摘要：文章從農(nóng)戶金融需求的角度，分析了我國農(nóng)戶的金融需求及基本特點，簡單介紹了我國農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀和原因，認為目前我國農(nóng)村金融體系無法滿足農(nóng)戶的金融需求，從而提出了創(chuàng)新我國農(nóng)村金融體系的若干措施，滿足我國農(nóng)戶的金融需求。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶金融需求：農(nóng)村金融體系：正規(guī)金融機構(gòu)

我國的“三農(nóng)”問題在一定意義上就是農(nóng)民問題，解決農(nóng)民問題的關(guān)鍵是農(nóng)戶金融需求是否得到滿足，這關(guān)系到轉(zhuǎn)軌期農(nóng)村金融的成長和發(fā)展。

一、我國農(nóng)戶的金融需求

我國2007年農(nóng)村居民人均純收入4140.36元，由表1可以看出，一半以上的農(nóng)戶低于全國農(nóng)村居民純收入水平，較低的收入大大影響農(nóng)戶的資金投入和收益水平。從農(nóng)村的實際看，農(nóng)民脫貧致富最急需的還是資金。農(nóng)戶主要從正規(guī)金融或非正規(guī)金融的借款，從用途上來說主要是農(nóng)戶生活用途借款(生活應(yīng)急、婚喪嫁娶、子女教育和建房等)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途借款(農(nóng)業(yè)設(shè)施等)。

改革開放實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以來，我國農(nóng)民貨幣收人大大提高，目前我國沿海及東部部分地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)民的生活水平和收入水平也有了質(zhì)的飛躍，這部分農(nóng)民有著較多的閑置貨幣，從而農(nóng)民的金融需求不僅局限于存款和貸款，而是逐步轉(zhuǎn)變觀念增加了諸如基金投資、保險投資等金融服務(wù)的需求。

二、農(nóng)戶金融需求的基本特點

(一)金融需求的多樣化

第一，農(nóng)村金融需求主要是“存”、“貸”、“匯”等基本的金融需求，隨著農(nóng)民貨幣收入和農(nóng)民對外經(jīng)濟交流的逐步增加，農(nóng)村金融需求服務(wù)內(nèi)容從過去單一的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向存貸、結(jié)算、理財?shù)葮I(yè)務(wù)；資金使用由主要滿足消費性借款轉(zhuǎn)向主要滿足生產(chǎn)投資性借款，增加了諸如基金投資、保險投資等金融服務(wù)的需求，資金來源渠道以民間借貸為主，而商業(yè)信貸、政策性金融和政府投資等發(fā)揮不同作用。

第二，產(chǎn)生了新的金融需求領(lǐng)域，均需要信貸資金支持，諸如為農(nóng)民提供農(nóng)產(chǎn)品市場信息、就業(yè)信息、職業(yè)技能培訓(xùn)以及管理組織協(xié)調(diào)勞動力輸出等。

(二)農(nóng)戶信貸需求存在區(qū)域差異性

我國農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展極不平衡，不同收入水平的農(nóng)戶和處于不同經(jīng)濟發(fā)展水平的農(nóng)村地區(qū)，對資金規(guī)模和金融服務(wù)內(nèi)容的需求均有顯著不同。

(三)小規(guī)模、高成本和高風(fēng)險

隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的推行，農(nóng)村金融需求主體從過去的生產(chǎn)集體變?yōu)閱蝹€農(nóng)戶，這種經(jīng)濟決策主體的分散化決定了農(nóng)村金融需求，無論是存款還是貸款都呈現(xiàn)出小規(guī)模特征。這種分散化、小規(guī)模的金融需求，必然導(dǎo)致金融機構(gòu)的經(jīng)營成本的增加。另外，我圍幅員遼闊，氣象條件復(fù)雜多樣，各種自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，存在自然風(fēng)險。農(nóng)業(yè)主要是以家庭為單位的小規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是屬于完全競爭領(lǐng)域，農(nóng)戶的市場風(fēng)險也十分突出。由于農(nóng)村經(jīng)濟面臨更大的自然和市場風(fēng)險，貸款主體又很難提供合格的抵押擔(dān)保品，客觀上導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營的高風(fēng)險。

三、農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀及其原因

金融體制改革以來，農(nóng)村金融組織在為三農(nóng)服務(wù)方面有了顯著的進步，但是農(nóng)戶貸款需求仍然難以得到滿足，農(nóng)戶普遍存在貸款難的問題。由表2可以看出，正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款比重低于6％，其中，農(nóng)戶貸款占據(jù)農(nóng)業(yè)貸款很大的比重，所以農(nóng)戶貸款占金融機構(gòu)貸款比重更小，所以農(nóng)戶很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，只能通過民間金融機構(gòu)解決。

