2008年6月下旬至10月底，我國將啟動為農(nóng)村低收入者提供小額人身保險的試點，首批試點在山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九?。▍^(qū)）的縣以下地區(qū)啟動。之后，保監(jiān)會將對首批試點的情況進(jìn)行階段性總結(jié)，以明確進(jìn)一步擴(kuò)大試點范圍或全面推廣試點經(jīng)驗。

中國保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》規(guī)定，小額保險試點產(chǎn)品保險金額應(yīng)在10000元至50000元之間，且價格低廉；保險期限為1年到5年，條款要簡單明了，便于農(nóng)民理解，同時除外責(zé)任要盡量少；核保理賠手續(xù)簡便，主要針對低收入群體銷售。

《通知》還指出，在首批試點過程中，還應(yīng)著力推廣多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，擇機(jī)推出可承保多個生命的聯(lián)生保險，為農(nóng)村單一家庭提供整體保障，解決低收入群體突出關(guān)心的意外風(fēng)險和死亡風(fēng)險。

保監(jiān)會要求，此項試點要放寬銷售渠道和銷售資格，保險公司可以委托農(nóng)村基層組織或機(jī)構(gòu)，包括婦聯(lián)、村委會、合作社、供銷社、村衛(wèi)生所、計劃生育協(xié)會，以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦或代辦機(jī)構(gòu)等團(tuán)體或機(jī)構(gòu)的工作人員銷售小額保險；對符合小額保險定義，并在試點地區(qū)銷售的產(chǎn)品，監(jiān)管部門將考慮減少或免除監(jiān)管費，以降低保險公司經(jīng)營成本。

對于在試點地區(qū)銷售的小額保險產(chǎn)品，保監(jiān)會指出，保險公司在定價方面可根據(jù)市場狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準(zhǔn)備金評估利率不得高于3.5%；在條件許可的農(nóng)村地區(qū)，可探索在農(nóng)村已有聯(lián)合體或各種農(nóng)民聯(lián)合組織的基礎(chǔ)上，成立農(nóng)村保險互助組織，對成員提供互助保障。

最近，中國保監(jiān)會主席助理陳文輝就《通知》的有關(guān)內(nèi)容回答了記者的提問。

1.農(nóng)村小額人身保險和保險公司以前開辦的農(nóng)村人身保險有什么關(guān)系？

農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村人身保險是既有區(qū)別又有聯(lián)系的兩個概念。二者的聯(lián)系主要體現(xiàn)在農(nóng)村小額人身保險是農(nóng)村人身保險的組成部分；二者的不同主要體現(xiàn)在性質(zhì)、服務(wù)對象、經(jīng)營目標(biāo)、運作管理和政策環(huán)境等方面。

農(nóng)村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險，面向低收入農(nóng)民的保險服務(wù)。它是一種目標(biāo)、機(jī)制和產(chǎn)品的結(jié)合體，不能單純就某一個產(chǎn)品名稱判斷它是否屬于小額保險范疇。例如，巴西的大眾保險盡管保費少、保額低，但它是針對巴西全體大眾，并沒有配合針對低收入消費者的經(jīng)營模式，使該產(chǎn)品能真正傳遞到低收入消費者手中。因此，國際保險監(jiān)督官協(xié)會并不認(rèn)為它是小額保險。因為小額保險的目標(biāo)，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險。

農(nóng)村人身保險是在農(nóng)村地區(qū)銷售的人身保險的統(tǒng)稱。它是包括以被征地農(nóng)民、進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民等新的社會群體在內(nèi)的廣大農(nóng)村居民的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等可保風(fēng)險保障需求為對象的商業(yè)保險。在農(nóng)村人身保險推廣過程中，也出現(xiàn)了一些具有小額保險特征的做法。但總體而言，保險公司對農(nóng)村市場的細(xì)分還不夠，特別是針對農(nóng)村低收入群體的創(chuàng)新不足，主要是將針對城市客戶的產(chǎn)品和經(jīng)營模式簡單地復(fù)制到農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村購買人身保險的主要還是相對富裕的農(nóng)民，這從我們起草《通知》前完成的問卷調(diào)查得到了證實。

