胡　健

成立不久的郵政儲蓄銀行，其市場定位是為城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供金融服務(wù)。對其而言，要想盡快在城鄉(xiāng)擴(kuò)大競爭力，發(fā)揮其自身優(yōu)勢，拓展中間業(yè)務(wù)無疑是一條較好的途徑。

郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多。盡管科學(xué)技術(shù)的發(fā)展為銀行業(yè)帶來先進(jìn)的網(wǎng)上銀行或電話銀行,但有形的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)仍是我國當(dāng)前消費(fèi)者最青睞的銀行服務(wù)渠道,也是商業(yè)銀行競爭力的主要來源。根據(jù)統(tǒng)計(jì),目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè),其中近60%的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū),網(wǎng)點(diǎn)之多，分布區(qū)域之廣，沒有一家法人銀行可以與之匹敵。

結(jié)算網(wǎng)絡(luò)廣。結(jié)算網(wǎng)絡(luò)是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù),特別是支付結(jié)算類業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。相比之下，依托遍布全國各地的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),再加上郵政電子匯兌系統(tǒng),郵政儲蓄已建成全國最大的、覆蓋城鄉(xiāng)區(qū)域最廣闊的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。通過這一系統(tǒng),匯兌服務(wù)時(shí)限縮短到24個(gè)小時(shí),并可辦理即時(shí)到達(dá)的匯款服務(wù)。其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢明顯。

加之目前國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)普遍起步較晚、時(shí)間不長,也為郵儲銀行大力開拓中間業(yè)務(wù)市場提供了良好機(jī)遇。同時(shí),郵儲銀行還具有“郵政+金融”的獨(dú)特行業(yè)優(yōu)勢,可以開發(fā)與郵政業(yè)務(wù)相結(jié)合的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,并充分利用郵政的龐大實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò)和投遞隊(duì)伍,形成競爭優(yōu)勢。

郵政儲蓄銀行的劣勢

郵政儲蓄銀行的中間業(yè)務(wù)主要有四大類：綠卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)。目前全國持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.4億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過2.1萬億元。其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達(dá)到1.3萬億元。投保的客戶接近2500萬戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場的1/5。但是與其他商業(yè)銀行相比，還有很大的差距。

一是中間業(yè)務(wù)品種不足，創(chuàng)新不夠。目前中間業(yè)務(wù)競爭的熱點(diǎn)集中在信用卡業(yè)務(wù)、代銷保險(xiǎn)和基金、基金托管，等等。對郵政儲蓄銀行來說，目前綠卡主要還是存取款的工具，消費(fèi)領(lǐng)域開拓不夠，信用卡也遲遲沒有發(fā)行；在結(jié)算業(yè)務(wù)方面，雖然有先天優(yōu)勢，但創(chuàng)新動力不足，沒有進(jìn)行深入的拓展；在代理業(yè)務(wù)方面，僅僅是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了一定的發(fā)展，代銷基金剛剛開始，還沒有在全國范圍內(nèi)推廣；代收代付業(yè)務(wù)的市場份額尤其是農(nóng)村市場的份額不夠，沒有利用好自身在農(nóng)村的資源優(yōu)勢。

二是缺乏有效的經(jīng)營管理體系。郵政儲蓄銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理比較分散，缺乏組織協(xié)調(diào)，未能發(fā)揮郵政儲蓄的整體優(yōu)勢。

三是金融電子化程度不高。郵政儲蓄銀行的金融電子化程度與其他商業(yè)銀行相比還有很大差距，其電子銀行渠道建設(shè)相對落后，自助設(shè)備服務(wù)能力差，以金融電子化為平臺推出的金融業(yè)務(wù)服務(wù)品種不足。

四是發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的人才不足。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲蓄銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、創(chuàng)新和營銷。目前郵儲銀行從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)、業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。

拓展中間業(yè)務(wù)的對策

一是在把傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)的基礎(chǔ)上拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高自身競爭力。

發(fā)展綠卡業(yè)務(wù),促進(jìn)綠卡消費(fèi)。第一,應(yīng)大力挖掘綠卡的消費(fèi)功能,使綠卡由存取款工具逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦顿M(fèi)工具。第二,要以現(xiàn)有綠卡客戶群為基礎(chǔ),發(fā)展綠卡信用卡業(yè)務(wù),培育和創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)。第三,應(yīng)全面推廣綠卡創(chuàng)新產(chǎn)品,提高綠卡業(yè)務(wù)的綜合競爭能力。

