樂安子

一日，閑暇之時，翻閱《漢書·霍光傳》，方知宦海之深，風險之大，遠遠超乎商海。雖然“?！辈煌?，但風險管理的精神是相通的。因此，我們的專欄就從討論《漢書·霍光傳》中 “曲突徙薪”、“焦頭爛額”兩個成語故事開始。

故事的原文是這樣的：

客有過主人者，見其灶直突，傍有積薪，客謂主人，更為曲突，遠徙其薪，不者且有火患。主人嘿然不應。俄而家果失火，鄰里共救之，幸而得息。于是殺牛置酒，謝其鄰人，灼爛者在于上行，余各以功次坐，而不錄言曲突者。人謂主人曰：“鄉(xiāng)使聽客之言，不費牛、酒，終亡火患。今論功而請賓，曲突徙薪亡恩澤，焦頭爛額為上客耶？”主人乃寤而請之。

這則故事在漢書中只有157個字，但是風險和風險管理的基本要素卻都具備了，我們的古人真是偉大。下面我們就用“格物致知”的研究方法，通過格這則成語故事，來致風險管理這個知。

風險管理的基本概念

什么叫風險，主人的風險是什么？對于主人的火患可能，客人通過分析判斷，得出了“不者且有火患”的結論，這六個字包含兩層意思：一是火患是否一定發(fā)生？答案是不一定，僅僅是一種可能性，只不過可能性比較大一些。另一層意思是火患一旦發(fā)生的后果是什么？這里沒講，但我們可以想象的出來，四個字：“人財兩亡”。這種“人財兩亡”能到什么程度？不一定。因此，“風險”這個概念的兩個構成要件就出來了：一是事件發(fā)生的可能性，即不確定性；二是事件發(fā)生后損失的不確定性。風險管理的所有理論和方法都是圍繞著這兩個要點展開的?！帮L險評估”就是圍繞者這兩個要點展開的。

主人的風險是怎么形成的？形成的因素有二：一是“其灶直突”，二是“傍有積薪”。這兩個要件被主人無意中安排到了一起，使得火患發(fā)生的可能性急劇提高，到了危險的程度。假使只有一個因素存在，雖然發(fā)生火患的可能性仍然存在，無法消除，但是發(fā)生的概率要大大降低。所以，“其灶直突”和“傍有積薪”就是構成“且有火患”這一風險的“風險因素”。 “風險識別”就是圍繞著“風險因素”來進行的。

解決這一風險的措施是什么？客人不但提出了問題，而且提出了對策，即“風險應對”，那就是“更為曲突，遠徙其薪”，這個對策都是針對風險形成要素而采取的對策，是有效的。為什么說是有效呢？因為這兩個對策在一定程度上消除了火患這一風險發(fā)生的可能性。那么是不是這兩個對策實施之后，火患的可能性就完全消除了，答案是不一定，還可能有其他未知的風險因素會導致火患的發(fā)生。但是只要執(zhí)行“更為曲突，遠徙其薪”的風險應對策略，就可以把風險發(fā)生的可能性大大降低，這個執(zhí)行過程就是“風險控制”過程。

客人來之前，主人發(fā)生火患的風險就存在，本來就存在的風險叫“固有風險”。如果主人聽從客人的建議，風險必然降低，風險降低之后剩余的風險，就是“剩余風險”。就是采取這兩個控制措施后，還剩下的那部分風險。比如說，在本案例中，采取對策前，風險發(fā)生的可能性有80%，這個80%就是固有風險；采取對策后，風險發(fā)生的可能性下降到20%，這個20%就是剩余風險。

“更為曲突，遠徙其薪”這兩個措施采取之后，風險發(fā)生的可能性大幅下降，說明這是最主要的風險因素，反應是靈敏的，亦即“風險靈敏度”很高，如果這兩個措施采取之后，發(fā)生火患的風險仍然很高，這說明，剩余風險水平還沒有達到主人可接受的程度，這個可接受的風險數(shù)量，就是“風險偏好”。主人對風險變動的可接受的程度就是“風險容忍度”。

如何處理已知風險

對于已知的風險，可以采取規(guī)避、轉(zhuǎn)移、抑制、承擔等對策。規(guī)避就是采取措施退出會帶來風險的活動；抑制就是減少風險發(fā)生的可能性,減少風險的影響或兩者同時減少；轉(zhuǎn)移就是轉(zhuǎn)嫁風險或與他人共擔風險；承擔則是指不采取任何行動而接受可能發(fā)生的風險及其影響。在這則典故中，主人如果采取了這兩個控制措施后，風險發(fā)生的可能性雖然可以大大降低，但仍然無法徹底消除，這類風險他無法徹底進行風險規(guī)避，因為還有許多不可知的風險因素存在，如小孩玩火、雷電等等，這就很難控制了。當時也沒有保險公司，沒法通過投保予以風險轉(zhuǎn)移，他所能采取的措施就是風險抑制，對于剩余的那部分風險，他只好風險承擔?！帮L險規(guī)避”、“風險轉(zhuǎn)移”、“風險抑制”、“風險承擔”這是“風險應對”的4種基本策略。

