摘要：近年來，為發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)，政府開始著手現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的改革，村鎮(zhèn)銀行就這樣孕育而生。本篇論文是本人對(duì)2008年7月在湖南湘鄉(xiāng)的實(shí)踐活動(dòng)調(diào)研成果的個(gè)人分析總結(jié)。目前湘鄉(xiāng)農(nóng)村金融供求并不對(duì)稱，體系中很多地方亟需改革。在現(xiàn)有情況下，作為改革試驗(yàn)產(chǎn)物的村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際定位與目標(biāo)定位有所偏差，雖有積極一面但卻只發(fā)揮了有限的作用。針對(duì)這種情況，作者經(jīng)過思考，試圖探討出其理想的定位，并對(duì)于商業(yè)利益與社會(huì)利益的矛盾如何統(tǒng)一這一命題提出個(gè)人觀點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；小額信貸

前言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛，國(guó)家越來越意識(shí)到農(nóng)村發(fā)展的重要性。村鎮(zhèn)銀行則正是在放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策下的試點(diǎn)產(chǎn)物，是農(nóng)村金融體制改革的先行者，也成為我們關(guān)注的重點(diǎn)。

這次實(shí)踐，筆者走入了湖南省湘潭市湘鄉(xiāng)縣進(jìn)行了村鎮(zhèn)銀行情況調(diào)研。湘鄉(xiāng)土地肥沃，農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)。全市有耕地66萬畝，是商品糧和瘦肉型生豬生產(chǎn)基地，居全國(guó)糧豬生產(chǎn)百強(qiáng)縣（市）前列。2008年3月26日，湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行在湘潭市湘鄉(xiāng)掛牌，湘鄉(xiāng)也成為農(nóng)村金融重點(diǎn)試點(diǎn)地區(qū)。

在調(diào)研過程中，筆者與湘鄉(xiāng)人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用社及其分社以及村鎮(zhèn)銀行的工作人員進(jìn)行了較為深入的交談。同時(shí)走訪了3家農(nóng)業(yè)大戶、10家普通農(nóng)戶以及1家中小型企業(yè)。通過此次調(diào)查，筆者重點(diǎn)了解了農(nóng)村金融體系供給與需求兩方的現(xiàn)狀，了解了村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際定位以及諸方對(duì)它的評(píng)價(jià)，同時(shí)對(duì)于這個(gè)政策下的產(chǎn)物有了一些自己的感想。

一、調(diào)查地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

（一）調(diào)查地區(qū)農(nóng)村金融供給情況

郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)只能吸收存款，沒有權(quán)限在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款。它將大量的農(nóng)村資金輸向城鎮(zhèn)，成為了農(nóng)村的“抽水機(jī)”。而政策性銀行農(nóng)發(fā)行在業(yè)務(wù)上主要經(jīng)營(yíng)糧、棉、油等收購資金的管理，其他支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開發(fā)的多種專項(xiàng)貸款已經(jīng)停止。由于此處供給方更主要是談貸款的供給方問題，以上兩種金融機(jī)構(gòu)就不予以太多討論。下面只就與農(nóng)村金融體系以及村鎮(zhèn)銀行關(guān)系密切的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行討論，各金融機(jī)構(gòu)貸款比例見下圖1。

