摘 要：中間業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，但經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)中間業(yè)務(wù)的開展和發(fā)展仍然存在較為明顯的差距。在穩(wěn)步拓展銀行卡業(yè)務(wù)范圍，讓銀行卡滲透到醫(yī)保、稅收、加油、道路收費(fèi)、停車收費(fèi)、公務(wù)采購等領(lǐng)域的同時(shí)，要抓住目前安康經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展正處于黃金時(shí)期這一良好契機(jī)和廣大市民空前高漲的投資熱情，開發(fā)一些高智力型、高收益的新業(yè)務(wù)品種。利用銀行人才信息的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供更多信息查詢、顧問咨詢等服務(wù)，改變銀行僅僅是企業(yè)融資渠道，對(duì)銀行的需要僅是資金的局面。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào):F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X（2008）15-0075-02

近年來，中間業(yè)務(wù)逐漸成為各商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)并且也取得了不小的成績(jī)。然而，由于中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)中間業(yè)務(wù)的開展和發(fā)展仍然存在較為明顯的差距。本文試圖從安康市近年來商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開展情況入手，探討經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑。

一、安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，增速明顯。近幾年來，尤其是2005年后，安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有小到大，總量迅速增加。四大國(guó)有商業(yè)銀行重金業(yè)務(wù)收入總量在2004年為1 288萬元，2005年為2 022.25萬元，2006年為2 927.79萬元，2007年為9 188萬元，增幅同比達(dá)到57%、48%和214%，增速明顯。

2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種單一。從中國(guó)人民銀行2001年7月4日頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行重金業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》來看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)九大類幾十種業(yè)務(wù)，而安康商業(yè)銀行目前辦理的中間業(yè)務(wù)更是主要集中在國(guó)內(nèi)結(jié)算、代理和銀行卡三大類業(yè)務(wù)上。2007年，全市僅代理理財(cái)一項(xiàng)即占中間業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入的65%，據(jù)此可見其他品種業(yè)務(wù)的匱乏。

3.中間業(yè)務(wù)量小。雖然近幾年安康市各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總量同比增加迅速，但中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重依然不足10%。以中間業(yè)務(wù)開展相對(duì)較好的工行為例，該行在2005年中間業(yè)務(wù)收入763.36萬元，中間業(yè)務(wù)收入占全行總收入2.47%。2006年中間業(yè)務(wù)收入1 106.59萬元，中間業(yè)務(wù)收入利潤(rùn)占營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的9.45%。

4.中間業(yè)務(wù)有由低端向高端發(fā)展過渡的趨勢(shì)。一直以來，支撐安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要是結(jié)算、代理和銀行卡業(yè)務(wù)，而且主要集中在代收各種管理費(fèi)、水電費(fèi)、電話費(fèi)、交通罰款等低檔次、低科技含量、低收益產(chǎn)品上。從2004年起，銀行卡業(yè)務(wù)開展取得較大突破，在該年，僅建行龍卡發(fā)卡量即達(dá)到81 281張，較年初增長(zhǎng)32.68%。2007年，代理理財(cái)更是占整個(gè)中間業(yè)務(wù)收入的65%，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品逐漸向高智力型、高收益品種發(fā)展。

二、影響安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析

1.觀念陳舊，認(rèn)識(shí)不足。思想意識(shí)上的落后保守體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，銀行沒有將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，依然存在依靠存貸款利差創(chuàng)利潤(rùn)，而把發(fā)展中間業(yè)務(wù)看做是輔助業(yè)務(wù)，資源優(yōu)勢(shì)沒有用在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上；另一方面，傳統(tǒng)的封閉文化習(xí)俗和當(dāng)?shù)剌^為封閉的環(huán)境，使得許多人對(duì)銀行業(yè)的認(rèn)識(shí)不到位，從而造成許多業(yè)務(wù)項(xiàng)目只能成為免費(fèi)的午餐，極大地影響了銀行中間業(yè)務(wù)的開展。

2.經(jīng)濟(jì)條件制約。作為一個(gè)西部山區(qū)中的地級(jí)市，2007年安康市的GDP為189.85億元，經(jīng)濟(jì)總量小，人均收入城鎮(zhèn)居民為8 051元，農(nóng)民為2 256元。經(jīng)濟(jì)上的落后造成社會(huì)需求不足，相對(duì)低下的收入嚴(yán)重制約了城鄉(xiāng)居民的投資性需求。

