如果壽險(xiǎn)公司經(jīng)營不善以至清理或倒閉，只有壽險(xiǎn)保單能夠保證不受損害，分紅、投連、萬能將受影響。

隨著國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展，各種保險(xiǎn)公司如雨后春筍般現(xiàn)身市場(chǎng)，其中既有國有保險(xiǎn)公司，又有股份制保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司，總數(shù)已由5年前的不足30家發(fā)展到100多家。無疑，投保人有了更多的選擇余地，但同時(shí)也面臨著選擇的困惑：魚龍混雜。

在2008年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)主席吳定富指出，據(jù)初步測(cè)算，截至今年6月底，償付能力不足的保險(xiǎn)公司達(dá)到12家，比年初增加2家，其中個(gè)別公司償付能力嚴(yán)重不足。

這就告訴我們，選擇保險(xiǎn)公司投保，不能不多加小心。買股票即便買到垃圾股，忍痛虧一點(diǎn)，日后還有賺回來的可能。可保險(xiǎn)不一樣，尤其是必須的保障型產(chǎn)品，如果買了償付能力不足的公司的產(chǎn)品，可能意味著長(zhǎng)達(dá)二三十年甚至一輩子被套住。

買保險(xiǎn)圖的就是一個(gè)安全、安心，第一步就是要選擇一家有實(shí)力的公司，而償付能力充足率是衡量保險(xiǎn)公司實(shí)力以及資金安全度的一項(xiàng)重要指標(biāo)。

何為險(xiǎn)企償付能力？

據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，保險(xiǎn)公司的償付能力為實(shí)際認(rèn)可資產(chǎn)減去實(shí)際認(rèn)可負(fù)債的差額。最低償付能力是保險(xiǎn)公司在承擔(dān)現(xiàn)有負(fù)債的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步支持未來發(fā)展而建立的預(yù)警指標(biāo)，以保證公司長(zhǎng)期、穩(wěn)定、健康發(fā)展。償付能力不是清償能力，不能簡(jiǎn)單地理解為公司當(dāng)前的經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況，更不代表保險(xiǎn)公司不能履行給付和賠付義務(wù)。償付能力充足率是反映保險(xiǎn)公司某一時(shí)點(diǎn)資本是否充足的保險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，有一點(diǎn)類似于商業(yè)銀行的資本充足率，并不像有人說的，償付能力不足就意味著公司會(huì)破產(chǎn)。

中國保監(jiān)會(huì)法規(guī)部副主任楊華柏表示，在我國，保險(xiǎn)公司是不會(huì)輕易倒閉的。如果壽險(xiǎn)公司經(jīng)營不善以至必須清理、整頓甚至破產(chǎn)倒閉，即使保單被轉(zhuǎn)移到了新的接管公司，也只是壽險(xiǎn)保單的保障責(zé)任能夠保證不受損害，如人壽、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障型的保險(xiǎn)保障，但分紅、投連、萬能等新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益則可能受到影響。

為此，專家建議，投保人無論在投保前還是在投保后均應(yīng)密切關(guān)注保險(xiǎn)公司的償付能力，買了一張保單后，就束之高閣等待到期賠付的態(tài)度并不可取。消費(fèi)者要關(guān)注保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入與現(xiàn)有資產(chǎn)的情況，如果保費(fèi)收入大于現(xiàn)有資產(chǎn)，則保險(xiǎn)公司面臨的賠償額可能會(huì)超過其可承受能力。

小型險(xiǎn)企償付能力不足

我國100多家保險(xiǎn)公司的資本金達(dá)1300多億元億元，其中償付能力充足的占87％，大型保險(xiǎn)公司尤顯，而一些小型和新成立的保險(xiǎn)公司有關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，對(duì)資本金有較大需求，保險(xiǎn)行業(yè)償付能力總體水平下降。吳定富指出，這除了受股票市場(chǎng)不斷走低的影響外，關(guān)鍵原因在于部分公司發(fā)展模式粗放，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，公司盈利能力不強(qiáng)，甚至長(zhǎng)期虧損，主要依賴股東增資或發(fā)行次級(jí)債維持償付能力。同時(shí)，部分公司的治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，沒有建立有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，經(jīng)營中的短期行為比較突出。

中國保監(jiān)會(huì)主席助理袁力曾表示，股東的持續(xù)出資能力對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營十分重要，但個(gè)別保險(xiǎn)公司股東由于財(cái)務(wù)狀況欠佳，資本實(shí)力不足，難以滿足保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)的要求，影響了保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，保監(jiān)會(huì)將強(qiáng)化股東義務(wù)。

記者注意到，就在保監(jiān)會(huì)曝有12家保險(xiǎn)公司償付能力不足之后，都邦財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、大眾保險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、中航三星、信誠人壽、中美大都會(huì)、海爾紐約人壽等9家保險(xiǎn)公司迅速增資，其中，都邦財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)注冊(cè)資本金都達(dá)到了20億元億元，信誠人壽和永安財(cái)險(xiǎn)則分別達(dá)到了18.2億和16.632億。據(jù)悉，大地保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)以及安邦財(cái)險(xiǎn)也在這12家償付能力不足的名單中。