作為世界上自然災(zāi)害發(fā)生頻率最為頻繁的國家之一，近年來，我國每年農(nóng)田受災(zāi)面積達(dá)7億畝以上，受災(zāi)農(nóng)作物面積占農(nóng)作物播種總面積的20%-35%，由此造成的糧食損失達(dá)200億公斤①，盡管近年我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得了顯著成效，但險(xiǎn)種不足、覆蓋面不廣的問題依然突出，以今年1月發(fā)生在我國南方地區(qū)的罕見低溫雨雪冰凍災(zāi)害為例，此次災(zāi)害造成的農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)2.17億畝，絕收3076萬畝。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付額只占到總賠款額的比例不到４％②。這就是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)：農(nóng)業(yè)靠天吃飯的基本格局并沒有改變。因此，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù)。

中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示：1985年—2004年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除兩年實(shí)現(xiàn)微利外，其余的年份都呈現(xiàn)出虧損的態(tài)勢。2004年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為3.96億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展已不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和廣大農(nóng)民日益增長的保險(xiǎn)需求。

事實(shí)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用并非僅僅解決農(nóng)民的后顧之憂，同時也是助推農(nóng)業(yè)發(fā)展的一種新探索。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對平抑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)村防災(zāi)及災(zāi)后恢復(fù)能力，改變單一、事后財(cái)政補(bǔ)助的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助模式都是重要補(bǔ)充。

然而，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在財(cái)政扶持之外，還面臨一系列問題：由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身產(chǎn)品價值較低，再加上農(nóng)戶分散化，保險(xiǎn)額度小，保險(xiǎn)公司實(shí)施管理難度大，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付業(yè)務(wù)。同時，由于我國目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依舊較落后，農(nóng)民收入水平低，也要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能實(shí)行低保額、低收費(fèi)、低保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給與需求不成比例的發(fā)展趨勢，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)少、能力弱，參與度低的現(xiàn)狀，使廣大農(nóng)民陷入了投保無門的尷尬境地。

農(nóng)資流通網(wǎng)絡(luò)：服務(wù)農(nóng)民的紐帶

全國每個農(nóng)村都有銷售化肥、農(nóng)藥的農(nóng)資網(wǎng)點(diǎn)，但是，由于歷史原因，在村一級的農(nóng)資基層網(wǎng)點(diǎn)以“夫妻”店的形式居多。這些網(wǎng)點(diǎn)無歸屬性，經(jīng)銷商與基層網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)系以及各網(wǎng)點(diǎn)之間的關(guān)系都是松散的，誰給網(wǎng)點(diǎn)的利益高網(wǎng)點(diǎn)就賣誰的貨，國外品牌可以無障礙地使用這些網(wǎng)點(diǎn)。這些基層農(nóng)資網(wǎng)點(diǎn)不可能為農(nóng)民提供需要的金融、技術(shù)、購銷、信息、法律等各種服務(wù)，更不可能為農(nóng)民解決更多的問題，這就需要有一個更高層次的服務(wù)平臺為他們提供綜合的服務(wù)。雖然現(xiàn)在金融服務(wù)、技術(shù)服務(wù)、購銷服務(wù)、信息服務(wù)、法律服務(wù)，國家都有，也都自成體系，但是它是分散的，互相之間并沒有必要的聯(lián)系，需要將他們整合起來為農(nóng)民提供綜合的服務(wù)。

目前，全國供銷合作社正在大力推進(jìn)的“新農(nóng)村現(xiàn)代流通服務(wù)網(wǎng)絡(luò)工程”（以下簡稱“新網(wǎng)工程”）建設(shè)，就是致力于為農(nóng)民提供一個高層次的綜合服務(wù)平臺，為便利農(nóng)民消費(fèi)、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供支撐，推進(jìn)流通現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。“新網(wǎng)工程”包括農(nóng)資、日用消費(fèi)品、農(nóng)副產(chǎn)品和再生資源四大網(wǎng)絡(luò)的改造、整合、優(yōu)化和提升。它是供銷社針對我國農(nóng)村商品流通體系建設(shè)滯后，農(nóng)村流通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)薄弱，商品雙向流通不暢，農(nóng)民買難、賣難問題突出的現(xiàn)狀提出的一項(xiàng)為農(nóng)服務(wù)的重要工作，是國務(wù)院根據(jù)黨中央2006年1號文件精神賦予供銷社的一項(xiàng)重要職能。

