[提 要] 本文從欠發(fā)達(dá)地區(qū)江西省廣昌縣金融#65380;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀入手，深入分析金融與新農(nóng)村建設(shè)相互關(guān)系以及金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)面臨的現(xiàn)實(shí)問題，力求探尋深化農(nóng)村金融改革，構(gòu)建與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)相匹配的金融服務(wù)體系#65377;

[關(guān)鍵詞] 欠發(fā)達(dá)地區(qū);金融;新農(nóng)村建設(shè)

[作者簡介]黃普太(1965—)，男，中國人民銀行撫州市中心支行;鐘煥煥(1968—)，女，中國人民銀行撫州市中心支行#65377;(江西撫州 344000)

新農(nóng)村建設(shè)是“十一五”以及更長時(shí)期我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)主旋律之一，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融部門，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有義不容辭的責(zé)任#65377;

一#65380;新農(nóng)村建設(shè)金融支持的情況

目前，江西省廣昌縣有4家國有商業(yè)銀行#65380;1家政策性銀行#65380;1家信用社#65380;4家保險(xiǎn)公司#65377;廣昌縣金融業(yè)緊扣當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)主題全力予以支持:一是增大信貸供給#65377;至2007年全縣累計(jì)發(fā)放支持“三農(nóng)”貸款6800余萬元，同比多增12個(gè)百分點(diǎn);二是優(yōu)化金融生態(tài)強(qiáng)化窗口指導(dǎo)#65377;多年來人行下發(fā)信貸工作指引#65380;風(fēng)險(xiǎn)提示等引導(dǎo)信貸資金投向新農(nóng)村建設(shè)#65377;三是政策性銀行積極拓寬業(yè)務(wù)范圍#65377;縣發(fā)行已對(duì)10家涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)定工作，并發(fā)放了1200萬元#65377;省開發(fā)行已完成對(duì)廣昌縣信用評(píng)定，并正在落實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施貸款項(xiàng)目#65377;四是重點(diǎn)支持廣昌縣特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展#65377;2007年累計(jì)對(duì)白蓮#65380;煙葉等產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款4500萬元#65377;五是支持龍頭企業(yè)發(fā)展發(fā)揮其帶動(dòng)作用#65377;全縣已擁有各類農(nóng)業(yè)企業(yè)300余家，其中有國省市三級(jí)龍頭企業(yè)11家#65377;六是積極業(yè)務(wù)創(chuàng)新#65377;農(nóng)信社開展了“黨員雙帶”貸款#65380;農(nóng)戶住房按揭，推廣大額信用貸款，探索農(nóng)副產(chǎn)品庫存抵押貸款#65377;同時(shí)，還對(duì)農(nóng)田山地承包經(jīng)營等嘗試以收費(fèi)權(quán)#65380;承包權(quán)為抵押提供貸款支持#65377;

二#65380;金融支持新農(nóng)村建設(shè)障礙因素

隨著廣昌縣新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，廣昌縣新農(nóng)村建設(shè)金融需求呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，這一切對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融提出了更高的要求，但是要實(shí)現(xiàn)和達(dá)到這一要求，目前廣昌縣及欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融都有很大距離和障礙因素:

1#65380;社會(huì)信用建設(shè)相對(duì)滯后，金融生態(tài)環(huán)境長期得不到有效改善，制約了農(nóng)村金融健康成長#65377;農(nóng)村社會(huì)信用建設(shè)缺乏建立日常考核的長效機(jī)制，創(chuàng)建農(nóng)村信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))#65380;信用村#65380;信用戶活動(dòng)推動(dòng)不夠#65377;司法環(huán)境相對(duì)較差，金融企業(yè)勝訴率高#65380;執(zhí)結(jié)率低的現(xiàn)象普遍存在，2000年-2007年，該縣金融案件執(zhí)結(jié)率約為22%#65377;

2#65380;農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，金融對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在先天不足#65377;突出表現(xiàn)在:(1)金融機(jī)構(gòu)絕對(duì)數(shù)量明顯減少，據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，廣昌縣國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)到2007年底僅有5個(gè)，比1996年減少了八成;(2)政策性金融機(jī)構(gòu)職能發(fā)揮不充分;(3)農(nóng)村保險(xiǎn)市場長期缺位，不利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展#65377;據(jù)調(diào)查，2007年廣昌縣農(nóng)民支付保費(fèi)只占轄內(nèi)保費(fèi)收入的1%左右，其中相當(dāng)一部分還是政府強(qiáng)制推行的#65377;

3#65380;機(jī)制和政策因素，制約了支農(nóng)信貸資金的有效投入#65377;一方面，縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)只有資金組織權(quán)#65380;貸款申報(bào)權(quán)，使其變成單純的“存款機(jī)器”，如:廣昌縣1996年至2007年期間金融各項(xiàng)存款年增長比各項(xiàng)貸款年增長高于33個(gè)百分點(diǎn)#65377; 同時(shí)，在有關(guān)加大貸款營銷力度的正向激勵(lì)機(jī)制還很不健全完善下，普遍實(shí)施了嚴(yán)厲的信貸投放責(zé)任追究制度#65377;另一方面，支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的有關(guān)政策不配套，一些資金需求大#65380;建設(shè)周期長#65380;收效較慢且具有很大發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目資金投入不足#65377;

4#65380;農(nóng)村金融領(lǐng)域良性競爭格局尚未形成#65377;由于國有商業(yè)銀行在農(nóng)村市場的逐步退出，政策性金融機(jī)構(gòu)不直接與農(nóng)戶打交道，造成農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場的準(zhǔn)壟斷地位，其提供的利率實(shí)際上就變成了壟斷定價(jià)，農(nóng)戶沒有任何選擇的可能#65377;

