授人于魚不如授人于漁，在滿足孩子物質(zhì)需要的同時(shí)，教會孩子理財(cái)會讓他受益一生。

父母是孩子理財(cái)?shù)念I(lǐng)路人

對于不少人來說，自己能掌握到理財(cái)?shù)募记蓪?shí)屬不易，如果還要把理財(cái)?shù)囊庾R，知識和技能傳承給下一代，就更為不容易了。

如何給幫助并指導(dǎo)孩子理財(cái)？如何讓孩子自己懂得理財(cái)？這些不僅是身為父母的一大挑戰(zhàn)，也是即將為人父母者必須關(guān)注的事情。哪怕將來孩子不能成為家庭的資產(chǎn)，最起碼都不要讓孩子成為社會的負(fù)債。為下一代著想，我們也需要以身作則，做個(gè)理財(cái)?shù)暮媚７丁?/p>

心理的發(fā)展是從低級走向高級，從簡單走向復(fù)雜。如新生兒與生俱來的抓握反射在嬰兒期會慢慢消逝，動作技能的發(fā)展也相類似，一些多余的動作會在成長中逐漸減少，因此，如果我們要把理財(cái)?shù)囊庾R，知識和技能慢慢在孩子心中鎖定，我們除了要有外界刺激外，還要營造一個(gè)供他學(xué)習(xí)、應(yīng)用、加強(qiáng)的環(huán)境。在孩子成長的過程中，首先是父母，然后是生活中尊敬的人 （一般是師長），然后是同伴的影響都扮演著重要的角色。

理財(cái)教育分段走

根據(jù)美國著名發(fā)展心里學(xué)家，埃里克森的研究，他把自我意識的形成和發(fā)展過程劃分為八個(gè)階段，其中跟孩子發(fā)展的階段有五個(gè)，包括 ： 嬰兒期(0-1.5 歲），兒童期（1.5-3 歲），學(xué)齡初期（3-5 歲），學(xué)齡期（6-12 歲）和青春期（12-18 歲）等。

在嬰兒期到兒童期，孩子的發(fā)展還停留在爬、走、說話的階段等，重要的是他們學(xué)會了怎樣堅(jiān)持或放棄的意識，在這個(gè)階段中，給孩子的教育應(yīng)該是透過環(huán)境的刺激，例如色彩，聲音，圖案，音樂為主，在學(xué)齡初期，幼兒就會形成主動性，這為他將來成為一個(gè)有責(zé)任感、有創(chuàng)造力的人奠定了基礎(chǔ)。這是給孩子高度自由發(fā)揮，開發(fā)腦袋的時(shí)期，成年人應(yīng)該要多給鼓勵，而不是給小孩有挫敗感。

在學(xué)齡期，是小孩發(fā)展中，一個(gè)開始與社會正式接觸的時(shí)期，是孩子掌握今后生活所必需的知識和技能的地方。如果他們表現(xiàn)成功，并得到鼓勵，他們就會獲得勤奮感，也能提高他們?nèi)蘸螵?dú)立生活和承擔(dān)工作任務(wù)時(shí)的信心，父母開一開始灌輸一些簡單的理財(cái)意識給孩子，建議可以采用游戲的形式，讓孩子在不知不覺中潛移默化，對于一些簡單的邏輯概念能有接觸。

在青春期時(shí)，孩子開始跟環(huán)境有直接接觸，建立一個(gè)新的同一感或自己在別人眼中的形象，以及他在社會集體中所占的情感位置，影響到孩子的是非觀念大體在這個(gè)階段中形成。

教育應(yīng)在青春期前

埃里克森認(rèn)為，在每一個(gè)心理社會發(fā)展階段中，我們都需要解決影響孩子的 兩個(gè)人格特質(zhì)，包括積極和消極的層面，令孩子朝著心里富足或者心里惡缺陷的方向發(fā)展。

