(yè)高素質(zhì)從業(yè)人員。銀行必須創(chuàng)新經(jīng)營管理體制，不斷完善激勵約束機(jī)制，吸引更多優(yōu)秀人才的加入。同時(shí)在銀行業(yè)內(nèi)部要在日常經(jīng)營中賦予從業(yè)人員必要的壓力，培養(yǎng)良好的學(xué)習(xí)風(fēng)氣，鼓勵從業(yè)人員知識更新，為銀行業(yè)競爭力的增強(qiáng)與可持續(xù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

在人才經(jīng)營戰(zhàn)略上，銀行必須精耕細(xì)作，要全面調(diào)動所有人的積極性。領(lǐng)導(dǎo)必須統(tǒng)籌兼顧，以優(yōu)秀人員帶動后進(jìn)人員，以點(diǎn)帶面地不斷優(yōu)化員工隊(duì)伍的素質(zhì)結(jié)構(gòu)，使人人都能各展其能，各盡其用，使銀行始終保持其持續(xù)發(fā)展的競爭能力。

3.提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，培育成熟的經(jīng)營理念。銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的生命線，商業(yè)銀行是在管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的過程中實(shí)現(xiàn)盈利和發(fā)展的。風(fēng)險(xiǎn)管理水平不但決定了銀行的盈利能力和核心競爭力水平，且關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展。

銀行當(dāng)前的首要任務(wù)是提高資本充足率。提高資本充足率必須從以下幾個(gè)方面入手：一是通過增加資本提高資本充足率。要繼續(xù)推進(jìn)股份制改造，吸收多種形式的資本入股，鼓勵銀行上市融資，發(fā)行次級債務(wù)，擴(kuò)大撥備覆蓋率。二是通過降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)來提高資本充足率。銀行應(yīng)主動縮減低盈利和非盈利資產(chǎn)的數(shù)量，同時(shí)運(yùn)用金融市場的避險(xiǎn)工具及內(nèi)部控制制度，防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營。其次，提高銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。商業(yè)銀行要虛心學(xué)習(xí)借鑒西方先進(jìn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評估和管理技術(shù)，提高對客戶風(fēng)險(xiǎn)、債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和組合風(fēng)險(xiǎn)的評估與管理控制能力；健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，對市場風(fēng)險(xiǎn)要通過強(qiáng)化對宏觀經(jīng)濟(jì)、政策的分析和運(yùn)用市場化的對沖手段來防范。

參考文獻(xiàn):

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