趙　月

普通工薪階層通過(guò)合理規(guī)劃教育儲(chǔ)備金也能一圓送孩子出國(guó)上大學(xué)的夢(mèng)想，給孩子一個(gè)高起點(diǎn)。

自古以來(lái)，子女的教育問(wèn)題一直都是家庭乃至家族的頭等大事，“望子成龍”正是中國(guó)一代代父母的真實(shí)心理寫照。如何能使孩子能夠受到良好的教育，提高孩子文化水平和生活品位，在以后的激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的位置是每個(gè)家長(zhǎng)的愿望。但由于我國(guó)的教育費(fèi)用逐年增長(zhǎng)，子女的教育費(fèi)用已經(jīng)成為家長(zhǎng)們的一項(xiàng)沉重負(fù)擔(dān)。

吳先生今年33歲，公司職員，月薪3000，年底獎(jiǎng)金1000。妻子32歲,公司文員，月薪1800，年底獎(jiǎng)金2000。而且，所在的公司為他倆上了國(guó)家規(guī)定的三險(xiǎn)一金。育有一子，今年10歲。由于夫婦倆都比較節(jié)省，一個(gè)月下來(lái)家庭生活開支約1400元左右。目前，吳先生家庭有5萬(wàn)元的銀行存款，1萬(wàn)元股票以及債權(quán)1萬(wàn)元及一套價(jià)值20萬(wàn)元的自住房。

家庭保障擺首位

看著正在讀小學(xué)的兒子，吳先生希望做出一個(gè)合理的家庭理財(cái)規(guī)劃：既要有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能積累家庭財(cái)富，同時(shí)還可以為兒子存儲(chǔ)一筆教育基金，其中包括了兒子大學(xué)期間的留學(xué)費(fèi)用。

從家庭情況來(lái)看，吳先生家庭月度節(jié)余資金3500元左右，這說(shuō)明儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。雖然夫妻倆職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性低，單位也為其投保了基本的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)保障還是略嫌不足。如果身為家庭支柱的吳先生夫婦一旦出現(xiàn)意外，家庭會(huì)面臨巨大的財(cái)務(wù)壓力并影響到家人的生活質(zhì)量。為防范不測(cè)，建議吳先生為其及妻子購(gòu)買一份人壽保險(xiǎn)，保障額至少為其家庭總負(fù)債及足以維持家庭日常生活開支。

合理規(guī)劃教育儲(chǔ)備金

吳先生希望開始規(guī)劃孩子的教育金，由于教育金是長(zhǎng)期的資金積累，建議吳先生可以根據(jù)資金的性質(zhì)，做如下的財(cái)務(wù)規(guī)劃安排。

粗略統(tǒng)計(jì)，養(yǎng)育一個(gè)孩子直到其結(jié)婚成家，其中的直接成本加上各種教育費(fèi)用，少則幾十萬(wàn)，多則上百萬(wàn)。留學(xué)費(fèi)用更是普通家庭難以承受的。目前吳先生的小孩已經(jīng)10歲，還要準(zhǔn)備13年的教育費(fèi)用，合計(jì)在35萬(wàn)左右，如果還要留學(xué)，留學(xué)費(fèi)用在30～60萬(wàn)之間，那么小孩的教育費(fèi)用共合計(jì)至少在65萬(wàn)，若不能提早為孩子準(zhǔn)備好充分的留學(xué)財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，則提前關(guān)閉了這條金色的前程大道！

子女教育投資是一件時(shí)間跨度較長(zhǎng)的投資，所以應(yīng)選擇一種能夠與孩子一起“成長(zhǎng)”的具有長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)的理財(cái)產(chǎn)品。長(zhǎng)期投資，您就可以讓資本有時(shí)間增值，也可以克服短期的波動(dòng)。一般而言，基金、股市的短期波動(dòng)性很大，但如果投資的時(shí)間足夠長(zhǎng)，就可以避免短期波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，再加上專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)的操作，長(zhǎng)期下來(lái)就會(huì)有較大的勝算。

