[摘要] 本文針對目前我國農(nóng)民融資難和農(nóng)村金融服務(wù)缺失的問題，提出發(fā)展農(nóng)村民間金融組織的對策建議。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村民間金融組織 規(guī)范化發(fā)展 監(jiān)管

一、農(nóng)村民間金融組織概念的界定

解決“三農(nóng)”問題離不開有效的金融支持。隨著四大國有商業(yè)銀行的股份制改革及其逐步收縮和撤并縣域農(nóng)村分支機構(gòu)網(wǎng)點的推進，一方面使農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融供給日趨短缺，加劇了長期存在的農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難問題；另一方面，也為農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)生和快速發(fā)展提供了一定的空間。

在我國，農(nóng)村民間金融可分為正規(guī)農(nóng)村民間金融、準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融和非正規(guī)農(nóng)村民間金融。正規(guī)農(nóng)村民間金融是我國正式金融體系的組成部分并受金融管理部門監(jiān)管，有農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)(合作)銀行等形式；準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融包括：非政府小額信貸組織；非正規(guī)農(nóng)村民間金融沒有納入我國金融管理部門的常規(guī)監(jiān)管系統(tǒng)而游離在正式金融體制之外，包括民間借貸、民間集資、合會、私人錢莊等形式。本文研究重點是除正規(guī)農(nóng)村民間金融之外的非正規(guī)或準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融完善和發(fā)展問題，旨在增加農(nóng)村金融服務(wù)供給，緩解新農(nóng)村建設(shè)中資金緊張的局面。

二、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的主要形式

我國農(nóng)村民間金融經(jīng)歷了艱難曲折發(fā)展過程，并呈現(xiàn)出多樣性特征，主要包括以下幾種:

1.民間借貸。指基于血緣、地緣和業(yè)緣所出現(xiàn)的農(nóng)民之間直接資金借貸。

2.合會。指各種帶有互助合作性的群眾自發(fā)融資形式，一般以地緣、人緣、血緣為紐帶，處于地下狀態(tài)。其種類繁多，各地稱謂不一。合會風(fēng)險較高。

3.農(nóng)村合作基金會。最早是一種新型社會保障組織，后演變?yōu)檗r(nóng)村合作基金會。但由于其經(jīng)營混亂， 1999年1月國務(wù)院宣布全國統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會。

4.私人錢莊。是以盈利為目標(biāo)的一種機構(gòu)化或半機構(gòu)化的私人資金中介組織，總體規(guī)模不大。1986年以后以非法金融機構(gòu)名義被取締。

5.小額信貸。以農(nóng)村扶貧為中心的小額信貸活動，一直沒有納入中國人民銀行的監(jiān)管，部分為準(zhǔn)正式金融，部分為非正式金融，部分則為正式金融機構(gòu)的一項創(chuàng)新性金融工具。

6.民間集資。在農(nóng)村，由于少數(shù)專業(yè)大戶和有一定規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對大量資金的需求，出現(xiàn)民間集資的情況。但風(fēng)險較大，一般都受到抑制。在這些農(nóng)村民間金融形式中，非政府小額信貸屬于準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融；而民間借貸、民間集資、合會、私人錢莊屬于非正規(guī)農(nóng)村民間金融。

三、我國農(nóng)村民間金融組織成長及規(guī)范化發(fā)展的路徑選擇

針對當(dāng)前農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)短缺和民間金融發(fā)展緩慢并存的現(xiàn)實，正確引導(dǎo)農(nóng)村民間金融組織的健康發(fā)展，筆者認為總體思路是:

1.非正規(guī)農(nóng)村民間金融向正規(guī)農(nóng)村民間金融或者準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融組織轉(zhuǎn)化。

2.準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融組織向正規(guī)民間金融組織轉(zhuǎn)化。具體路徑如下：

(1)引導(dǎo)私人錢莊、合會等“灰色金融”從“地下”走向“地上”，向規(guī)范化、合法化、機構(gòu)化金融轉(zhuǎn)變。一方面，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他條件達到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)且規(guī)模較大的私人錢莊、合會，以股份制或股份合作制的形式進行登記注冊， 使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融組織。另一方面，要引導(dǎo)小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)（合作）銀行等正規(guī)金融的改制，使原先運行于地下的社會閑散資金，進入合法化、規(guī)范化的投資運作軌道上來。

