你到不惑之年了?你還沒有退休?那你這輩子已經(jīng)幾乎沒機(jī)會(huì)主宰自己的生活了。除非你真的相信,節(jié)奏快壓力高的40年工作時(shí)間,也能被稱為生活。但請(qǐng)相信,那叫人生,而不是生活。
這真是個(gè)讓人沮喪的話題,我們每個(gè)人,為什么非得要工作到60歲呢?
沒有多少人會(huì)像超人李嘉誠(chéng)一樣,終生都對(duì)工作充滿激情,這個(gè)世界的大多數(shù)人都如此普通,普通得對(duì)長(zhǎng)達(dá)40年的工作時(shí)間而深懷恐懼。如果到60歲才退休,那意味著從大學(xué)畢業(yè)到發(fā)白齒落,一生中最美好、最有價(jià)值的金色時(shí)光,都賣給了那個(gè)漫長(zhǎng)、乏味、沒有自由的工作。
為了糊口、為了過優(yōu)越的生活,為了被他人需要和認(rèn)可,我們一生的辛勞其實(shí)只為了滿足這點(diǎn)欲望。在這個(gè)層面,不管是白領(lǐng),中產(chǎn),還是富人之間都失去了原有的差異,即使是貴如總統(tǒng),一年的自在時(shí)光也就夏日休假那幾天。社會(huì)分工日益細(xì)化的今天,不是工作侵蝕了生活,而是已經(jīng)替代了生活。
想想真是絕望,如果一生都活得像只工蟻,不知道這樣的人生還有何意義。生而為人,原本是天大的幸運(yùn),但若連生活都不能自由主宰,連自己喜歡的事情也不能放手去做,連休閑時(shí)光也不能任意揮霍,那真是對(duì)幸運(yùn)的糟蹋和浪費(fèi)。
退休吧,不需要用一生,不需要等人老齒脫,就讓我們四十而休。
在百度搜索“提前退休”和“40歲退休”,有上百萬條的消息,可是現(xiàn)實(shí)生活中,“四十而休”的概念,仿佛就像地球附近的某顆衛(wèi)星,美好得很模糊,想起來很虛幻,沒有多少人有把握提早對(duì)工作說不,瀟灑輕松得就像去看場(chǎng)電影。
是的,這并不容易。要有足夠的財(cái)務(wù)儲(chǔ)備,確保退休后能繼續(xù)過上有尊嚴(yán)的生活;要有離場(chǎng)的決心,相信你并沒有自己想象的那么重要,清楚在這個(gè)龐大得讓人恐懼的社會(huì)里,我們只是一個(gè)微小的零件,世界不會(huì)因?yàn)槟硞€(gè)人的離場(chǎng)而崩潰;更要知道,人生不能假設(shè),沒有返程,在黃金的年華退休,是一生只此一次的機(jī)會(huì)。
幸運(yùn)的是,我們處在一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)時(shí)代。今天的退休已不再像前輩人那樣,需要熬滿40年后,靠微薄的退休金消磨老年時(shí)光,談?wù)撁變r(jià)和子孫,這個(gè)時(shí)代,財(cái)富的積累速度遠(yuǎn)超前人,社會(huì)的保障愈加完善,多元的理財(cái)和投資方式亦可確保退休后的持續(xù)收入,我們有理由相信,每個(gè)人都可以四十而休。
這不是夢(mèng)想,而是我們的終極理想。
快錢時(shí)代的新一代
物價(jià)上漲、股市起落、房?jī)r(jià)飛飆,沒有哪代人比今天這代人更焦慮自己的財(cái)富狀況,身邊每個(gè)人都在談?wù)搫?chuàng)業(yè)、基金和股票,每個(gè)人都在焦慮為什么自己沒有發(fā)財(cái),焦慮為什么自己發(fā)財(cái)?shù)乃俣饶敲淳徛?/p>
在商界,這種焦慮催生了新的圈子文化,如果一個(gè)人在而立之年還沒能成為某個(gè)企業(yè)的高層管理人員,那么他到40歲都未必能夠成功。35歲的時(shí)候成為公司的首席執(zhí)行官,40歲的時(shí)候?qū)⒆约旱墓巨D(zhuǎn)手獲利,就此引退,在某個(gè)小島的沙灘上享受人生,這就是新一代人的奮斗目標(biāo)。
