辛　紅

整個(gè)縣城差不多都夷為平地，房子沒(méi)了，高樓沒(méi)了，只看到一片片磚瓦，除了殘墻斷壁，所見(jiàn)就是幾處從山上滑下的巨大山體，埋了大半個(gè)縣城。

這是一位目擊者對(duì)震后北川的描述。大地震造成了生離死別、家園盡失的慘劇，有的人房屋垮塌，有的人一無(wú)所有，有的人僥幸生存卻身體傷殘，活著的人們面臨的直接難題就是，欠的貸款還要還嗎？

盡管最近銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)出了緊急呆賬核銷(xiāo)令，但不少網(wǎng)友和學(xué)者急切呼吁，要給災(zāi)區(qū)人們一個(gè)經(jīng)濟(jì)上真正重生的機(jī)會(huì)，個(gè)人破產(chǎn)法需盡快出臺(tái)。

個(gè)人破產(chǎn)法何時(shí)出臺(tái)

個(gè)人破產(chǎn)法何時(shí)出臺(tái)？北京航空航天大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)付翠英急切地表示，5月23日，銀監(jiān)會(huì)緊急通知要求，對(duì)因地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷(xiāo)；對(duì)于銀行卡透支款項(xiàng)，持卡人和擔(dān)保人已經(jīng)死亡或下落不明，且沒(méi)有其他財(cái)產(chǎn)可償還的債務(wù)，也應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷(xiāo)。但呆賬核銷(xiāo)并不意味著銀行不追債了，還不還貸款是個(gè)難題，還到何時(shí)更是個(gè)難題。

中國(guó)政法大學(xué)破產(chǎn)法專(zhuān)家李曙光說(shuō)：“如果有一部個(gè)人破產(chǎn)法，那么，很簡(jiǎn)單。我們可以用破產(chǎn)法上的概念、方法對(duì)其在破產(chǎn)程序中的權(quán)利進(jìn)行界定，對(duì)其破產(chǎn)債務(wù)進(jìn)行豁免?！便y監(jiān)會(huì)的通知只是臨時(shí)的政策性安排，并沒(méi)有從根本上解決問(wèn)題。個(gè)人破產(chǎn)法就是通過(guò)制度化途徑合理解決債務(wù)安排。這不僅是災(zāi)后人們很迫切需要解決的問(wèn)題，只要有超前消費(fèi)、有貸款就會(huì)產(chǎn)生負(fù)產(chǎn)階層，就需要個(gè)人破產(chǎn)制度。付翠英說(shuō)，很多國(guó)家以及我國(guó)的香港、臺(tái)灣地區(qū)都有個(gè)人破產(chǎn)制度。在美國(guó)，2000年破產(chǎn)案件約130萬(wàn)件，其中個(gè)人破產(chǎn)案件高達(dá)120萬(wàn)件。按照我們國(guó)家的法律制度，企業(yè)承擔(dān)的是有限責(zé)任，到期不能償債可破產(chǎn)，那個(gè)人無(wú)力償債時(shí)為什么要承擔(dān)無(wú)限責(zé)任呢？付翠英認(rèn)為，個(gè)人也應(yīng)該有法律救濟(jì)措施?！耙虼?，個(gè)人破產(chǎn)制度就顯得非常必要?！?

出臺(tái)呼聲十多年尚未停止

但正如企業(yè)破產(chǎn)法十年磨一劍的艱難一樣，出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)法的呼聲并不是今日才有，從1994年修訂企業(yè)破產(chǎn)法時(shí)，這個(gè)聲音就沒(méi)有停止過(guò)?！?004年的一審稿中，曾經(jīng)把個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和合伙企業(yè)合伙人破產(chǎn)放進(jìn)來(lái)，實(shí)質(zhì)就是個(gè)人破產(chǎn)，但二審、三審稿中又給拿出來(lái)了?！弊鳛槠鸩菪〗M成員，李曙光回憶說(shuō)，起草小組有著激烈的爭(zhēng)論。去年6月1日，新企業(yè)破產(chǎn)法實(shí)施了。但沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)法。個(gè)人破產(chǎn)法為何難產(chǎn)？付翠英介紹，主要的反對(duì)意見(jiàn)認(rèn)為，實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度的前提是，……國(guó)家具有比較完備的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度和個(gè)人信用體系，在我國(guó)目前這方面制度尚不完善的情況下，個(gè)人破產(chǎn)法很容易成了逃債的保護(hù)之法。就在5月31日記者參加的一場(chǎng)法律研討會(huì)中，一位專(zhuān)家提出盡快建立個(gè)人破產(chǎn)制度的同時(shí)，另一位專(zhuān)家便表示異議，分歧可見(jiàn)一斑。李曙光坦承，制定個(gè)人破產(chǎn)法首先要區(qū)分兩類(lèi)人：騙貸者和誠(chéng)信的債務(wù)人。按照個(gè)人破產(chǎn)制度，誠(chéng)信的債務(wù)人在給予一定期限仍還不了時(shí)，應(yīng)予以豁免一定債務(wù)?！罢\(chéng)信的債務(wù)人識(shí)別系統(tǒng)很重要?！崩钍锕庹f(shuō)，這既需要債務(wù)人對(duì)借債行為負(fù)責(zé)任，銀行也要及時(shí)識(shí)別，兩方面的責(zé)任擔(dān)當(dāng)都很重要。