1.農(nóng)業(yè)銀行

相對(duì)于其他徹底撤出農(nóng)村的國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行作為唯一未改制商業(yè)銀行，以“服務(wù)三農(nóng)、走進(jìn)鄉(xiāng)市”為宗旨，支持產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)，仍推動(dòng)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就湘鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)銀行為例，目前為止，農(nóng)行仍然支持著湘鄉(xiāng)重點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)如皮革業(yè)（如湖南懷其制革集團(tuán)有限公司）、石油加工業(yè)（支持中石油進(jìn)行往南方發(fā)展網(wǎng)絡(luò)建設(shè)）、貿(mào)易行業(yè)（如農(nóng)副產(chǎn)品的銷售）、教育產(chǎn)業(yè)（湘鄉(xiāng)一中和東山中學(xué)）以及部分個(gè)體工商戶。另外，在謀求改制的過程當(dāng)中，農(nóng)行對(duì)進(jìn)出口公司、建筑公司、勞保手套公司等大中型農(nóng)業(yè)企業(yè)提供了強(qiáng)有力的貸款支持。但在更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，農(nóng)行自身問題重重，對(duì)于三農(nóng)的支持也是相當(dāng)有限，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）農(nóng)行并不貸給農(nóng)戶。農(nóng)戶生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)行來說太大，原因如下：①農(nóng)戶生產(chǎn)不成規(guī)模；②金融環(huán)境不好；③抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不到位；④農(nóng)戶無法提供有效抵押品（由于抵押是作為第二還款來源，而根據(jù)擔(dān)保法農(nóng)民的田和房產(chǎn)不能作抵押）。

（2）農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的減少?，F(xiàn)在普遍的要求是農(nóng)行進(jìn)城，湘鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)銀行真正在農(nóng)村的只有4個(gè)點(diǎn)。

（3）歷史包袱太重。如今湘鄉(xiāng)農(nóng)行貸款有3億貸款，而不良貸款就有2億，有較重的歷史包袱。

（4）貸款限制收緊在國(guó)務(wù)院下發(fā)的2004年第20號(hào)文件《關(guān)于投資體制改革的決定》中嚴(yán)格了貸款的責(zé)任追究，規(guī)定貸款必須符合國(guó)家要求，符合環(huán)保要求，進(jìn)行高消耗嚴(yán)格控制，從而縮小了農(nóng)行能貸款行業(yè)的范圍。

2.農(nóng)村信用社

在商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融后，農(nóng)村信用社成為了農(nóng)村金融的主力軍，成為小型農(nóng)戶存款、貸款的首選，而且至今為止仍然是面向普通農(nóng)戶的唯一窗口。就湘鄉(xiāng)當(dāng)?shù)囟裕r(nóng)信社貸款占到了整個(gè)湘鄉(xiāng)的65%。然而通過與農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人員的座談、到基層信用社的了解以及與農(nóng)戶的座談，目前農(nóng)村信用社面臨著很嚴(yán)重的問題。

（1）不良資產(chǎn)增多，信用環(huán)境不好。小額信貸是農(nóng)村信用合作社的主營(yíng)業(yè)務(wù)。由于小額信貸沒有抵押，農(nóng)戶誠(chéng)信缺失和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不完善，農(nóng)信社的效益更多是外部的社會(huì)效益，而無法顧及經(jīng)濟(jì)效益。

（2）成本升高，目前一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)信貸的發(fā)放、管理、收回工作，還要每月了解家庭情況，看貸款的運(yùn)作。任務(wù)繁重導(dǎo)致人手不夠，而增加信貸員又會(huì)增加管理成本，這樣的狀況導(dǎo)致工作很難到位。湘鄉(xiāng)市東郊鄉(xiāng)信用社在聯(lián)絡(luò)員取消后，信貸員只有10個(gè)，為控制成本有時(shí)連分社長(zhǎng)也要承擔(dān)信貸員的工作。

3.民間借貸

農(nóng)村民間借貸即指農(nóng)村民間從事存款與貸款業(yè)務(wù)個(gè)人或組織，包括農(nóng)民自發(fā)組織的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)、街坊中較有聲望的農(nóng)業(yè)大戶、非法的地下錢莊等等。在國(guó)有銀行漸漸在農(nóng)村邊緣化以及農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)較多、機(jī)制體制正在改革的現(xiàn)況下，小型農(nóng)戶的貸款只能依靠民間借貸機(jī)構(gòu)。雖然目前民間借貸機(jī)構(gòu)并沒有得到官方的認(rèn)可，但卻是現(xiàn)有情況下一種必不可少的普通農(nóng)戶融資、貸款的方式。

