他只有一張小學(xué)文憑，卻能用不同的語(yǔ)言跟人打交道；父親被還不起債的果農(nóng)打死，他卻無(wú)息把錢(qián)貸給分文不名的貧民；他在法律禁止壟斷的空隙間，秘密地建成了遍布?xì)W美的意大利銀行分行網(wǎng)；晚年的時(shí)候，他被推上了“全美第一銀行家”的寶座，成為改寫(xiě)美國(guó)金融歷史的巨人之一。

他就是賈尼尼，美洲銀行的創(chuàng)立者。因?yàn)閷?duì)銀行業(yè)發(fā)展的突出貢獻(xiàn)，人們稱(chēng)他為“現(xiàn)代銀行業(yè)之父”。今天的老百姓或許早已習(xí)慣了和銀行打交道，很少有人想過(guò)，如果沒(méi)有賈尼尼在銀行業(yè)發(fā)起的革命，銀行服務(wù)還只是少數(shù)富人享用的“奢侈品”。

年輕的商業(yè)奇才

阿馬迪·賈尼尼出生在美國(guó)加州的一個(gè)意大利移民家庭，開(kāi)始的時(shí)候，家里經(jīng)營(yíng)旅館，后來(lái)因?yàn)樯鈶K淡，便賣(mài)掉旅館，買(mǎi)下40英畝土地，做起了小農(nóng)場(chǎng)主。

天有不測(cè)風(fēng)云，1878年的一天，同村的一個(gè)葡萄農(nóng)因?yàn)檫€不起向賈尼尼父親借的一美元貸款，開(kāi)槍打死了他。這件事情給賈尼尼留下了不可磨滅的心靈創(chuàng)傷。

父親死后，母親改嫁給好心的馬車(chē)夫斯卡蒂那。兩年后，他們將果園和房子賣(mài)掉，搬到圣諾耶鎮(zhèn)上居住。賈尼尼12歲那年，他們?cè)谂f金山買(mǎi)了房子，開(kāi)了一家“斯卡蒂那商行”，經(jīng)營(yíng)水果和蔬菜批發(fā)。

賈尼尼很能吃苦，待人熱情，又有心計(jì)，很快成了商行的重要幫手。一天，他向繼父建議：“聽(tīng)說(shuō)最近市場(chǎng)上柳橙和葡萄柚很好賣(mài)，我打聽(tīng)過(guò)，圣阿那的塔斯丁公司品質(zhì)最好，我們買(mǎi)進(jìn)來(lái)看看，怎么樣?”

斯卡蒂那吃了一驚：“天哪，你怎么會(huì)想起這個(gè)!那么遠(yuǎn)的路程，傻瓜才去買(mǎi)柳橙和葡萄柚。”

賈尼尼說(shuō)：“但是這值得，圣阿那人口少，這種東西一定很便宜，只要能運(yùn)到這里來(lái)，售價(jià)會(huì)提高許多，賺頭會(huì)很大?！?/p>

斯卡蒂那將信將疑，就先買(mǎi)了一部分。事實(shí)正如賈尼尼所預(yù)料的那樣，這兩種商品十分暢銷(xiāo)，日后原本在加州極為罕見(jiàn)的柳橙和葡萄柚也成了加州的特產(chǎn)，這不能說(shuō)不是賈尼尼的功勞。

為了減少中間環(huán)節(jié)，降低進(jìn)貨價(jià)格，賈尼尼親自跑到農(nóng)家去收購(gòu)果菜。他在農(nóng)作物未采收之前就與農(nóng)民訂立收購(gòu)契約，并付給他們一部分定金，但蔬菜和水果的價(jià)格卻比碼頭上便宜得多。他這樣做，不僅從販運(yùn)商手中奪過(guò)了利潤(rùn)，而且比販運(yùn)商們買(mǎi)來(lái)的還便宜，農(nóng)民也很樂(lè)意，因?yàn)榈玫搅硕ń穑r(nóng)作物的銷(xiāo)路也有了保證，又可以減少因氣候突然變化造成的損失。這種做法是一個(gè)了不起的創(chuàng)舉。年僅19歲的阿馬迪因此被人們視為經(jīng)商的奇才、鬼才。