根據(jù)全國供銷合作總社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2008年6月“新網(wǎng)工程”的連鎖經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋全國行政村總數(shù)的30%以上。在“新網(wǎng)工程”四大網(wǎng)絡(luò)中的“農(nóng)資連鎖配送網(wǎng)絡(luò)”是以連鎖經(jīng)營的方式運(yùn)作，統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一調(diào)配資源，在經(jīng)營理念、識別系統(tǒng)、商品及服務(wù)、經(jīng)營管理方面達(dá)到“四統(tǒng)一”。在網(wǎng)點(diǎn)布局上，是以縣或地區(qū)為基礎(chǔ)規(guī)劃配送中心，在中心鎮(zhèn)建設(shè)中心示范點(diǎn)，以村為基礎(chǔ)招募加盟店進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。由于采取的是連鎖經(jīng)營方式，使各級網(wǎng)點(diǎn)能夠?qū)嵸|(zhì)性地聯(lián)合起來，形成從上到下、點(diǎn)多面廣的有效的組織機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。這就為有效地推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了操作上的可行性。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)空間廣闊

近年來隨著政府與公眾對“三農(nóng)”問題的重視程度不斷提高，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題受到越來越多的關(guān)注。從2004年中國保監(jiān)會在9個省、自治區(qū)、直轄市開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作來看，大部分試點(diǎn)都有不同形式的政府政策支持背景，但還很不完善。如何建立一個有效的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的一個關(guān)鍵問題。

2007年1月30日發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》繼續(xù)加大支農(nóng)力度。文件明確提出，要建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。要加強(qiáng)自然災(zāi)害和重大動植物病蟲害預(yù)測預(yù)報(bào)和預(yù)警應(yīng)急體系建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，各級財(cái)政對農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，探索建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。鼓勵龍頭企業(yè)、中介組織幫助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)財(cái)政部發(fā)布的信息，2008年中央財(cái)政將安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度，這一數(shù)字比2007年增加近兩倍，意味著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將在今年取得新的突破。而且，在2008年將統(tǒng)籌研究種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼辦法，探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。這些利好政策使得基層農(nóng)資網(wǎng)點(diǎn)為農(nóng)民提供保險(xiǎn)服務(wù)成為可能。

當(dāng)前，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有三大有利條件：農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)穩(wěn)步調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)民收入穩(wěn)步增加，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了新要求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場發(fā)展?jié)摿艽?；廣大農(nóng)民的保險(xiǎn)意識不斷提高，越來越多的農(nóng)民希望通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)；各級政府和社會各界對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都非常關(guān)心和支持。這都說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很大的發(fā)展空間。

利用農(nóng)資流通網(wǎng)絡(luò)推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢

與現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司相比，由農(nóng)資基層網(wǎng)點(diǎn)推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要優(yōu)勢在于：一是網(wǎng)點(diǎn)是現(xiàn)成的，又遍布全國農(nóng)村，這就使農(nóng)民有可能就近投保，解決了農(nóng)民投保無門的問題；二是與農(nóng)民有著天然的聯(lián)系，多年來是值得農(nóng)民信任的組織，而且，經(jīng)過“四項(xiàng)改造”后的基層社已經(jīng)不是單純的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，不是一個門店、一個商場，而是合作經(jīng)濟(jì)的平臺，有能力為農(nóng)民提供綜合服務(wù)。第三，由基層網(wǎng)點(diǎn)推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在運(yùn)作方面，比保險(xiǎn)公司顯示出的綜合優(yōu)勢更為明顯：供銷社基層網(wǎng)點(diǎn)熟悉本地情況，可以派出專人查看災(zāi)情、核算損失，搜集相關(guān)數(shù)據(jù)。通過新網(wǎng)農(nóng)資網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行掛鉤，由保險(xiǎn)公司對受災(zāi)地區(qū)農(nóng)民進(jìn)行賠償，就可以進(jìn)行及時理賠，使投保農(nóng)戶在遭受自然災(zāi)害后得以盡快恢復(fù)生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)災(zāi)年不減收，這就從組織上有力地保證了農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益。

由農(nóng)資基層網(wǎng)點(diǎn)直接面向農(nóng)戶提供包括金融服務(wù)在內(nèi)的全方位的服務(wù)，有利于保證農(nóng)民收入，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)是“新網(wǎng)工程”的終端、是農(nóng)村現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò)的終端，也是各個涉農(nóng)部門參與新農(nóng)村建設(shè)的平臺。有供銷社新網(wǎng)工程參與推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一方面，既方便了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中承保、集中理賠的開展，又可以節(jié)約保險(xiǎn)公司的綜合經(jīng)營成本。另一方面，通過供銷社新網(wǎng)農(nóng)資網(wǎng)點(diǎn)代理銷售農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)既可以對農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳起到促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的作用，又可以根據(jù)農(nóng)戶的反饋及時向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出建議，設(shè)計(jì)合理的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。有了這一套信息反饋機(jī)制，就能有效降低農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民種糧的積極性。

目前我國政府正在致力于農(nóng)村金融改革，而且農(nóng)村金融的相關(guān)配套政策還有待進(jìn)一步完善，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題也需要在改革實(shí)踐中不斷探索前行。

（責(zé)任編輯：羅云鳳）