三八節(jié)獻(xiàn)禮——女人理財(cái)正當(dāng)?shù)?/h1>
2008-01-01 00:00:00孫麗娜
投資與理財(cái) 2008年6期
3月8日，《投資與理財(cái)》編輯部的女同事們心情很好。老總給每個(gè)美女發(fā)了超市購物卡，對于個(gè)別男同事的張望也給予特別聲明：“只發(fā)給女員工”。擲地有聲!
編輯部的MSN群也是分外鬧騰，大家七嘴八舌的討論這個(gè)節(jié)日該怎么過？逛街、購物、紅酒、西餐，玫瑰我們只收藍(lán)色妖姬，鉆石必須不用放大鏡也能看的見……
有一點(diǎn)達(dá)成共識，節(jié)日當(dāng)天一切花銷，都由男人買單。
小編身為女性，深知女人理財(cái)難，借此節(jié)日將至，特別策劃了女性理財(cái)專題，為迷失在理財(cái)之門里門外的女同胞們提供借鑒?！芭訜o才便是德”的時(shí)代已經(jīng)遙遠(yuǎn)，新時(shí)代的獨(dú)立宣言是“女子有財(cái)才是?！?，女人要規(guī)劃好財(cái)富，經(jīng)營好生活，做個(gè)既有才又有財(cái)?shù)暮门印?/p>
女性理財(cái)提防情緒化
枯燥的數(shù)據(jù)、復(fù)雜的圖表、眼花繚亂的K線圖……很多人覺得投資理財(cái)對于感性的女人們來說，仿佛距離太遠(yuǎn)。實(shí)際上，獨(dú)立時(shí)尚的現(xiàn)代女性財(cái)富意識早已覺醒，人人力爭做個(gè)內(nèi)外兼修的“女財(cái)神”。
女人一定要懂得理財(cái)。女性理財(cái)不僅是讓自己更有保障，也讓女性在家庭里更有地位和發(fā)言權(quán)，并且能促進(jìn)夫妻感情。值得一提的是，中國家庭有很大一部分是女性掌握著家里的經(jīng)濟(jì)大權(quán)，具備投資理財(cái)?shù)臈l件。
但是，女性理財(cái)一定要避免情緒化。女人太感性，切忌憑借個(gè)人情感偏好去盲目選擇理財(cái)產(chǎn)品，更不要在投資理財(cái)中發(fā)揚(yáng)自己專一的情感品質(zhì)，該收手時(shí)就收手，要知道放棄也是一種幸福。不過，女性在理財(cái)方面也有很多優(yōu)勢。比如，心思細(xì)密謹(jǐn)慎，很有耐性，而且容易接受意見，有開放的心態(tài)，而不像男性過于自信。
“兩點(diǎn)”理財(cái)規(guī)劃
一個(gè)家庭在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)把握以下幾個(gè)原則：
首先，購買保險(xiǎn)是一切投資的基礎(chǔ)。買保險(xiǎn)的原則是先大人后小孩，尤其要先給扮演家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的人購買。保險(xiǎn)的品種主要是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)再加一小部分養(yǎng)老保險(xiǎn)。
其次，投資應(yīng)該是一件快樂的事情，因此就要在保障好家庭衣食住行的基礎(chǔ)上再來考慮。對于普通家庭來說，人生一般有兩個(gè)大的理財(cái)規(guī)劃，一個(gè)是子女教育規(guī)劃，另一個(gè)是養(yǎng)老規(guī)劃。在子女教育規(guī)劃方面，小學(xué)教育規(guī)劃時(shí)間較短，應(yīng)主要投資于風(fēng)險(xiǎn)相對較小的平衡型基金及債券型基金；而大學(xué)以上教育，可投資較長期的銀行理財(cái)產(chǎn)品、分紅型保險(xiǎn)及股票型基金。而養(yǎng)老規(guī)劃也是越早開始做就越輕松。這部分專項(xiàng)資金的80％可用來投資保守型產(chǎn)品，債券型基金、國債等。另外20％可少量投資于混合型基金。
關(guān)注專業(yè)女性保險(xiǎn)
在保險(xiǎn)市場上，近年推出了不少專業(yè)女性保險(xiǎn)。目前常見的女性保險(xiǎn)主要可分為三類：第一類是女性重大疾病險(xiǎn)，涵蓋了女性獨(dú)有的一些重大疾病病種；第二類是生育保險(xiǎn)，保障女性的懷孕、生育等過程；第三類險(xiǎn)種主要是為女性整容提供保險(xiǎn)。
女性疾病險(xiǎn)一般會將普通重疾險(xiǎn)中不包含的女性特有疾病納入保險(xiǎn)范圍。這類保險(xiǎn)都有自己的特色。據(jù)了解，各類產(chǎn)品對女性原位癌承保范圍基本相同，一般會包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、陰道、輸卵管和外陰七部位。各家保險(xiǎn)公司對系統(tǒng)性紅斑狼瘡的給付條件各不相同，中產(chǎn)女性在購買前一定要問清原位癌和系統(tǒng)性紅斑狼瘡是確診給付還是需要附加其它條件。生育保險(xiǎn)保障范圍一般包括妊娠期疾病、新生兒疾病、分娩身故等。各家保險(xiǎn)公司在生育保險(xiǎn)上的規(guī)定差異很大，在購買時(shí)一定要比較清楚。
單身女貴族注意合理消費(fèi)
年齡在22-26歲的女性大多初入社會，且處于單身生活階段，易成“月光族”。理財(cái)應(yīng)注重合理消費(fèi)、適當(dāng)保障和積極投資。
有人愛是種幸福，沒人愛更要自愛。在三八婦女節(jié)日來臨之際，本刊特別挑選一位沒有伴侶的單身女性，邀請專業(yè)理財(cái)師為其打造一套理財(cái)方案，讓單身的日子更精彩!
