清晨一杯咖啡的代價可能是3.8萬美元。假設(shè)從周一到周五，你把每天在上班路上買咖啡的1.5美元省了下來，一個月就是33美元。如果你把這筆省下來的錢每月存進公司的401(k)計劃，直到65歲退休，就有3.8萬美元了。如果你在退休后的25年內(nèi)動用這3.8萬美元，就意味著你的稅后退休月收入將多142美元。由此可見，把你的咖啡錢存起來是大有裨益的。節(jié)儉是最好的理財習(xí)慣，如果你總是注意量力而行，不透支，那么你的個人理財就變得容易多了。這就是集腋成裘的“咖啡效應(yīng)” 。

現(xiàn)在，如果你每個月少下一次館子，就能節(jié)省60美元。同樣，每周一你都能帶午飯到公司吃，每月能節(jié)省24美元；取消額外的有線電視每月能節(jié)省15美元，放棄收聽衛(wèi)星電臺能節(jié)省13美元，而增加汽車保險的免賠部分可以節(jié)省15美元。 把這些統(tǒng)統(tǒng)加起來，你每個月就可以省下127美元。這樣一直持續(xù)到你65歲退休，那時你的稅后退休月收入將增加172美元。很多人一個月要省下100美元真的很容易，省下的錢等到退休的時候?qū)⑹且还P很可觀的數(shù)目。

看看周圍，越來越多的家庭為了過奢侈的生活不惜承擔(dān)大數(shù)額的住房貸款和汽車貸款，背負(fù)著手機、有線電視、上網(wǎng)接入、衛(wèi)星電臺和一大堆名目各異的經(jīng)常性開支。 問題在于，這些繁雜的固定生活成本使得人們在財務(wù)上幾乎沒有喘息的空間，使儲蓄變得更加困難。

解決問題的辦法自然是削減生活成本，而這意味著要作一些犧牲。不過，不妨問自己一個問題：犧牲到底有多大？ 假設(shè)你買了一輛豪華轎車或請人每個星期幫你打掃一次屋子。最初，你會感覺生活水準(zhǔn)真的提高了許多。 但沒過多久，你又開始不滿足了。學(xué)術(shù)上把這種現(xiàn)象稱為“享樂適應(yīng)”，即我們很快就習(xí)慣已經(jīng)改善了的生活水準(zhǔn)，因而幸福感很短暫或者沒有什么幸福感。加大開支帶來的快樂很短暫，而留下的財務(wù)壓力卻會持續(xù)很久。如果你希望往后的生活能保持更高的生活水準(zhǔn)，你需要為退休儲蓄更多，這樣你才能把優(yōu)厚的生活條件保持到退休以后。問題是你消費多、儲蓄少，越來越難攢下錢。這樣，情況就更不妙了。

儲蓄和消費實際上是個良性循環(huán)和惡性循環(huán)的問題。假設(shè)有兩個家庭，他們每年都掙5萬美元。 其中一個家庭把每年稅前收入的5%存起來，即2，500美元，另外的4.75萬美元用于消費和納稅。這個家庭不僅儲蓄率比較低，并且還保持著一個相當(dāng)高的生活水準(zhǔn)。這樣，遇到意想不到的支出或是出現(xiàn)收入下降的情況，他們將很難應(yīng)付。 第二個家庭比較節(jié)約，每年儲蓄15%，即7，500美元，另外的4.25萬美元用于消費和納稅。這個家庭消費得少，但生活樂趣不一定比前面一個家庭少。 與此同時，由于儲蓄率較高，他們將有一個輕松舒適的退休生活。但他們能輕松退休的原因還不止這一條。第二個家庭已經(jīng)習(xí)慣了低消費，因此他們不需要有很殷實的退休存款來維持退休前的生活水準(zhǔn)。

總而言之，在你簽字購買衛(wèi)星電臺服務(wù)、請人打掃屋子或每天買一杯卡布奇諾咖啡之前，想一想你65歲時將少拿到的數(shù)萬元收入。想一想為了今天短暫的快樂你要工作多少年才能補償。