發(fā)展結(jié)算業(yè)務(wù),做好產(chǎn)品創(chuàng)新。發(fā)揮郵儲銀行結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣、交易成功率高、實(shí)時(shí)處理的優(yōu)勢,提供現(xiàn)金到現(xiàn)金、現(xiàn)金到賬戶、賬戶到現(xiàn)金和賬戶到賬戶的系列服務(wù)。將郵儲國內(nèi)匯兌業(yè)務(wù)、國際匯兌業(yè)務(wù)、儲蓄異地轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)進(jìn)行整合,進(jìn)一步塑造郵儲銀行支付結(jié)算品牌。同時(shí),做大以賬戶為基礎(chǔ)的結(jié)算業(yè)務(wù),減輕窗口服務(wù)和現(xiàn)金管理壓力,降低風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營成本,提高結(jié)算業(yè)務(wù)收入。

發(fā)展代理業(yè)務(wù),提高市場份額。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是郵儲銀行代理類業(yè)務(wù)中收入份額比較高的業(yè)務(wù),具有較大的增長潛力,應(yīng)加快產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新,保證代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定增長。同時(shí),應(yīng)通過組合營銷模式,推出以代理保險(xiǎn)、開放式基金、國債、證券等多項(xiàng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的組合產(chǎn)品,為個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

發(fā)展代收付業(yè)務(wù),增加手續(xù)費(fèi)收入。應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)、信譽(yù)優(yōu)勢,爭取更多的代收付市場份額。在農(nóng)村市場,大力開發(fā)服務(wù)“三農(nóng)”產(chǎn)品,爭取當(dāng)?shù)卣闹С?為郵儲銀行發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。要繼續(xù)做好代收農(nóng)電費(fèi),代發(fā)農(nóng)村糧食直補(bǔ)款、農(nóng)村計(jì)劃生育獎勵扶助金等財(cái)政補(bǔ)貼資金的工作,積極爭取代發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)教師工資等代收付財(cái)政性資金類業(yè)務(wù)。在城市市場,進(jìn)一步抓好代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金等業(yè)務(wù),加強(qiáng)對煙草、稅務(wù)、電力、電信、移動、物流等大客戶的營銷。

二是規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。首先，建立健全中間業(yè)務(wù)的操作規(guī)程、財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)監(jiān)督、業(yè)績考核等一系列相關(guān)制度，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有章可循。其次，建立中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，組織相關(guān)人員進(jìn)行市場調(diào)研，開發(fā)、評估新產(chǎn)品，完善中間業(yè)務(wù)的成本核算體系，穩(wěn)步推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是加快金融電子化建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供基礎(chǔ)平臺。

金融電子化的發(fā)展是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)平臺和技術(shù)手段。郵政儲蓄銀行應(yīng)加快銀行業(yè)務(wù)電子化步伐，盡快實(shí)現(xiàn)柜臺業(yè)務(wù)電子化、資金清算電子化、自動服務(wù)業(yè)務(wù)的全面推廣、數(shù)據(jù)庫與信息管理系統(tǒng)的全面應(yīng)用，同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)展電話銀行、家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，為郵儲銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供科技手段和業(yè)務(wù)發(fā)展空間。（作者單位：中國人民銀行）

郵儲銀行組建歷程

1986年為支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，國務(wù)院批準(zhǔn)郵政部門恢復(fù)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，并在原郵電部和各省（區(qū)、市）郵電管理局內(nèi)設(shè)置了郵政儲匯局，對郵政儲蓄、匯兌等項(xiàng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。

1986年到1989年郵政儲蓄依托郵政網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，為中國人民銀行代辦儲蓄業(yè)務(wù)。到1989年，郵政儲蓄存款余額超過100億元，市場占有率達(dá)到1.96%。

1990年到1998年郵政儲蓄由代辦模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽赞k模式，郵政儲蓄資金全額轉(zhuǎn)存人民銀行，雙方協(xié)商確定轉(zhuǎn)存款利率。1995年儲蓄余額突破1000億元。

1998年到2003年郵電分營、郵政獨(dú)立運(yùn)行后，郵政儲蓄余額逐年攀升，成為郵政業(yè)務(wù)中規(guī)模最大、增長速度最快、貢獻(xiàn)率最高的高效業(yè)務(wù)和支柱業(yè)務(wù)。2003年8月，人民銀行決定對郵儲資金實(shí)行“新老劃斷”，其舊有資金仍然轉(zhuǎn)存人民銀行，新增資金可自主運(yùn)用。

2004年6月郵政儲蓄余額突破1萬億元大關(guān)，業(yè)務(wù)規(guī)模也由單純的吸收存款邁向全面的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)。

2005年7月20日國務(wù)院通過的《郵政體制改革方案》，提出改革郵政主業(yè)和郵政儲蓄管理體制，加快成立郵政儲蓄銀行，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營。

2006年6月銀監(jiān)會批準(zhǔn)籌建中國郵政儲蓄銀行。

2006年12月31日經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)由中國郵政集團(tuán)公司以全資方式，出資組建中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司。

2007年3月6日中國郵政儲蓄銀行正式成立。