65歲以上老人的醫(yī)療費(fèi)用支出是65歲以下的2倍，而他們卻無法通過購買一般的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得相關(guān)保障。

縱觀保險(xiǎn)市場，可以發(fā)現(xiàn)，目前鮮有保障涵蓋終身的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。很多商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定只有55歲之前才允許投保，65歲以后不能享有醫(yī)療保障是廣大消費(fèi)者普遍的煩惱。如何給自己以及家人的晚年買一個(gè)安心的保障呢？有關(guān)專家提出，老年健康保障不能僅依靠社保，還需要通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來尋求更全面的健康保障。

近期，首創(chuàng)安泰推出的“醫(yī)儲寶”終身醫(yī)療保障計(jì)劃，以及中國人壽推出的“關(guān)愛一生”終身醫(yī)療保障計(jì)劃，試圖在這個(gè)問題上有所突破，我們不妨來看看此兩款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)表現(xiàn)。

首創(chuàng)安泰“醫(yī)儲寶”終身醫(yī)療保障計(jì)劃——

一款實(shí)用的終身醫(yī)療保險(xiǎn)

“醫(yī)儲寶”終身醫(yī)療保障計(jì)劃分為A、B兩款，相比于一些形態(tài)類似的產(chǎn)品，“醫(yī)儲寶”取消了諸多報(bào)銷限制，其65歲以后的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例也是目前市場上最高的，同時(shí)，它還具備分紅功能。針對有醫(yī)保、合作醫(yī)療、其他醫(yī)療保險(xiǎn)或者福利計(jì)劃的客戶，“醫(yī)儲寶”提供已補(bǔ)償部分以外100%的報(bào)銷，若沒有以上保障的，也可以提供85%的高比例報(bào)銷額度。

據(jù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)人介紹，這款產(chǎn)品就是針對投保人不同收入水平和參與統(tǒng)籌醫(yī)療保障的情況而開發(fā)，特點(diǎn)就是要實(shí)現(xiàn)以靈活的繳費(fèi)期間與合理的收費(fèi)水平，為客戶提供65歲以后全方位醫(yī)療費(fèi)用保障至終身。

據(jù)悉，產(chǎn)品的另一個(gè)賣點(diǎn)是，投保人還可享受分紅，用于購買繳清增額保險(xiǎn)?？梢哉f，這是一款較實(shí)用的終身醫(yī)療保險(xiǎn)，是有別于其他終身醫(yī)療險(xiǎn)的一種突破，基本解決了投保人65歲以后的住院問題。

但是，我們同時(shí)也看到，這款產(chǎn)品實(shí)為社會醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，所謂的100％報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用更像是虛晃，實(shí)際報(bào)銷的是社保報(bào)銷以外的差額部分。因?yàn)?，如果投保人沒有社會醫(yī)療保險(xiǎn)，則只能按規(guī)定報(bào)銷實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用的85％。

另外，該產(chǎn)品醫(yī)療保障責(zé)任中也僅僅涉及到了住院產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，而65歲以上的老年人除了住院費(fèi)用之外，還會產(chǎn)生大量的醫(yī)藥費(fèi)，這部分費(fèi)用保險(xiǎn)并沒有提供保障。同時(shí)，該產(chǎn)品的分紅65歲前用于購買繳清增額保險(xiǎn)，65歲之后才可以領(lǐng)取現(xiàn)金。這樣看來，那些看重投資收益的消費(fèi)者也不適合選購該產(chǎn)品。

中國人壽“關(guān)愛一生”終身醫(yī)療保障——

一款儲蓄型醫(yī)療保險(xiǎn)

“關(guān)愛一生”終身醫(yī)療保障計(jì)劃由國壽關(guān)愛一生終身壽險(xiǎn)和國壽附加關(guān)愛一生長期保險(xiǎn)組成。凡16周歲以上、50周歲以下，身體健康者均可投保“關(guān)愛一生”終身住院醫(yī)療保障計(jì)劃。

從“關(guān)愛一生”保障計(jì)劃的設(shè)計(jì)來看，相當(dāng)于在保險(xiǎn)公司建立了一個(gè)終身住院醫(yī)療補(bǔ)貼賬戶，賬戶總額就是保險(xiǎn)金額，每次住院都可以從賬戶中支取津貼，作為社保以及其他報(bào)銷方式的有力補(bǔ)充，賬戶余額還能夠作為身故保險(xiǎn)金返還。

與其它健康險(xiǎn)的消費(fèi)性質(zhì)不同，“關(guān)愛一生”是儲蓄型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，不論被保險(xiǎn)人最終是否發(fā)生住院賠付，“住院醫(yī)療補(bǔ)貼賬戶”金額最終都將返還給被保險(xiǎn)人或受益人。這款產(chǎn)品對投保人的住院費(fèi)用提供了一定的保障，但產(chǎn)品保障范圍有限，報(bào)銷項(xiàng)目限制也較多，也只可作為社會醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充保險(xiǎn)。

