摘要：隨著金融市場的逐步開放，金融信息化和信息網(wǎng)絡(luò)化將是中國金融行業(yè)順利轉(zhuǎn)型、迅速與世界金融體系接軌的必經(jīng)之路，融信息化的加速和信息網(wǎng)絡(luò)化的推進(jìn)，使得金融行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位進(jìn)一步得到提高。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；金融信息化；虛擬經(jīng)濟(jì)

1現(xiàn)代信息技術(shù)使傳統(tǒng)銀行發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)銀行的主要特征是：吸收公眾存款、集中社會信用；發(fā)放貸款使社會資源得以重新分配；獨(dú)有的結(jié)算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)信用的轉(zhuǎn)移和權(quán)利的讓渡。既銀行在信用集散、風(fēng)險(xiǎn)集散和資金集散的過程中，獲取利潤。 電子網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)改變了傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作方式，以金融電子化為特征的金融延伸到社會經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，使銀行的非利息收入不斷提升。特別是九十年代的新經(jīng)濟(jì)浪潮，銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營、跨行兼并促進(jìn)了整個(gè)金融業(yè)的整合，使傳統(tǒng)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)：一是商業(yè)銀行信用中介的功能發(fā)生變化。商業(yè)銀行最基本的職能是信用中介，即通過負(fù)債吸收公眾存款，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)將其運(yùn)用。傳統(tǒng)模式下，企業(yè)融資途徑主要是銀行貸款，企業(yè)對銀行存在高度依賴性。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)使新的信用工具不斷產(chǎn)生，投資渠道多樣化，銀行資金來源減少；企業(yè)融資多通過資本市場，對銀行的依賴降低，可見網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使銀行的部分功能退化；二是傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷性支付中介地位受到挑戰(zhàn)。信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新如虎添翼，自動柜員機(jī)、無人銀行、網(wǎng)上支付使支付方式多樣化，傳統(tǒng)的柜臺、網(wǎng)點(diǎn)正在逐漸被新興的電子、網(wǎng)絡(luò)支付工具所替代；三是由于發(fā)達(dá)的投資渠道、快速的結(jié)算工具、先進(jìn)的支付手段導(dǎo)致資金高速流動，大大減少了資金的在途時(shí)間，使銀行可支配頭寸減少，使傳統(tǒng)的信用創(chuàng)造受阻；四是由于支付方式等的變化導(dǎo)致金融服務(wù)方式方面的變化。銀行擁有的客戶資源將成為銀行創(chuàng)新的主要源泉，銀行必將利用信息化網(wǎng)絡(luò)手段，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)擴(kuò)大自己的市場份額。

2金融信息化是金融改革的必然走向

在商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的金融媒介主體向社會支付體系主體轉(zhuǎn)變過程中，電子商務(wù)為其開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。信息技術(shù)革命帶來銀行功能的轉(zhuǎn)變，銀行不僅是社會資金運(yùn)動的中心，同時(shí)也是信息發(fā)布中心、商品交易中心和報(bào)價(jià)中心；銀行既是貨幣流的載體，更是信息流和物流的基本平臺。 首先，電子商務(wù)為銀行業(yè)提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則，縮小了新興銀行和傳統(tǒng)銀行的歷史距離，改變了大銀行和小銀行不平等市場競爭格局，使不同類型的銀行可以在同一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺上公平競爭。 第二，電子商務(wù)還為傳統(tǒng)銀行個(gè)性化創(chuàng)新能力的提高奠定了基礎(chǔ)。面對極大的金融商品選擇空間的余地，客戶將表現(xiàn)出日益強(qiáng)烈的“個(gè)性化”需求特征，從而令銀行業(yè)面臨提高金融創(chuàng)新能力的巨大壓力，而發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為之提供了強(qiáng)有力支持。 第三，電子商務(wù)技術(shù)為金融業(yè)務(wù)“一體化”發(fā)展提供了技術(shù)平臺。全方位的金融服務(wù)，存、取、貸款以及匯兌、代收、代付等服務(wù)可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。這種一體化服務(wù)不受時(shí)間和地域的限制，成本低、交易費(fèi)用低，可為銀行提供更大的獲利空間。 第四，電子信息技術(shù)的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)銀行組織體系、管理體制和運(yùn)行機(jī)制，使銀行業(yè)不斷整合、再造與變革以適應(yīng)新的發(fā)展需要，提高了銀行的經(jīng)營效率與效益。

