近幾年，中國的擔(dān)保行業(yè)經(jīng)歷著一個急劇發(fā)展的時期，各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)呈幾何級數(shù)增長，然而在數(shù)目膨脹的同時，中國擔(dān)保行業(yè)的整體水平卻依然停留在一個較低的層次

中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓中國企業(yè)在“做大做強(qiáng)”的道路上越走越遠(yuǎn)，而要想實現(xiàn)這個目標(biāo)，勢必要有充足的資金作為后盾。在目前中小企業(yè)融資難問題日益凸現(xiàn)之際，作為連接企業(yè)與銀行的紐帶——擔(dān)保機(jī)構(gòu)便應(yīng)運(yùn)而生，為不少企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供了有利條件。然而必須看到，在經(jīng)歷一輪爆炸式發(fā)展之后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身所存在的問題也日趨嚴(yán)重，更讓人憂心的是，問題存在的時日已經(jīng)不短，但解決問題的途徑卻遲遲難以浮出水面。

新興行業(yè)，也是脆弱行業(yè)

“中國第一家擔(dān)保公司是1993年成立的，叫中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司?！北本┦袚?dān)保業(yè)協(xié)會會長李世奇向《經(jīng)濟(jì)》記者簡單介紹了中國擔(dān)保業(yè)發(fā)展的歷程，“然而經(jīng)過5年時間，1998年才成立中國第二家擔(dān)保公司。中國的擔(dān)保業(yè)真正發(fā)展起來是在2000年前后，當(dāng)時，全國的擔(dān)保機(jī)構(gòu)約有100多家，其中北京有8家。在業(yè)內(nèi)的研究中，都公認(rèn)2000年是中國擔(dān)保業(yè)發(fā)展的‘元年’。因此，即使到今天為止，中國的擔(dān)保業(yè)仍然屬于新興行業(yè)。”

雖然屬于新興行業(yè)，但它卻有著廣闊的市場，李世奇介紹，中國擔(dān)保業(yè)這些年發(fā)展的速度很快，僅以北京市場為例，北京的擔(dān)保行業(yè)平均每年都在以30%～40%的速度增長，去年增長稍緩，但也保持了20%的增長幅度。截至2007年年底，北京市注冊資金超過1億元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)38家，當(dāng)年新增擔(dān)保額390.8億元，比上年增長20.61%；共為7785戶企業(yè)提供擔(dān)保，新增擔(dān)保11620筆；累計擔(dān)保額達(dá)1363.45億元。

一個新興行業(yè)，所創(chuàng)造的業(yè)績卻如滾雪球般越滾越大，這些數(shù)據(jù)說明了中國擔(dān)保行業(yè)擁有著美好的前景。但新興一詞，在很多時候也同時意味著脆弱，中國擔(dān)保業(yè)取得的成績固然可喜，但存在的問題則更為社會所關(guān)注。

李世奇對擔(dān)保行業(yè)內(nèi)種種的不合理之處同樣深有感觸。他表示，在目前看來，擔(dān)保行業(yè)多頭監(jiān)管所引發(fā)的問題已十分嚴(yán)重。

由于多頭監(jiān)管所引發(fā)的行業(yè)規(guī)范問題，目前表現(xiàn)得十分嚴(yán)重。李世奇表示，以工程類擔(dān)保為例，目前，全國工程類擔(dān)?；蚨嗷蛏俣汲霈F(xiàn)了一些問題，比如競相壓價等，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)將保費(fèi)壓價到低于貸款數(shù)目的1‰以下，這種不計后果的壓價將嚴(yán)重危害到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。而這種問題的根源，仍在于沒有相關(guān)的行業(yè)規(guī)范來約束擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行為。

“規(guī)范”難尋

在李世奇看來，擔(dān)保業(yè)近幾年的快速發(fā)展只是開始，在今后，它還將有巨大的市場潛力。他分析道，從市場需求看，現(xiàn)在大量的中小企業(yè)有融資擔(dān)保的需求，在北京，一年400個億元的融資擔(dān)保，有270多億是為中小企業(yè)服務(wù)，但服務(wù)的對象目前還只有幾千家企業(yè)，而北京的中小企業(yè)總數(shù)大約在40萬～50萬家左右，現(xiàn)在服務(wù)對象的范圍只占全部的幾十分之一。而在全國范圍內(nèi)，北京擔(dān)保業(yè)的發(fā)展已經(jīng)算是名列前茅了，世界銀行曾經(jīng)作過統(tǒng)計，中小企業(yè)需要通過擔(dān)保獲取貸款的，一般是占中小企業(yè)比例的10%～15%，現(xiàn)在中國的擔(dān)保業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到這樣的目標(biāo)，它的市場很大，業(yè)務(wù)量也很大，仍然處于一個高速發(fā)展的階段。