在實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)了一個(gè)類似民間借貸例子。一位養(yǎng)豬大戶基本不依靠貸款，而是自己成為民間借貸機(jī)構(gòu)，從周圍農(nóng)戶融資，從事自己的擴(kuò)大再生產(chǎn)，并按期為存款農(nóng)戶支付利息?？梢?，這位大戶已經(jīng)成為了小型民間銀行。存在即合理，民間借貸符合市場(chǎng)規(guī)律，有一些其它金融機(jī)構(gòu)不可比擬的本土優(yōu)勢(shì)：

（1）信息與地理優(yōu)勢(shì)。民間借貸機(jī)構(gòu)是本土產(chǎn)物，其工作人員更多是農(nóng)業(yè)參與人員，其從自身從事生產(chǎn)獲得信息是第一手而且是迅速的。相較而言，商業(yè)銀行或者農(nóng)村信用社的工作人員更多地已經(jīng)城市或城鎮(zhèn)化，信息敏捷性明顯遜色。同時(shí)，在地形崎嶇不平的湘鄉(xiāng)地區(qū)，居民居住分散，聯(lián)系分散，位于農(nóng)戶住家附近的民間信貸有著很明顯的地理優(yōu)勢(shì)。

（2）信用與心理優(yōu)勢(shì)。如上例子所述，那位養(yǎng)豬大戶在周圍農(nóng)戶中都享有很高的聲譽(yù)，大家都愿意將錢拿給他保管。這種鄰里街坊的信用優(yōu)勢(shì)是通過大家?guī)资甑南嗵幰约靶庞梅e累而來的。另外，遠(yuǎn)親不如近鄰，民間借貸對(duì)于有著傳統(tǒng)價(jià)值觀的農(nóng)戶來說，無疑有著無可比擬的心理優(yōu)勢(shì)。

（3）彈性優(yōu)勢(shì)。由于民間機(jī)構(gòu)信息的敏捷性以及其不受官方束縛的靈活性，其各種金融指數(shù)都能得到及時(shí)調(diào)整，滯后性損失相對(duì)來說要小。同時(shí)由于其彈性優(yōu)勢(shì)，可以針對(duì)宏觀及微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，穩(wěn)定及吸引更多的農(nóng)戶，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。

當(dāng)然，民間借貸也有其劣勢(shì)：

（1）不規(guī)范。由于非官方性，民間借貸缺乏真正金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)范監(jiān)管，因而各種操作不規(guī)范之處眾多，對(duì)于發(fā)生問題的準(zhǔn)備并不夠充分。

（2）缺乏政府支持。至今民間借貸的合法性都未能得到承認(rèn)。若得不到政府支持，民間借貸只能長(zhǎng)期處于初級(jí)階段，無法形成完善的體制。

（二）調(diào)查地區(qū)農(nóng)村金融需求情況

由于對(duì)湘鄉(xiāng)大型企業(yè)的探討已在農(nóng)業(yè)銀行涉及，在此不再討論。以下針對(duì)其他金融需求進(jìn)行討論。

1.普通農(nóng)戶

對(duì)于普通農(nóng)戶來說，金融需求多是生存性，如資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)對(duì)貸款的需求。對(duì)于一家普通農(nóng)戶來說，是遇到結(jié)婚蓋房等事情，一定會(huì)有一段資金短缺的時(shí)間。此時(shí)的貸款需求即是暫時(shí)性的，當(dāng)外出勞動(dòng)力回來帶回收入之后便可以還上這筆錢。而這筆錢雖然風(fēng)險(xiǎn)很小，卻常常貸不到。由于農(nóng)信社發(fā)放貸款的謹(jǐn)慎，貸款供求無法對(duì)口，造成了一定的無謂損失。另外，少部分是發(fā)展性的，如進(jìn)行小規(guī)模生產(chǎn)所需的投資資金。東郊地區(qū)的一萬多戶中，百分之六十農(nóng)戶就曾有過這樣的貸款記錄。這種貸款主要是用于家庭小規(guī)模養(yǎng)殖，或是農(nóng)業(yè)機(jī)器的購買。東郊信用社分社長(zhǎng)認(rèn)為，真正的養(yǎng)殖貸款只有在上了規(guī)模之后才會(huì)有效益，而信用社貸款限額卻在2萬元以內(nèi)，對(duì)于養(yǎng)殖投資來說也是杯水車薪，幫助并不大。