3.管理制約。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展運(yùn)行管理等工作是由不同部門來完成的，部門之間缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)很難形成規(guī)模效應(yīng)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定阻礙。

4.人才缺乏。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，要求從業(yè)人員是具備較強(qiáng)的個(gè)人素質(zhì)和扎實(shí)全面的專業(yè)知識(shí)的高層次復(fù)合型人才，而目前商業(yè)銀行尤其是基層行的高層次人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，現(xiàn)有人員知識(shí)儲(chǔ)備很難跟上金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，再加上營(yíng)銷技能不全面，產(chǎn)品定價(jià)能力較低，制約了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的推廣和中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量的提高。

三、政策建議

1.端正思想認(rèn)識(shí)，加大宣傳力度。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面，充分調(diào)動(dòng)辦理中間業(yè)務(wù)的積極性，認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)是創(chuàng)造無風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)，從而積極開拓新業(yè)務(wù)新品種，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)，商業(yè)銀行要通過長(zhǎng)期和廣泛宣傳，通過政府、傳媒等的共同努力，引導(dǎo)廣大群眾正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，使社會(huì)公眾熟悉和自覺進(jìn)行中間業(yè)務(wù)消費(fèi)。

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行要在客戶金融需求多元化的基礎(chǔ)上，利用已有數(shù)據(jù)對(duì)客戶做好社會(huì)階層、收入狀況、年齡層次、偏好等分析，細(xì)分客戶種類，根據(jù)不同客戶特點(diǎn)開發(fā)有針對(duì)性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在穩(wěn)步拓展銀行卡業(yè)務(wù)范圍，讓銀行卡滲透到醫(yī)保、稅收、加油、道路收費(fèi)、停車收費(fèi)、公務(wù)采購等領(lǐng)域的同時(shí)，要抓住目前安康經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展正處于黃金時(shí)期這一良好契機(jī)和廣大市民空前高漲的投資熱情，開發(fā)一些高智力型、高收益的新業(yè)務(wù)品種。利用銀行人才信息的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供更多信息查詢、顧問咨詢等服務(wù)，改變銀行僅僅是企業(yè)融資渠道，對(duì)銀行的需要僅是資金的局面。

3.建立完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制。通過整合現(xiàn)有部門、人力資源，成立中間業(yè)務(wù)部，將原來分散在不同部門中的中間業(yè)務(wù)操作統(tǒng)一起來，負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的管理制度、操作規(guī)程的制定和完善，統(tǒng)籌全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣。同時(shí)，把中間業(yè)務(wù)發(fā)展納入考核體系并加大考核指標(biāo)權(quán)重。

4.積極培養(yǎng)和引進(jìn)復(fù)合型人才。一方面，利用銀行相對(duì)薪酬競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從社會(huì)上吸收優(yōu)秀人才進(jìn)入銀行，彌補(bǔ)復(fù)合型人才的不足；另一方面，積極整合現(xiàn)有人力資源，加大內(nèi)部輪崗力度，讓更多員工成為工作中的多面手，再輔以經(jīng)常性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使更多員工成為復(fù)合型人才。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 王松奇.金融學(xué)[M].北京:中國(guó)金融出版社，2000.

A Consideration on Intermediate Business Development in Developing Areas

——Take Ankang as an example

LUO Peng， CHEN Xu-ao

（People's Bank of China AnKanag Central Sub-branch， AnKang 725000，China；2.The Economics-Management Department，Ankang University，Ankang 725000，China）

Abstract: Intermediate Business gradually becomes the strategic priority in Commercial bank management， but its development in the developed areas and the developing areas still has a more obvious disparity. While bank card business range should be expanded steadily to let bank card penetrate some fields such as health insurance， tax revenue， refuels， charge for road ， charge for motor stoppage ， public affair and so on， to grasp the chance thatthe economy and society development of AnKang is in a golden period and most citizens have unprecedentedinvestment enthusiasm， try to develop some high intelligent and profitable business. Making use of the advantages of banks in human resources， provide more services such as information inquiry ， consultant for the enterprise and so on， to change the situation that a bank is only an financing channel of the enterprise and what an enterprise needs from the bank is money.

Key words: developing area ；commercial bank ；intermediate business

[責(zé)任編輯 陳麗敏]