摘要：本文通過對城市商業(yè)銀行的分析，總結(jié)了城市商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的主要問題和相對于國有銀行及股份制銀行的優(yōu)勢，提出一些提升城市商業(yè)銀行市場競爭能力的觀點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 內(nèi)控 資產(chǎn)質(zhì)量 服務(wù)創(chuàng)新

在外資銀行，國有銀行及股份制銀行的重重包圍下。城市商業(yè)銀行如何走出自己的特色，在日益激烈的競爭中得以生存發(fā)展是我們應(yīng)該認(rèn)真研究和不斷思考的。

1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行在中國大地開始出現(xiàn)。由于其地位的特殊性，一向被看作是在4大國有銀行和13家股份制商業(yè)銀行之后的第三梯隊(duì)。截至2006年底全國共有117家城市商業(yè)銀行。2007年末已有寧波商業(yè)銀行、北京商業(yè)銀行、南京商業(yè)銀行率先上市。

一、城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析

城市商業(yè)銀行一般是在原城市信用社合并重組的基礎(chǔ)上組建而成，由于歷史原因。沉積了大量不良資產(chǎn)。再者各地的經(jīng)濟(jì)金融資源配置不同，使得各地城商行的發(fā)展?fàn)顩r不一。在引入境外戰(zhàn)略投資者之前。即時(shí)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行，其資本充足率，不良貸款率，不良資產(chǎn)撥備覆蓋率等方面的指標(biāo)都未能達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)。

城市商業(yè)銀行成立的初衷是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)城市居民，服務(wù)中小企業(yè)，主要向區(qū)域社區(qū)銀行方向發(fā)展，但總體上仍存在定位不清，過于追求發(fā)展速度和規(guī)模，資源流向大客戶、大項(xiàng)目。而對個(gè)人與中小企業(yè)服務(wù)不多，與國有銀行及股份制銀行進(jìn)行無差別競爭，沒有形成自己的特色。在人員及網(wǎng)點(diǎn)都不占優(yōu)勢的情況下，市場份額自然會不斷減少。參見表1及表2。

地方政府在城商行中的股權(quán)比重過高，國有控股企業(yè)所占股權(quán)也很大，一些私有企業(yè)及個(gè)人持股比例較小。股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理導(dǎo)致內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)缺失，受地方政府過多干預(yù)。據(jù)2006年10月30日，清華大學(xué)和甫瀚公司聯(lián)合發(fā)布的《中國城市商業(yè)銀行內(nèi)控調(diào)查研究報(bào)告》中顯示。大部分城商行已建立現(xiàn)代公司制結(jié)構(gòu)，但職責(zé)劃分不夠清晰，某些角色重疊，不能很好發(fā)揮董事會、監(jiān)事會與管理層的作用。其中只有2／3機(jī)構(gòu)的內(nèi)控方案和政策是由董事會或其下設(shè)的審計(jì)委員會審批，其余機(jī)構(gòu)則由其他部門或通過其他方式批準(zhǔn)確認(rèn)。這與銀監(jiān)會要求的“董事會、審計(jì)委員會負(fù)責(zé)審批內(nèi)控制和內(nèi)部審計(jì)方案和政策的機(jī)構(gòu)”規(guī)定存在差距。

眾所周知，高素質(zhì)的金融人才是銀行提高自身競爭能力的基石，但目前我國城市商業(yè)銀行員工的教育程度和技能水平都很低。根據(jù)《溫州市商業(yè)銀行2004年年報(bào)》和《寧波市商行2004年年報(bào)》顯示，截至2004年底溫州市商行獲得研究生以上學(xué)歷的員工只有6人，占比0.57％：寧波市商行獲中級以上職稱員工有239人，占比21.4％。由于缺少人才和技術(shù)，導(dǎo)致城商行的創(chuàng)新能力較弱，產(chǎn)品主要模仿大銀行，缺乏特色，嚴(yán)重制約了城商行的發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢

首先作為地方性銀行，城商行本身對本地區(qū)市場比其他銀行更為熟悉，在長期的業(yè)務(wù)往來中已同當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系。中小企業(yè)作為中國最具活力的發(fā)展元素，具有良好的發(fā)展?jié)摿Α６巧绦袨槠浒l(fā)展的助推器，將會分享中小企業(yè)的發(fā)展成果。再者由于城商行員工多為當(dāng)?shù)厝藛T，因此對本地客戶的資信及經(jīng)營狀況了解的更為具體，有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。作為地方銀行，當(dāng)?shù)卣畷鶕?jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展給予適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和優(yōu)惠政策。

