年終獎(jiǎng)6000元

理財(cái)人物：

楊小姐 26歲 外企職員

家庭情況

楊小姐目前單身，年收入大概6萬元左右，尚未購房，一直想買房。由于一直花錢沒有節(jié)制，所以也沒有存多少錢，銀行存款5萬元。

理財(cái)計(jì)劃

1、首先要分出一部分來慰勞自己，買那個(gè)看了很久的包包。

2、一年不在家，給父母各發(fā)一個(gè)紅包(每人1000元)。

3、考慮到自己除了社保之外沒有任何保障，楊小姐打算用年終獎(jiǎng)的一部分選擇一些適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)。

4、若有剩余，就存起來為買房做一定的儲(chǔ)備。

理財(cái)建議

1、楊小姐消費(fèi)比較沒計(jì)劃，建議楊小姐先做一個(gè)個(gè)人收入支出計(jì)劃表。年終獎(jiǎng)到手之后，首先要確定資金的分配順序。一般來說，應(yīng)該按以下順序使用：不得不花的，不得不攢的和可花可不花的。列出明細(xì)后，嚴(yán)格按照計(jì)劃執(zhí)行。在平時(shí)也堅(jiān)持做個(gè)人收支表，在消費(fèi)時(shí)可采用刷信用卡的方式，充分利用免息期，在工資到賬后，先還信用卡款項(xiàng)，流出一部分流動(dòng)資金后，把剩余的款項(xiàng)購買風(fēng)險(xiǎn)比較低的理財(cái)產(chǎn)品，如基金或選擇銀行的自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)以強(qiáng)制存款。

2、楊小姐打算發(fā)放年終獎(jiǎng)后給父母各一個(gè)紅包以表達(dá)孝心無可厚非，不過轉(zhuǎn)成為父母購買一定的大病醫(yī)療保險(xiǎn)和添置新衣等實(shí)物來表孝心可能更好，這樣可以既讓父母高興又可以讓父母以后有一定的保障。

3、購買一些商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)楊小姐來說是必要的，但由于目前她還單身，沒有太多家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)，收入也屬于中等水平，考慮到她的保障需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，應(yīng)優(yōu)先購買一些人身意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。

4、以楊小姐目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，購房還有一定困難，即便可以解決首付，但還貸的壓力仍然很大。鑒于楊小姐還年輕，可以拿出一部分錢去“充電”，提高自身的能力和素質(zhì)，以便為日后升職和加薪增加籌碼，這對(duì)楊小姐來說，也許才是最有價(jià)值的投資。

年終獎(jiǎng)50000元

理財(cái)建議

1、李先生和妻子年終獎(jiǎng)合計(jì)為6萬元，年終獎(jiǎng)較多，鑒于有房貸壓力，并且打算生個(gè)奧運(yùn)寶寶，年終獎(jiǎng)配置宜穩(wěn)健。

2、李先生在整個(gè)家庭收入中所占的比例較大，收入變化對(duì)家庭影響較大，加之宋夫人明年打算生育寶寶，收入將大幅度下降，建議為宋先生追加意外險(xiǎn)。

3、以年終獎(jiǎng)來減少自己的負(fù)債即還房貸，這也不失為一種理財(cái)?shù)暮梅绞健?007年6次加息，房貸利率漲了不少，李先生提前還房貸5萬元以上，那么2008年他的月供還款壓力就小了，每月可支配的錢多了，這等于是月月在給自己發(fā)“年終獎(jiǎng)”。提前還款相當(dāng)于還款利率打了8.72折，若李先生的投資收益能超過08年的房貸利率6.6555％，則不還房貸更為劃算。

4、2007年收益率超過6.6555％的投資品種有基金、銀行“打新股”的人民幣理財(cái)產(chǎn)品、黃金及其部分股票?？紤]到風(fēng)險(xiǎn)的因素，建議可重點(diǎn)配置基金和銀行打新產(chǎn)品。

就基金而言，按照股票型基金配置比例=80-年齡(32)=48，來確定股票型基金的配置比例。剩余資金可按照1:2的比例來配置債券型基金和貨幣型基金，這樣既保證流動(dòng)性又可以有較高的收益。鑒于李先生夫婦的收入較高，也可以選擇基金定期定投業(yè)務(wù)，這樣無形之中就可以積累下孩子的撫養(yǎng)費(fèi)。

就銀行的“打新股產(chǎn)品”而言，該產(chǎn)品是銀行將投資者的資金募集在一起，用于申購首次公開發(fā)行(IPO)的股票、債券、優(yōu)良信貸資產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較低的投資產(chǎn)品，從今年各種“打新股產(chǎn)品”的回報(bào)收益來看，超過6.6555％不是問題。比如中信銀行的“新股支支打”，只要投資賬戶內(nèi)有足夠的金額，一有新股發(fā)行，系統(tǒng)便自動(dòng)從該賬戶扣款申購新股，新股上市首日即賣掉，贏利自動(dòng)劃回投資賬戶，沒有新股申購的時(shí)候，這筆錢可以辦理利息相對(duì)較高的通知存款，仍能獲得較高收益。

