黃　敬

張寧，中國羽毛球隊女子單打選手。從1994年法國公開賽至今的14年間，成績優(yōu)異，是中國女單的絕對主力。張寧在本次奧運會奪金后，將面臨著退役、生子、旅游、買房、買車、投資、稅務、保險等諸多財務問題。

作為國家隊主力隊員，每天的生活既緊張又充實，高強度、長時間的訓練，沒有時間打理個人資產(chǎn)。

財務狀況：

運動員基本月工資在2000元左右。

月支出平均500－800元。

按工資收入扣減支行算現(xiàn)有存款：約16萬元。

多年參賽獎金：約200萬元。

本次奪金獎金：150萬元。

近期理財目標：

購房

購車

生子

要實現(xiàn)各種理財目標，首先要培養(yǎng)良好的個人理財習慣，建立家庭財務管理制度，將日常收支進行嚴格的計劃管理，建立每月和每年收支表和資產(chǎn)負債表，使家庭的財務狀況清楚、明白；其次要以積蓄為主要手段，以投資為輔助手段，在生子前積蓄盡可能多的財富，為緊接而來的大額集中支付作好充足的財務準備，然后進行科學規(guī)劃和安排，同時實現(xiàn)生子、買房、買車這三大短期理財目標，并確保不會因此導致家庭生活品質(zhì)下降；最后再進行子女教育計劃、退休養(yǎng)老計劃、金融投資規(guī)劃等長期人生任務專項財務規(guī)劃。

短期理財規(guī)劃

認清財務風險，明確理財目標

集中支出風險：買房買車裝修等大額開支過于集中，容易造成短時財政困難。日常生活支出風險，年輕人，生活豐富，喜歡高品質(zhì)生活，非日常開支較多，而且花錢會比較大方，很容易造成財務開支沒有計劃和日常開支膨脹，甚至成為富有的“月光族”。理財經(jīng)驗缺乏風險，剛開始理財生活，不僅還沒有建立正常的日常收支表和資產(chǎn)負債表，而且儲蓄比、負債比、投資比、流動比等財務指標出不太好看，因而還無法進行科學的財務控制，應根據(jù)財務診斷采取及時有效的手段改善家庭財務狀況。

保險規(guī)劃

由于張寧退役正處于理財生命周期的初始階段，目前面臨的主要財務風險主要包括：一是保險風險。雖然兩人年輕，暫不需要買太多太高的保險，但是基本的保險保障還是要有的，作為國家運動員，謝杏芳已經(jīng)有了基本的養(yǎng)老統(tǒng)籌保險和大病統(tǒng)籌保險等“三險一金”。應考慮對父母、未來愛人，以及"新一代"的生活保障，保險是一件必需做的事情，產(chǎn)品應以定期壽險為主，以達到費用最小化和保障最大化的目的。

房屋規(guī)劃

目前國內(nèi)房價大部分已開始下調(diào)，北京房價近期變化不大，如張寧考慮在北京購房建議她在本次奧運結束后關注一下北京房市價格變化。且在購房計劃中全面考濾雙方父母到京居住等問題。建議張寧購房時可采用銀行按揭貸款的方式。

資產(chǎn)配置計劃

定期存款：40%，短期理財產(chǎn)品30%，債券型基金20%，貨幣市場基金或活期儲蓄存款10%。

長期財務規(guī)劃

子女教育計劃

孕產(chǎn)期費用（孕期檢查、住院、護理、產(chǎn)后營養(yǎng)品等）：10000元。

嬰兒期費用（0－2歲）：奶粉、疫苗、生活用品、托管費教育費、醫(yī)療開支等96600元。

幼兒期間費用（3－5歲）：幼兒園費用、日常生活費、興趣、特長教育費、醫(yī)療保健費等84000元。

小學期間（6－11歲）：學校教育費、興趣、特長教育費、日常生活費、旅游開支、醫(yī)療保健費等300000元。

中學期間（12－17歲）：學校教育費、學?；蚣议L安排實習班、興趣、特長教育費、醫(yī)療保健費、日常生活開支、旅游等費用合計330000元。

大學期間（18－21歲）：學雜費用、生活開支、興趣活動、選修及考試、服裝、旅游等合計120000元。

由此可見，從0歲開始到21歲，父母要為子女教育成長支出高達將近100萬元。

為此，可每月固定拿出一筆錢定期定額投資于某債券型基金，若該基金的年收益率為5％，則每個月定期定額投資額為5453元。

可見，投資債券型基金的收益率比銀行存款利率有較大提高。

養(yǎng)老計劃與長期投資理財相結合

養(yǎng)老儲備投資不能激進，要以穩(wěn)健為主，如果他們有較強的風險承受能力，可以考慮購買年均回報6％的指數(shù)型基金，或購買一個年均回報5％的組合基金（10％貨幣型基金、30％指數(shù)型基金、40％債券型基金、20％股票型基金），則月均投資為4528元。這樣，由于有較高的投資回報，要儲備同樣的退休基金，每個月定期定投的投資額就更低了，負擔相對減輕，完全可以在準備足夠的退休保障的基礎上進一步提高現(xiàn)在的生活品質(zhì)。

黃敬，中國建設銀行理財師，美國注冊財務策劃師（RFP），2003開始從事個人高端客戶理財工作，帶領建行興融支行貴賓理財中心客戶經(jīng)理團隊在2006年被建總行評為全國建行系統(tǒng)“百佳理財中心”。

（本理財規(guī)劃為基于公開信息的理財建議方案,并非由運動員本人授權定制的正式理財規(guī)劃,特此聲明）