綜上可以看到，對(duì)于中小型農(nóng)戶來說，日常小額資金周轉(zhuǎn)得不到保障，生產(chǎn)性投資貸到的款也并不充足，需求沒有得到滿足。

2.農(nóng)業(yè)大戶

農(nóng)業(yè)大戶是農(nóng)村中的先富者，也是農(nóng)村農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)很重要的帶動(dòng)者。他們的發(fā)展性金融需求也應(yīng)是農(nóng)村金融重點(diǎn)扶持的項(xiàng)目。然而，就現(xiàn)有狀況來講，似乎農(nóng)村的金融服務(wù)并沒有對(duì)其有太多的幫助。由調(diào)研得知，他們的資金渠道主要有三種：

（1）自身及親戚的儲(chǔ)備資金。如一家種植大戶，他基本上沒有閑置資金，而是立馬將賺到的錢用于投資。該資金的風(fēng)險(xiǎn)在于嚴(yán)重依靠大戶上一輪的生產(chǎn)資金，種植或養(yǎng)殖自然條件的不穩(wěn)定性也導(dǎo)致了其資金來源的不穩(wěn)定性。

（2）從周圍農(nóng)戶融資。即成為小型存款銀行。在上面提到過的養(yǎng)豬大戶即是通過周圍農(nóng)戶集資來生產(chǎn)，但由于其民間性與不規(guī)范性，也難以成為穩(wěn)定資金來源。

（3）政府專項(xiàng)貸款。政府對(duì)于重點(diǎn)培養(yǎng)的種植養(yǎng)殖大戶通常會(huì)有一些特殊的資金補(bǔ)助政策，但也是臨時(shí)性的舉動(dòng)。

縱然大戶們目前都能想辦法找到資金來源，但其來源并不穩(wěn)定，其潛在的金融需求仍然很大，一個(gè)穩(wěn)定的、充足的資金來源對(duì)他們的進(jìn)一步規(guī)?；l(fā)展來說是必不可少的。

3.中小型企業(yè)

長(zhǎng)期以來，融資難的問題一直困擾著中小企業(yè)，外部融資困境已經(jīng)嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。如湘鄉(xiāng)偉鴻正旺食品有限公司，它的主要資金來源為中央財(cái)政的150萬和地方配套投資的75萬，但發(fā)展的最大阻力仍然來自于資金。探究中小企業(yè)融資難的原因，我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)因素：

（1）中小企業(yè)自身弱點(diǎn)。中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高、經(jīng)營(yíng)方式落后并且財(cái)務(wù)管理混亂，自有資產(chǎn)抵押明顯不足，導(dǎo)致銀行無法支持放貸。

（2）金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的還貸能力缺乏信任。這個(gè)原因無疑是中小企業(yè)融資難的癥結(jié)。如圖2所示，中小企業(yè)的現(xiàn)狀與金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的態(tài)度相互關(guān)聯(lián)，形成一個(gè)惡性循環(huán)。

（3）政府扶持力度不夠。2008年9月4日的新聞中，政府就大力發(fā)展農(nóng)村中小企業(yè)促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)給出了指導(dǎo)性意見，從反面證明了以前政府重視程度不夠。政府如何宏觀調(diào)控，更好地滿足中小企業(yè)的融資需求將是一個(gè)重要的命題。

（三）小結(jié)