正因為擔(dān)保業(yè)位于高速發(fā)展的軌道上，因此，如果沒有一個完善的監(jiān)管體系和行業(yè)規(guī)范與之配套，對于整個行業(yè)的發(fā)展將造成極大的負(fù)面影響。

到目前為止，國家還沒有出臺任何針對擔(dān)保業(yè)的專門法規(guī)，各部委曾出臺過一些規(guī)范文件，但都只局限于自己所分管的一小塊范圍。比如，財政部頒布了名為《風(fēng)險提示的一些要求（意見）》的規(guī)范性文件，建設(shè)部也有《關(guān)于在房地產(chǎn)開發(fā)項目中推行工程建設(shè)合同擔(dān)保的若干規(guī)定》等，但都缺乏對整個行業(yè)的指導(dǎo)性。

李世奇所在的北京擔(dān)保業(yè)協(xié)會近年來對擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范工作做了一些有益的嘗試。去年年初，北京市擔(dān)保協(xié)會公布了一份名為《北京市擔(dān)保行業(yè)行業(yè)規(guī)范》的文件，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出了最基本的要求，給長期處于無序競爭的擔(dān)保行業(yè)制定了一個可以“觸摸”的底線。同時，北京市擔(dān)保業(yè)協(xié)會還與北京市公證處合作，制定了名為“強(qiáng)制執(zhí)行性公證”的措施，這個措施是指，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾的每一筆保函，都必須對其負(fù)責(zé)，如果發(fā)生了代償，要無條件代償，拒不代償?shù)?，可以不通過訴訟就執(zhí)行。

李世奇告訴記者，這些措施在北京引起了很大的反響，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意在這樣的行業(yè)規(guī)范下進(jìn)行運(yùn)作，而政府部門也對這些措施一致認(rèn)可。然而，要想將這些業(yè)已成功的經(jīng)驗推廣開來，卻并非一件容易的事，李世奇說，作為北京市的一個行業(yè)協(xié)會，是無權(quán)去管外省市擔(dān)保業(yè)的情況的，能不能夠推廣，目前還很難說。但是現(xiàn)在有些省市已經(jīng)按照北京市擔(dān)保業(yè)協(xié)會制定的行業(yè)規(guī)范在運(yùn)作，也有很多省市在參照這些標(biāo)準(zhǔn)，來制定自己省市的擔(dān)保行業(yè)規(guī)范。而一直以來，國家發(fā)改委也在研究制定有關(guān)于擔(dān)保業(yè)的法規(guī)，但由于需要聯(lián)合多個部門共同研究，目前還沒能協(xié)商一致，使得可以統(tǒng)領(lǐng)全國擔(dān)保行業(yè)的政策法規(guī)還遲遲難以出臺。

針對目前國內(nèi)擔(dān)保行業(yè)魚龍混雜的現(xiàn)狀，有一種觀點認(rèn)為應(yīng)該逐步規(guī)范整合擔(dān)保機(jī)構(gòu)，讓一些注冊資金很少、實力比較弱的擔(dān)保公司逐步退出市場，以便于更好地控制擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險指數(shù)。實際上，2006年銀監(jiān)會下達(dá)的145號文就曾經(jīng)明確規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本金應(yīng)在1億元人民幣以上，且必須是實繳資本。但直到現(xiàn)在，全國范圍內(nèi)注冊資金只有幾百萬的小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍屢見不鮮。

然而，李世奇對這一現(xiàn)狀有著不同看法，他表示，大機(jī)構(gòu)有大機(jī)構(gòu)的空間優(yōu)勢，小機(jī)構(gòu)也有小機(jī)構(gòu)的空間優(yōu)勢。比如縣級的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對其所在地域范圍內(nèi)的企業(yè)情況非常熟悉，對有融資需求的企業(yè)，無須做大量的前期調(diào)研工作就能很容易地了解其經(jīng)營狀況，這種地域的熟悉度是很多大擔(dān)保機(jī)構(gòu)也無法與之相比的，而這種熟悉往往可以讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險更小。同時，一般而言，小的地區(qū)，企業(yè)融資的需求也比較小，幾百萬元的注冊資金完全可以應(yīng)付自如。在這樣的情況下，沒有必要對那些小的擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取“一刀切”的做法，更重要的是要規(guī)范它們的市場行為。