另外一個(gè)心理學(xué)家，皮亞杰認(rèn)為： 影響孩子心理發(fā)展的依據(jù)是生物學(xué)、邏輯學(xué)和心理學(xué)。他還認(rèn)為，心理、智力、思維，既不是起源于先天的成熟，也不是起源于后天的經(jīng)驗(yàn)，而是起源于主體的動作。這種動作的本質(zhì)是主體對客體的適應(yīng)(adaptation)。主體通過動作對客體的適應(yīng)，乃是心理發(fā)展的真正原因。

從這個(gè)角度看，影響孩子對與吸收新的知識的認(rèn)知，客體（外界環(huán)境，旁邊的人群）有著不可或略的重要性。這種意識，在孩子小時(shí)候形成，到他們長大時(shí)，便變成一種連他們本身都解釋不出原因的固有的價(jià)值觀，在青春期過后，普遍對于新成邏輯，對于是非的判斷，已經(jīng)形成，再進(jìn)行改變就會變得非常不易。

理財(cái)意識灌輸要藝術(shù)

筆者在香港曾聽過一位頗出名的理財(cái)人士，在一個(gè)如何給孩子理財(cái)?shù)闹v座上教導(dǎo)家長，一定要在孩子小時(shí)候，給他們培養(yǎng)金錢的重要性和只有付出才有收獲的概念。她說，如果孩子做的好，就得相應(yīng)地給予金錢獎勵，如孩子幫忙照顧?quán)従拥男『?，獎勵五塊錢；幫忙父母打掃衛(wèi)生，獎勵 10 塊錢；如果孩子成績不好，就扣錢，等等。然后，把每個(gè)月的“業(yè)績”記錄在本子上，并與孩子定期去商量他們的理財(cái)計(jì)劃。

不過，筆者對于動輒就與孩子算錢的方法卻有所保留。如果父母年邁病倒在床，覺得口渴，希望孩子能給他倒一杯水時(shí)，孩子的回答卻是：“老爸，這樣，我倒一杯水給你，我收你 500 塊，跟你這么熟，就打個(gè)八折吧，如果倒兩杯還可以再打折，已經(jīng)收的很劃算了，怎么樣，快回答？我時(shí)間很急的……”想想當(dāng)你聽到從你孩子口中說出這種話，是應(yīng)該要為自己為孩子認(rèn)識金錢的重要性而歡欣，慶幸后繼得人，還是會選擇寧可挨口渴，也不會愿意付錢。

從以上的例子看出，給孩子灌輸理財(cái)意識、知識、技能是三個(gè)階段，里面包含了藝術(shù)和科學(xué)的配合。從意識角度看，我們的工作是要讓孩子多接觸多參與理財(cái)，形式可以是游戲，也可以是同伴間的活動等。而提供理財(cái)知識給孩子，可能在孩子10歲左右比較合適，因?yàn)樵诤⒆娱_始對抽象性邏輯思維有概念后，再行灌輸效果會更好。

同時(shí)，父母本身的身體力行也很重要。因?yàn)楹⒆由朴谟^察，他們會經(jīng)常不自覺把對父母行為的觀察拷貝到腦海中，慢慢演變成為他們長大后的一套不容易再改變的價(jià)值觀。在給孩子灌輸理財(cái)意識的過程中，找出一位孩子愿意模仿，聽從的導(dǎo)師，定期跟孩子溝通，同時(shí)不斷給孩子鼓勵等都是必須的。

（陳慶生，國際金融機(jī)構(gòu)高級副總裁，認(rèn)可國際投資分析師 CIIA，金融理財(cái)師 CFP，勞動局認(rèn)證心里咨詢師，香港執(zhí)業(yè)會計(jì)師，倫敦大學(xué)法學(xué)碩士，中國社會科學(xué)院法學(xué)博士，現(xiàn)在攻讀發(fā)展心理學(xué)研究課程） alexanderchan@126.com