理財(cái)人物：

李先生 32歲 北京某公司業(yè)務(wù)主管

家庭情況

已婚，目前月收入約1.2萬元，購有桑塔納一輛；妻子是某報(bào)社編輯，月收入4500元，有些額外收入，一年總體到賬約9萬元，預(yù)計(jì)年終獎(jiǎng)1萬元左右，至今還沒有孩子，打算生個(gè)奧運(yùn)寶寶：去年在牡丹園附近買了一套房子，按揭了一大筆錢，按揭期限15年，每月房貸還款金額在4000元左右，夫妻雙方均在社保意外保險(xiǎn)之外購有大病保險(xiǎn)。

理財(cái)計(jì)劃

1、年終打算要一個(gè)寶寶，需要一筆生育費(fèi)

2、不知道還需不需要追加保險(xiǎn)金額

3、不知道應(yīng)該先還房貸還是進(jìn)行投資

年終獎(jiǎng)125000元

理財(cái)人物：

肖女士 32歲 青島某韓企商務(wù)部經(jīng)理

家庭狀況

肖女士工作很忙，所以老公照顧家庭更多一些，老公是一家啤酒公司人力資源部經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)培訓(xùn)，工作壓力相對(duì)輕松，年終獎(jiǎng)大概有3萬元。除去年終獎(jiǎng)肖女士夫婦年收入25萬元，兒子上小學(xué)一年期，現(xiàn)有一套75平米的房子，現(xiàn)有存款40萬元。

理財(cái)計(jì)劃

過年回老家少不了紅包，老老小小算起來估計(jì)需要1萬元。

今年買一輛10萬元左右的車，因?yàn)閮鹤訉W(xué)校和肖女士公司距離比較遠(yuǎn)，有車后兒子上下學(xué)、肖女士和老公上下班都會(huì)比較方便。

兩年內(nèi)換一套100平米左右的大房子。

為兒子準(zhǔn)備以后上大學(xué)、出國的學(xué)費(fèi)，夫妻倆非常愛兒子，希望給他最好的，所以這筆資金必須充足。

春節(jié)全家3人歐洲游，大約需要5萬元。

理財(cái)建議

就目前來看，除去肖女士全家歐洲游已經(jīng)花掉的5萬元，加上老公的年終獎(jiǎng)，肖女士家還有大概10.5萬元一次性收入可以支配。因?yàn)槟杲K獎(jiǎng)屬于偶然性收入，所以可以作為一次性消費(fèi)支出，這部分收入可以從中支出1萬元左右回老家置辦年貨及給小孩紅包等用途，剩余的9.5萬元作為購買小車，此項(xiàng)資金差不太多。因?yàn)檎敌履瓿?，很多汽車供銷商都在做優(yōu)惠活動(dòng)，可以通過在專賣店通過一次性支付現(xiàn)金的形式，可享受促銷比惠。

在換購房方面，應(yīng)該考慮目前的房價(jià)及利率。由于初步估算，肖女士目前所居住的房屋大概在每平米16000元左右，如果考慮換購的話，至少需要補(bǔ)房差價(jià)40萬元左右。作為原房屋的賣方和所購買新房的買方，相應(yīng)需要交納一定的交易稅費(fèi)，如果買房時(shí)需貸款還涉及貸款手續(xù)費(fèi)(1500元至2000元)、律師費(fèi)(貸款額的2‰至3‰)及保險(xiǎn)費(fèi)和評(píng)估費(fèi)等等。

像肖女士這種換購住房者，在實(shí)際繳納中契稅部分會(huì)有一些優(yōu)惠，中介費(fèi)上也會(huì)有一些折扣。建議稅費(fèi)方面可以按照實(shí)際狀況進(jìn)行預(yù)先留出，出售住房部分按大約10萬元留出，購買新房所需資金可以按照7萬元留出，在實(shí)際換購情況下可能還要考慮裝修費(fèi)，按每平米1500元計(jì)算，也差不多要15萬元左右，因而真正換購一次房屋的成本大概在72萬元左右。

建議這部分資金缺口用一次性投入30萬元(留出10萬元存款作為家庭的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金)加上基金定投(2年)1.5萬元(約占月均收入的70％，其余大概5000元用于家庭的正常支出)來投資基金。通過搭配投資國內(nèi)的股票和債券型基金，購買5-6只不同風(fēng)格的基金形成一套穩(wěn)健偏保守的基金組合。以年均15％投資收益計(jì)算基本可以滿足兩年以后的換屋要求。