在我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險相對較大、借款對象抗風(fēng)險能力普遍較低的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶缺少有效抵押物，尤其是貧困地區(qū)農(nóng)戶，其還款能力和信用都較低。農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)出于防范風(fēng)險、保證金融資產(chǎn)質(zhì)量和成本效益考慮，要求農(nóng)戶提供有效抵押品和擔(dān)保人等，而且農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)商業(yè)化傾向明顯、支農(nóng)職能弱化、放貸標準提高。這些都是農(nóng)戶貸款困難的原因。

四、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

(一)正規(guī)金融機構(gòu)將農(nóng)村資金大量抽出

由于農(nóng)村金融有效需求不足，正規(guī)金融機構(gòu)事實上已放棄滿足農(nóng)村信貸需求的努力，收縮放貸和減少營業(yè)網(wǎng)點，更多地發(fā)揮著農(nóng)村資金外流“抽水機”功能。已經(jīng)實行商業(yè)化經(jīng)營的國有商業(yè)銀行隨著市場化經(jīng)營改革的逐步深化，經(jīng)營重點向城市轉(zhuǎn)移，在農(nóng)村金融中的作用逐漸弱化，股份制商業(yè)銀行目前不可能將機構(gòu)延伸到農(nóng)村，郵政儲蓄雖然在農(nóng)村有機構(gòu)，但只存不貸，提供的金融服務(wù)有限，農(nóng)發(fā)行只提供糧棉油收購等政策性資金貸款。

中國農(nóng)業(yè)銀行雖然有著農(nóng)業(yè)銀行的名稱，但是2004年度全國新增1203億元的農(nóng)業(yè)貸款中，農(nóng)信社就占了1158億元，農(nóng)行新增貸款中農(nóng)業(yè)貸款微不足道，絕大多數(shù)是商業(yè)貸款。截至2006年8月，郵政儲蓄存款余額達1.54萬億元，其吸收資金的能力很強。

(二)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)力度不夠

在商業(yè)化改革導(dǎo)向的影響下，農(nóng)信社為追求自身利益最大化，貸款結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了日趨嚴重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向，使資金大量流向收益率相對較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，而真正需要農(nóng)信社貸款的農(nóng)戶卻難以得到貸款。2005年，我國約有9.4億農(nóng)民，農(nóng)戶2.3億戶，根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2005年3季度末全國在農(nóng)村信用社有7134戶農(nóng)戶得到貸款需求，占農(nóng)戶總數(shù)的31.02％。按照80％的農(nóng)戶有貸款需求的話，2005年我國大約有38.8％的農(nóng)戶貸款得到滿足，而這部分農(nóng)戶的貸款意愿是否完全得到滿足，也不得而知。同時，由于體制和政策因素的制約，農(nóng)村信用社存在著產(chǎn)權(quán)制度不明晰、不良資產(chǎn)比例高、歷史包袱重、資金實力弱、虧損嚴重、資產(chǎn)利潤率低等不足，這在很大程度上削弱了其有效提供金融服務(wù)的功能(見表3)。

(三)非正規(guī)金融活躍，規(guī)模龐大，但存在著體制性障礙

非正規(guī)金融主要包括民間借貸、私人錢莊等。由于非正規(guī)金融采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式，且放貸手續(xù)相對簡單、靈活、及時，信息發(fā)現(xiàn)機制和風(fēng)險約束機制內(nèi)生于小農(nóng)經(jīng)濟的圈層結(jié)構(gòu)，適應(yīng)特殊的農(nóng)村金融需求，特別是農(nóng)戶的需求。然而，非正規(guī)金融供給的合法性長期受到質(zhì)疑，也一直被排除在國家正規(guī)法律體系之外，其持續(xù)發(fā)展自然受到各種限制和阻礙，這大大限制了民間金融生存和發(fā)展的空間。政府管制的結(jié)果，一方面扭曲了市場供求關(guān)系，加劇了供給短缺；另一方面偏離了均衡價格，導(dǎo)致了資金供給價格高抬。由此導(dǎo)致農(nóng)戶從非正規(guī)金融獲得服務(wù)的成本一般都很高。