著信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行成為傳統(tǒng)銀行變革與發(fā)展的基本方向。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行具有很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能比擬的競爭優(yōu)勢：成本低廉。網(wǎng)絡(luò)銀行的管理構(gòu)架與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有很大的差別，它不需要設(shè)立分行、支行、分理處等多層機(jī)構(gòu)，而是直接通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供金融服務(wù)?？蛻糁恍柙诩抑谢蜣k公室登錄到銀行的主頁，點(diǎn)擊自己所需的服務(wù)項(xiàng)目即可完成開戶、存取款，支付、轉(zhuǎn)帳等手續(xù)。這種直接的營銷方式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著本質(zhì)的區(qū)別，所以可節(jié)省巨額的場地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費(fèi)用；而且電子銀行只需雇傭少量的人員，從而大大降低了人工成本；資源共享。由于網(wǎng)絡(luò)銀行多為近幾年才興起的，所以在規(guī)模和資金方面無法與那些老牌的商業(yè)銀行競爭。但是，這并不影響新興網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與壯大。它們充分利用大銀行花費(fèi)幾十年時(shí)間和數(shù)百億元建立起的客戶服務(wù)系統(tǒng)，比如ATM機(jī)POS機(jī)，迅速擴(kuò)大自己的客戶群；服務(wù)個(gè)性化。網(wǎng)絡(luò)銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，提供個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)銀行的營銷目標(biāo)一般只能細(xì)分到某一類客戶群，難以進(jìn)行一對一的客戶服務(wù)。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行卻可以在低成本條件下實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的個(gè)性化服務(wù)。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行可以根據(jù)客戶本人的喜好設(shè)計(jì)個(gè)人支票，比如將其愛人的形象印在支票上，使支票更具特點(diǎn)，同時(shí)也增強(qiáng)了支票的防偽性能。 結(jié)合寧夏商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，寧夏應(yīng)該結(jié)合物理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展“鼠標(biāo)+水泥”式的網(wǎng)絡(luò)銀行。就是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)想結(jié)合，用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)去改造傳統(tǒng)銀行，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。商業(yè)銀行信息化發(fā)展要注意幾個(gè)問題：要以金融品牌為主導(dǎo)。隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展，不同金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的差異日益縮小，客戶的“注意力”將成為銀行爭奪的目標(biāo)。金融品牌就是金融服務(wù)的臉，能不能吸引客戶，品牌很重要；要以全面服務(wù)為內(nèi)涵。未來的金融業(yè)可以提供的服務(wù)產(chǎn)品將涵蓋金融與非金融領(lǐng)域，幾乎可以滿足客戶所有的需求。集銀行、證券、投資、保險(xiǎn)為一身的“巨無霸”的產(chǎn)生，使銀行的服務(wù)要面向未來更多的領(lǐng)域；要以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的深化，金融的網(wǎng)絡(luò)將越來越高，貨幣、資金、金融機(jī)構(gòu)都將向虛擬化方向發(fā)展，銀行業(yè)的虛擬化程度將是衡量商業(yè)銀行實(shí)力的重要標(biāo)準(zhǔn)；要以物理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。未來的金融企業(yè)將擁有多條服務(wù)渠道，網(wǎng)絡(luò)將成為效率最高、成本最低的營銷渠道，但客戶對“面對面”式的親切、互動的服務(wù)方式的需求決定了物理網(wǎng)絡(luò)將仍然存在。因此對本省的銀行網(wǎng)點(diǎn)仍要做到高質(zhì)量的服務(wù)。

3金融信息化安全問題

從市場角度看，金融企業(yè)是通過承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來獲得收益的機(jī)構(gòu)，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、以及內(nèi)部對于風(fēng)險(xiǎn)的識別、衡量、監(jiān)控和管理程序的完整性，直接影響到銀行業(yè)的經(jīng)營狀況。因此，金融信息化的關(guān)鍵任務(wù)集中在：如何幫助國內(nèi)金融企業(yè)提高管理效率和決策科學(xué)程度，從根本上建成風(fēng)險(xiǎn)可控、規(guī)范運(yùn)營的現(xiàn)代金融體系。

而結(jié)合金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化建設(shè)來講，做好以下幾個(gè)方面的工作提高金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的關(guān)鍵：一是應(yīng)做好統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集體系的工作，建立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，構(gòu)筑新型的集數(shù)據(jù)采集、業(yè)務(wù)管理與輔助決策于一體的金融企業(yè)綜合信息服務(wù)平臺。二要實(shí)現(xiàn)管理信息共享，建成統(tǒng)一的內(nèi)部信息交流和信息共享平臺，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理和風(fēng)險(xiǎn)控制的自動化，提高管理水平。三要充分利用數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，加強(qiáng)對客戶信息的管理，實(shí)現(xiàn)決策支持，并通過對客戶利潤貢獻(xiàn)度分析、風(fēng)險(xiǎn)分析控制和資產(chǎn)負(fù)債管理等功能，使金融企業(yè)的管理由事后反應(yīng)向事前、事中控制轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的自動預(yù)警，全面提高商業(yè)銀行分析、使用信息和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。四要加速計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建設(shè)，研究制訂安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，逐步建立金融信息系統(tǒng)安全應(yīng)用平臺，完成計(jì)算機(jī)病毒防范系統(tǒng)的建設(shè)以及安全系統(tǒng)漏洞掃描、入侵實(shí)時(shí)監(jiān)測和報(bào)警系統(tǒng)的建設(shè)。

五要實(shí)現(xiàn)對系統(tǒng)資源、網(wǎng)絡(luò)資源、設(shè)備性能、作業(yè)控制、故障對策和安全策略的自動化管理，增強(qiáng)金融企業(yè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，保證系統(tǒng)的不停頓運(yùn)行。