在正當(dāng)年時(shí)放棄蒸蒸日上的工作,若是在以前,肯定會(huì)被視為一種魯莽而愚蠢的選擇,如今則越來越受到推崇。即使是西方世界中最勤奮工作的美國(guó)人,如今的退休年齡也比50年前提早了5年,并且還將繼續(xù)提前,而根據(jù)美國(guó)勞動(dòng)局所作的一項(xiàng)調(diào)查,有將近30%的大學(xué)生說他們希望在40歲時(shí)退休。而在更懶散、福利待遇更好的西歐,不工作的適齡人數(shù)更多,美國(guó)憤青摩爾拍過一個(gè)紀(jì)錄片Sicko,講述西歐福利制度,故事里有個(gè)情節(jié)就是,一個(gè)健全的人,還可以輕松搞定政府資助去海邊休假一個(gè)月。這種“大白天喝著啤酒,無所事事”的生活態(tài)度,其實(shí)正是對(duì)快錢時(shí)代的一種反叛。
錢掙得越多越快,代價(jià)就是真實(shí)生活越來越不安。世界經(jīng)濟(jì)一體,科技越來越發(fā)達(dá),資訊鋪天蓋地,我們知道的事情越來越多,與此同時(shí),需要來保證安全感的物質(zhì)也越來越多,房子、汽車、信用卡賬單、手包、衣服,欲望鋪天蓋地,焦慮無時(shí)無刻,在38歲就選擇退休的某公司銷售總監(jiān)林剛說:“當(dāng)我在一筆一筆地談生意,不停地占有財(cái)富的時(shí)候,我自己的生活也被完全占有了,當(dāng)時(shí)我就知道生活不該是這樣的?,F(xiàn)在,我不再占有,也不被占有,我終于可以控制自己生活的速度?!?/p>
不管是焦慮還有占有,深層原因其實(shí)都是對(duì)未來缺乏安全感的表現(xiàn)。有趣的是,對(duì)失去安全的焦慮,恰巧與財(cái)富積累速度成正比,在古代,人們積累巨額財(cái)富需要用一代甚至是數(shù)代人的努力,資產(chǎn)的貶值和流失也相對(duì)十分緩慢,如今,財(cái)富的積累往往十分迅速,不提那些突然冒出的首富,哪怕就只是普通的白領(lǐng)和中產(chǎn),聚積身家的時(shí)間也不過以十年計(jì),而通貨膨脹、投資失敗這些潛在的風(fēng)險(xiǎn),就很有可能一夕間錢財(cái)盡失。工作因此成為了維系這種安全感的手段,這和以“會(huì)保護(hù)錢財(cái)”聞名的美國(guó)喜劇表演家菲爾茲的儲(chǔ)錢方式有異曲同工之處:由于擔(dān)心自己的錢財(cái)流失,這位喜劇家把錢分散存在世界各地200個(gè)以上的銀行里,每個(gè)賬戶都用不同的戶名存錢,菲爾茲死于1946年,他的這些賬戶至今沒找到幾個(gè),結(jié)果使得子孫失去760萬美元,這在當(dāng)時(shí)可是一筆巨額的財(cái)富。
年輕退休的矛盾抉擇
曾經(jīng)是世界上收入最多的運(yùn)動(dòng)員舒馬赫退役之后選擇了與F1完全告別。他們一家人搬到瑞士一座中世紀(jì)風(fēng)格的城堡,挨著日內(nèi)瓦湖,湖邊有一片私屬的沙灘,除此外城堡還有一個(gè)屬于舒馬赫一家的加油站,以及一個(gè)大到足以讓人興奮的地下停車場(chǎng)和一個(gè)可以容納20人的私人戲院。舒馬赫還一如繼往地喜歡開車,但很顯然,如今他開車只是為享受生活,而不會(huì)考慮去和賽車沾邊了。
當(dāng)然沒有多少人可以復(fù)制車王這樣的退休生活,但是,拋開那些夸張和浪費(fèi)的享受,我們得承認(rèn),這個(gè)社會(huì)已經(jīng)“積攢”了一大批有能力在40歲就退休的人,他們中的大多數(shù)人經(jīng)過十余年的工作積累了最初的財(cái)富,對(duì)他們來說,從過快的生活節(jié)奏中撤退,自己主宰自己的生活已經(jīng)成為了可能。問題的關(guān)鍵是繼續(xù)忍受高負(fù)荷的身心壓力,依托于“安全感”,還是選擇自由生活的樂趣,開始新的生活?
