[摘 要] 本文分析了當前我國農(nóng)村金融工作中存在的問題，提出了具體的發(fā)展對策：一是構(gòu)建功能齊備的農(nóng)村金融機構(gòu)體系；二是組建農(nóng)村民間金融機構(gòu)，拓寬支農(nóng)再貸款發(fā)放范圍；三是完善農(nóng)村資金回流機制，緩解農(nóng)村資金供求矛盾；四是逐步改善農(nóng)村金融服務(wù)的環(huán)境。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟

農(nóng)業(yè)是整個國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行在促進和推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中具有舉足輕重的戰(zhàn)略作用。目前，我國農(nóng)村資金大量分流，農(nóng)村經(jīng)濟嚴重“貧血”，金融服務(wù)供給不足，是當前制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。因此，結(jié)合各類金融機構(gòu)自身特點和優(yōu)勢，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是當前農(nóng)村金融工作的重中之重。

一、當前我國農(nóng)村金融工作中主要存在的問題

1.農(nóng)村金融組織體系呈現(xiàn)萎縮趨勢。1994年以后我國雖成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于機構(gòu)網(wǎng)點的設(shè)置以及其它多方面的原因，目前主要承擔(dān)糧食收購資金的供給，很難有效行使其職責(zé)。1996年以后，農(nóng)業(yè)銀行與信用社脫鉤，按照商業(yè)化經(jīng)營模式發(fā)展，受利益機制的趨使，收縮農(nóng)村金融業(yè)務(wù)網(wǎng)點而轉(zhuǎn)向城市經(jīng)營，而長期充當農(nóng)業(yè)銀行附屬機構(gòu)的信用社在行社脫鉤后，由于自身資本實力、經(jīng)營能力與管理水平等因素還很難獨立承擔(dān)當前的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。因此，當前我國農(nóng)村金融組織體系已呈萎縮態(tài)勢，這與貨幣化程度日益提高的農(nóng)村經(jīng)濟極不相襯。

2.農(nóng)民貸款需求增加，但難以得到滿足。近幾年，近年來，中國農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求越來越迫切，農(nóng)村發(fā)展對資金的依賴程度越來越高，需求越來越大，但農(nóng)貸資金明顯不足。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的資金，農(nóng)業(yè)銀行只能供應(yīng)5%～8％，農(nóng)村信用社供應(yīng)13%～19％，70％以上農(nóng)戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問題。農(nóng)戶貸款難是世界性的課題，但是象中國金融系統(tǒng)如此劫貧濟富，舉世罕見。

3.農(nóng)村資金外流嚴重，加劇了農(nóng)村資金供求矛盾。國有商業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村的機構(gòu)網(wǎng)點一般只有存款權(quán)沒有貸款權(quán)，因而通過其內(nèi)部的經(jīng)營機制形成了對農(nóng)村資金的轉(zhuǎn)移，而設(shè)在農(nóng)村的郵政儲蓄網(wǎng)點也是單純的吸儲機構(gòu)，使得農(nóng)村資金大量流到了城市。目前各商業(yè)銀行縣(市)支行除小額抵押貸款外，基本沒有貸款審批權(quán)。商業(yè)銀行貸款權(quán)限的上收，使農(nóng)村資金需求的缺口進一步擴大。

4.缺乏融資擔(dān)保機構(gòu)。近年來，為解決中小企業(yè)貸款難的問題，各地相繼成立了由財政出資的中小企業(yè)擔(dān)保中心，擔(dān)保對象主要為城鎮(zhèn)中小企業(yè)，而對于從事農(nóng)產(chǎn)品加工的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營企業(yè)及和種養(yǎng)大戶，政府并沒有提供類似的支持。

二、推進我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策思考

1.構(gòu)建功能齊備的、多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。完善農(nóng)村金融體系的核心任務(wù)，是逐步確立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社和中國農(nóng)業(yè)銀行為兩翼，國家開發(fā)銀行和其它商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為有效補充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融新體系。一是將農(nóng)業(yè)銀行的政策性支農(nóng)資金歸集到農(nóng)發(fā)行集中管理和使用，界定國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在政策性支農(nóng)項目的界線，國家開發(fā)銀行逐步從農(nóng)村小型項目投資中撤出；二是實現(xiàn)政策性支農(nóng)資金從農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行中剝離，運用貼息等補償性財務(wù)杠桿工具，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對農(nóng)村的資金投人；三是以產(chǎn)權(quán)改革為核心，推進信用社改革，完善農(nóng)村合作銀行體系，在農(nóng)村的縣一級層面上構(gòu)成由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、地方股份制的信用社以及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等組成多元化的農(nóng)村金融體系。

2.組建農(nóng)村民間金融機構(gòu)，拓寬支農(nóng)再貸款發(fā)放范圍。農(nóng)村民間金融機構(gòu)沒有僵硬的規(guī)章制度約束，借貸不需要復(fù)雜的審批手續(xù)，中間環(huán)節(jié)少，能節(jié)約不少的交易費用。迅速的貸款決策及時保障了農(nóng)民生產(chǎn)季節(jié)性的資金需求。在農(nóng)村，尤其是低收入家庭的生活性信貸需求呈遞增趨勢，而正規(guī)金融機構(gòu)尚未開辦用于生活支出方面的貸款項目，農(nóng)戶對生活應(yīng)急的資金需求選擇的余地非常有限，民間借貸成為重要的資金來源。因此，對于一些經(jīng)濟基礎(chǔ)較好，經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，可以積極引導(dǎo)民間資金，組建民間銀行，既可留住地方資金，又拓寬支農(nóng)再貸款發(fā)放范圍。

3.完善農(nóng)村資金回流機制，緩解農(nóng)村資金供求矛盾。一是改革郵政儲蓄的資金流向，將其中來源于農(nóng)村的儲蓄資金統(tǒng)一劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理使用；二是規(guī)定應(yīng)將商業(yè)銀行所吸收的農(nóng)村存款一定比例用于農(nóng)村投資，可以由商業(yè)銀行直接進行農(nóng)村資產(chǎn)業(yè)務(wù)運作，也可以委托農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行代理運作；三是允許農(nóng)業(yè)政策性銀行通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、尋求合作伙伴、通過建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金等形式，面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民籌資，以擴大資金規(guī)模和支農(nóng)能力，取之于民，用之于民；四是鼓勵農(nóng)業(yè)政策性銀行境外籌資，爭取國際金融和國際組織的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，由政策性支農(nóng)銀行經(jīng)營管理世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會和亞行對我國的農(nóng)業(yè)項目貸款和扶貧開發(fā)的轉(zhuǎn)貸等資金；五是廣開渠道，充分調(diào)動民間資本參與農(nóng)村投融資:地方政府部門出臺優(yōu)惠政策，在稅收、銀行貸款等方面提供方便，引導(dǎo)民間資金增加對農(nóng)業(yè)的投入；建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要的中小資本市場。

4．逐步改善農(nóng)村金融服務(wù)的環(huán)境。一是大力整治農(nóng)村信用環(huán)境。首先，加強對農(nóng)民信用和法律知識的宣傳；其次，采取借款人行為激勵和約束機制以及信用檔案；再次，采取有效的措施打擊逃廢金融債務(wù)的行為。二是將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從現(xiàn)行的保險公司中分離出來，成立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險公司，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進提供產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后服務(wù)。三是成立由財政出資、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶參股，主要為中小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)大戶提供服務(wù)的融資擔(dān)保機構(gòu)。

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