[摘要] 縣域金融體系的建設(shè)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國有商業(yè)銀行內(nèi)部資金管理體制的不完善制約了對縣域民營經(jīng)濟(jì)的有效資金供給，縣域民營經(jīng)濟(jì)存在的問題也弱化了金融支持的力度.本文對此進(jìn)行了相關(guān)分析與探討。

[關(guān)鍵詞] 縣域金融 民營經(jīng)濟(jì) 融資

現(xiàn)階段，我國地方行政區(qū)劃層級，除臺灣、香港、澳門、海南和直轄市外，基本上是?。▍^(qū)）—市—縣（市、區(qū)）—鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）四級?！笆泄芸h”體制已成為全國各?。▍^(qū)）最基本的行政體制。到2004年底，全國334個地級行政區(qū)劃單位中，已有269個“市管縣”形式的地級市，“市管縣”體制下的地級市所領(lǐng)導(dǎo)的縣占全國總數(shù)的80％以上。民營經(jīng)濟(jì)不僅成功地助推了各地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長，還為再就業(yè)提供了就業(yè)途徑。在縣域建設(shè)中，民營經(jīng)濟(jì)更是占絕對優(yōu)勢地位，尤其是欠發(fā)達(dá)地方。據(jù)對江西吉安市遂川、萬安、永豐三縣調(diào)查顯示，2007年1至9月三縣金融機(jī)構(gòu)對有貸款需求且申報了的民營企業(yè)，其貸款滿足率不足50%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)的資金需求，欠發(fā)達(dá)縣域民營經(jīng)濟(jì)融資難已成為制約縣域民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的“瓶頸”。

一、縣域金融支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不協(xié)調(diào)因素

1.銀行信貸有限投入與民營企業(yè)資金緊缺不協(xié)調(diào)、與民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展不相稱

近年來各國有商業(yè)銀行加大了信貸資金的集中和統(tǒng)一調(diào)配力度，使信貸資金向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、向城市大企業(yè)、向基礎(chǔ)設(shè)施“三集中”。而在縣域經(jīng)濟(jì)中占重要位置的民營中小企業(yè)貸款難問題卻十分突出， 2007年9月末吉安市私營企業(yè)及個體貸款余額僅占金融機(jī)構(gòu)短期貸款余額的2.8％；2007年1月～9月，全市民營企業(yè)新增貸款24518萬元，占全市金融機(jī)構(gòu)新增貸款19.1%。盡管銀行信貸資金投入有限，但卻不能阻擋民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的步伐，2007年1月～9月，吉安市非國有工業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值22.3億元，同比增長35.8%，對全市工業(yè)增長的貢獻(xiàn)率為71.5%。民營企業(yè)通過銀行獲得的支持與其對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作出的高比例貢獻(xiàn)是極不相稱的，融資擴(kuò)大發(fā)展的渠道受到較大限制。

2.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后與縣域民營企業(yè)高效服務(wù)需求不適應(yīng)

目前金融服務(wù)手段相對落后，銀行結(jié)算不十分暢通，服務(wù)品種也僅限于資金結(jié)算、賬戶管理、簡單的票據(jù)業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)等，信用工具比較單一。而近幾年縣域金融機(jī)構(gòu)銀行承兌匯票雖然增長較快，但市場份額小，其他如信用證、保函、融資租賃、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)有的剛剛起步，有的幾乎空白。2007年9月末吉安市11個縣銀行承兌匯票余額10520萬元，僅占貸款余額的0.56%。這顯然與民營企業(yè)對金融服務(wù)的高效率、高質(zhì)量需求極不相適應(yīng)。

二、制約縣域金融助推民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融運(yùn)行成因分析

1.從間接融資渠道來看融資難

(1)國有商業(yè)銀行在確定信貸計劃時，授信額度的絕大部分安排給了國有企業(yè)。民營企業(yè)不僅較難獲得國有商業(yè)銀行的貸款支持，而且在同等條件下貸款的使用成本也較高。

(2)信貸市場結(jié)構(gòu)不合理。目前對縣域民營企業(yè)提供商業(yè)性金融服務(wù)相對較多的機(jī)構(gòu)主要是各地商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社，各項(xiàng)存款和貸款的規(guī)模占同期金融機(jī)構(gòu)全部存款和貸款的比重僅為6.2%和5.7%，且其中的至少一半以上是貸給國有或集體企業(yè)。