如果你隨口問一句身邊的人:你認(rèn)為40歲退休怎么樣?百分之九十九會(huì)得到這樣的回答:“想得美!”然后補(bǔ)上一句:“我也想啊?!边@種矛盾的心態(tài),催生了我們對(duì)許多事物的向往。
比如懶散度日,對(duì)一成不變的工作文化厭倦的人發(fā)明了慢生活,發(fā)明了悠游度日的觀念,如何睡懶覺、偷閑漫步,泡茶館,比如被貼上標(biāo)簽的城市,麗江,成都,他們的悠閑被放大到夸張的地步,似乎那些城市的人都生活得無憂無慮,每天泡茶館、曬太陽(yáng),牛羊無事,只知吟風(fēng)弄月,其實(shí)都不是,只是口碑一旦形成,就屬于別人的想象,大家樂意有這樣一個(gè)城市,成為自由輕松、悠閑快樂的代名詞,在生計(jì)奔波的間歇向往一下。
向往歸向往,可是當(dāng)“退休”兩個(gè)大字正面迎來時(shí),糾結(jié)還是不可避免。退休與年齡無關(guān),想退就退;退休與事業(yè)無關(guān),想做就做,退休不是生活的尾聲,而是另一種生活的開始,健康、親情、友情和自由的意義超越金錢……聽起來輕松誘人,可是當(dāng)真要拋開工作尋找自我,從急馳的軌道上從容走開時(shí),每個(gè)人都難免不安。
是因?yàn)殄X嗎?也許是。如果選擇在40歲退休,橫跨幾十年的開銷是多么龐大的一筆糊涂賬,天知道自己能活多少歲,光是考慮子女教育、基本生活開支、旅游、人情來往,還有誰也不知道的重大疾病,就能讓40歲的退休計(jì)劃顯得模糊而恐怖。
是因?yàn)樯鐣?huì)地位嗎?也可能是。雖然工作首先只是個(gè)飯碗,但更是一個(gè)人的身份名片,理論上來說,一個(gè)人的職業(yè)無非就三個(gè)價(jià)值:謀生價(jià)值,未來發(fā)展的價(jià)值和體驗(yàn)價(jià)值,如成就感等。當(dāng)工作已經(jīng)超越了掙錢的目的,無非就是為了自己感覺被需要,一位卸任的CEO就曾不好意思地說過,退休之后見人都不方便,原因僅僅是沒有合適的名片。
聽上去或許有些好笑,但實(shí)際的情況卻讓人驚訝,有相當(dāng)一部分提早退休者都發(fā)現(xiàn)離開工作實(shí)際上是一個(gè)痛苦的經(jīng)歷。心理學(xué)家DianeSundby說,放棄一項(xiàng)蒸蒸日上的工作所帶來的聲望和責(zé)任感會(huì)對(duì)人的自信心產(chǎn)生消極影響,對(duì)于那些性格外向,需要通過共同工作來進(jìn)行交際的人來說,這一轉(zhuǎn)變尤為困難。
錢為人生
幾年前,“富爸爸”系列的叢書在國(guó)內(nèi)十分流行,很多人都是從這套書里第一次了解什么叫“財(cái)務(wù)自由”。其中有一本書,或許是不太適合國(guó)情的原因,賣得不夠好,書名就叫《年輕退休》。富爸爸講到他在40多歲時(shí)選擇退休的原因就是,“再也不想身穿制服,理著短發(fā),像上班的時(shí)候那樣,希望自己成為海灘上的??汀!?/p>
