案例：

王女士，28歲，現(xiàn)在一家藥品生產(chǎn)企業(yè)擔(dān)任招商經(jīng)理，月平均收入15000元。丈夫李先生32歲，在一家單位做工程監(jiān)理，月收入5000元。

家庭月開銷2000元左右，月還房貸1500元，20年期。共有存款20萬(wàn)元，每月定投基金1000元。

夫婦倆除了公司為其繳納的三險(xiǎn)外，還買有少額的意外險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)。寶寶今年11月出生。

現(xiàn)狀分析：

由于工資收入部分未注明是否為稅后收入，所以此次規(guī)劃按稅后計(jì)算。家庭月總收入為20000元，月總支出為4500元，月均結(jié)余15500元，年余額約為18.6萬(wàn)元。

理財(cái)規(guī)劃：

高額的油費(fèi)、保費(fèi)，外加上養(yǎng)路費(fèi)、維修保養(yǎng)費(fèi)等，是一筆不小的花費(fèi)。以其目前的家庭情況來看，建議在保險(xiǎn)計(jì)劃、子女教育規(guī)劃等基本落實(shí)后再考慮，可以拖后1至3年來實(shí)現(xiàn)。

通常子女的教育規(guī)劃費(fèi)用，可以通過投資于儲(chǔ)蓄、債券、基金、教育保險(xiǎn)、子女教育信托等方式達(dá)成目標(biāo)。王女士是長(zhǎng)期的規(guī)劃性消費(fèi)，建議采取基金定投的方式來獲取長(zhǎng)期的收益，可以考慮初期進(jìn)行較大投入，如一次性投入5萬(wàn)元，以后每月存儲(chǔ)1000元。

一般來說，月保費(fèi)支出為家庭年支出的15%-25%。綜合考慮雙方的實(shí)際收入、家庭負(fù)擔(dān)和對(duì)未來生活的要求，可以延長(zhǎng)投保時(shí)間到30年，這樣每年所交保費(fèi)為58000元，占總收入的24%。從商業(yè)保險(xiǎn)渠道領(lǐng)取的養(yǎng)老退休金調(diào)整為3000元/月，重大疾病保險(xiǎn)保障降為30萬(wàn)元，理由是他們有社保部分，一般的大病基本夠用。另外增加住院費(fèi)用保險(xiǎn)以加強(qiáng)醫(yī)療保障。定期壽險(xiǎn)主要是預(yù)防夫妻一方或雙方出現(xiàn)重大變故而影響對(duì)子女的撫養(yǎng)和教育。意外傷害保險(xiǎn)則考慮高額保障方式。

（作者系酷基金財(cái)富理財(cái)總監(jiān)，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師（CHFP），對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、開放式基金、信托私募基金、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、黃金等多個(gè)投資領(lǐng)域均具有較為深入的研究。）