5#65380;農(nóng)村金融受制于所處經(jīng)濟(jì)條件短期難以改觀#65377;表現(xiàn)在:一是農(nóng)民持續(xù)增收難度大#65377;廣昌縣農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量#65380;質(zhì)量很難有大幅提高，農(nóng)業(yè)內(nèi)部增收潛力有限#65377;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不成熟，吸納農(nóng)村勞動(dòng)力空間不大#65377;二是農(nóng)業(yè)投入制約因素多#65377;目前資金投入以項(xiàng)目為主，廣昌縣在爭取項(xiàng)目上缺乏優(yōu)勢#65377;地方財(cái)政比較困難，投入能力有限#65377;農(nóng)民收入水平低，自身積累主要用于住房改造#65380;子女教育，真正用于農(nóng)業(yè)投入的資金不多#65377;三是農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害能力差#65377;四是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低#65377;廣昌縣對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃和系統(tǒng)引導(dǎo)，盲目應(yīng)對(duì)市場的問題還普遍存在#65377;龍頭企業(yè)少，農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化能力弱，特別是與農(nóng)戶關(guān)聯(lián)小#65377;

三#65380;金融支持新農(nóng)村建設(shè)途徑選擇

1#65380;因地制宜，繼續(xù)推進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社的體制改革#65377;農(nóng)村信用社改革的模式選擇和制度安排，必須考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差異和農(nóng)村金融服務(wù)的需求差異，不能搞“一刀切”#65377;由于合作制組織的機(jī)制不同，它所發(fā)揮的作用也就不同，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差異以及農(nóng)村市場發(fā)育程度不平衡，使得農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)發(fā)展很不均衡的狀態(tài)#65377;對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，農(nóng)村信用社的改革宜按合作制原則運(yùn)作，而不能急于走股份制合作社或農(nóng)村商業(yè)銀行的道路;其服務(wù)方向#65380;辦社宗旨和經(jīng)營管理機(jī)制的選擇和實(shí)施，應(yīng)始終堅(jiān)持以農(nóng)為本和為農(nóng)服務(wù)，核心是把信用社辦成真正為農(nóng)民服務(wù)的區(qū)域性#65380;多樣性的合作金融組織#65377;

2#65380;健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位#65377;一是明確農(nóng)業(yè)銀行是支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供給主體地位，重點(diǎn)培植有效益#65380;有潛力的龍頭企業(yè)，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營#65380;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)優(yōu)化重組#65380;加大對(duì)高效農(nóng)業(yè)#65380;生態(tài)農(nóng)業(yè)的投入方面起到主體作用#65377;二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行必須拓寬政策性資金來源渠道，增強(qiáng)其扶貧開發(fā)#65380;農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)#65380;小城鎮(zhèn)建設(shè)#65380;農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等政策性金融服務(wù)功能，充分發(fā)揮政策性金融作用#65377;

3#65380;強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立多層次的農(nóng)村擔(dān)保體系#65377;新農(nóng)村建設(shè)中，應(yīng)積極探索適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，建立一種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的格局，充分發(fā)揮保險(xiǎn)體系在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中的作用，對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以積極鼓勵(lì)，并對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以必要傾斜#65377;

4#65380;對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)給予補(bǔ)貼或政策支持#65377;一是創(chuàng)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金#65377;在嚴(yán)格審貸操作，堅(jiān)持貸款到戶，加強(qiáng)貸款用途管理和貸后跟蹤檢查，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，建議由地方政府#65380;金融機(jī)構(gòu)共同出資建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以解決貸款因涉及面廣#65380;政策性強(qiáng)#65380;投入成本高而容易形成“財(cái)務(wù)不能自負(fù)”的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題#65377;二是創(chuàng)新財(cái)政優(yōu)惠政策#65377;減免農(nóng)業(yè)貸款利息收入的營業(yè)稅和所得稅#65377;地方財(cái)政對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開展支農(nóng)工作的積極性#65377;三是地方財(cái)政適當(dāng)拿出一定扶貧資金，保障低收入農(nóng)戶的生產(chǎn)#65380;生活開支，從而提高低收入農(nóng)戶還貸還息率#65377;四是提高呆帳準(zhǔn)備金率和壞賬準(zhǔn)備金率#65377;允許農(nóng)村金融對(duì)涉農(nóng)貸款按年末余額1%提高2個(gè)百分點(diǎn)提取呆帳準(zhǔn)備金，對(duì)涉農(nóng)貸款形成應(yīng)收未收利息適當(dāng)提高幾個(gè)百分點(diǎn)提取壞賬準(zhǔn)備金，增強(qiáng)農(nóng)村金融抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力#65377;

5#65380;加強(qiáng)農(nóng)村信用建設(shè)，推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融生態(tài)優(yōu)化#65377;當(dāng)?shù)卣研庞媒ㄔO(shè)納入到各個(gè)部門日常工作考核中的長效機(jī)制，逐步改善當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)，以誠招商，以誠興商促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展#65377;同時(shí)充分利用現(xiàn)有的個(gè)人信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以資信等級(jí)較高的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶為主體，按照分類管理原則，建立以縣為單位農(nóng)戶誠信管理系統(tǒng)，健全農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制，強(qiáng)化借貸行為約束機(jī)制和相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，對(duì)信用等級(jí)較高的農(nóng)戶，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織降低信貸門檻，推行大額信用貸款，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融和當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)雙贏#65377;

[責(zé)任編輯:堯水根]