(3)銀行對申請授信的中小企業(yè)既沒有充分的時間又沒有合適的渠道進(jìn)行了解，由于信息不對稱，對民營企業(yè)的融資存在一定的市場失效現(xiàn)象。

(4)計劃體制固有觀念仍存，人們依舊用計劃經(jīng)濟(jì)條件下的思維去要求銀行，往往與市場經(jīng)濟(jì)條件下銀行對企業(yè)的支持取決于企業(yè)的經(jīng)營成果、發(fā)展前景的觀念形成沖突，從而顯得銀行貸款難。

2.從民營企業(yè)自身角度來看融資難

(1)缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理理念，一方面表現(xiàn)為許多個體私營經(jīng)濟(jì)活動存在一定的盲目性，銀行因擔(dān)心民營企業(yè)不按科學(xué)的程序進(jìn)行經(jīng)營決策，而使銀行貸款不能按期收回，另一方面表現(xiàn)為經(jīng)營行為不規(guī)范，制度不健全，管理滯后，多數(shù)民營企業(yè)財務(wù)透明度低，財務(wù)資料不齊全、不真實(shí)。

(2)信用度差：其一民營企業(yè)制度不健全，經(jīng)營管理不規(guī)范。一些民營企業(yè)以家庭作坊式的經(jīng)營為主，生產(chǎn)技術(shù)落后，缺乏有效預(yù)測機(jī)制，加之企業(yè)制度、財務(wù)制度未建立健全，這使金融機(jī)構(gòu)不敢盲目投資，同時也達(dá)不到貸款授信評估標(biāo)準(zhǔn)的要求。其二大部門民營企業(yè)沒有長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，沒有與金融機(jī)構(gòu)建立起長期緊密的合作關(guān)系，從而影響了貸款的使用時效。其三民營企業(yè)中優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、行業(yè)與項(xiàng)目較少，抵抗風(fēng)險、持續(xù)發(fā)展能力較差。其四近年來少數(shù)民營企業(yè)騙取銀行信任后又惡意逃廢銀行債務(wù)，這些惡劣事件所造成的負(fù)面影響累及其他民營企業(yè)，銀行管理者不得不加大防范這種道德風(fēng)險的力度;

三、欠發(fā)達(dá)縣域推動民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融對策

1.加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高對民營企業(yè)的信貸服務(wù)水平

首先建立和完善社會信用體系。建立健全符合市場經(jīng)濟(jì)制度要求的個人信用征信制度和企業(yè)信用制度，開展創(chuàng)建守信用民營企業(yè)活動，建立民營企業(yè)信息檔案，改善社會信用環(huán)境。逐步建立和完善社會信用等級評定機(jī)構(gòu)。其次建立和完善社會擔(dān)保體系。健全貸款擔(dān)保制度，引導(dǎo)和鼓勵民營企業(yè)實(shí)行聯(lián)戶聯(lián)保，組織有關(guān)部門建立信用機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；?，解決民營企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。還可以完善融資社會服務(wù)體系。成立民營企業(yè)服務(wù)中心或在自愿的基礎(chǔ)上組建民營企業(yè)協(xié)會，集中提供技術(shù)指導(dǎo)、信息咨詢等服務(wù)體系。

2.縣域金融業(yè)有效整合

要制定適合民營企業(yè)特點(diǎn)的授信評級標(biāo)準(zhǔn)，既防范信貸風(fēng)險，又有利于民營企業(yè)快捷獲得貸款支持。還要轉(zhuǎn)變金融經(jīng)營理念。金融部門應(yīng)當(dāng)積極改革信貸管理體制，適當(dāng)下放權(quán)限提高基層銀行的工作積極性和主動性，減少中間環(huán)節(jié)，提高貸款審批效率。再須完善評估制度，逐步探索建立適合民營企業(yè)特點(diǎn)的分類評估制度。統(tǒng)一信貸評估標(biāo)準(zhǔn)，建立社會中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)一客觀合理評估，減少評估的環(huán)節(jié)和成本。

3.民營企業(yè)增強(qiáng)經(jīng)營管理水平

一要不斷樹立市場經(jīng)濟(jì)意識，增強(qiáng)駕馭市場經(jīng)濟(jì)的本領(lǐng)，在市場經(jīng)濟(jì)中求改革促發(fā)展。二要加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品更新，提高市場競爭力，改善自身融資環(huán)境。

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