大多數(shù)人并不擁有這樣的機(jī)會(huì),不工作還得有持續(xù)的經(jīng)濟(jì)支持,到中年這個(gè)工作賺錢的年齡段就真正退休,以至于不得不終生工作,即使討厭自己的工作,即使再怎么想年輕退休,對(duì)那些可以在壯年就退休的人來說,浪費(fèi)這樣的珍貴機(jī)會(huì)太不值得。美國(guó)暢銷書《錢與閑——10件事,實(shí)踐人生、享受財(cái)富》的作者邁可#8226;勒巴夫,就是個(gè)徹底實(shí)踐四十而休生活的人,他曾擔(dān)任大學(xué)商學(xué)院教授,三十五歲時(shí)體會(huì)到有錢有閑的重要性,便積極找出如何成為有錢有閑的富翁的方法,并身體力行,結(jié)果四十七歲就從教職退休,靠累積的財(cái)富過活。
“一連好幾個(gè)月,我常常靜坐在海灘上,注視著湛藍(lán)湛藍(lán)的大海,看著孩子們嘻鬧,享受著向往已久的生活。不用早早起床,不去考慮做任何事情,比如不去參加會(huì)議、趕班機(jī)、賺錢支付賬單等?!边@種自由自在的生活和心境,對(duì)有工作壓力的人來說,永遠(yuǎn)都只能是種想象。
在這樣的誘惑下,如今新一代的目標(biāo)已經(jīng)從“為財(cái)務(wù)自由而奮斗”轉(zhuǎn)變成了“為退休自由而奮斗”。盧志明就是年輕退休的標(biāo)準(zhǔn)榜樣,他30多歲就做到外企總會(huì)計(jì)師的位置,可正是由于這種高職,讓他覺得很累——“表面上很光鮮,過著令人羨慕的生活,但實(shí)際上壓力很大,而且老把著這個(gè)位置,拿那么高的薪水,后面許多人都在盯著你的位置,有多累只有自己才知道。很多時(shí)候都覺得自己像個(gè)機(jī)器,在連軸轉(zhuǎn),想停下來都沒有機(jī)會(huì),只有硬著頭皮向前沖。”前兩年股市和房市榮景,盧志明也賺了不少,于是他很堅(jiān)決地選擇了退休。如今他每天的時(shí)間表是:早晨8點(diǎn)起床,自己做早餐吃,讀書看報(bào)紙,12點(diǎn)午餐,之后小睡;下午2點(diǎn)去小區(qū)附近的健身房健身,或者去學(xué)習(xí)古琴,下午4點(diǎn)買菜做飯或者和朋友聚會(huì),周末帶孩子去近郊旅游,遇到寒暑假就帶孩子出去旅游。他說以前太忙,從來沒在孩子睡前給他講過故事,如今要把這些丟失的美好事物都找回來,最近他在學(xué)做風(fēng)箏,打算明年春天親手為孩子做一個(gè),“如果沒有和孩子一起做過手工的風(fēng)箏,那他以后回憶自己的童年該多失敗啊。”
除了有更多的時(shí)間享受親情的溫暖,促使新一代人年輕退休的一個(gè)重要原因是對(duì)健康的珍視。不可忽視的是,高收入者大多都是過勞族,獲取高額報(bào)酬的代價(jià)就是高壓的工作,他們是標(biāo)準(zhǔn)意義上的“人肉榨汁機(jī)”,基本都處于“亞健康狀態(tài)”,而頻頻見諸媒體的過勞死和青年猝死,更是讓很多人開始反思:生命要浪費(fèi),也要浪費(fèi)在美好的事物上,如果連健康都沒有,誰知道自己能活多久,那么,我究竟是為誰而工作?
多少錢夠有尊嚴(yán)的生活?
