隨著陜西省經(jīng)濟(jì)的快速增長和金融改革的逐步深化，陜西金融業(yè)得到了較快發(fā)展，金融組織體系、金融市場體系、金融監(jiān)管體系日趨完善，金融業(yè)步入了一個新的發(fā)展階段。目前，轄區(qū)銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的格局已基本形成。一批新型的商業(yè)銀行相繼在陜西設(shè)立分支機構(gòu)，進(jìn)一步完善了轄區(qū)金融機構(gòu)體系，初步形成了銀行機構(gòu)、非銀行機構(gòu)并存的多層次、多元化的金融組織體系。金融市場初具規(guī)模，特別是股票市場和票據(jù)市場呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用越來越大。

一、陜西金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和特征

盡管陜西金融業(yè)有了很大的發(fā)展，金融機構(gòu)數(shù)、信用總量、金融服務(wù)水平都較過去有著顯著的提高，但與其他經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的省市相比，陜西金融業(yè)發(fā)展仍處在較低的水平，融資總量不足與供求結(jié)構(gòu)失衡的特征十分明顯。具體表現(xiàn)在：

1.金融市場發(fā)展滯后。近些年，陜西省金融市場建設(shè)取得了很大的進(jìn)展，股票市場、票據(jù)市場、債券市場等都具有了一定規(guī)模，在轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色。但陜西金融市場發(fā)展總體仍處于起步時期和開拓階段，就連發(fā)展最快的股票市場也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國內(nèi)其他地區(qū)，而債券市場、票據(jù)市場等的發(fā)展基本上也是停滯不前。

2.金融業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理。同東部及中部一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的省市相比，陜西省中小金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢，國有金融(不包括政策性金融)占比過高，大量的金融業(yè)務(wù)仍集中于四家國有商業(yè)銀行，中小金融機構(gòu)市場份額過低。

3.金融業(yè)的內(nèi)部改革尚不到位。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場經(jīng)濟(jì)體制形成的影響，陜西國有商業(yè)銀行自求平衡、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束、自行發(fā)展的機制遠(yuǎn)沒有形成，主要表現(xiàn)是內(nèi)部經(jīng)營機制不足，缺乏相應(yīng)的內(nèi)控制度和激勵機制，使融資在規(guī)模增加的同時，成本也大幅度上升。在資金運用上，商業(yè)銀行所應(yīng)遵循的收益風(fēng)險對等原則還沒有得到完全體現(xiàn)。因而，金融業(yè)尤其是國有金融還不完全適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，在西部開發(fā)的新形勢下，難以有效地承擔(dān)起資本運作的重任。

4.金融創(chuàng)新能力弱。由于國有金融占比過高和經(jīng)營機制不活，陜西省金融業(yè)間缺乏有效的競爭，競爭主要集中于存貸款業(yè)務(wù)上，經(jīng)營利潤也主要來源于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)經(jīng)營不靈活，服務(wù)功能不完善，創(chuàng)新動力不足等問題，制約了陜西金融業(yè)的更快發(fā)展。

二、陜西省金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對策

鑒于陜西省金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，要發(fā)揮金融業(yè)對陜西地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的推動和先導(dǎo)作用，從金融發(fā)展理論和國內(nèi)外的實踐看，較為可行的路徑選擇是：推行金融產(chǎn)業(yè)化。就是要把金融作為相對獨立的支柱性產(chǎn)業(yè)來培育和發(fā)展。金融只有優(yōu)先于經(jīng)濟(jì)，或與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，才能發(fā)揮金融的先導(dǎo)作用，才能實現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)的良性互動和超前發(fā)展，具體應(yīng)從以下幾個方面著手：

1.培育多元化金融產(chǎn)業(yè)主體

(1)積極發(fā)揮四大國有商業(yè)銀行、中國人保、中國人壽等全國性金融機構(gòu)的主導(dǎo)作用，提高其市場研發(fā)能力、風(fēng)險控制能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和盈利能力，為陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強力支持。

(2)大力發(fā)展地方金融機構(gòu)。一是通過整合城市商業(yè)銀行，積極引入國內(nèi)外合格的戰(zhàn)略投資者，成立區(qū)域性商業(yè)銀行;二是按照《巴塞爾協(xié)議》要求，高標(biāo)準(zhǔn)地發(fā)展各類地方性中小商業(yè)銀行，為具有比較優(yōu)勢的勞動密集型中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù);三是大力培養(yǎng)一批符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的證券、保險、信托、期貨等非銀行金融機構(gòu)。

