摘要：本文根據(jù)近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融需求的新變化，分析構(gòu)建新型農(nóng)村合作金融組織——農(nóng)村互助儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，并結(jié)合實(shí)際提出了具體可行的運(yùn)作模式和實(shí)現(xiàn)路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；合作金融；農(nóng)村互助儲(chǔ)蓄銀行

中圖分類號(hào)：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428(2008)01-0087-02

一、農(nóng)村金融供給無(wú)法滿足日益變化的農(nóng)村金融需求

近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及主要?jiǎng)趧?wù)輸出地區(qū)農(nóng)村收入水平的提高和結(jié)構(gòu)變化，農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄消費(fèi)行為出現(xiàn)了一些新變化，與此相適應(yīng)農(nóng)戶的借貸行為及融資方式等也表現(xiàn)出了新的特點(diǎn)，由此催生了農(nóng)村金融需求的新變化、新特點(diǎn)。

一是金融需求表現(xiàn)出農(nóng)村城市化和工業(yè)化的需要，借貸水平及資金需求量明顯上升。表現(xiàn)較為明顯的是農(nóng)戶家庭借貸水平明顯地隨著其家庭經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的非農(nóng)化程度上升，以非農(nóng)收入為主的農(nóng)民工的借貸水平及資金需求明顯高于其他農(nóng)戶。

二是隨著農(nóng)民收入水平的提高，金融服務(wù)需求也表現(xiàn)出多元化，多層次性的特點(diǎn)。如對(duì)方便、快捷的基本結(jié)算服務(wù)的需求以及投資等擴(kuò)展金融服務(wù)需求。對(duì)于家庭理財(cái)方面的咨詢規(guī)劃、信托、代理買賣保險(xiǎn)與有價(jià)證券等需求上升。

三是借貸需求突出體現(xiàn)了非生產(chǎn)性的特點(diǎn)。對(duì)非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性及生活性借貸比重較高，一方面體現(xiàn)了發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高收入的需要，另一方面也體現(xiàn)了農(nóng)民改善居住環(huán)境、發(fā)展教育、提高消費(fèi)水平的需要。

顯然，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的重大變遷，農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、儲(chǔ)蓄和融資行為都發(fā)生了重大變化，這些變化迫切要求增加正規(guī)金融供給。然而由于農(nóng)村長(zhǎng)期的金融抑制、三農(nóng)的收益和風(fēng)險(xiǎn)的不相稱、農(nóng)村正規(guī)金融對(duì)借款人的大量信息不對(duì)稱，正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)的滲透率和覆蓋面遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需求。

農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融供給的主力，雖具有合作金融形式，但早已背離了為社員（農(nóng)戶）服務(wù)的合作金融的本質(zhì)。而且近年來(lái)由于農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的變化而導(dǎo)致的金融需求的變化，如所需資金金額較大、期限較長(zhǎng)、多數(shù)為非農(nóng)化經(jīng)營(yíng)性或消費(fèi)類貸款，農(nóng)信社對(duì)此反應(yīng)嚴(yán)重不足，在貸款對(duì)象、期限、種類和額度方面沒能主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)戶金融需求的變化，而非正規(guī)的民間借貸又存在著明顯的風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，構(gòu)建一個(gè)農(nóng)村內(nèi)生的、自發(fā)的、充分考慮金融需求者需求的農(nóng)村合作金融組織——農(nóng)村互助儲(chǔ)蓄銀行是當(dāng)然之選。

二、新型的制度供給：構(gòu)建新型農(nóng)村合作金融組織—農(nóng)村互助儲(chǔ)蓄銀行

本文提出的互助儲(chǔ)蓄銀行就是由農(nóng)民自愿入股，自下而上建立的、根植于農(nóng)村、完全為農(nóng)民服務(wù)的合作金融組織。該組織堅(jiān)持合作金融的核心原則“由入股社員所擁有、由入股社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)”（馬忠富，2001）。

（一）定位目標(biāo)群體

本文提出的互助儲(chǔ)蓄銀行設(shè)想定位的群體主要是：第一，收入相對(duì)穩(wěn)定，以非農(nóng)收入為主，收入相對(duì)可預(yù)期；第二，有一定的儲(chǔ)蓄、消費(fèi)能力；第三，有一定的借款需求或其他金融服務(wù)需求；第四，有一定的信用基礎(chǔ)，還貸意愿和還貸能力；第五，群體間存在基于農(nóng)村社會(huì)圈層結(jié)構(gòu)的互助合作。

（二）互助儲(chǔ)蓄銀行具體的運(yùn)作模式

1.自愿與公開的社員制。自愿入股，股金歸個(gè)人所有，但社員只能是農(nóng)民、農(nóng)民工。社員可自由退社、退股。由于農(nóng)民工的流動(dòng)性，考慮退股自由，經(jīng)核準(zhǔn)允許轉(zhuǎn)入互助儲(chǔ)蓄銀行的其他分支機(jī)構(gòu)。

