家庭基本情況

范先生，51歲，是北京某著名醫(yī)院心血管疾病研究中心的心臟病專家，因醫(yī)術(shù)精湛，范先生每年有20萬元人民幣和5萬美元工作收入，大部分作為存款不動，另有稿費(fèi)收入年均2萬元。

范太太。49歲，國家某規(guī)劃局主任，工作相對比較穩(wěn)定，收入也比較固定，月收入為8500元，全部用作夫妻倆人和兩位老人的生活支出。

夫妻雙方只有范先生的父母健在，且身體還好，每月共有退休金3000元。25歲的兒子正在美國攻讀醫(yī)學(xué)碩士，因?yàn)槭侨~獎(jiǎng)學(xué)金，包括學(xué)費(fèi)和生活支出，所以生活能夠自理。

現(xiàn)在一家四口居住在市區(qū)一套面積150平米的高檔小區(qū)住宅，價(jià)值300萬元。全家現(xiàn)有200萬元人民幣定期存款，30萬美元定期存款，另有8萬元國債，除此之外無其他資產(chǎn)。

家庭理財(cái)目標(biāo)

短期目標(biāo)

1．應(yīng)急計(jì)劃：對緊急醫(yī)療或意外所導(dǎo)致的短期費(fèi)用超支，要求有所準(zhǔn)備。

2 保障需求：父母現(xiàn)在年齡越來越大，身體也不如以前，需要增加一些基本醫(yī)療保險(xiǎn)；夫妻雙方則對于未來身體狀況的不確定性也需要有更多保障，對退休后的悠閑生活也已有了初步的設(shè)想。中期目標(biāo)

1．購房計(jì)劃：兒子2年后碩士畢業(yè)，打算回國工作結(jié)婚，相戀多年的女友已在國內(nèi)工作，兩人準(zhǔn)備在北京買房結(jié)婚。計(jì)劃買一套95平米的新房子，大概需要120萬元，首付30％的話需要支付36萬元首付。

2．購車計(jì)劃：因?yàn)椴慌c范先生一起居住，兒子買房結(jié)婚后需要購置一輛小轎車，大概需要一次性支付20萬元，來去自如，上班方便，還可以送媳婦上班。

3．投資計(jì)劃：范先生平時(shí)工作比較繁忙，范太太也沒有相關(guān)的投資經(jīng)驗(yàn)，家里的資產(chǎn)主要以儲蓄存款為主，沒有任何投資，按照目前年均4.5％的通貨膨脹率，資產(chǎn)的保值問題已經(jīng)越來越需要重視。他們希望資產(chǎn)能在保值的基礎(chǔ)上有較好的增值，到范先生退休至少可以有10年的長期穩(wěn)定投資。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析

范先生夫婦認(rèn)為，除去為兒子買房買車的錢之外，每年至少應(yīng)該保證比銀行定期存款利率高5％的收益，否則不如放在銀行。他們不想投資的風(fēng)險(xiǎn)太大，希望進(jìn)行比較穩(wěn)健的投資，股票、權(quán)證之類的不想介入。

理財(cái)建議

應(yīng)急準(zhǔn)備金規(guī)劃

因其家里有老人，對于應(yīng)急的要求比較強(qiáng)烈，建議應(yīng)留出家庭6月生活費(fèi)作為其應(yīng)急準(zhǔn)備金。注重流動性的情況下保出現(xiàn)金2萬元，配置流動性較強(qiáng)的貨幣型基金3萬元(也可用于參與一些3-6個(gè)月的短債產(chǎn)品)，總金額為5萬元。

保險(xiǎn)規(guī)劃

在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性情況下，以范先生的經(jīng)濟(jì)能力完全可以通過一次性投入18萬元及在今后10年投資期內(nèi)年均投入10萬元左右的保險(xiǎn)金額，為家人提供高額的保險(xiǎn)保障。具體為范先生父母因年歲過大，已無法再參與大病醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)，即使可參與費(fèi)用也已不如通過自我的醫(yī)療救護(hù)金來達(dá)到這個(gè)目的，這部分費(fèi)用一次性預(yù)留15萬(國債8萬元不動，留出定存7萬元)以及月定額定投基金方式來解決。另外增加老人意外傷害方面的保障。范先生夫婦增加大病醫(yī)療保險(xiǎn)(人均保額在80-100萬元較為適合)、養(yǎng)老保險(xiǎn)(以退休后的投資收入仍可以保持現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)30年以上為準(zhǔn)，人均保額在100萬元較為適合)、定期壽險(xiǎn)的保額(范先生在600萬元，范太太在100萬元保額較為適合)、意外傷害保險(xiǎn)的保額(范先生在600萬元，范太太在100萬元保額較為適合)。兒子的大病醫(yī)療保險(xiǎn)(50萬元保額)、定期壽險(xiǎn)(100萬元保額)、意外傷害保險(xiǎn)(100萬元保額)等相關(guān)保障。

購房、購車金規(guī)劃

因所需金額56萬元是在比較確定的2年以后需要，建議通過目前的收入減去正常的支出后(月均8500元左右)，可以通過月薪定投2.1萬元左右來投資國內(nèi)的開放式股票型基金。定投基金方式可以分散股市波動的風(fēng)險(xiǎn)，在短期投資降低預(yù)期的情況來看，年均15％-20％的投資收益還是可以預(yù)期的，基本可以滿足兩年以后的分期購房的首付以及購車的需求。

投資規(guī)劃

(1)國內(nèi)基金投資：總共一次性拿出約120萬元，以及每年30萬元左右的主要投資中國國內(nèi)的股票型基金和少部分債券型基金，通過購買5-6只不同基金公司風(fēng)格不同的基金做一個(gè)穩(wěn)健的基金組合，可以充分分散國內(nèi)單一企業(yè)以及行業(yè)輪動帶來的風(fēng)險(xiǎn)，也可以充分分享投資中國經(jīng)濟(jì)未來的高速發(fā)展。

(2)海外基金投資：可以用定存部分的30萬美元年均收入的2萬美元來做海外基金，一方可分散全部資產(chǎn)投入國內(nèi)基金的單一市場的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以在專家理財(cái)在全世界通過尋找更具確定性的股市獲得更加穩(wěn)健的收益。這筆長期投資可直接通過展恒理財(cái)海外基金理財(cái)渠道實(shí)現(xiàn)，今后可作為范先生夫婦養(yǎng)老的準(zhǔn)備金。

(3)實(shí)物黃金投資：為了保證實(shí)現(xiàn)保值目標(biāo)，以其資產(chǎn)的5％-10％配置部分實(shí)物黃金，預(yù)投金額在50萬元左右，這樣一方面可以充分抵御來自通貨膨脹方面的壓力，另一方面在美元持續(xù)疲軟；石油連創(chuàng)新高的國際環(huán)境下，黃金的增值能力也會逐漸繼續(xù)體現(xiàn)出來。

理財(cái)師簡歷

趙冬：展恒理財(cái)研究員，國家理財(cái)規(guī)劃師(CHFP)，并具有保險(xiǎn)代理、房地產(chǎn)評估、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等相關(guān)資格認(rèn)證。對于經(jīng)濟(jì)的宏觀、基金(國內(nèi)基金+海外基金)、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、黃金等多個(gè)投資領(lǐng)域均具有較為深入的研究。主要研究方向?yàn)閲鴥?nèi)開放式基金及其搭配組合，致力于為投資者打造適合個(gè)人的投資組合。