呂　途

從某種意義上說，未來銀行的競爭，就是銀行新興業(yè)務的競爭，重點是中間業(yè)務的競爭。

中間業(yè)務主要有本外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務、咨詢顧問業(yè)務等。華夏銀行濟南分行個人業(yè)務部、中間業(yè)務部總經(jīng)理崔鋼介紹說，在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收益比重均在40％左右，花旗等20多家國際大銀行的中間業(yè)務比重已超過50％。而中國目前商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15％以上，從收入結(jié)構(gòu)上看，相比外資銀行代客理財、財富管理等高附加值的業(yè)務，中國的銀行中間業(yè)務收入來源主要還是表外業(yè)務，結(jié)算業(yè)務，以及代理基金等業(yè)務，普遍存在著中間業(yè)務模式單一，結(jié)構(gòu)不盡合理等問題，大多集中在簡單的、低附加值的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，而在金融衍生品方面，量比較少。

對于銀行來講，多數(shù)中間業(yè)務交易費用較低，不運用或較少運用銀行資金，大大降低了銀行的經(jīng)營成本。中間業(yè)務不列入資產(chǎn)負債表之內(nèi)，不必為此類活動提取風險準備金，也降低了管理成本。中間業(yè)務中的許多金融產(chǎn)品，具有可轉(zhuǎn)讓性，從而增強了銀行資產(chǎn)的流動性?？傊?，銀行創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務，可以節(jié)約成本，增加收入，增強資產(chǎn)流動性，銀行的經(jīng)濟效益和效率會大大提高。

“中國國內(nèi)銀行的利率收入在全球位居首位，因為利率由國家調(diào)控，這使得國內(nèi)銀行80％的收入來自利率。而自由經(jīng)濟體制下的國家，銀行競爭非常激烈，銀行被迫降低利率，轉(zhuǎn)而創(chuàng)新中間業(yè)務，他們的中間業(yè)務收入大約在30－50％。入世之后，金融市場放開，銀行將來面臨的形勢就是利率收入的減少，拓展中間業(yè)務將成為不二之選。尤其是在從緊的貨幣政策下，首先控制的就是信貸規(guī)模。今年信貸規(guī)模的緊縮將直接壓縮銀行的利差收入空間。同時與去年相比，今年一季度在中間業(yè)務中貢獻較高的代理基金、銀行理財產(chǎn)品的也不樂觀。這就需要銀行在中間業(yè)務方面不斷創(chuàng)新。”崔鋼如是說。

所以，華夏銀行總行以及分行對于發(fā)展中間業(yè)務高度重視，在2006年就提出經(jīng)營轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務，逐步提高非資本性業(yè)務收入的發(fā)展目標。華夏濟南分行創(chuàng)造了濟南金融市場的多項第一；華夏銀行濟南分行在山東首家推出客戶經(jīng)理制，首家推出具有完備功能的“24小時自助服務”；首張以性別細分市場的華夏麗人卡；首家推出銀行卡電話投注福利彩票業(yè)務、華夏卡鐵路自助售票業(yè)務等等。不僅如此，作為對在濟南的臺商的唯一支持銀行，華夏濟南分行還專為臺商研發(fā)了“臺臺通”等四項新產(chǎn)品，受到了臺資企業(yè)的普遍歡迎。

崔鋼介紹說，代理信托資金收付業(yè)務是華夏銀行濟南分行中間業(yè)務的一大特色。所謂代理信托資金收付業(yè)務，就是銀行接受信托公司的委托，在信托公司授權(quán)的范圍內(nèi)代理收取信托資金和代理支付信托資金及收益，并收取相應手續(xù)費的業(yè)務。通常，辦理這項業(yè)務的客戶需要銀行提供理財、投資顧問等服務，資金信托計劃正滿足了客戶理財?shù)暮诵囊螅玫礁呤找娴馁Y產(chǎn)理財，而信托公司實現(xiàn)了信托計劃的便利發(fā)行，銀行獲取了收益，實現(xiàn)了多方共贏。

在潤華世紀酒店二樓，筆者見到了華夏銀行濟南分行的國際金融理財師于靜，她主要負責財富管理業(yè)務，財富管理是商業(yè)銀行實現(xiàn)長期發(fā)展的必由之路。現(xiàn)階段居民投資意識不斷增強，居民財富也隨著國民經(jīng)濟的增長而增長，財富管理業(yè)務就成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。目前華夏銀行濟南分行財富管理中心就是為中高端個人客戶制訂資產(chǎn)的一攬子計劃，根據(jù)自己現(xiàn)有的以及市場上推出的理財產(chǎn)品，包括信托、外幣、基金、保險等各項業(yè)務，實現(xiàn)客戶分層維護，提供有針對性的差異化理財建議，對其資產(chǎn)進行合理化管理，使其資產(chǎn)效益最大化。

但由于中間業(yè)務品種較多，個性差異較大，中間業(yè)務風險也具有多樣性的特點。華夏銀行針對每一種中間業(yè)務的重要風險點，均根據(jù)人民銀行及銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定和要求，制定出詳細的規(guī)章制度進行約束和限制，對容易出現(xiàn)風險的環(huán)節(jié)重點防范。尤其是電子銀行業(yè)務，為更好地控制風險，通過網(wǎng)上銀行界面、網(wǎng)站、電話銀行及各種宣傳途徑，培養(yǎng)客戶自覺的風險防范意識。對于個人客戶的大額資金轉(zhuǎn)賬，當客戶賬面資金變動后，主動通過手機短信、郵件等方式，向客戶進行提示；在網(wǎng)上銀行業(yè)務處理中，當客戶退出網(wǎng)銀操作時，強制提示客戶切斷數(shù)字證書存放介質(zhì)USBkey與計算機的連接，防止數(shù)字證書被盜用。

加快中間業(yè)務的發(fā)展，已成為中國商業(yè)銀行，包括華夏銀行濟南分行拓展服務領(lǐng)域、改善收益狀況、增強抗風險能力、推動產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實選擇。