相比于大銀行而言，城商行的中間管理環(huán)節(jié)少，“三會一層”的制衡關(guān)系清晰：城商行是一級法人，在戰(zhàn)略決策經(jīng)營思路上具有自主權(quán)。同時(shí)規(guī)模小、人員少，有利于減少信息傳導(dǎo)的削弱與失真大大提高政策效率與效果?？梢约皶r(shí)根據(jù)市場變化調(diào)整經(jīng)營策略，開創(chuàng)有特色的金融服務(wù)，當(dāng)市場發(fā)生特殊情況時(shí)可以快速行動(dòng)果斷處理。

三、提高城市商業(yè)銀行的競爭力

(一)準(zhǔn)確定位。積極發(fā)展中小企業(yè)貸款，增強(qiáng)開發(fā)個(gè)人零售業(yè)務(wù)

首先。4大國有銀行定位立足于國家重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)和國有大型企業(yè)，信貸業(yè)務(wù)主要集中與大企業(yè)、大項(xiàng)目。因此城商行應(yīng)該避免與4大銀行及股份制銀行的正面競爭，立足于地區(qū)的中小企業(yè)，例如：寧波銀行根據(jù)本區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)制定了以中小企業(yè)為目標(biāo)客戶的發(fā)展戰(zhàn)略，從而擁有一批忠誠度高，信譽(yù)良好的中小企業(yè)客戶群，在推動(dòng)中小企業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，自身也有得到了良好的經(jīng)營績效。加強(qiáng)對中小企業(yè)的金融服務(wù)不僅是城商行的社會責(zé)任，更是城商行的正確選擇。

其次，應(yīng)該大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)社會財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和居民收入。消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，使中國的銀行為個(gè)人和家庭提供全方位零售金融服務(wù)的時(shí)代已經(jīng)到來。廣義上講零售業(yè)務(wù)包括個(gè)人和家庭直接相關(guān)的金融服務(wù)，以及為小生產(chǎn)經(jīng)營者和小企業(yè)的自然人提供各類金融服務(wù)(如人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)等)。其中銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的貸款率一直都是最低的。在英國城商行的支付系統(tǒng)與社區(qū)內(nèi)大型超市及家電賣場的支付系統(tǒng)相聯(lián)系，甚至讓這些大型商場超市成為自己的股東。有資料顯示家庭的消費(fèi)信貸目前僅占城商行貸款總量的2％多一些。因此積極爭取個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)會給銀行生存發(fā)展帶來巨大空間。

(二)逐步提高資產(chǎn)質(zhì)量，尋求戰(zhàn)略投資者

外資銀行在業(yè)務(wù)上很難具備規(guī)模效應(yīng)，其一是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，其二對中國國情及法律了解不透徹，因此外資銀行要想在短期內(nèi)得以發(fā)展就要與國內(nèi)銀行合作，而城商行將是重要的合伙人。通過增資擴(kuò)股，引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者來增強(qiáng)資本實(shí)力，可以改善經(jīng)營理念提高管理水平及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，與國際接軌最終達(dá)到上市的目的。我國部分城商行如：北京、上海、寧波、天津、南充等9家商行已引進(jìn)境外投資者，事實(shí)證明，在引進(jìn)境外投資者后經(jīng)營績效明顯改善，資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高，內(nèi)控制及風(fēng)險(xiǎn)防范能力都得到了很大提升。

(三)人才升級，服務(wù)創(chuàng)新

應(yīng)積極采取“唯才是用”“人才激勵(lì)”戰(zhàn)略。大力吸收專業(yè)化人才，做好崗位分析。根據(jù)每位員工的素質(zhì)分配工作崗位與工作目標(biāo)。積極組織員工培訓(xùn)學(xué)習(xí)，通過適當(dāng)?shù)募?lì)政策從而培養(yǎng)一個(gè)高素質(zhì)、高忠誠度的員工團(tuán)隊(duì)。在產(chǎn)品的開發(fā)上要做深、做細(xì)，與國有銀行在相同產(chǎn)品上要有價(jià)格的優(yōu)勢(例如有些城商行推出的借記卡在異地銀聯(lián)ATM機(jī)提現(xiàn)不收取手續(xù)費(fèi)等)，在相同價(jià)格上要有服務(wù)優(yōu)勢，認(rèn)真分析大銀行的定位缺失，積極創(chuàng)新填補(bǔ)市場空缺。

對于城市商業(yè)銀行而言。困難和挑戰(zhàn)是現(xiàn)實(shí)的，發(fā)展和機(jī)遇是潛在的。只有充分認(rèn)識自身不足，發(fā)展自身特色，立足實(shí)際，著眼未來抓住機(jī)遇才能在日趨激烈的國內(nèi)乃至國際的金融舞臺上立于不敗之地，