(四)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

從20世紀80年代農(nóng)業(yè)保險業(yè)恢復(fù)至今，農(nóng)業(yè)保險在我國基本上是按照商業(yè)保險模式經(jīng)營的，農(nóng)業(yè)保險的保護對象一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動又與自然條件密切相關(guān)。然而，自然條件的變化呈現(xiàn)出極大的不確定性，這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動具有較高的風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，2007年財產(chǎn)保險公司保費總額為7036億元，其中農(nóng)業(yè)保費為53億元，賠款及給付為30億元，賠付率約為56.6。農(nóng)業(yè)保險“低保額、低收入、低保障和高風(fēng)險、高成本、高賠付”的特點，所以商業(yè)保險公司無力也不愿意承擔(dān)具有較高風(fēng)險性的農(nóng)業(yè)保險責(zé)任，使近年來我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴重萎縮局面。農(nóng)業(yè)保險的社會作用難以發(fā)揮，一旦遇上災(zāi)害性天氣和其他風(fēng)險性問題，將對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動造成重大打擊，甚至使部分農(nóng)民生活難以為繼。

五、創(chuàng)新我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的措施

(一)建立農(nóng)村信貸資金回流機制

商業(yè)銀行“多存少貸”、郵政儲蓄“只存不貸”是導(dǎo)致農(nóng)村資金流失的主要渠道。政府應(yīng)建立財政貼息、稅收優(yōu)惠等激勵機制，引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行增加對“三農(nóng)”的信貸資金投放；同時立法或修改現(xiàn)行商業(yè)銀行法，明確規(guī)定在縣域內(nèi)設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點的商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)的信貸支農(nóng)責(zé)任和義務(wù)。打破郵政儲蓄只存不貸的局面，引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，郵政儲蓄可以通過把資金“批發(fā)”給農(nóng)村信用社的辦法，確保資金用于農(nóng)村地區(qū)。通過財政補貼、稅收減免等政策加大對農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)的支持，通過法規(guī)解決地方對金融機構(gòu)的“外部人控制”問題，以及防止農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”。

(二)發(fā)揮農(nóng)村信用社主力軍作用

政府應(yīng)該因地制宜確定農(nóng)村信用社的組織形式，明晰產(chǎn)權(quán)，逐步化解農(nóng)村信用社的歷史包袱，促進農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮。信用社也應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，進行對“三農(nóng)”的支持。與此同時，信用社還應(yīng)加快金融創(chuàng)新，改進金融服務(wù)，貸款項目上要創(chuàng)新，服務(wù)項目上要創(chuàng)新，服務(wù)手段上要創(chuàng)新。

(三)立法促進民間金融發(fā)展和創(chuàng)新

與正規(guī)金融相比，民間金融具有兩方面的優(yōu)勢：一是信息優(yōu)勢。通過當(dāng)?shù)氐男畔⒕W(wǎng)絡(luò)，民間金融可以有效地利用非正規(guī)的信息判斷農(nóng)戶的有效金融需求。二是抵押品的靈活性。民間金融可以利用個人之間建立的各種社會關(guān)系、業(yè)務(wù)關(guān)系和其他非正規(guī)關(guān)系確保貸款按時歸還。所以，民間借貸是滿足我國農(nóng)村金融需求的主要渠道，民間金融是正規(guī)金融機構(gòu)的重要補充。國家應(yīng)放松金融管制，通過規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，制定相應(yīng)的法規(guī)、政策，允許民間金融正常發(fā)展，使其成為正規(guī)金融的有益補充。

(四)大力發(fā)展小額信貸機構(gòu)，促進農(nóng)村金融市場競爭

2006年我國提出建立以下新型的農(nóng)村金融組織：村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和金融合作組織，活躍了我國農(nóng)村金融市場，有效地促進了農(nóng)村金融市場的競爭。2007年，又確定在我國31個省(市)推行以上新型的農(nóng)村金融組織。

據(jù)統(tǒng)計，2008年我國農(nóng)村貸款額度是以往十年的農(nóng)村貸款額度的總和，由此可見，大力發(fā)展小額信貸機構(gòu)，可以彌補農(nóng)村金融服務(wù)空白，促進競爭，可以有效的起到“鯰魚”效應(yīng)，有利于我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展，滿足農(nóng)戶的金融需求。

(五)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨有利于分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。大力發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的具體的措施包括：推進我國農(nóng)業(yè)保險立法、加大財政補貼力度、制定稅收優(yōu)惠政策、建立再保險機制、建立巨災(zāi)風(fēng)險基金等措施。發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨的具體的措施包括：擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨品種；積極推動成立商品期貨投資基金，擴大期貨市場的資金來源，提高市場流動性；形成期現(xiàn)一體化的信息服務(wù)體系等措施。