2. 確保互助合作性質(zhì)，實(shí)行社員導(dǎo)向型盈利分配。服務(wù)對(duì)象為全體社員，經(jīng)營(yíng)宗旨是通過聯(lián)合社員力量來(lái)解決他們?cè)谌谫Y及其他方面的金融需求，對(duì)適當(dāng)利潤(rùn)的追求是作為實(shí)現(xiàn)服務(wù)目標(biāo)的一種手段。

3.主要業(yè)務(wù)。資金來(lái)源主要是股金及吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，資金運(yùn)用主要發(fā)放住房抵押貸款、消費(fèi)信貸。

4. 貸款方式。只對(duì)社員發(fā)放貸款，不得發(fā)放非會(huì)員貸款。特點(diǎn)是“零存整貸”，“分期償付”。首先，發(fā)放的貸款以抵押貸款為主?？紤]到目前農(nóng)戶可用的抵押品主要是房屋，所以發(fā)放的主要是住房抵押貸款。其次，在發(fā)展初期，部分消費(fèi)類放款可利用農(nóng)村社會(huì)的圈層結(jié)構(gòu)及借鑒小額信貸的一些成功經(jīng)驗(yàn)，貸款基本原則是“多戶聯(lián)保，按期存款，分期還款”。第三，在建立了社員的信用檔案及充分而完備的信用記錄后可開展信用貸款。

5. 完善公司治理，并堅(jiān)決貫徹民主管理原則。在投票權(quán)上堅(jiān)守合作制的原則，同時(shí)兼顧現(xiàn)代股份合作制的發(fā)展趨勢(shì)及其合理性，為互助儲(chǔ)蓄銀行的壯大預(yù)留空間。每一個(gè)出資者不管資金多少都有投票權(quán)，原則上一人一票，但并不是完全的一股一票，兼顧其股份數(shù)量。

社員參與公司的經(jīng)營(yíng)決策，并對(duì)經(jīng)營(yíng)管理層實(shí)行監(jiān)督?；ブ鷥?chǔ)蓄銀行在公司治理上借鑒德國(guó)合作金融的“權(quán)力金字塔”模式。社員代表大會(huì)是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，形成股東大會(huì)、理事會(huì)，監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層各司其職、協(xié)調(diào)配合、互相制衡的有效的法人治理結(jié)構(gòu)。在一些機(jī)構(gòu)的設(shè)置上要“小而精”，縮短決策鏈條，對(duì)農(nóng)民需求要反應(yīng)迅速，貼近農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)生活情況，形成貼近農(nóng)村實(shí)際的業(yè)務(wù)流程。

6.在風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)控管理上，維持審慎經(jīng)營(yíng)原則。限制其持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，嚴(yán)格限制接收數(shù)額特別大的存款；對(duì)單個(gè)借款者的數(shù)量也要有嚴(yán)格的限制，社員最高借款額與其股金的比例不能超過10倍；在任何時(shí)點(diǎn)，其資本充足率不得低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%。

7. 成立并發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)或行業(yè)自律組織的積極作用，利用其進(jìn)行自我監(jiān)督管理和服務(wù)。

三、互助儲(chǔ)蓄銀行的制度實(shí)現(xiàn)路徑

1.在條件成熟的地區(qū)，由專家指導(dǎo)，根據(jù)情況由農(nóng)民和農(nóng)民工自下而上自發(fā)入股設(shè)立新的互助儲(chǔ)蓄銀行。

2.由農(nóng)信社改造而成。在一些農(nóng)信社支農(nóng)業(yè)務(wù)開展較好，較為貼近農(nóng)戶需求，貸款覆蓋率較高，為農(nóng)戶服務(wù)較好的地區(qū)的農(nóng)信社可根據(jù)情況進(jìn)行改造，還原其作為農(nóng)戶的合作金融組織的本來(lái)面目。

3.引導(dǎo)非正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)制而成。對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)一些相對(duì)比較規(guī)范，具有一定的規(guī)模和組織形式、在農(nóng)村具有一定影響的民間借貸組織如基金會(huì)、互助會(huì)、私人錢莊、合會(huì)或其他民間借貸組織可在政府的指導(dǎo)和監(jiān)督之下有序轉(zhuǎn)為互助儲(chǔ)蓄銀行。

4.試點(diǎn)的一些農(nóng)村資金互助社在條件成熟時(shí)可由農(nóng)戶自愿轉(zhuǎn)成互助儲(chǔ)蓄銀行，以擴(kuò)大資金規(guī)模，形成合作金融組織網(wǎng)絡(luò)。

5. 在確保互助儲(chǔ)蓄銀行運(yùn)作模式、經(jīng)營(yíng)宗旨不變的情況下，在互助儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展?jié)u趨穩(wěn)定成熟時(shí)可適當(dāng)允許私有資本、外資參股，以擴(kuò)大其實(shí)力和規(guī)模。

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（責(zé)任編輯：尚 榮）