不僅如此，年僅19歲的賈尼尼提出了“農(nóng)民銀行”的構(gòu)想。因?yàn)樵诮?jīng)營(yíng)這種契約買(mǎi)賣(mài)的過(guò)程中，阿馬迪深感農(nóng)民的貧苦。尤其是那些來(lái)自意大利的移民，他們?yōu)榱速I(mǎi)農(nóng)具和種子，經(jīng)常不得不將農(nóng)田作為擔(dān)保，向高利貸者借錢(qián)，因?yàn)殂y行不肯貸款給貧苦的農(nóng)民。由此，阿馬迪萌生了向這些農(nóng)民提供貸款的念頭，他的想法是不收利息，用貸款的形式取得下一季收獲的買(mǎi)賣(mài)契約。實(shí)際上，這便是他最初的“農(nóng)民銀行”的構(gòu)想雛形，而在以后的日子里，賈尼尼實(shí)現(xiàn)了這個(gè)構(gòu)想。

婚姻引路入銀行

經(jīng)過(guò)幾年奮斗，賈尼尼的事業(yè)已略有所成。1892年，他和銀行家科涅爾的女兒結(jié)婚了。

1902年，岳父科涅爾不幸去世，憑著岳父留下來(lái)的股份，賈尼尼進(jìn)入哥倫布銀行當(dāng)了董事，來(lái)到銀行后，他很快就得到下屬的尊敬和愛(ài)戴，但和銀行的創(chuàng)建者卻經(jīng)常因意見(jiàn)不合發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，他們對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方針的看法相去太遠(yuǎn)：一個(gè)堅(jiān)持貧民化、拓寬經(jīng)營(yíng)范圍，一個(gè)卻堅(jiān)持因循守舊。最終，賈尼尼決定放棄了，他想，既然我有這么多好的想法和建議，為什么不自己開(kāi)一個(gè)銀行呢?

這時(shí)，大量外國(guó)資本涌入舊金山，造成當(dāng)?shù)孛蕾Y銀行與外資銀行對(duì)峙的局面。但所有這些銀行，不是從事投機(jī)，就是目光盯著大企業(yè)，沒(méi)有一家想到小本經(jīng)營(yíng)的貧苦農(nóng)民。賈尼尼認(rèn)為，只有把這些農(nóng)民作為貸款對(duì)象，他未來(lái)的銀行才有立足之地。

于是，賈尼尼和朋友一共10個(gè)人，商定大家合股開(kāi)辦銀行。股東只占1/3股份，其余2/3在普通民眾中募股，這些人包括魚(yú)販、菜商老板和一些鄉(xiāng)下農(nóng)民?？偟膩?lái)說(shuō)，以意大利移民為主要對(duì)象，名稱(chēng)就叫意大利銀行。

他的想法的確有些離經(jīng)叛道，最初大家都不理解，后來(lái)他們明白了，只有這樣才能迅速擴(kuò)大銀行在民眾中的影響，開(kāi)拓新的領(lǐng)域。這正是阿馬迪·賈尼尼的超人見(jiàn)解。以后的事實(shí)證明，正是由于他的這種經(jīng)營(yíng)思路，意大利銀行得以從很低的起點(diǎn)上飛快地崛起，最終成為美國(guó)第一大銀行。

剛開(kāi)始募集股金是很不容易的，因?yàn)楸焙０兜囊獯罄泼裣騺?lái)是情愿把金幣藏在床墊下面，而不愿用來(lái)買(mǎi)股票、當(dāng)股東。股金不夠，賈尼尼和另外幾個(gè)發(fā)起人增加投入，這才湊足了股份。在一番周折之后，1904年10月17日，意大利銀行正式宣布開(kāi)業(yè)。

盡管意大利銀行開(kāi)業(yè)后，存款額月月上升，但與哥倫布銀行相比，還差一大截。但賈尼尼很有信心。在他的銀行里，小業(yè)主和農(nóng)民能夠不用擔(dān)保獲得25美元低額貸款。這是一個(gè)很有遠(yuǎn)見(jiàn)的策略，那些布衣小民要想做點(diǎn)買(mǎi)賣(mài)或投資農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，往往苦于借不到錢(qián)而一籌莫展，賈尼尼牢牢地記著父親因?yàn)橐幻涝鴳K遭橫禍的教訓(xùn)，他經(jīng)常挨家挨戶(hù)地走訪農(nóng)民，說(shuō)服他們將錢(qián)存到他的銀行里來(lái)，他的做法無(wú)疑扶持了農(nóng)民和小業(yè)主，這些人一旦賺了錢(qián)，又會(huì)成為意大利銀行的忠實(shí)儲(chǔ)戶(hù)——般人都會(huì)具有這種感恩心理。賈尼尼的遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)正是從這里體現(xiàn)出來(lái)的。

