胡　健

成立不久的郵政儲蓄銀行，其市場定位是為城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供金融服務。對其而言，要想盡快在城鄉(xiāng)擴大競爭力，發(fā)揮其自身優(yōu)勢，拓展中間業(yè)務無疑是一條較好的途徑。

郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢

營業(yè)網(wǎng)點多。盡管科學技術的發(fā)展為銀行業(yè)帶來先進的網(wǎng)上銀行或電話銀行,但有形的營業(yè)網(wǎng)點仍是我國當前消費者最青睞的銀行服務渠道,也是商業(yè)銀行競爭力的主要來源。根據(jù)統(tǒng)計,目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個,其中近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū),網(wǎng)點之多，分布區(qū)域之廣，沒有一家法人銀行可以與之匹敵。

結(jié)算網(wǎng)絡廣。結(jié)算網(wǎng)絡是商業(yè)銀行開展業(yè)務,特別是支付結(jié)算類業(yè)務的基礎。相比之下，依托遍布全國各地的營業(yè)網(wǎng)點,再加上郵政電子匯兌系統(tǒng),郵政儲蓄已建成全國最大的、覆蓋城鄉(xiāng)區(qū)域最廣闊的計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)。通過這一系統(tǒng),匯兌服務時限縮短到24個小時,并可辦理即時到達的匯款服務。其結(jié)算網(wǎng)絡優(yōu)勢明顯。

加之目前國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務普遍起步較晚、時間不長,也為郵儲銀行大力開拓中間業(yè)務市場提供了良好機遇。同時,郵儲銀行還具有“郵政+金融”的獨特行業(yè)優(yōu)勢,可以開發(fā)與郵政業(yè)務相結(jié)合的中間業(yè)務產(chǎn)品,并充分利用郵政的龐大實物傳遞網(wǎng)絡和投遞隊伍,形成競爭優(yōu)勢。

郵政儲蓄銀行的劣勢

郵政儲蓄銀行的中間業(yè)務主要有四大類：綠卡業(yè)務、結(jié)算業(yè)務、代理業(yè)務和代收代付業(yè)務。目前全國持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.4億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結(jié)算金額超過2.1萬億元。其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達到1.3萬億元。投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的1/5。但是與其他商業(yè)銀行相比，還有很大的差距。

一是中間業(yè)務品種不足，創(chuàng)新不夠。目前中間業(yè)務競爭的熱點集中在信用卡業(yè)務、代銷保險和基金、基金托管，等等。對郵政儲蓄銀行來說，目前綠卡主要還是存取款的工具，消費領域開拓不夠，信用卡也遲遲沒有發(fā)行；在結(jié)算業(yè)務方面，雖然有先天優(yōu)勢，但創(chuàng)新動力不足，沒有進行深入的拓展；在代理業(yè)務方面，僅僅是代理保險業(yè)務取得了一定的發(fā)展，代銷基金剛剛開始，還沒有在全國范圍內(nèi)推廣；代收代付業(yè)務的市場份額尤其是農(nóng)村市場的份額不夠，沒有利用好自身在農(nóng)村的資源優(yōu)勢。

二是缺乏有效的經(jīng)營管理體系。郵政儲蓄銀行中間業(yè)務的經(jīng)營和管理比較分散，缺乏組織協(xié)調(diào)，未能發(fā)揮郵政儲蓄的整體優(yōu)勢。

三是金融電子化程度不高。郵政儲蓄銀行的金融電子化程度與其他商業(yè)銀行相比還有很大差距，其電子銀行渠道建設相對落后，自助設備服務能力差，以金融電子化為平臺推出的金融業(yè)務服務品種不足。

四是發(fā)展中間業(yè)務所需的人才不足。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲蓄銀行發(fā)展中間業(yè)務的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務的開發(fā)、創(chuàng)新和營銷。目前郵儲銀行從業(yè)人員的學歷層次較低，素質(zhì)、業(yè)務水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務。

拓展中間業(yè)務的對策

一是在把傳統(tǒng)中間業(yè)務做大做強的基礎上拓展新業(yè)務領域，提高自身競爭力。

發(fā)展綠卡業(yè)務,促進綠卡消費。第一,應大力挖掘綠卡的消費功能,使綠卡由存取款工具逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦顿M工具。第二,要以現(xiàn)有綠卡客戶群為基礎,發(fā)展綠卡信用卡業(yè)務,培育和創(chuàng)造新的利潤增長點。第三,應全面推廣綠卡創(chuàng)新產(chǎn)品,提高綠卡業(yè)務的綜合競爭能力。