正因為農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村人身保險之間有這種差別，保監(jiān)會特別把小額保險作為2008年的一項重點工作，目的就是要通過政策激勵和引導(dǎo)，促使保險公司在產(chǎn)品開發(fā)方面更加貼近低收入農(nóng)民的需求，在經(jīng)營模式上不斷創(chuàng)新，通過成本節(jié)約、風(fēng)險可控的業(yè)務(wù)模式，真正為低收入農(nóng)民提供保險服務(wù)，發(fā)揮穩(wěn)定社會秩序、安定農(nóng)民生活、積累閑散資金、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合效應(yīng)。

2.農(nóng)村小額保險在產(chǎn)品、銷售渠道、投保和理賠方面與傳統(tǒng)保險有什么不同？如何體現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)？

農(nóng)村低收入人身保險市場與傳統(tǒng)保險市場有很多的不同。一是客戶收入低，并且收入現(xiàn)金流不穩(wěn)定；二是面臨的風(fēng)險因素與城市不同；三是積蓄有限，對風(fēng)險的承受力低，對快速理賠更加期待；四是文化水平相對較低；五是農(nóng)村人際間的紐帶比城市緊密，對一項產(chǎn)品和服務(wù)的評價能迅速擴(kuò)散，并且不易改變。

考慮到小額保險與傳統(tǒng)保險市場的差異，《通知》對小額保險提出了一些專門要求，使小額保險真正服務(wù)于“三農(nóng)”。在產(chǎn)品方面，一是把小額保險保額限定在10000元到50000元之間，并要求價格低廉，這樣農(nóng)民才能買得起，并降低續(xù)期的脫落率；二是條款簡單明了，便于農(nóng)民理解，并且除外責(zé)任盡量少。在銷售方面，力求成本節(jié)約，比如把小額保險附加在已經(jīng)存在的一些交易上，或者通過小額信貸機(jī)構(gòu)或農(nóng)產(chǎn)品零售商銷售小額人身保險，或者以團(tuán)體承保方式實現(xiàn)規(guī)模效益等。在核保方面，要求盡量簡化，這樣既可以降低成本，同時還可以通過擴(kuò)大承保的覆蓋面，既實現(xiàn)了小額保險廣覆蓋的目標(biāo)，又有利于通過大數(shù)法則分散風(fēng)險。在理賠方面，《通知》要求提供迅速及時的賠償或給付，并鼓勵保險公司有效整合與一些合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程，使合作機(jī)構(gòu)分擔(dān)一定的管理工作，簡化理賠程序，加快理賠速度，幫助農(nóng)民盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活，增進(jìn)農(nóng)民對小額保險的信任，使更多的農(nóng)民參與小額人身保險保障。

3.為鼓勵商業(yè)保險公司開辦農(nóng)村人身小額保險，監(jiān)管部門出臺了哪些鼓勵支持政策？

服務(wù)低收入群體的農(nóng)村小額人身保險，是一項既富有社會效益和經(jīng)濟(jì)效益又極具挑戰(zhàn)性的項目，需要社會各界的關(guān)心和支持。對于這次試點，保監(jiān)會從監(jiān)管部門的角度給予了力所能及的支持：一是有關(guān)小額保險的保險監(jiān)管費將得到減免，從而降低保險公司的經(jīng)營成本；二是放寬銷售渠道和銷售資格的限制，鼓勵業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，降低保險公司在銷售和培訓(xùn)方面的成本；三是對于在試點地區(qū)銷售的小額保險產(chǎn)品，允許保險公司在準(zhǔn)備金評估利率不高于3.5%的前提下，根據(jù)市場狀況自行設(shè)定預(yù)定利率，增加公司在產(chǎn)品設(shè)計方面的靈活性；四是在堅持適度競爭的同時，對參與試點的公司給予適當(dāng)保護(hù)，增強(qiáng)保險公司對農(nóng)村市場長期經(jīng)營、精耕細(xì)作的信心；五是鼓勵保險公司把小額保險的銷售和與農(nóng)民日常生活聯(lián)系密切的各種服務(wù)連接起來，以降低管理成本。

當(dāng)然，小額保險的長期可持續(xù)發(fā)展需要充分調(diào)動保險公司、銷售人員以及低收入群體的積極性。希望在試點過程中，社會各界能結(jié)合實際情況，給小額保險的各參與方以必要的政策支持，掃除過時的障礙或不必要的壁壘，實現(xiàn)小額人身保險的持續(xù)健康發(fā)展，努力服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。（本刊編輯部）