(3)完善農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織體系。陜西省作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)，“三農(nóng)”問題嚴(yán)重，國家應(yīng)優(yōu)先在糧食主產(chǎn)區(qū)進(jìn)行非公有金融機構(gòu)試點，如創(chuàng)辦農(nóng)村社區(qū)銀行和小額信貸機構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以盡快在陜西廣大農(nóng)村地區(qū)，構(gòu)建起由政策性金融、商業(yè)金融、社區(qū)互助金融相結(jié)合的金融體系。

(4)在后WTO時代，積極創(chuàng)造條件放寬政策，鼓勵中部地區(qū)引進(jìn)外資銀行、保險、證券等金融機構(gòu)，不斷擴(kuò)大金融對外開放。

3.建立健全完善的金融市場體系。按照種類齊全、層次分明、運作規(guī)范、統(tǒng)一開放的要求，建立健全各類專業(yè)金融市場，并借此調(diào)整融資結(jié)構(gòu)，改進(jìn)資源配置效率。

(1)大力發(fā)展票據(jù)、債券和股票市場，擴(kuò)大直接融資比例。發(fā)展商業(yè)承兌匯票，試辦商業(yè)本票業(yè)務(wù);推進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)專營化水平，支持在市場競爭中產(chǎn)生商業(yè)化、專業(yè)化的票據(jù)中介。

(2)積極爭取國家政策支持，建立區(qū)域性債券市場。一是爭取發(fā)行更多各類企業(yè)債券，為陜西企業(yè)解困，為陜西建設(shè)輸血;二是大力發(fā)展銀行信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù);三是支持地方商業(yè)銀行發(fā)行次級債，同時為陜西地區(qū)地方商業(yè)銀行建立起有效的資本金補充機制。

(3)發(fā)展陜西產(chǎn)權(quán)交易市場。通過產(chǎn)權(quán)交易市場的發(fā)展，推動陜西地區(qū)各類企業(yè)尤其是國有企業(yè)的資產(chǎn)重組、并購等，優(yōu)化資源配置，提高中部經(jīng)濟(jì)運行效率。

(4)積極發(fā)展風(fēng)險類市場，為陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。建立完善高科技企業(yè)“孵化器”制度，完善風(fēng)險投資中介服務(wù)體系，支持各類高科技企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展;發(fā)展新產(chǎn)品研發(fā)保險、投資型保險、出口信用保險等業(yè)務(wù)。

4.優(yōu)化金融生態(tài)，創(chuàng)造良好的金融產(chǎn)業(yè)環(huán)境。金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展要依賴于良好的外部環(huán)境。各地在企業(yè)改制過程中，應(yīng)有長遠(yuǎn)目光，破除地方保護(hù)，拋棄眼前利益，認(rèn)真規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)、重組等方面的改革，依法保護(hù)金融債權(quán)，堅決杜絕企業(yè)改制中損壞銀行利益逃廢銀行債務(wù)的不法行為，協(xié)助金融部門加大對惡意逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度;加大對依法收貸、債務(wù)清算等方面的執(zhí)行力度;整頓重復(fù)征收銀行在起訴、執(zhí)行、過戶和出售不良貸款等各個環(huán)節(jié)的稅費的現(xiàn)象。為金融業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境，從而確保金融業(yè)對陜西地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展強有力的資金支持。

5.強化金融產(chǎn)業(yè)的有效監(jiān)管，維護(hù)金融秩序。第一，建立金融風(fēng)險預(yù)警、防范、處理與補救機制。加強對系統(tǒng)性風(fēng)險的預(yù)警;以風(fēng)險監(jiān)管為核心，加強對金融機構(gòu)的審慎性監(jiān)管，完善金融機構(gòu)內(nèi)控制度，提高風(fēng)險控制水平;防范交叉性金融工具和跨市場風(fēng)險。在金融風(fēng)險的處理中，應(yīng)采取多種形式進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避和轉(zhuǎn)移，減少金融風(fēng)險帶來的各種損失。第二，完善金融機構(gòu)自律機制，加強金融機構(gòu)間的信息溝通、平等協(xié)商，統(tǒng)一各種業(yè)務(wù)收費，制止金融企業(yè)的各類不正當(dāng)競爭行為。第三，嚴(yán)厲打擊各類非法社會集資，維護(hù)金融秩序，為金融機構(gòu)創(chuàng)造和諧的監(jiān)管環(huán)境。