[摘要] 村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的重要組成部分，對社會主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重大作用。本文通過對我國村鎮(zhèn)銀行總體現(xiàn)狀的分析，對中國村鎮(zhèn)銀行更好的發(fā)展提出了相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。它實質(zhì)上是一種股份制的民營企業(yè)。自銀監(jiān)會2007年1月22日發(fā)布并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡稱<規(guī)定>）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會已經(jīng)在全國范圍內(nèi)累計批準開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運行良好，正逐漸成為服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新興力量。

一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效

村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠的影響。

1.引入競爭機制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和運作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長期存在著服務(wù)意識不強，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴大金融網(wǎng)點覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場。

2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟的運行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風(fēng)險能力差而投機性強等。由于村鎮(zhèn)銀行準入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)?？梢?guī)范非正規(guī)金融市場的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過高利率給債務(wù)人帶來的沉重負擔(dān)，使得一些相對低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供更為廣泛的支持。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價格形成機制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標準化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施

但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經(jīng)營模式還不成熟，搞風(fēng)險能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。

成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

1.通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。

3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場經(jīng)濟的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

4.加強培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員。

5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險，加上我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距較大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望

村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻更大的力量。

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