發(fā)展結(jié)算業(yè)務,做好產(chǎn)品創(chuàng)新。發(fā)揮郵儲銀行結(jié)算業(yè)務網(wǎng)絡覆蓋面廣、交易成功率高、實時處理的優(yōu)勢,提供現(xiàn)金到現(xiàn)金、現(xiàn)金到賬戶、賬戶到現(xiàn)金和賬戶到賬戶的系列服務。將郵儲國內(nèi)匯兌業(yè)務、國際匯兌業(yè)務、儲蓄異地轉(zhuǎn)賬等業(yè)務進行整合,進一步塑造郵儲銀行支付結(jié)算品牌。同時,做大以賬戶為基礎的結(jié)算業(yè)務,減輕窗口服務和現(xiàn)金管理壓力,降低風險和運營成本,提高結(jié)算業(yè)務收入。

發(fā)展代理業(yè)務,提高市場份額。代理保險業(yè)務是郵儲銀行代理類業(yè)務中收入份額比較高的業(yè)務,具有較大的增長潛力,應加快產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新,保證代理保險業(yè)務的穩(wěn)定增長。同時,應通過組合營銷模式,推出以代理保險、開放式基金、國債、證券等多項業(yè)務為基礎的組合產(chǎn)品,為個人投資理財業(yè)務的發(fā)展奠定基礎。

發(fā)展代收付業(yè)務,增加手續(xù)費收入。應充分利用網(wǎng)絡、服務、信譽優(yōu)勢,爭取更多的代收付市場份額。在農(nóng)村市場,大力開發(fā)服務“三農(nóng)”產(chǎn)品,爭取當?shù)卣闹С?為郵儲銀行發(fā)展營造良好的外部環(huán)境。要繼續(xù)做好代收農(nóng)電費,代發(fā)農(nóng)村糧食直補款、農(nóng)村計劃生育獎勵扶助金等財政補貼資金的工作,積極爭取代發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)教師工資等代收付財政性資金類業(yè)務。在城市市場,進一步抓好代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金等業(yè)務,加強對煙草、稅務、電力、電信、移動、物流等大客戶的營銷。

二是規(guī)范中間業(yè)務的經(jīng)營管理。首先，建立健全中間業(yè)務的操作規(guī)程、財務管理、業(yè)務監(jiān)督、業(yè)績考核等一系列相關制度，使中間業(yè)務的發(fā)展有章可循。其次，建立中間業(yè)務管理機構，制定中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，組織相關人員進行市場調(diào)研，開發(fā)、評估新產(chǎn)品，完善中間業(yè)務的成本核算體系，穩(wěn)步推進中間業(yè)務的發(fā)展。

三是加快金融電子化建設，為中間業(yè)務的發(fā)展提供基礎平臺。

金融電子化的發(fā)展是中間業(yè)務發(fā)展的基礎平臺和技術手段。郵政儲蓄銀行應加快銀行業(yè)務電子化步伐，盡快實現(xiàn)柜臺業(yè)務電子化、資金清算電子化、自動服務業(yè)務的全面推廣、數(shù)據(jù)庫與信息管理系統(tǒng)的全面應用，同時，進一步發(fā)展電話銀行、家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務，為郵儲銀行中間業(yè)務的發(fā)展提供科技手段和業(yè)務發(fā)展空間。（作者單位：中國人民銀行）

郵儲銀行組建歷程

1986年為支持國家經(jīng)濟建設，國務院批準郵政部門恢復辦理儲蓄業(yè)務，并在原郵電部和各?。▍^(qū)、市）郵電管理局內(nèi)設置了郵政儲匯局，對郵政儲蓄、匯兌等項金融業(yè)務進行管理。

1986年到1989年郵政儲蓄依托郵政網(wǎng)絡設施，為中國人民銀行代辦儲蓄業(yè)務。到1989年，郵政儲蓄存款余額超過100億元，市場占有率達到1.96%。

1990年到1998年郵政儲蓄由代辦模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽赞k模式，郵政儲蓄資金全額轉(zhuǎn)存人民銀行，雙方協(xié)商確定轉(zhuǎn)存款利率。1995年儲蓄余額突破1000億元。

1998年到2003年郵電分營、郵政獨立運行后，郵政儲蓄余額逐年攀升，成為郵政業(yè)務中規(guī)模最大、增長速度最快、貢獻率最高的高效業(yè)務和支柱業(yè)務。2003年8月，人民銀行決定對郵儲資金實行“新老劃斷”，其舊有資金仍然轉(zhuǎn)存人民銀行，新增資金可自主運用。

2004年6月郵政儲蓄余額突破1萬億元大關，業(yè)務規(guī)模也由單純的吸收存款邁向全面的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務。

2005年7月20日國務院通過的《郵政體制改革方案》，提出改革郵政主業(yè)和郵政儲蓄管理體制，加快成立郵政儲蓄銀行，實現(xiàn)金融業(yè)務規(guī)范化經(jīng)營。

2006年6月銀監(jiān)會批準籌建中國郵政儲蓄銀行。

2006年12月31日經(jīng)國務院同意，銀監(jiān)會正式批準由中國郵政集團公司以全資方式，出資組建中國郵政儲蓄銀行有限責任公司。

2007年3月6日中國郵政儲蓄銀行正式成立。