由以上農(nóng)村金融供給方與需求方的分析可以知道，在農(nóng)村金融體系中，金融供給明顯不足，而金融需求又日趨旺盛。供求的不對(duì)稱性呼喚一種新的改革措施，一種新金融力量的出現(xiàn)進(jìn)行新的嘗試，為現(xiàn)代農(nóng)村金融體系改革作先鋒，這就是村鎮(zhèn)銀行。

二、村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位和實(shí)際作用

1.目標(biāo)定位

2006年12月20日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，在其中正式指出適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)建立村鎮(zhèn)銀行。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位應(yīng)有以下幾點(diǎn)：

（1）解決問題：解決金融服務(wù)空白，擴(kuò)大金融供給，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。政府希望村鎮(zhèn)銀行能夠開展多種業(yè)務(wù)服務(wù)，提供更多金融多元化產(chǎn)品，并在小額信貸方面能夠通過利率等指標(biāo)與農(nóng)信社構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，更好發(fā)揮市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作。

（2）主營(yíng)業(yè)務(wù)：小額信貸。據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行貸款以小量、分散為原則。

（3）經(jīng)營(yíng)對(duì)象：縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

（4）建立地區(qū)：欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)以扶持欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（5）發(fā)起方式：以1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。

（6）管理方式：簡(jiǎn)潔、靈活、先進(jìn)、獨(dú)立。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的法人單位，沒有沉重的歷史包袱，可以放手建立先進(jìn)的內(nèi)控制度、領(lǐng)導(dǎo)管理制度以及資產(chǎn)審核制度。

2.實(shí)際定位

2008年3月26日，湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行在湘潭市湘鄉(xiāng)掛牌。它是由湘潭市商業(yè)銀行為主發(fā)起人，紅圖投資集團(tuán)有限公司、湖南萬隆房地產(chǎn)置業(yè)有限公司等14家發(fā)起人出資共同組建的。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要包括：吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

在實(shí)際的調(diào)研中我們看到湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行新的經(jīng)營(yíng)理念確實(shí)為農(nóng)村金融組織發(fā)展注入了活力，這種新的管理體制與金融服務(wù)確實(shí)為農(nóng)村金融體系帶來了新變化。

（1）輸血作用增強(qiáng)。首先，“村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款”是銀監(jiān)會(huì)的明文規(guī)定。由于存款來源不限，貸款只限于當(dāng)?shù)?，全部存款包括一部分城?zhèn)資金都留在了農(nóng)村本地。相比于商業(yè)銀行或者郵政儲(chǔ)蓄的抽血行為，村鎮(zhèn)銀行在“保血”的同時(shí)有一定的“輸血”作用。其次，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款按規(guī)定必須首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，才能自由處理富足資金，因而留下來的資金更多地支持了三農(nóng)。

（2）服務(wù)效率提高。村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立法人地位決定了它先進(jìn)的體制機(jī)制。省去上報(bào)的道道程序，村鎮(zhèn)銀行自己做主，辦理貸款的速度非?？欤@也是其他機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)點(diǎn)。同時(shí)，政府的強(qiáng)烈支持使湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行享受了眾多優(yōu)惠政策如地方稅收的減免，從而能在貸款時(shí)有更少的包袱。

（3）促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融主體的單一化和壟斷化造成了農(nóng)村地區(qū)較高的利率以及農(nóng)信社低效的運(yùn)營(yíng)。村鎮(zhèn)銀行的介入能夠使利率指標(biāo)更加市場(chǎng)化，更利于三農(nóng)的貸款。湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行的利率上浮30%，下走10%，相對(duì)合作社更低，吸引了更多客戶。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)有利于農(nóng)村金融體系逐步邁向市場(chǎng)化，更加加快農(nóng)信社改革的步伐。

（4）支持“三農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行貸款的各種中小企業(yè)都屬于當(dāng)?shù)佚堫^產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也能為村鎮(zhèn)銀行帶來較好的利潤(rùn)。至今，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行已有貸款0.4億，利潤(rùn)已達(dá)32.5萬。