要做到“提早退休,享受生活”,就得要做到退休后的生活水準(zhǔn)至少不低于現(xiàn)在,個(gè)人理財(cái)?shù)挠?jì)劃就顯得尢為關(guān)鍵和重要。工作時(shí)開始準(zhǔn)備退休所需的資金和足夠的保障,才能夠讓退休后的生活過得安穩(wěn)無憂。
好在幾乎每個(gè)嘗試40歲退休的人都曾在大城市或大公司里學(xué)過投資理財(cái)觀念和積累經(jīng)驗(yàn),即使退休后不拿工資,也懂得會(huì)用先進(jìn)的資產(chǎn)管理觀念讓自己已有的財(cái)富保持增長(zhǎng),包括按一定比例對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行股票、債券、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、商鋪和現(xiàn)金的分配與投資。從三十五歲到四十七歲,用了不過十二年的時(shí)間就達(dá)成退休生活的邁可#8226;勒巴夫?yàn)槿藗兞谐隽诉~向有錢有閑人生境界的4項(xiàng)技能:
技能1:賺夠多的錢,才有閑錢投資。
技能2:懂得省錢之道,而不是把賺得的每分錢都花掉,更不是借更多的錢來花。
技能3:精通投資之道,不論市場(chǎng)的榮枯循環(huán),都能讓投資持續(xù)升值。
技能4:懂得如何享受金錢。
運(yùn)用這些技能的成功關(guān)鍵在于存大錢得從省小錢做起,而投資要用閑錢,不要影響到基本生活,且無論是誰,都要多花時(shí)間研究投資,才有可能不畏市場(chǎng)多空,讓錢賺錢,減輕人賺錢的壓力,而即使是消費(fèi),懂得發(fā)揮錢財(cái)?shù)淖畲笮Ч?,不盲目揮霍,才能為真正的提早退休儲(chǔ)備好足夠的金錢。
那么,四十而休,究意需要多少退休金呢?
按照目前的人均壽命,假設(shè)你可以活到80歲,其間不患重大疾病,那么你需要的養(yǎng)老金數(shù)目,大致是可以維持目前消費(fèi)水平用上40年之久的現(xiàn)金數(shù)。當(dāng)然我們還應(yīng)該考慮通貨膨脹的影響,假設(shè)就以5%的通貨膨脹率來進(jìn)行下面的計(jì)算。
需要的退休金總數(shù)=當(dāng)前每月支出*12*40*通貨膨脹影響系數(shù)*70%
退休之后,一些社交活動(dòng)會(huì)減少,工作應(yīng)酬以及為工作購(gòu)置服裝用品的花銷也會(huì)減少,同時(shí),由于可以自由支配時(shí)間,無論外出旅游度假,還是出行,在時(shí)間的彈性上都會(huì)大大增加,因此在交通成本上也會(huì)減除很大一部分,因此,只需要當(dāng)前每月支出的約百分之七十就可以達(dá)到相同的生活水平。通貨膨脹是必須要考慮的一項(xiàng)因素,否則你今天5000元過一個(gè)月,10年、15年后很可能不能滿足根本生存需要。通貨膨脹影響系數(shù)可以相對(duì)保險(xiǎn)地幫你預(yù)計(jì)出若干年后你生活開支的實(shí)際數(shù)目。如果已經(jīng)有保險(xiǎn)、存款等養(yǎng)老投資,可以從退休金總數(shù)中扣除這部分,余下的總數(shù),就是你得為退休需要準(zhǔn)備的總金額。
每月需要付出的投資數(shù)額
把需要的退休金總數(shù)分?jǐn)偟矫總€(gè)月,你就可以一步一個(gè)腳印,積少成多地開始你的退休計(jì)劃了。當(dāng)然,并不是簡(jiǎn)單地把總數(shù)除以從現(xiàn)在開始到40歲的這段時(shí)間,因?yàn)槲覀儾豢赡苌档桨彦X全部擱置在家中,多少會(huì)拿出來進(jìn)行一項(xiàng)或幾項(xiàng)投資,因此在計(jì)算時(shí)我們應(yīng)該考慮到投資匯報(bào)率問題。并不是你每月拿出5000元為退休做準(zhǔn)備,10年后就只有60萬的養(yǎng)老金。其中年金終值系數(shù)由你投資的款項(xiàng)的回報(bào)率和投資年限決定,你可以在網(wǎng)上下載到相關(guān)表格,根據(jù)回報(bào)率和投資時(shí)間查到你的年金終值系數(shù)。
不惑而休的五大秘笈
1.心中有數(shù)