由于風險的存在和風險事故發(fā)生后，人們所必須支出的費用和預期經(jīng)濟利益的減少就是風險成本。主人如果“曲突徙薪”，需要付出一定的代價，為了控制剩余風險，主人還可以采取控制措施，從減少火患損失的角度來進行控制。比如，準備水、沙、鐵锨等消防措施，平時與鄰居搞好關系，一旦發(fā)生火災，眾人幫忙等等。但是，不論采取控制火災發(fā)生的可能性方面的措施還是采取控制火災損失的措施，都要付出代價，用專業(yè)術語講，就是要支付“風險成本”，比如講要花費10兩銀子，這是實實在在的付出，是十分確定的。付出這些成本后，得到的是什么？不著火或者一旦著火，損失盡可能降低。比如說，主人的房產(chǎn)等財產(chǎn)價值1000兩銀子，那么他不發(fā)生火災的最大收益就是1000兩銀子。這就是“風險收益”，只不過這個收益是相對于風險損失來講的，并不是財產(chǎn)增值的收益。在這里，相對于1000兩銀子的風險收益來講，花費10兩銀子的風險成本是值得的。如果主人的財產(chǎn)就是一間破草房，3兩銀子都不值，那么他采取的風險控制措施就要大打折扣了。

然而，令人遺憾的是，對于客人的善意提醒，主人的態(tài)度即“風險反應”是什么？“嘿然不應”。這4個字寫絕了，絕對傳神之筆。就是不以為然，心里可能還說，真是杞人憂天，不可能。也可能說，真是烏鴉嘴，喪門人。還可能是說，我家著火，關你屁事。這就是我們大多數(shù)人對待風險的態(tài)度。這種態(tài)度用專業(yè)術語講，叫“風險反應”，這與風險偏好直接相關。人和人不一樣，風險偏好也差別很大，即使同一個人，在不同階段，他的風險偏好也是不一樣的。有人生性喜歡冒險，你非要在他耳邊，一個勁的嘮叨、提醒，就是對牛彈琴。反過來，一個人生性保守，你非要鼓動他冒險，恐怕也是無功而返。由于風險管理最后要落腳到人來做，所以，任何風險對策的提出，都反映了決策者的風險偏好。

當風險變成現(xiàn)實

風險這種可能性一旦變成現(xiàn)實，就形成風險事故，對風險事故的管理，就是危機管理。主人不聽客人的建議，很不幸，“俄而家果失火”，讓這個烏鴉嘴給說準了。這時，“火患”這一風險就不再是不確定的了，而是已經(jīng)確定，是一種危機事件了。對這種情況，專業(yè)術語上有好幾個名詞，有的叫“風險事件”、有的叫“風險實現(xiàn)”、有的叫“危機事件”，或干脆叫“危機”，這是“危機管理”這門學科研究的對象。危機管理的目標是什么？在企業(yè)危機管理中，就是8個字：“大事化小，小事化了”，這是公共關系學研究對象，叫“危機公關”，其目的就是把損失和影響降低到最小限度。

發(fā)生火災之后，“鄰里共救之，幸而得息”，沒有造成更大的損失和傷亡，把危機及時控制住了。這在風險與危機管理中，叫做事中管理。風險與風險管理按照其階段之不同，分為事前管理、事中管理和事后管理3個階段，每個階段的重點不同，所付出的成本也不同。風險管理重在事前管理，危機管理重在事中管理和事后管理。

風險事故發(fā)生后所造成的損失就是風險損失，包括直接損失和間接損失?；鸹嫉孟ㄖ?，主人“于是殺牛置酒，謝其鄰人”，不僅燒了房子，還破費了一筆答謝的銀子。在這里，房子被燒造成的損失是直接損失，“殺牛置酒，謝其鄰人”所增加的花費是間接損失。所以，我們在進行風險評估時，不僅要評估可能造成的直接損失，還應該考慮可能帶來的間接損失，這才是完整的風險成本。

風險意識、風險思想就是人們對風險的認識水平或能力。發(fā)生了火災，要進行反思，吸取教訓?？墒?，這個案例中主人是怎么辦的呢？“灼爛者在于上行，余各以功次坐，而不錄言曲突者”，仍然執(zhí)迷不悟，這就是“風險意識”或“風險思想”方面的問題了。對此，我們感到主人很可笑，可是在現(xiàn)實生活中，這種人太多了，包括我們自己，我敢說，我們每個人都辦過主人這樣的事情，只是程度有差別而已。人都好面子，都有自尊心，都有自我辯護的本能。這叫“自欺”。明朝時有個人說過，世上就是3種人，“自欺、欺人、被人欺”，這屬于文化意識層次的問題。

所謂“風險文化”，一般則是指一個群體長期以來所形成的對待風險的認識。在這則典故中，對于主人的行為，人謂主人曰：“鄉(xiāng)使聽客之言，不費牛、酒，終亡火患。今論功而請賓，曲突徙薪亡恩澤，焦頭爛額為上客耶？”這說明大多數(shù)人對此有一個正確的認識，如果這種認識得到了大家的認可，并付諸于行動，就形成了一種風險管理的良好氛圍。在這里，有客人的善意提醒，有鄉(xiāng)人的及時點撥，說明是存在這種 “風險管理文化”的，這是風險管理的最高境界。

對于鄉(xiāng)人的點撥，“主人乃寤而請之”。主人明白過來了，所以應該把客人請來，并且應該坐在上坐；主人明白過來了，肯定會曲突徙薪；主人明白過來了，肯定也會準備消防器材，加強對家人的風險意識教育，防患于未然。這些風險防范的措施，系統(tǒng)起來就是“危機預警”機制，這是危機管理中吸取經(jīng)驗教訓后，所需要做的一項工作。