但不可否認(rèn)的是，在執(zhí)行的過程中，村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際定位與目標(biāo)定位有了一定的偏差，其真正有效的支農(nóng)能力也受到了懷疑。實(shí)際上，包括湘鄉(xiāng)人民銀行在內(nèi)的眾多金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)其存在意義仍有質(zhì)疑，對(duì)其發(fā)展也不持樂觀態(tài)度。村鎮(zhèn)銀行在萌芽發(fā)展過程中確有很多問題：

（1）經(jīng)營(yíng)對(duì)象的偏差。在調(diào)研中我們驚異地發(fā)現(xiàn)，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行中的農(nóng)戶只占不到20%，其中很多還是實(shí)力強(qiáng)的有抵押品的養(yǎng)殖大戶，而真正對(duì)普通農(nóng)戶的貸款微乎其微。以小額信貸作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，因?yàn)樯虡I(yè)銀行控股，并沒有像大家所想的支持更多普通農(nóng)戶。以市場(chǎng)化運(yùn)作的村鎮(zhèn)銀行出于商業(yè)考慮，無法向農(nóng)信社那樣接受那么多無抵押的貸款請(qǐng)求，過大的風(fēng)險(xiǎn)使其望而卻步。部分信用社的工作人員說：“村鎮(zhèn)銀行不過是商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)”?？v然偏激，卻也反映了大眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行在這方面作用的失望。

（2）輸血作用有限。湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行目前有存款1.5億存款，但卻只有0.4貸款，多余的1.1億一方面作為準(zhǔn)備金，另一方面委托商業(yè)銀行進(jìn)行運(yùn)作。由于其較于嚴(yán)格的貸款準(zhǔn)入以及商業(yè)利潤(rùn)驅(qū)使，本應(yīng)更多的應(yīng)用于“三農(nóng)”的款項(xiàng)卻正在被進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作，村鎮(zhèn)銀行輸血作用實(shí)在有限，甚至在另一方面來說，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行也充當(dāng)了“抽水機(jī)”的作用。

（3）機(jī)構(gòu)小的弱點(diǎn)。目前湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行只有員工223人，雖然能夠發(fā)揮機(jī)構(gòu)靈活的優(yōu)勢(shì)，但是當(dāng)涉及普通農(nóng)戶放貸時(shí)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。相較之下，農(nóng)信社的龐大分支以及民間借貸的本土優(yōu)勢(shì)更利于一戶戶的小額信貸。

總之，村鎮(zhèn)銀行的癥結(jié)是商業(yè)效益與社會(huì)效益的矛盾。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立本帶有很強(qiáng)烈的社會(huì)目的，但又要求其市場(chǎng)化運(yùn)作?？梢?，雖然村鎮(zhèn)銀行目前遍地開花，若要謀求可持續(xù)發(fā)展，必須解決好這種矛盾。

三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行理想定位的建議

通過分析和思考，由圖3所示，筆者認(rèn)為村鎮(zhèn)的理想定位應(yīng)位于目標(biāo)定位與實(shí)際定位之間，才能更好實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的雙贏。

對(duì)于民間信貸來說，普通農(nóng)戶是它的主要服務(wù)群。利用其各種優(yōu)勢(shì)，我認(rèn)為民間信貸應(yīng)成為小額信貸的主要發(fā)放機(jī)構(gòu)。對(duì)于農(nóng)信社來說，其目前的客戶群為部分農(nóng)業(yè)大戶和普通農(nóng)戶，短時(shí)期內(nèi)客戶群仍然比較穩(wěn)定。對(duì)于商業(yè)銀行來說，其客戶為大型企業(yè)與部分小型企業(yè)。

