“老夫少妻”多為家庭重組的產(chǎn)物，家庭關(guān)系相對復(fù)雜，理財(cái)需要考慮更多的因素。

理財(cái)案例

劉女士夫婦生活在北京，她今年35歲，在某企業(yè)工作，月收入3500元。先生50歲，公司經(jīng)理，月收入9000元。兩人婚后生育一女，今年5歲。先生和前妻育有一子，今年20歲，在國外上學(xué)。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

目前家庭總資產(chǎn)按成本計(jì)共136萬元左右，其中主要為4處房產(chǎn)，家庭總負(fù)債僅為20萬元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每個月有4500元的結(jié)余，年底還有年終分紅和租金收入。劉女士購買了某兩全保險(xiǎn)6萬元、意外傷害10萬元及意外傷害醫(yī)療5萬元，年保險(xiǎn)費(fèi)支出6000元，醫(yī)藥費(fèi)按80％報(bào)銷，單位參加社會醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)；先生單位參加了社會醫(yī)療統(tǒng)籌和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

1．家庭目前財(cái)務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)較多，負(fù)債較少，收支比例合理；今后還可以考慮適當(dāng)?shù)卦黾迂?fù)債，形成資產(chǎn)擴(kuò)張性。

2．保障不足：先生作為家庭頂梁柱，且年齡較大，一旦發(fā)生意外，主要來源中斷，家庭資產(chǎn)會受到較大沖擊。

3．資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理，總體收益不是很高。固定資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重過大，占比有56％，有一定的流動性和產(chǎn)業(yè)，投資較大，而且收益不穩(wěn)定。

理財(cái)目標(biāo)

1．近期目標(biāo)

(1)先生準(zhǔn)備更換汽車，至少需要30萬元，多則50萬元。

(2)有30萬元現(xiàn)金是去年先生以單位經(jīng)營者身份入股，但因單位報(bào)表人為操縱因素較多，效益不穩(wěn)定，今年沒有分紅，如何處置這部分資產(chǎn)?

(3)先生近期有可能去上海發(fā)展，考慮在上海購房自住或投資。

2．中期目標(biāo)

除贍養(yǎng)兩位老人外，還須撫養(yǎng)未成年的幼女，為其準(zhǔn)備好讀到研究生畢業(yè)的費(fèi)用，并為她購置一份終身保障。

3．中長期目標(biāo)

(1)先生年齡偏大，與太太懸殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重點(diǎn)考慮先生的保障問題。

(2)為夫妻倆準(zhǔn)備好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

規(guī)劃方案

1.近期目標(biāo)規(guī)劃 從房屋的房齡、面積、地理位置考慮，建議先行出售處于市中心的70平方米的房改房，估計(jì)市值55萬元左右。出售舊房可以有效地盤活家庭資產(chǎn)。

這樣，購車資金可來自售房所得。如果資產(chǎn)有非常好的投資渠道，也可申請汽車貸款，適當(dāng)增加負(fù)債，擴(kuò)大資產(chǎn)擴(kuò)張性。劉女士丈夫如果去上海發(fā)展，還可將售房后多余的25萬資金用做首付款，輕松解決近期理財(cái)目標(biāo)。

2.中期目標(biāo)規(guī)劃

劉女士家庭有兩子女，長子已不用負(fù)擔(dān)教育費(fèi)用，幼女才5歲，計(jì)劃培養(yǎng)她到研究生畢業(yè)，需為其準(zhǔn)備共21年(含幼兒園)的教育費(fèi)用，盡量安排在先生退休前準(zhǔn)備好。當(dāng)?shù)貙W(xué)費(fèi)近幾年的平均增長率為3％，預(yù)測教育金的投資報(bào)酬率為5％，準(zhǔn)備期為1 O年，年儲蓄應(yīng)為2．45萬元。建議為女兒購買20年繳費(fèi)的兩全分紅險(xiǎn)。女兒走向社會后可定期獲得保障，作為女兒終生保障的補(bǔ)充。

3．中長期目標(biāo)規(guī)劃

(1)保障規(guī)劃

劉女士目前買的保險(xiǎn)基本涵蓋了主要的人身保險(xiǎn)，無需再補(bǔ)充，應(yīng)重點(diǎn)考慮先生的保障問題。按照遺屬需要法計(jì)算保險(xiǎn)需求，考慮遺屬的未來收入支出以及家庭負(fù)債情況，我們建議為其丈夫投保53萬元左右的保額。在其商業(yè)保單中投保以下項(xiàng)目：20—25年定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)(分紅型)，再附加意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等，在1 0年內(nèi)交清保費(fèi)，年交保費(fèi)控制在1萬元左右。在這期間萬一出現(xiàn)意外，家人就可以得到充分的保障。

