溫小龍

福建省福安市于2001年成立農(nóng)戶自立服務(wù)社，采取“小額信貸、整貸零還、五戶聯(lián)保、小組互助、技術(shù)服務(wù)”的運(yùn)作模式，開展小額信貸扶貧，實(shí)現(xiàn)了扶貧由“輸血”向“造血”的轉(zhuǎn)變，探索出一條在市場經(jīng)濟(jì)體制下，為貧困人口提供有效信貸服務(wù)的同時實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的新路子。

基本情況

2001年12月，福安市作為全國十個“農(nóng)戶自立小額信貸扶貧項(xiàng)目”試點(diǎn)縣（市）之一，建立了全省首家農(nóng)戶自立能力建設(shè)支持性服務(wù)社，省扶貧辦將籌措的500萬元項(xiàng)目本金交給服務(wù)社使用運(yùn)作。服務(wù)社現(xiàn)有人員19人，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸指導(dǎo)員14人。服務(wù)社提供的服務(wù)包括金融服務(wù)和非金融服務(wù)，其中金融服務(wù)是為客戶提供額度在5000元以下的小額信貸支持；非金融服務(wù)是為客戶提供能力建設(shè)方面的支持，包括開展有關(guān)法律常識、經(jīng)營管理、生產(chǎn)技術(shù)和公共衛(wèi)生等方面的培訓(xùn)活動，以及提供信息服務(wù)等。小額信貸對象的特點(diǎn)，首先貸款戶百分之百是貧困戶、低收入戶，其次80％的貧困戶是第一次貸款。

福安農(nóng)戶自立服務(wù)社成立六年多來，以小額信貸為載體，以技術(shù)培訓(xùn)和市場信息服務(wù)為手段，提高貧困農(nóng)戶自立和自我發(fā)展能力，取得較大成功。2006年，被中國銀行業(yè)協(xié)會評為“微型創(chuàng)業(yè)最優(yōu)秀機(jī)構(gòu)獎”，被中國扶貧基金會授予小額信貸項(xiàng)目“特別貢獻(xiàn)獎”。至2006年年底，福安小額信貸扶貧項(xiàng)目共覆蓋16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，92個行政村，296個貧困自然村，累計(jì)為21011戶貧困戶發(fā)放小額貸款3388萬元，貸款回收率高達(dá)99.9％，使5萬多人走上脫貧致富之路，為福安市社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出了突出貢獻(xiàn)。

運(yùn)作模式及成效

長期以來，傳統(tǒng)扶貧方式面臨資金到戶率低、項(xiàng)目成功率低和信貸回收率低等障礙，大部分群眾將扶貧資金當(dāng)做救濟(jì)款用，無法形成扶貧工作的長效機(jī)制。福安市農(nóng)戶自立服務(wù)社以三方合作的模式，即省政府出資本金并對項(xiàng)目進(jìn)行協(xié)調(diào)、中國扶貧基金會負(fù)責(zé)對項(xiàng)目進(jìn)行設(shè)計(jì)和監(jiān)督管理、縣（市）政府配合基金會項(xiàng)目由服務(wù)社具體實(shí)施的辦法，把扶貧模式與小額信貸有機(jī)結(jié)合，較好解決了這一問題。具體運(yùn)作方法如下：

首先，由福安農(nóng)戶自立服務(wù)社公開招聘鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸指導(dǎo)員，主要負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)具體項(xiàng)目的實(shí)施，幫助社員選準(zhǔn)微型項(xiàng)目，拓寬生產(chǎn)途徑，增加經(jīng)濟(jì)收入，實(shí)現(xiàn)一村一品、一村一業(yè)。組建農(nóng)戶互助組織，在農(nóng)戶充分了解的基礎(chǔ)上，按照自愿的原則，由4～7名符合標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，共同抵御風(fēng)險，承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任，以村為單位由五個以上小組成立農(nóng)戶中心，使其在生產(chǎn)上相互幫助，成為一個微型利益共同體，不但保證了貸款的按時歸還，也提高了農(nóng)戶抵御各種風(fēng)險的能力。

其次，由入社的貧困戶提出貸款申請，服務(wù)社組織審查，采取“小額信貸，整貸零還、五戶聯(lián)保、不需抵押”的形式，將資金直接投入到貧困農(nóng)戶手中。根據(jù)貧困農(nóng)戶微型項(xiàng)目實(shí)施情況和還貸表現(xiàn)，評定一、二、三級農(nóng)戶，單筆貸款額度逐級提高，最高不超過 5000元；貸款不需抵押，但每個小組成員必須簽署小組聯(lián)保協(xié)議，另外，貸款本金的5％將作為小組基金（風(fēng)險保證金），只有所有小組成員的貸款本息都還清后才可以取回；貸款用管費(fèi)（相當(dāng)于年利率）7％左右，貸款發(fā)放時收取50％，最后一次歸還貸款時收取剩余的50％；貸款采取整貸零還方式，還貸期限按照種養(yǎng)作物的生產(chǎn)周期，分為6、9、12個月，客戶自貸款發(fā)放滿60天后開始分期償還貸款本金，每月一次。這既培育了農(nóng)戶的誠信意識，又加強(qiáng)了信貸員與貧困農(nóng)戶的聯(lián)系，便于服務(wù)社隨時了解社員的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時幫助社員解決生產(chǎn)中遇到的問題，使貸款能夠發(fā)揮最大的經(jīng)濟(jì)效益。

第三，對社員進(jìn)行培訓(xùn)。培訓(xùn)的內(nèi)容主要是小額信貸知識、公共知識、法律常識、實(shí)用技術(shù)和經(jīng)營管理等，采取音像教學(xué)、背包圖書館、聘請專業(yè)技術(shù)人員、設(shè)立技術(shù)示范戶等形式。培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)主要來自于基金會的募捐，此外，服務(wù)社每年還要從營業(yè)收入中提取部分經(jīng)費(fèi)用于農(nóng)戶培訓(xùn)。服務(wù)社還建立了培訓(xùn)評估制度，對農(nóng)戶培訓(xùn)活動進(jìn)行跟蹤評價，以了解培訓(xùn)成果，并為今后有針對性的再培訓(xùn)提供依據(jù)。

小額信貸在福安的實(shí)踐證明，它是一種真扶貧扶真貧的好辦法，實(shí)現(xiàn)了扶貧由“輸血”向“造血”的轉(zhuǎn)變，有效解決了扶貧到戶和扶貧資金使用效率存在的問題，一定程度上克服了傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場的缺陷，為農(nóng)村扶貧攻堅(jiān)開辟了一條新途徑。（作者單位：人民銀行福建福安市支行）