摘要：家庭投資理財是對投資品的選擇、組合、調(diào)整。本文對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

關鍵詞：投資品種；投資收益；投資風險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，本文對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

1 家庭投資理財品種的選擇

當前，新的投資品種諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資品種主要有：

銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。

股票投資。是一種高風險高收益性投資工具。

投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。

債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩(wěn)定等特點。

房地產(chǎn)投資。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，抗通脹;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款。

保險投資。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。從理財?shù)慕嵌确治霰ｋU更注重的是其提供家庭保障的功能而不是投資收益的功能，這點大家一定要有清楚的認識。

期貨投資。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

藝術品投資。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。二是收益率高。藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

黃金投資。當今的市場上個人投資的黃金品種主要有標金、金幣、金飾、黃金賬戶、紙黃金、黃金期貨等。黃金作為一種世界范圍的投資工具，具有全球都可以得到報價，抗通貨膨脹能力強，稅率相對于股票要低的多，公正公平的金價走勢，產(chǎn)權容易轉移，易于典當?shù)缺容^突出的優(yōu)點。

2 家庭投資理財如何獲取收益

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？

制訂投資理財計劃堅持目標化原理。所謂目標管理，是對家庭理財目標的結果必須數(shù)字化計量，如實現(xiàn)年收益10%等。而且目標化管理有利于進行組合投資從而降低投資風險。

了解和掌握相關領域和學科的知識。首先要了解投資工具的功能和特性，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。其次要了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

家庭投資理財要有專業(yè)科學的規(guī)劃?？茖W累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀：建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的費用支出和維持家庭正常生活需求。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債、貨幣基金等可迅速變現(xiàn)資產(chǎn)。一般還要預留家庭總資產(chǎn)的10%作為家庭應急儲備資金，一般選擇定期存款和信用卡結合的方式；建立大額消費計劃，以及保險規(guī)劃。一般家庭成員必備的保險有純壽險、重疾險、意外險，這是為保障家庭正常運轉必須的支出。而大額消費如買車、購房等往往要借助于銀行貸款等方式利用杠桿原理實現(xiàn)消費目標；建立子女教育基金。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一只管理方式優(yōu)良的基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險；建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。投資主要是結合基金、養(yǎng)老保險等方式。

3 家庭投資理財風險及其規(guī)避

凡是投資都有風險，家庭投資亦如此。家庭投資風險主要有政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。具體規(guī)避方式有：

建好金融檔案。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；股票買賣情況記錄；各類保險憑據(jù)；個人間相互借款憑據(jù)；各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入；家庭有電腦的，則可將個人家庭金融檔案存入電腦。再次，把握重點問題：入檔要及時，內(nèi)容要全面，應入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，應用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益。

打造個人信用。所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務。廣大居民在進行家庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結構。

結語

家庭投資理財需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學理財，規(guī)避風險，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應?？傊彝ネ顿Y理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻

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