中國人壽還有一款“珍愛一生”終身醫(yī)療保障計(jì)劃，是將終身壽險(xiǎn)和長期健康險(xiǎn)合而為一，這款產(chǎn)品提供終身住院補(bǔ)貼的同時(shí)，還提供身故保險(xiǎn)金，與“關(guān)愛一生”在保險(xiǎn)范圍及作用類似，都是一款儲蓄型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

終身醫(yī)療險(xiǎn)未必保終身

本刊特約理財(cái)師提醒投資者，終身醫(yī)療保險(xiǎn)有兩大特點(diǎn)：

一是平準(zhǔn)保費(fèi)。

就是說保費(fèi)不會隨著投保者的年齡增長和身體狀況的變化而增加。

二是無條件續(xù)保。

不存在中途保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)或拒保的現(xiàn)象。

這一點(diǎn)與“消費(fèi)型”醫(yī)療保險(xiǎn)在沒有發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)沒有保費(fèi)返不同，投保終身醫(yī)療保險(xiǎn)相當(dāng)于建立了一個(gè)“個(gè)人醫(yī)療賬戶”，如果投保人不幸身故或全殘，醫(yī)療賠付額度還沒有達(dá)到賠付上限，保險(xiǎn)公司會將未給付部分返還給其受益人。

但終身醫(yī)療險(xiǎn)并不一定“活多久就可保多久”，因?yàn)榻K身醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品理賠有金額上的限制，一旦理賠的金額達(dá)到最高限度，保險(xiǎn)就會自動中止。

據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，目前有不下5家保險(xiǎn)公司推出了終身型醫(yī)療險(xiǎn)。不過，市面上仍以一年期的純消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)為主?？墒牵@類保險(xiǎn)理賠前提很多，下面記者以一款住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款中的“潛臺詞”為消費(fèi)者提個(gè)醒。

基本保險(xiǎn)責(zé)任條款：“被保險(xiǎn)人因疾病經(jīng)醫(yī)院診斷必須住院治療，本公司從被保險(xiǎn)人每次住院的第四天開始按住院天數(shù)給付住院日額保險(xiǎn)金?！?/p>

潛臺詞：

該產(chǎn)品的基本保險(xiǎn)責(zé)任之一是按住院的天數(shù)給付一定金額的保險(xiǎn)金。但是，只有當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害住院治療時(shí)，保險(xiǎn)公司才按實(shí)際住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金。當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病住院時(shí)，每次住院日額保險(xiǎn)金給付天數(shù)=實(shí)際住院天數(shù)-3天。如果一般住院保險(xiǎn)金是30元/天，住了6天，因意外住院給付180元，因疾病住院就只給付90元。

可選保險(xiǎn)責(zé)任條款：“本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任分為基本部分和可選部分?！?/p>

“可選部分包括器官移植保險(xiǎn)金和手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金兩項(xiàng)責(zé)任。在投?？蛇x部分時(shí)，須同時(shí)投保兩項(xiàng)責(zé)任。”

潛臺詞：

“器官移植保險(xiǎn)金”和“手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金”兩項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，保戶必須同時(shí)投保，但前者是針對“器官移植手術(shù)”給付保險(xiǎn)金，而后者則是針對“非器官移植手術(shù)”進(jìn)行給付，被保險(xiǎn)人在進(jìn)行了器官移植手術(shù)后，器官移植和手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金卻不可兼得。

保險(xiǎn)事故通知條款：“被保險(xiǎn)人每次住院超過十五天者，須事先向本公司提出書面申請，經(jīng)本公司同意后，本公司對超過十五天的住院天數(shù)部分給付住院醫(yī)療保險(xiǎn)金，否則，本公司對每次住院的住院醫(yī)療保險(xiǎn)金給付以十五天為限?！?/p>

潛臺詞：

根據(jù)該產(chǎn)品的其他條款，這款一年期的醫(yī)療險(xiǎn)一般住院日額保險(xiǎn)金給付天數(shù)最多可達(dá)365天，癌癥住院日額保險(xiǎn)金給付天數(shù)最多可達(dá)180天。但是，根據(jù)這條規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人住院時(shí)間長卻沒有通知保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人每次最多只能得到15天的住院保險(xiǎn)金。同時(shí)，在非指定或非認(rèn)可的醫(yī)院就診的，亦需向保險(xiǎn)公司申請并獲得同意，才能按相關(guān)規(guī)定得到賠付。而對于當(dāng)?shù)卣趫?zhí)行的社會醫(yī)療保險(xiǎn)（含公費(fèi)）費(fèi)）管理部門規(guī)定的自費(fèi)項(xiàng)目和藥品，保險(xiǎn)公司也不給付保險(xiǎn)金。