胡俊華

儲(chǔ)戶銀行賬戶內(nèi)的10萬元現(xiàn)金離奇消失，誰該對(duì)此負(fù)責(zé)？歷時(shí)3年之久的國內(nèi)首例網(wǎng)上銀行盜竊案近日終于有了結(jié)果。

浙江省溫州市中院駁回農(nóng)行上訴，維持永嘉縣法院原判，即農(nóng)業(yè)銀行永嘉支行賠償儲(chǔ)戶90%的損失，儲(chǔ)戶承擔(dān)10%的損失。

10萬元通過網(wǎng)銀被盜

2002年10月，在浙江溫州永嘉做生意的洪榮堯在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)所申辦了一張借記卡。2005年2月，洪榮堯發(fā)現(xiàn)借記卡被取現(xiàn)10.25萬元，而自己并未取款，遂向當(dāng)?shù)鼐綀?bào)案。

經(jīng)調(diào)查，2004年11月22日，有人假冒“洪榮堯”的名義持偽造身份證到農(nóng)行溫州分行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并獲取了網(wǎng)上銀行的客戶證書和密碼。注冊(cè)成功后，犯罪嫌疑人在2005年2月2日通過網(wǎng)上銀行將洪榮堯借記卡內(nèi)資金分兩次劃轉(zhuǎn)至他人賬戶，后又支取了該筆款項(xiàng)。

由于被冒領(lǐng)的款項(xiàng)無從追回，洪榮堯?qū)⑥r(nóng)業(yè)銀行永嘉支行告上法庭。永嘉縣人民法院于2005年7月作出一審判決，銀行賠償儲(chǔ)戶全部損失，并支付利息。農(nóng)行向溫州市中級(jí)人民法院提出上訴，案子被發(fā)回重審。2006年7月，永嘉縣法院重審認(rèn)為，銀行方擔(dān)主要責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)洪榮堯90%的損失。宣判后，農(nóng)行永嘉支行再次上訴。最終，溫州市中院維持永嘉縣法院重審判決，即銀行應(yīng)承擔(dān)儲(chǔ)戶90%的損失，向儲(chǔ)戶洪榮堯支付本金92250元，并支付利息。儲(chǔ)戶洪榮堯承擔(dān)損失的10%。

農(nóng)行錯(cuò)誤很明顯

在法院判決書上，永嘉縣法院認(rèn)為，銀行未能審核網(wǎng)上銀行注冊(cè)人資料的真實(shí)性，導(dǎo)致犯罪嫌疑人通過持有偽造的身份證開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，獲取網(wǎng)上銀行的客戶證書和網(wǎng)銀密碼，進(jìn)而冒領(lǐng)了儲(chǔ)戶的存款。因此，銀行在受理網(wǎng)上銀行注冊(cè)過程中存在嚴(yán)重過錯(cuò)。法院認(rèn)為，正因?yàn)殂y行違規(guī)操作，所以不能以“凡是憑客戶證書和密碼進(jìn)行操作皆視為客戶本人所為，銀行不承擔(dān)任何責(zé)任”這一格式條款作為推卸責(zé)任的理由。

廣盛律師事務(wù)所律師劉春泉的意見更為直接。他說，開通網(wǎng)上銀行服務(wù)需要儲(chǔ)戶持本人身份證前往銀行柜臺(tái)開通。本案中，在犯罪嫌疑人持有的偽造身份證號(hào)碼與儲(chǔ)戶的身份證號(hào)碼完全不同的情況下，農(nóng)行永嘉分行竟為嫌疑人開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，絕對(duì)是沒有把好關(guān)。

網(wǎng)銀案儲(chǔ)戶索賠難度大

劉春泉說，與一般網(wǎng)上銀行盜竊案相比，本案顯得比較特殊，因?yàn)檗r(nóng)行方面存在明顯過失，所以儲(chǔ)戶獲得了絕大部分賠償。而在大多數(shù)情況下，網(wǎng)上銀行被盜造成的損失儲(chǔ)戶是得不到任何賠償?shù)?，因?yàn)閮?chǔ)戶面臨無法舉證的難題。

他進(jìn)而解釋，民事法律原則是“誰主張，誰舉證”，但大部分網(wǎng)上銀行被盜案儲(chǔ)戶是無法舉證的。90%的網(wǎng)上銀行被盜案是因?yàn)槊艽a泄露，而密碼泄露的方式多種多樣，比如木馬病毒、黑客攻擊，還有無意識(shí)的泄露等。由于無法舉證是銀行的責(zé)任，儲(chǔ)戶打贏官司的幾率為零。他舉例說，某銀行曾有400多名儲(chǔ)戶的網(wǎng)上銀行被盜，但因無法舉證，全部無法索賠。

劉春泉說，雖然有些銀行稱網(wǎng)上銀行技術(shù)很先進(jìn)，可通過高科技手段來保護(hù)儲(chǔ)戶賬戶資金安全，但任何電子商務(wù)的應(yīng)用都存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

在儲(chǔ)戶遭受網(wǎng)上銀行盜竊難以舉證這一問題上，劉春泉建議，銀行為網(wǎng)上銀行的資金購買保險(xiǎn)，是一個(gè)比較可行的解決辦法。這樣，無論是銀行還是儲(chǔ)戶的損失，都可以由保險(xiǎn)公司埋單。(摘自2008年6月23日《市場報(bào)》 ）