子女教育金有著很強(qiáng)的?？顚Ｓ玫男再|(zhì)。所謂專款專用，就是這筆錢款只用于子女教育，不做其他安排。面對(duì)這樣幾個(gè)特點(diǎn)，我們建議，吳先生可以采取帶有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄性質(zhì)的子女教育儲(chǔ)蓄和一定的投資產(chǎn)品進(jìn)行組合，以完成這一財(cái)務(wù)安排：建議從每月收入的結(jié)余中采取定期定額方式投資于開放式基金?？紤]到吳先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，我們建議，吳先生家庭的其余閑散資金應(yīng)采取多元化投資以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。建議股票投資比例應(yīng)控制在總投資金額的40%以下，其余部分可投資于偏股型基金、債券型基金、貨幣型基金和債券，比例可根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)喜好加以調(diào)整。另外，也可選擇一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品，收益相當(dāng)于貨幣型基金及債券，這些投資產(chǎn)品都可互換。吳先生可多了解一些，選擇適合自己的產(chǎn)品。

培養(yǎng)小孩理財(cái)意識(shí)

除上述準(zhǔn)備外，建議吳先生從現(xiàn)在起開始培養(yǎng)小孩的理財(cái)意識(shí)，長(zhǎng)期以來(lái)，不少家庭對(duì)下一代的理財(cái)教育缺乏有目的的啟蒙教育和引導(dǎo)，想方設(shè)法滿足孩子的要求，零花錢要多少給多少，甚至把零花錢作為對(duì)孩子讀書、干家務(wù)的激勵(lì)手段，致使孩子根本無(wú)勤儉、理財(cái)?shù)母拍?，乃至大學(xué)及工作后仍是缺乏投資理財(cái)及自理能力。因此，理財(cái)教育與孩子上學(xué)掌握科學(xué)文化知識(shí)一樣重要，它將成為孩子走上社會(huì)后的一個(gè)生存必備技能。

那么如何培養(yǎng)孩子們的理財(cái)習(xí)慣呢？

1.讓孩子學(xué)會(huì)記帳?？山唤o孩子一個(gè)帳本，引導(dǎo)孩子將每筆開銷和支出記錄下來(lái)，不僅能讓家長(zhǎng)了解孩子的錢花在哪里，更能讓孩子自己通過(guò)記賬的方式了解家庭的日常開銷和收入，克服消費(fèi)沖動(dòng)和不良消費(fèi)習(xí)慣，并不斷調(diào)整自己，養(yǎng)成節(jié)約的好習(xí)慣。

2.給孩子準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄罐。讓孩子學(xué)會(huì)用儲(chǔ)蓄罐收集零用錢，讓他自覺或習(xí)慣地往儲(chǔ)蓄罐里塞零花錢。幾年后，孩子將會(huì)發(fā)現(xiàn)那是一筆不小的數(shù)目，或許能幫他實(shí)現(xiàn)一個(gè)心愿，更重要的是建立起儲(chǔ)蓄抗風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)觀念。

3.了解掙錢的方法。帶孩子到工作的場(chǎng)合看一看，讓他知道或體驗(yàn)一下掙錢的辛苦。

4.讓孩子學(xué)會(huì)籌劃。同孩子一起籌劃，家中若有重大事情，可以請(qǐng)孩子一同承辦。

5.掌握儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)方式。讓孩子熟悉銀行、保險(xiǎn)公司，了解錢財(cái)?shù)谋９芊绞?、保險(xiǎn)方式。

6.讓孩子學(xué)會(huì)打零工。讓孩子打零工，孩子通過(guò)親身的勞動(dòng)，能使他感悟到養(yǎng)家的勞累，也能使他明白獲得金錢的途徑是付出相應(yīng)的勞動(dòng)。

7.讓孩子學(xué)會(huì)做預(yù)算。讓孩子養(yǎng)成在單位時(shí)間做一份預(yù)算表的習(xí)慣，有利于規(guī)范孩子用錢的方向及適度使用。

準(zhǔn)備應(yīng)急資金

吳先生家庭最好還準(zhǔn)備一筆應(yīng)急資金以備不時(shí)之需。應(yīng)急資金為3~6個(gè)月的總開支，吳先生的每月家庭總開支為1400元，要準(zhǔn)備的應(yīng)急資金為1萬(wàn)元左右。吳先生可以將其5萬(wàn)元存款中的1萬(wàn)元安排為活期存款或流動(dòng)性較好的貸幣基金，作為家庭的應(yīng)急資金，剩余的4萬(wàn)元錢則可進(jìn)行適當(dāng)投資。

（趙月 財(cái)智軟件有限公司軟件研發(fā)人員）