湘鄉(xiāng)雖是農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)，但經(jīng)濟(jì)水平仍不高，湘鄉(xiāng)當(dāng)?shù)氐钠胀ㄞr(nóng)戶收入有限，生產(chǎn)性貸款較少，需求數(shù)量并不十分旺盛，也可以通過民間信貸與信用社解決。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的薄弱導(dǎo)致農(nóng)民生產(chǎn)非常不穩(wěn)定，尤其對(duì)普通農(nóng)戶的收入有較大影響。而較差的信用環(huán)境也會(huì)讓銀行不良資產(chǎn)增加。針對(duì)此情況，村鎮(zhèn)銀行若是定位更偏向普通農(nóng)戶，商業(yè)效益會(huì)受到較大的損害，更會(huì)因此而背上沉重的包袱。因此在未來普通農(nóng)戶的貸款需求能夠通過信用社與民間信貸滿足的情況下，村鎮(zhèn)銀行的定位應(yīng)該集中于收入穩(wěn)定、需求更為旺盛但卻在金融服務(wù)中較為疏漏的中小型企業(yè)以及更多的農(nóng)業(yè)大戶，即是介于商業(yè)銀行和農(nóng)信社之間，提供多元化的金融服務(wù)。在應(yīng)用其各種優(yōu)勢(shì)更好地發(fā)展中小企業(yè)并擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大戶的貸款客戶群的同時(shí)，避開劣勢(shì)，不成為普通農(nóng)戶的主要貸款來源，才能更好地保證經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)利益的統(tǒng)一。

四、調(diào)研啟發(fā)

村鎮(zhèn)銀行的某些特點(diǎn)讓筆者想起了目前社會(huì)上一個(gè)熱點(diǎn)話題—社會(huì)企業(yè)。也許對(duì)于一個(gè)社會(huì)企業(yè)來說，尋求社會(huì)效益和商業(yè)效益矛盾中的統(tǒng)一是關(guān)系其是否成功的最重要方面。所謂社會(huì)企業(yè)，應(yīng)是以社會(huì)目的為緣由而建立，同時(shí)兼顧經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)。我們不能說村鎮(zhèn)銀行就是我們普遍意義上的社會(huì)企業(yè)，但它也是以政策扶農(nóng)為目的，商業(yè)化運(yùn)作的企業(yè)。商業(yè)與社會(huì)效益的矛盾成為其發(fā)展道路上的一條絆腳石，但如果合理利用社會(huì)效益而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益，這種矛盾也許就能得到一定的統(tǒng)一。

我們也許可以參照國(guó)外的某些社會(huì)企業(yè)的案例，他們利用其社會(huì)性大力宣傳，不僅帶來很好的社會(huì)口碑，還有可觀的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)又有很多志愿者為其服務(wù)。

同樣，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，我們是否應(yīng)該在宣傳上更下工夫，打造其社會(huì)性的良好印象，扭轉(zhuǎn)其在農(nóng)村地區(qū)的不好口碑呢？同時(shí)，我們也許可以考慮征收更多的長(zhǎng)期志愿者（比如大學(xué)每年的實(shí)習(xí)生）以服務(wù)社會(huì)的名義進(jìn)行工作，使之感到村鎮(zhèn)銀行的強(qiáng)烈社會(huì)性從而激發(fā)更多社會(huì)責(zé)任感。這種志愿者也許不可行，但至少可以使員工增加更多的社會(huì)責(zé)任感而更加盡職，提高效率。

建立社會(huì)企業(yè)不是目的，而是要起到示范作用，帶動(dòng)更多這樣的企業(yè)。同樣，村鎮(zhèn)銀行的存在如果能夠帶動(dòng)更多的民間資本甚至國(guó)際資本參與其中，一齊共同探索發(fā)展的道路并且公平競(jìng)爭(zhēng)，甚至能夠促進(jìn)民間借貸的合法化，這才是我們真正所要達(dá)到的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見.銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào).

[2]村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引.銀監(jiān)發(fā)〔2007〕8號(hào).

[3]村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號(hào).

[4]經(jīng)管學(xué)院赴湖南湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行暑期調(diào)研支隊(duì)論文.

(作者單位：清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院)