市場上眼花繚亂的健康險(xiǎn)購買后卻往往起不到應(yīng)有的保障作用

常常聽說某人買了健康險(xiǎn)，可是到真的生病住院時(shí)，保險(xiǎn)卻毫無用途，或用途太小。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，我們不妨來看看下面兩個(gè)案例。

案例一：在某事業(yè)單位工作的A女士，5年前買了一款20年期的長期健康險(xiǎn)。投保時(shí)看重的就是保障全，額度高，而有關(guān)“每年體檢”的條款卻沒放在心上。今年體檢，她被查出腎部有囊腫。保險(xiǎn)公司于是要求重新劃定保障范圍，與腎相關(guān)的疾病統(tǒng)統(tǒng)被設(shè)為“免責(zé)”。A女士仔細(xì)對照了原合同條款，發(fā)現(xiàn)確實(shí)有這么一條。但她心里很不是滋味：所謂保險(xiǎn)，就是保障未來的風(fēng)險(xiǎn)。像這款健康險(xiǎn)一樣，發(fā)生了哪類疾病的先兆，就把它排除在外，那保險(xiǎn)還有什么價(jià)值呢？

案例二：在某企業(yè)工作的B女士，6年前買了某投資主險(xiǎn)，并附加了一款“個(gè)人住院醫(yī)療綜合保險(xiǎn)”。可到了今年，她的主險(xiǎn)仍在繼續(xù)交費(fèi)，但附加的醫(yī)療險(xiǎn)已被保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保，理由是此附加險(xiǎn)屬于一年期的短期健康險(xiǎn)。根據(jù)合同，每年的續(xù)保其實(shí)都是一次重新簽訂合同的過程，客戶和保險(xiǎn)公司都有權(quán)選擇是否再簽合同。而B女士幾個(gè)月前因肺炎住院治療20多天，并順利得到了理賠。保險(xiǎn)公司在此情況下進(jìn)行續(xù)保，其風(fēng)險(xiǎn)較大，因此完全有理由拒保。

兩個(gè)案例指向一個(gè)矛盾，消費(fèi)者怎樣投保健康險(xiǎn)才能買安心？本刊特約理財(cái)師告訴我們，健康保險(xiǎn)是一種特殊的保險(xiǎn)，它和普通的人壽保險(xiǎn)不同，消費(fèi)者在投保的過程中，需要注意的細(xì)節(jié)可不少。

一看是否已有社保。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的方式可以分為兩種，一種是費(fèi)用型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額進(jìn)行賠付；如果在社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷，保險(xiǎn)公司就只能按照保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額。另一種是補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時(shí)無須提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。無論他在治療中花多少錢，得了什么病，賠付標(biāo)準(zhǔn)不變。所以，如果沒有參加社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)，比較適合投保費(fèi)用型保險(xiǎn)。

二看投保年齡。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，根據(jù)不同年齡的人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同而設(shè)計(jì)不同的費(fèi)率。以中國太平洋保險(xiǎn)公司推出的長健醫(yī)療保險(xiǎn)B款來說，0歲（指出生到90天之內(nèi)）購買10份，每年交350元，需要交15年，一共交5250元；而10歲時(shí)購買10份，則每年交970元，需要交6年，一共交5820元，價(jià)格上相差570元。

三看險(xiǎn)種期限。目前，市場上一年期的短期醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，消費(fèi)者投保時(shí)可以在保險(xiǎn)項(xiàng)目上搞個(gè)組合。譬如平安住院安心、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、定期男性重疾、附加定期女性重疾保險(xiǎn)都是定期附加保險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)可以和其他很多主險(xiǎn)靈活搭配，保費(fèi)較低，而且在保險(xiǎn)責(zé)任上，它們可以和平安的長期人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)互為補(bǔ)充，為長期保險(xiǎn)增值。但應(yīng)避免重復(fù)投保，盡量以綜合的方式投保，避免各個(gè)單獨(dú)保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)。

四看可否續(xù)保。保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，即一旦進(jìn)入保證續(xù)保，不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對其進(jìn)行加費(fèi)或限保該疾病，更不能拒保。由于風(fēng)險(xiǎn)很大，因此很多保險(xiǎn)公司在推出保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在保單上對續(xù)保的條件作出不同的規(guī)定，有的公司規(guī)定投保人連續(xù)5年沒有發(fā)生疾病賠付，才可以永久續(xù)保，有的公司是3年。但是，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品不能續(xù)保的話，投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司賠付之后，就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保，因?yàn)橥侗Ｈ酥匦禄疾〉娘L(fēng)險(xiǎn)很大。