至于兒子以后上學(xué)的資金缺口部分則可以從長計(jì)議。目前還有12年的時(shí)間，除去用2年準(zhǔn)備購車款及換房款，按照10年的時(shí)間去準(zhǔn)備的話，基本可以選擇作長期投資的打算。購買以股票型基金為主，選取長期穩(wěn)定增值的類型，進(jìn)行偏積極些的投資方式，初步估算在10年的時(shí)間里，至少可以有300余萬元的資金儲(chǔ)備，應(yīng)該是可以達(dá)成目標(biāo)的。

年終獎(jiǎng)500000元

理財(cái)建議

對(duì)于像魯先生這樣的成功人士，由于房子和車都已置辦齊備，且不要小孩，沒有大額被動(dòng)性支出的壓力，可以享受高品質(zhì)的生活，最重要的是對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值。魯先生可以通過較好的資產(chǎn)配置來達(dá)到這一目的，比如足額的保險(xiǎn)保障、適當(dāng)?shù)幕鸺叭嗣駧爬碡?cái)產(chǎn)品的投資、適量的黃金個(gè)人儲(chǔ)備。

具體來看，使用于生活基本保障部分的資金應(yīng)包括家庭生活的基本支出(按每月8000元支出計(jì)算)，及對(duì)父母進(jìn)孝(包括每年的生活費(fèi)、過節(jié)費(fèi)、旅游支出)，探親訪友等，這樣每年的各項(xiàng)支出差不多在10萬元左右。而魯先生一家的工薪收入加季效獎(jiǎng)金在35.2萬元左右，這樣即使不算年終獎(jiǎng)金，也有約25萬元的可投資分配資金。

首先，每年拿出5萬元來購買夫妻雙方的高額保障，如購買大病醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、住院醫(yī)療和住院費(fèi)用保險(xiǎn)等，充足的保障可以讓雙方有很強(qiáng)的安全感，易于促進(jìn)今后更加愉悅的生活。再拿出5萬元專項(xiàng)資金，用于準(zhǔn)備魯太太的出書費(fèi)用，可以先拿來投資基金，應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)控制為主，可以在3-5內(nèi)提取應(yīng)用。另外，拿出5萬元長期投資在黃金現(xiàn)貨產(chǎn)品上，作為資產(chǎn)配置中保值的部分。剩余10萬元用來改善生活品質(zhì)，提高生活質(zhì)量，增加旅游的時(shí)間和檔次，添置新的家具家電，補(bǔ)充健身、美容、營養(yǎng)方面的消費(fèi)。

今年的50萬元年終獎(jiǎng)則規(guī)劃到用于魯先生出國留學(xué)期間的各項(xiàng)費(fèi)用和支出，可以用這筆錢來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較低的債券型基金投資和具有“打新股”功能的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，使其在風(fēng)險(xiǎn)較為穩(wěn)健的情況下，增加資產(chǎn)升值。

以后每年的年終獎(jiǎng)都可以拿出大部分作為長期投資，投資在基金產(chǎn)品(包括國內(nèi)投資市場(chǎng)及海外投資市場(chǎng))或券商理財(cái)產(chǎn)品上，在正常的預(yù)期下可以達(dá)到年均15％-20％的收益，這部分投資用于補(bǔ)充今后魯先生夫婦的養(yǎng)老金部分。

理財(cái)人物：

魯先生 34歲 某證券公司投資部經(jīng)理

家庭狀況

由于今年股市火爆，公司業(yè)績不錯(cuò)。公司給元老級(jí)的魯先生50萬元年終獎(jiǎng)。魯先生除了每月2萬元的工資外，每個(gè)季度還會(huì)有1萬元左右獎(jiǎng)金。妻子月收入平均6000元左右，家庭收入比較穩(wěn)定，一直沒有孩子。妻子是個(gè)比較感性的人，魯先生也喜歡這一點(diǎn)，兩人今后也不打算要小孩。房子車子都有了，2人世界比較愜意。

理財(cái)計(jì)劃

雙方的父母都健在，每年兩次回家，每次都會(huì)給父母親4萬元生活費(fèi)及過節(jié)費(fèi)，過年更少不了要準(zhǔn)備2000元的紅包給3個(gè)可愛的外甥和1個(gè)侄女。魯先生非常喜歡法律，由于大學(xué)時(shí)期專修數(shù)學(xué)，總覺心有不甘，而且法律在工作中也能用得上，想在3年后出國讀法律博士，帶著妻子過一段時(shí)間的海外生活。魯先生的妻子非常喜歡文學(xué)，有很多小小說發(fā)表，最近幾年，妻子一直在醞釀一本長篇小說，魯先生想讓妻子出這本書。雙方父母親身體都很好，想為他們做一個(gè)旅游計(jì)劃。每年外出1～2次，其中去一次國外(大概花費(fèi)在5萬元左右)。