目前，雖然央行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng)來(lái)識(shí)別，這個(gè)系統(tǒng)收錄了近6億自然人的信用檔案，但爭(zhēng)議仍然存在。一個(gè)典型的例子就是，手機(jī)費(fèi)不交就可能被限制貸款。有人不解，區(qū)區(qū)幾百元話費(fèi)遲交，幾十萬(wàn)元的貸款就不給貸？銀行卻認(rèn)為，幾百元的話費(fèi)都不交，幾十萬(wàn)的貸款能還嗎？李曙光認(rèn)為，個(gè)人征信體系如何更科學(xué)、完善和合理，如何更好地處理個(gè)人征信體系和個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，都是亟需考慮的問(wèn)題。但付翠英認(rèn)為，個(gè)人信用體系首先要制約的是銀行過(guò)度授信，而個(gè)人破產(chǎn)制度要解決的是個(gè)人過(guò)度負(fù)債后怎么辦，信用體系完善與否不是個(gè)人破產(chǎn)立法的前提。所需配套很多不能一蹴而就，對(duì)災(zāi)區(qū)的大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，房屋可能是家庭最主要的財(cái)產(chǎn)，甚至是惟一的財(cái)產(chǎn)，但家里有兩套房子，一套倒塌是否應(yīng)該豁免呢？一位銀行業(yè)人士對(duì)此表示疑問(wèn)。當(dāng)然不，李曙光說(shuō)，如果有很大的存款，或者有其他的投資收益和房屋財(cái)產(chǎn)，當(dāng)然不能豁免債務(wù)；假如他連基本的生活都無(wú)法保障，就應(yīng)該考慮豁免其債務(wù)。

如何發(fā)現(xiàn)沒(méi)有個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度

李曙光表示，確實(shí)，更多人喜歡用現(xiàn)金，枕頭里墻縫里塞滿了，人們的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣對(duì)制定個(gè)人破產(chǎn)法是個(gè)難題。如果一個(gè)人不借錢(qián)還錢(qián)，征信體系不會(huì)記錄信用如何，超前消費(fèi)更多的是年輕人，更多人習(xí)慣為養(yǎng)老、醫(yī)療而儲(chǔ)蓄，這決定了中國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度區(qū)別于西方國(guó)家的不同的文化背景。除此之外，個(gè)人破產(chǎn)法仍面臨著亟待解決的難題。對(duì)于監(jiān)管部門(mén)而言，如何有效地監(jiān)控個(gè)人信貸，監(jiān)控是否嚴(yán)密、嚴(yán)格，如何建立一套合理的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)等等，是難題。個(gè)人破產(chǎn)法的制定還需要相關(guān)配套法規(guī)的出臺(tái)。比如金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例要加緊出臺(tái)。因?yàn)閭€(gè)人破產(chǎn)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，某種程度上會(huì)危及到金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，而商業(yè)銀行的破產(chǎn)到現(xiàn)在仍沒(méi)有規(guī)制。

政府管理力度和市場(chǎng)化的專(zhuān)業(yè)破產(chǎn)從業(yè)隊(duì)伍，對(duì)個(gè)人破產(chǎn)制度也是一個(gè)挑戰(zhàn)。李曙光認(rèn)為，個(gè)人破產(chǎn)更強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)，政府最終很有可能承擔(dān)個(gè)人難以承擔(dān)的債務(wù)。他建議成立破產(chǎn)管理局，來(lái)搜集個(gè)人破產(chǎn)的信息。對(duì)于司法系統(tǒng)而言，則需要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的破產(chǎn)法院，并建立銀行和個(gè)人之間的庭外談判機(jī)制。盡管爭(zhēng)議一直不斷，但系列跡象表明，個(gè)人破產(chǎn)制度正在升溫。據(jù)悉，最近央行正在研究制定放貸人條例，這個(gè)條例將允許更多的放貸機(jī)構(gòu)放貸，使放貸活動(dòng)更加活躍，其中會(huì)涉及到個(gè)人破產(chǎn)問(wèn)題，最近央行就個(gè)人破產(chǎn)制度召開(kāi)了研討會(huì)。另外，全國(guó)人大也正在制定五年立法規(guī)劃，個(gè)人破產(chǎn)法有可能列入其中。