(2)規(guī)范民間借貸市場與典當(dāng)行的經(jīng)營行為。政府要將它們納入監(jiān)控范圍，健全市場契約制度，使其合法并規(guī)范運作。

(3)引導(dǎo)成熟民間借貸組織逐步演化為中小商業(yè)銀行。通過改造現(xiàn)有成熟的民間金融組織，或者吸收現(xiàn)有民間資金參與城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社改造，組建地方中小企業(yè)專業(yè)銀行，使民間金融“陽光化運作”。

(4)吸納各類民間社會資本，發(fā)展和壯大農(nóng)村小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等社區(qū)性的新型金融機構(gòu)。

(5)加速民間融資方式創(chuàng)新。要充分發(fā)揮農(nóng)村專業(yè)合作社的組織優(yōu)勢和銀行信用中介的職能，為民間融資牽線搭橋。農(nóng)村專業(yè)合作社具有行業(yè)優(yōu)勢，有利于借貸雙方銜接并將民間資金引向有市場、有效益、守信用的企業(yè)上來；面向農(nóng)村服務(wù)的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)，要積極探索創(chuàng)辦個人委托貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)委托人確定的對象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回，只適當(dāng)收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。

(6)積極扶持農(nóng)村資金互助社等一些符合當(dāng)?shù)貙嶋H、滿足農(nóng)民融資需求的農(nóng)村合作金融組織的成長。要通過充分利用政府財政支農(nóng)補助方式，如扶貧開發(fā)等，引導(dǎo)當(dāng)前一些地方已發(fā)展起來的農(nóng)民“資金互助社”等農(nóng)村民間金融組織，逐步建立類似社團法人的組織體系。

(7)實行分類監(jiān)管。銀行業(yè)主管部門要實施定點跟蹤監(jiān)督: 對那些從事洗錢、炒賣外匯、高利貸等非法活動的民間金融組織堅決予以打擊與取締。對無息的互助性民間借貸不予干涉， 但當(dāng)借貸雙方發(fā)生借貸糾紛時， 可依法進行處理。引導(dǎo)、鼓勵有息民間借貸采取比較規(guī)范的合同形式， 防止借貸糾紛的發(fā)生， 抑制高利貸的蔓延。放寬市場準(zhǔn)入條件， 賦予一些農(nóng)村民間金融組織合法地位。 對民間自由借貸， 監(jiān)管部門可通過監(jiān)管當(dāng)?shù)氐睦仕?、資金投向、農(nóng)村融資、企業(yè)融資、活躍程度等， 引導(dǎo)社會資金的理性投資。

同時，加快建立多種類型的信用中介機構(gòu)管理公司，如：征信公司、貸款信用擔(dān)保公司，為農(nóng)村民間金融提供個人征信、法律咨詢和信用擔(dān)保服務(wù)，支持和引導(dǎo)民間金融借貸。

四、結(jié)論與建議

未來我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的核心是制度安排問題，關(guān)鍵是政府要在有效防范金融風(fēng)險的前提下，積極培育農(nóng)村各類金融組織的成長，充分發(fā)揮民間金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用?；诋?dāng)前農(nóng)村金融體制改革和發(fā)展的現(xiàn)實，政府應(yīng)盡快采取更加靈活有效的政策措施，營造農(nóng)村民間金融組織發(fā)展的良好環(huán)境，逐步使其規(guī)范化和合法化，并納入金融業(yè)的監(jiān)管范疇之中。

參考文獻:

[1]林毅夫?qū)O希芳:信息非正規(guī)金融和中小企業(yè)融資.北京大學(xué)中國經(jīng)濟研究中心內(nèi)部討論稿，2003年

[2]湯艷:民間金融在農(nóng)村的發(fā)展模式建議[J]. 商場現(xiàn)代化，2007年4 月（下旬刊）總第501 期