這是最重要的一步。如果你只有個(gè)模糊的愿望,那一點(diǎn)意義也沒有。你現(xiàn)在需要做的是馬上拿出計(jì)算器詳細(xì)算一筆賬,如果你計(jì)算出來的每月投資額和你現(xiàn)在的收入相差太大,那意味著你無法在預(yù)計(jì)的年齡主動(dòng)退休,除非你換一份工作或是改變投資狀況,花更多的精力和時(shí)間打理你的財(cái)務(wù),不然,出路只有一條:就是延遲退休時(shí)間。
2.計(jì)劃不如變化
要在預(yù)期的時(shí)間退休,養(yǎng)老規(guī)劃是必須的,但養(yǎng)老規(guī)劃決不是一切。當(dāng)你真正開始執(zhí)行的時(shí)候你就會(huì)發(fā)現(xiàn),你的公式只是一個(gè)趨于理想狀態(tài)的推算,每個(gè)月的情況都有可能不同。因此執(zhí)行的過程也是不斷調(diào)整的過程。建議你最少每年要回頭審視一下去年的規(guī)劃執(zhí)行情況,如果產(chǎn)生了較大出入,就要重新列公式計(jì)算。特別需要提醒的是,投資回報(bào)率和通貨膨脹率可能一直在變化中,你可能需要每過一段時(shí)間就依據(jù)變化后的數(shù)字重新調(diào)整投資計(jì)劃。
3.不要迷信理財(cái)
理財(cái)大師告訴過我們,理財(cái)并不能實(shí)現(xiàn)一夜暴富,或者讓人變成億萬富翁,理財(cái)?shù)墓δ軆H僅在于更好地看管我們手中的錢。這意味著還是需要掙更多的錢,不論是換工作,還是創(chuàng)業(yè),記住掙錢才是源頭。當(dāng)然,制定更為詳盡的投資計(jì)劃,可以更好地管理我們的財(cái)富,但是,千萬不要迷信理財(cái)廣告,類似“每月定投一千,20年成為百萬富翁”,那是理想狀況,現(xiàn)實(shí)世界從來不曾發(fā)生過。
4.注意財(cái)富的分配比例
如果想在40歲就退休,意味著財(cái)富的積累已經(jīng)到一定程度,那么,如何讓自己的財(cái)富保值增值,就得靠投資理財(cái)了。由于沒有工作收入來源,退休之后的經(jīng)濟(jì)收入全靠投資理財(cái),因此合理的配比就顯得很重要。投資單一、急功近利,都是其中的大忌,如把資金大部分都投到回報(bào)高的領(lǐng)域,像股市。但是高回報(bào)就意味著高風(fēng)險(xiǎn),特別是作為“生存必需品”的養(yǎng)老金的儲(chǔ)備,選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資就更不適宜。對(duì)投資的幾種方式,股票、債券、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、商鋪和現(xiàn)金,建議應(yīng)當(dāng)咨詢專業(yè)理財(cái)師,進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃和配比。
5.預(yù)留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金
40年太長(zhǎng),人生難免會(huì)有意外。如子女教育失敗,成為了啃老族,如遭遇重大疾病等,因此一筆額外的存款是必不可少的,以抵御意外風(fēng)險(xiǎn)。
作者: 何飛鵬 著
出 版 社: 北京大學(xué)出版社
上班族傳閱率最高的職場(chǎng)“私房學(xué)”?!白月毙稳葑约鹤钅檬?、最有把握、最專長(zhǎng)的事。自己的拿手與在行,是不是比別人更好,其實(shí)不知道,但絕對(duì)是自己最自信、最有把握的事。
這是一部好看的書,樸實(shí)地表述了職場(chǎng)中鮮活的例子和細(xì)致的道理,這些道理幫助讀者思考與行動(dòng)回歸做人做事的“基本面”、“簡(jiǎn)單定律”和基本品質(zhì),一句句大白話讓人讀來震撼。不僅讓大學(xué)生、職場(chǎng)新人受益匪淺,甚至能讓很多工作多年的職場(chǎng)人士深刻自省,為什么同樣的領(lǐng)域、同樣的工作年份,不同的人會(huì)收獲不同的成果與回報(bào),這本書能讓你找到答案。
何飛鵬先生是出色的企業(yè)家,更是出色的傳媒人,占了兩種職業(yè)優(yōu)勢(shì),文章特別好看。
——萬科董事長(zhǎng)王石
活出真自慢,態(tài)度決定一切。
——萬通地產(chǎn)董事長(zhǎng)馮侖
工作的態(tài)度正確與否,決定了一個(gè)人未來的格局大小,看完本書,更深深覺得,如果大家都能跳開自己的角度去想事情,那么成功將離自己更近。
——雅昌企業(yè)(集團(tuán))有限公司董事長(zhǎng) 萬捷