張正華

據(jù)麥肯錫2007年9月公布的最新中國(guó)信用卡調(diào)查報(bào)告顯示，中國(guó)信用卡發(fā)卡數(shù)已從2003年的300萬(wàn)張、2005年的1200萬(wàn)張，增長(zhǎng)到了2007年的4300萬(wàn)張，規(guī)模每年翻一番。信用卡正迅速成為一項(xiàng)主流的銀行產(chǎn)品。那么中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之路如何？贏利模式何在？目前各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)是否合理？作為中國(guó)信用卡第一發(fā)卡銀行，中國(guó)工商銀行信用卡在引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展方面應(yīng)該承擔(dān)怎么樣的責(zé)任？帶著一系列的問(wèn)題，記者與中國(guó)工商銀行牡丹卡中心總裁李衛(wèi)平先生進(jìn)行了一次對(duì)話。

記者：信用卡十幾年前還只是少數(shù)人才擁有的金融產(chǎn)品，目前正在給人們的消費(fèi)理念、甚至生活方式帶來(lái)改變。這種變化究竟是怎樣發(fā)生的？

李衛(wèi)平：可以說(shuō)中國(guó)工商銀行牡丹信用卡的發(fā)展之路就是中國(guó)信用卡發(fā)展之路的縮影。1989年，中國(guó)工商銀行在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)行了第一張牡丹信用卡，1990年先后加入了萬(wàn)事達(dá)國(guó)際信用卡組織、威士國(guó)際信用卡組織，由此開(kāi)始牡丹信用卡的國(guó)際化道路。至2002年，中國(guó)工商銀行在同業(yè)中率先成立了銀行卡專業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)——牡丹卡中心，實(shí)現(xiàn)了牡丹卡經(jīng)營(yíng)向集約化、效益化、國(guó)際化的轉(zhuǎn)變。2006年12月，牡丹信用卡發(fā)卡量首家超過(guò)1000萬(wàn)張，消費(fèi)交易額首家超過(guò)1000億，確立了中國(guó)信用卡第一發(fā)卡銀行的地位。今年，截至12月上旬，發(fā)卡量率先超過(guò)2200萬(wàn)張，繼續(xù)領(lǐng)跑同業(yè)?？梢哉f(shuō)，這種變化既是有利的政策環(huán)境帶來(lái)的，也是與健康發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境互動(dòng)的結(jié)果，更是與我們總量占全國(guó)近三分之一的持卡人對(duì)我們的信任是分不開(kāi)的。

記者：既然中國(guó)信用卡發(fā)展道路與中國(guó)獨(dú)特的國(guó)情相適應(yīng)，那么，中國(guó)信用卡的贏利模式與國(guó)外相比是否也會(huì)有所不同呢？比如，國(guó)外信用卡的贏利模式依賴于透支，那么中國(guó)信用卡正確的贏利模式是什么呢？

李衛(wèi)平：我個(gè)人認(rèn)為，發(fā)展道路對(duì)贏利模式并沒(méi)有太大的直接影響?？陀^說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)整體利潤(rùn)率偏低，一方面是由于國(guó)內(nèi)持卡人特有的財(cái)富觀念、消費(fèi)觀念甚至價(jià)值觀念造成的。另一方面，目前國(guó)內(nèi)銀行間的激烈競(jìng)爭(zhēng)也加劇了行業(yè)的微利甚至無(wú)利的現(xiàn)狀。今天你免年費(fèi)，明天我免年費(fèi)，今天你送這個(gè)，明天我送那個(gè)。逐利使客戶失去了對(duì)銀行的忠誠(chéng)，而無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)更使銀行集體向客戶“妥協(xié)”?，F(xiàn)在，年費(fèi)收入都是個(gè)問(wèn)題，商戶回傭也被商戶壓得很低。對(duì)于前者，我們需要有一個(gè)觀念不斷灌輸、習(xí)慣不斷培育的過(guò)程，對(duì)于后者，我們需要的是整個(gè)行業(yè)的自律與責(zé)任心。這些問(wèn)題解決了，有關(guān)中國(guó)信用卡的贏利模式的問(wèn)題也就自然會(huì)有答案。

記者：中國(guó)工商銀行作為中國(guó)信用卡第一大發(fā)卡銀行，在獲得各項(xiàng)榮譽(yù)的同時(shí)，是怎樣看待一些來(lái)自外界的負(fù)面評(píng)論的？比如，網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)，辦卡手續(xù)相對(duì)繁瑣等。

李衛(wèi)平：牡丹卡是中國(guó)最知名、最受客戶信賴和喜愛(ài)的銀行卡品牌之一，也是每個(gè)工行人的驕傲。在榮譽(yù)面前，我們感謝千萬(wàn)持卡人長(zhǎng)期以來(lái)的支持與信任，并因?yàn)檫@份信任更加感受到了肩頭的責(zé)任。作為一個(gè)普通持卡人，我理解很多外界的評(píng)論，這些評(píng)論很多并非空穴來(lái)風(fēng)。作為牡丹卡的領(lǐng)導(dǎo)者，我也常常會(huì)感到焦慮。焦慮這些問(wèn)題不能在一朝一夕間解決。可以說(shuō)，依托于母體銀行的強(qiáng)大實(shí)力與牡丹卡的自身創(chuàng)新能力，牡丹卡在便捷、安全方面存在著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)方面也有許多領(lǐng)先同業(yè)的亮點(diǎn)。但是，作為一家國(guó)有商業(yè)銀行，我們?cè)谧分鹄麧?rùn)的同時(shí)，也承擔(dān)著社會(huì)責(zé)任。1996年，工商銀行與國(guó)家勞動(dòng)與社會(huì)保障部在全國(guó)聯(lián)合推行牡丹卡代發(fā)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)。此后，多家分支機(jī)構(gòu)為離退休人員開(kāi)立賬戶，免費(fèi)代理發(fā)放養(yǎng)老金業(yè)務(wù)并為多家單位免費(fèi)代發(fā)工資。在這些業(yè)務(wù)為我們帶來(lái)人氣的同時(shí)，我們的網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)現(xiàn)象也成了眾矢之的。近年來(lái)，工行對(duì)此高度重視，提出“舉全行之力推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)大發(fā)展”。在大力優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，加大對(duì)電子銀行及自助機(jī)具的投入，以解決這些問(wèn)題。至于辦卡手續(xù)與服務(wù)問(wèn)題，我在此不想說(shuō)太多，但我相信，過(guò)于簡(jiǎn)單的手續(xù)必然會(huì)造成其它問(wèn)題。這些業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)很大程度上與一家銀行的核心價(jià)值直接相關(guān)。至于服務(wù)，我相信，我們的客戶已經(jīng)感受到了變化。今后，我們將注重品牌建設(shè)，使我們的牡丹卡具有更好的認(rèn)知度、滿意度和美譽(yù)度。所有這些，不光只是為了引領(lǐng)行業(yè)良性互動(dòng)，更為捍衛(wèi)民族金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。畢竟，牡丹卡不僅僅只是一張信用卡。