1906年4月18日上午，舊金山發(fā)生了舉世震驚的大地震。由于來(lái)得突然，地震造成了巨大的災(zāi)難性后果，但幸運(yùn)的是，意大利銀行所在之地還沒(méi)遭到很大損失。面對(duì)慘狀，賈尼尼親自監(jiān)督，將銀行8萬(wàn)美元現(xiàn)金轉(zhuǎn)移到了安全地帶，這次轉(zhuǎn)移成功，為銀行災(zāi)后恢復(fù)營(yíng)業(yè)奠定了良好基礎(chǔ)。

兩天后，各大報(bào)紙共同發(fā)起倡議，商討災(zāi)后重建工作。賈尼尼不顧自己身份低微，參加了這次緊急會(huì)議。當(dāng)時(shí)，所有與會(huì)的商人要求銀行發(fā)放貸款，但銀行為了自身安全，不肯這樣做，雙方吵得不可開(kāi)交。忽然，賈尼尼站了出來(lái)，說(shuō)：“我是意大利銀行的賈尼尼，我們會(huì)在明天正式開(kāi)業(yè)!而且是露天營(yíng)業(yè)!”一語(yǔ)驚四座，大家?guī)缀醪幌嘈抛约旱难劬投洹?/p>

4月22日，大災(zāi)難后的第4天，報(bào)紙上刊登了大副廣告：“意大利銀行正式開(kāi)業(yè)，時(shí)間照舊，露天營(yíng)業(yè)，不受地震威脅!”出人意料的是，廣告一登出來(lái)，前來(lái)存款的人比取款的人還多，因?yàn)殍b于地震引起的火災(zāi)，人們認(rèn)為錢(qián)還是存在銀行保險(xiǎn)。這次行動(dòng)令那些拒不開(kāi)門(mén)的銀行家們大為悔恨。

經(jīng)過(guò)這次事件，意大利銀行從一家小銀行發(fā)展成為眾人皆知的大銀行。

不斷挑戰(zhàn)自我的人

1903～1907年，美國(guó)爆發(fā)了歷史上最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)像瘟疫一樣迅速傳播開(kāi)來(lái)。僥幸逃過(guò)這場(chǎng)危機(jī)的賈尼尼驚異地發(fā)現(xiàn)，舊金山只有一家銀行沒(méi)有受到影響，這就是加拿大銀行。為此，他專(zhuān)門(mén)前去考察，發(fā)現(xiàn)了其中奧秘：原來(lái)加拿大銀行在全國(guó)設(shè)有分行，分行形成一張網(wǎng)，從全國(guó)各地吸收存款匯集到總行，這樣，銀行就具有很大的機(jī)動(dòng)支配能力。

賈尼尼恍然大悟：一定要有自己的分行網(wǎng)!隨后，他開(kāi)始了一次偉大的行動(dòng)：逐步收購(gòu)、兼并一些經(jīng)營(yíng)不善的地方銀行。

1913年，賈尼尼來(lái)到洛杉磯，當(dāng)他正打算繼續(xù)買(mǎi)下另一家即將破產(chǎn)的聯(lián)合銀行時(shí)，卻遭到當(dāng)?shù)匾恍┿y行的反對(duì)。當(dāng)?shù)貓?bào)紙打出了“打擊意大利的侵略”這樣的標(biāo)題。聰明的賈尼尼采取了反擊行動(dòng)，他在次日?qǐng)?bào)紙上打出了整頁(yè)廣告：“貧窮的意大利借錢(qián)給貧窮的小市民和勞工。意大利是貧窮人之友。”當(dāng)時(shí)意大利的確是個(gè)貧窮的國(guó)家，移居海外的人多達(dá)87萬(wàn)。同時(shí)，他還用7國(guó)語(yǔ)言登出了自己的廣告，把加州的普通百姓、移民作為自己的宣傳對(duì)像。事實(shí)再一次證明了他“以市民為主要顧客”方針的正確性。

1918年，賈尼尼在加州的意大利銀行分行已經(jīng)發(fā)展到24家，成為全美最大的分行制銀行。