近日，陽(yáng)光人壽推出一款全新的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品————“添富年年兩全保險(xiǎn)（分紅型）”。

投?！疤砀荒昴辍钡目蛻艨梢詮牡谝粋€(gè)保單周年日開(kāi)始，每年領(lǐng)取10％的保險(xiǎn)金額，直至終身。此外，客戶還可以每10年額外領(lǐng)取18％的保險(xiǎn)金額。例如，0歲嬰兒投?！疤砀荒昴辍保?0萬(wàn)元保額，需在未來(lái)5年中每年繳納保費(fèi)112140元，繳費(fèi)一年后開(kāi)始每年領(lǐng)取1萬(wàn)元，且每10年還領(lǐng)取1.8萬(wàn)元。

“添富年年”鎖定中長(zhǎng)期收益波動(dòng)，在為客戶提供穩(wěn)定收益的同時(shí)，“添富年年”每年還可以參與分紅。陽(yáng)光人壽可以累積生息、抵交保險(xiǎn)費(fèi)、交清增額3種保單紅利領(lǐng)取方式，客戶可以自由選擇。

不過(guò)，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品也有美中不足。還以0歲嬰兒的投保為例，若按照上述方式計(jì)算，5年共交保費(fèi)56.07萬(wàn)元，假設(shè)嬰兒活到70歲，則他可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金額1萬(wàn)×70＋12.6萬(wàn)＝82.6萬(wàn)元。該嬰兒在70歲壽終之時(shí)共可以獲得收益為56.07萬(wàn)＋（82.6萬(wàn)－56.07萬(wàn)）＝82.6萬(wàn)元。這個(gè)數(shù)字看似很大，可是70年之后的貨幣價(jià)值又是多少呢？82.6萬(wàn)元到那個(gè)時(shí)候就一定比當(dāng)初交付的56.07萬(wàn)元值錢嗎？

所以，這款保險(xiǎn)周期長(zhǎng)，收益慢，僅適合作為理財(cái)?shù)囊环N補(bǔ)充工具，而不適宜做投資。

那么，市場(chǎng)上其他保險(xiǎn)公司的兩全保險(xiǎn)又是怎樣的呢？讓我們選取目前國(guó)內(nèi)最大的兩家保險(xiǎn)公司————平安和人保壽險(xiǎn)推出的兩全分紅險(xiǎn)來(lái)作比較。

首先是平安富貴人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）是一款少兒型的分紅兩全保險(xiǎn)。它交費(fèi)期短，分別有3年和5年兩種交費(fèi)方式；返還頻率較快，每?jī)赡攴颠€一次，每?jī)赡攴颠€保額的9％，返還至終身。

以0歲嬰兒投保為例，交費(fèi)期為3年，基本保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，每年交費(fèi)76180元。以后每?jī)赡觐I(lǐng)取9000元，若第一年身故可領(lǐng)取76180元，第二年身故可領(lǐng)取152360元，第三年及以后身故可領(lǐng)取228540元。

分析人士認(rèn)為，該險(xiǎn)種具有較為穩(wěn)定的資產(chǎn)保值功能，并且生存期越長(zhǎng)，返還金額越高，還有額外分紅，較適合以少兒名義購(gòu)買。

其次參與比較的是人保壽險(xiǎn)精彩人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）交費(fèi)方式多樣，有躉交、5年、10年、15年及20年交；返還較快，每3年給付基本保額的10％。返還至終身，且若被保險(xiǎn)人于70周歲周歲后的首個(gè)保單周年日零時(shí)前全殘，按基本保額的兩倍給付保險(xiǎn)金。

但是，這款保險(xiǎn)的分紅比例不定，需按保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定分紅方案，存在不確定性。

這款保險(xiǎn)對(duì)于未滿4周歲周歲的被保險(xiǎn)人有特殊的保險(xiǎn)金給付比例。

不難看出，這款保險(xiǎn)不太適合為不滿2周歲周歲的幼兒投保。

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兩全保險(xiǎn)怎么買

兩全保險(xiǎn)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款的不同而演繹出很多類的保險(xiǎn)利益，當(dāng)然反映在保費(fèi)上也有差異，如上述幾款產(chǎn)品費(fèi)用就相差較大。

消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)，還是需要結(jié)合自身情況量力而行。在購(gòu)買同一保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品時(shí)，就可以多出很多比較空間。比如，兩全保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)的結(jié)合體，同時(shí)滿足了個(gè)人意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)兩方面的需求，消費(fèi)者在選擇兩全保險(xiǎn)時(shí)，就可以把同一公司的個(gè)人意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)在費(fèi)用、利益方面兩相比較，從而決定購(gòu)買兩全還是分開(kāi)購(gòu)買。

專家建議，如果更看重兩全保險(xiǎn)中的身故保障功能，不妨放棄兩全保險(xiǎn)，直接選擇純保障型的定期壽險(xiǎn)；而對(duì)于想通過(guò)帶有身故保障功能的兩全保險(xiǎn)來(lái)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的投保人來(lái)說(shuō)，應(yīng)優(yōu)先考慮帶有分紅功能的分紅型兩全保險(xiǎn)。