(2)退休規(guī)劃

家庭當(dāng)前月度支出8000元，房貸余額也能在先生退休前還 清，月支出將可降到5000元，但建議增加家庭醫(yī)療金來減輕生 病醫(yī)療的壓力和增加旅游費(fèi)用每年各1．2萬元。以夫妻兩人月 均支出3500元、通貨膨脹率為3％計(jì)算，劉女士丈夫60歲退休 時年生活支出為40000元；假設(shè)退休后實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率為3％， 社會養(yǎng)老金月領(lǐng)取為1 000元，生存至85歲，折算到60歲時需 準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為79萬元。劉女士55歲退休時年生活支出為 54000元，生存至85歲，折算到55歲時需準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為 106．2萬元。

4.投資規(guī)劃

按月度支出的3倍計(jì)算，只需留出3萬元左右存為活期儲蓄。30萬元的現(xiàn)金建議其重新審視并分析該筆投資未來前景，在對安全性有把握的前提下，爭取投資收益達(dá)到6—8％左右。如果投資較大，收益又無法保證，建議盡快撤資轉(zhuǎn)做其他投資用途。女兒都充一筆剛性的費(fèi)用，投資須以穩(wěn)妥為主?？鄢磕瓯ｋU(xiǎn)費(fèi)支出1萬元后，10年內(nèi)年度贏余16．8萬元，結(jié)合劉女士的承受能力，建議將其每年可投資資產(chǎn)按照一定比例分配在人民幣、債券型產(chǎn)品、配置型和成長型開放式基金中。按照平均預(yù)期投資報(bào)酬率6％來計(jì)算，1 0年后可累積資金221萬元，足夠支付女兒的教育金和夫妻養(yǎng)老費(fèi)用。資產(chǎn)組合每隔半年或一年定期檢查和調(diào)整，尤其在先生退休后投資方向應(yīng)更加偏向穩(wěn)健理財(cái)，投資收益應(yīng)以消除通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水為目標(biāo)。

再婚家庭關(guān)系相對復(fù)雜，按照前面的規(guī)劃，在充分考慮到劉女士夫妻倆的養(yǎng)老費(fèi)用后，還將留下2套房產(chǎn)及豐厚的金融資產(chǎn)。建議在律師的幫助下，及早做好遺產(chǎn)安排。

家庭應(yīng)對CPI上漲三秘訣

居民消費(fèi)價格指數(shù)(CPI)持續(xù)走高，個人財(cái)富普遍面臨縮水，家庭如何通過多元化的投資進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置?

秘訣一：銀行儲蓄一“少”一“短”。在利息上升和明顯通脹的背景下，銀行儲蓄要做到一“少”一“短”——數(shù)量少、周期短。在專業(yè)的家庭理財(cái)規(guī)劃中，銀行存款只要保持3個月到半年左右的日常開支就行了。即使定期存款，周期也不要超過兩年。

俗話說，雞蛋不要放在一個籃子里。專家建議投資者可考慮部分持有實(shí)物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、黃金、收藏品等，這有助于抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。而大量儲備日常生活用品，如米、油等，因?yàn)閮r值低且不易保存，實(shí)際上避險(xiǎn)的效果非常有限。

秘訣二：購買基金，風(fēng)險(xiǎn)低收益好。購買基金是一種較好的投資理財(cái)方式，風(fēng)險(xiǎn)較低、省時省力、收益較好。目前市場上比較穩(wěn)健的理財(cái)品種主要是貨幣型基金和債券型基金。貨幣型基金主要投資于央行票據(jù)，債券型基金主要投資于債券，兩種基金流動性都很好，可隨時贖回。從成熟市場來看，股票型基金是抵御通脹的長期、有效的工具，但普通投資者如果缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)和信息，在股市中要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)．應(yīng)根據(jù)自身情況加以選擇。另外，盡管人民幣相對美元在升值，但相對其他某些外幣可能在貶值。通過各幣種之間的買賣賺取收益，可實(shí)現(xiàn)外匯的保值增值。

信托類銀行理財(cái)產(chǎn)品安全性較高，收益穩(wěn)定。業(yè)內(nèi)人士表示，目前信托還是一項(xiàng)能跑贏CPI且比較安全的投資選擇。但信托的起點(diǎn)高，一般都要100萬元，離普通投資者較遠(yuǎn)。

秘訣三：保險(xiǎn)和教育投入要早規(guī)劃。對于長期投資，不妨耐心持有萬能壽險(xiǎn)。對于中長期的投資，可運(yùn)用投資連結(jié)險(xiǎn)進(jìn)行投資。在購買投連險(xiǎn)時，一定要選擇具有專業(yè)金融知識的代理人，他們會根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素向客戶建議資金分配比例，幫助客戶理性地選擇投資品種。為孩子投保，應(yīng)以意外醫(yī)療和重大疾病為主，孩子好動，出意外的幾率較高，健康險(xiǎn)能使孩子得到好的醫(yī)療照顧。子女教育基金是未來最有可能提高投入的理財(cái)產(chǎn)品。它為家庭提供一個優(yōu)良的理財(cái)工具，而且能為孩子提供相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。

編寫／孫曉宇