理財(cái)案例
基本情況：
吳凡今年25歲，畢業(yè)后來到來到北京，成為北漂一族，現(xiàn)在某財(cái)經(jīng)雜志做編輯，月收入4000元左右，是標(biāo)準(zhǔn)的無房無車無戶口的“三無人士”，由于是單身，所以和一個(gè)較好的女友一起合租，月租金1000元/月。上月剛剛批準(zhǔn)轉(zhuǎn)正，公司給上了三險(xiǎn)一金，此外生活再無其他保障。
雖然是做財(cái)經(jīng)雜志，但是吳凡沒有任何投資意識，每月的薪水不到月底就花光，除去房租以外，基本生活消費(fèi)每月需要2000元左右，剩余1000元用于購物娛樂方面的消費(fèi)。沒有存款，也沒有任何投資。吳凡的父母年近50，身體健康，均有退休金，生活暫時(shí)不用吳凡操心。
但吳凡一直想對自己的生活進(jìn)行規(guī)劃，因?yàn)樗幌朊吭露际窃鹿夤?，所以想對自己的生活從一開始就有個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)劃。
理財(cái)需求：憑借自己現(xiàn)在的實(shí)力以及北京房價(jià)的行情，靠掙錢買房的愿望遙遙無期。但她還是希望能夠買到，她想在理財(cái)師指導(dǎo)下，幫助自己規(guī)劃出一個(gè)買房計(jì)劃來，怎么買？如何買？至于購車計(jì)劃，鑒于自己是個(gè)相當(dāng)沒方向感的人，步行都常迷失，打車都能找不到路，還時(shí)常處于精神游離狀態(tài)，為了自己和他人的生命安全，不打算購車。當(dāng)然保險(xiǎn)計(jì)劃少不了，雖然現(xiàn)在年富力強(qiáng)，身心健康，但人總會有年老體衰的一天，而且自己生性愛好自由，不喜歡繁重的生活壓力，希望早點(diǎn)賺夠錢退休，光靠每月都不夠的工資來攢錢顯然是不現(xiàn)實(shí)的，只能做一些合適的投資規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計(jì)劃。因?yàn)樯钤诒本o依無靠，希望能給自己多點(diǎn)保障，但自己對于保險(xiǎn)更是一無所知，不知道該買什么保險(xiǎn)，請專家提示。由于是家中獨(dú)女，又很孝順，隨著父母年紀(jì)的增長，希望能為他們準(zhǔn)備一筆專項(xiàng)資金，保障他們的生命健康和頤養(yǎng)天年。
現(xiàn)狀分析：
通過與吳凡小姐的交流及觀察調(diào)整前現(xiàn)金流量表，除了年終獎(jiǎng)以外，基本每月沒有任何剩余，是一個(gè)典型的無產(chǎn)階級“月光族”。分析原因的話可以發(fā)現(xiàn)吳凡小姐正處于一種剛剛開始工作時(shí)很普遍的一種狀態(tài)，就是工作目標(biāo)及生活目標(biāo)不明確，雖然對于未來有一定的憧憬，但是由于本身的能力還有很大不足，目前應(yīng)以穩(wěn)健理財(cái)為主，在不太改變原有生活條件的基礎(chǔ)上，適當(dāng)減少一些不必要的開支，以便可以購買一些必要的保險(xiǎn)加上一些定期定額基金的投資，來滿足目前的需求。
理財(cái)建議：
在生活中逐漸減少一部分生活娛樂和日常生活支出，以免變動過大影響現(xiàn)在的生活質(zhì)量；此次方案調(diào)整后基本上月均支出減少1000元，這樣全年就有約12000元，可以用于每月的投資和儲蓄計(jì)劃，年終獎(jiǎng)可以作為購買商業(yè)保險(xiǎn)及孝敬老人方面的支出。
購房計(jì)劃：
至于購房計(jì)劃一般是在工作及生活穩(wěn)定后再考慮比較穩(wěn)妥?，F(xiàn)在的房地產(chǎn)市場處于下滑趨勢，還可能面臨緊縮的貨幣政策的出臺，以及限價(jià)房及經(jīng)濟(jì)適用房的大量供給，此時(shí)選購房產(chǎn)并不是一項(xiàng)明智的選擇?？紤]到房屋總價(jià)不菲，除需要支付較大金額作為首付(需要進(jìn)行多年積攢)，還需要向銀行貸款，由于目前我國的CPI指數(shù)偏高，受雪災(zāi)影響可能也很難快速回調(diào)，這勢必形成加息的上漲預(yù)期，由于累積效應(yīng)會給個(gè)人生活形成很大的壓力。所以建議以租房為主沒有必要進(jìn)行巨額透支購房。
保障計(jì)劃：
吳凡小姐屬于剛?cè)肼?，主要的風(fēng)險(xiǎn)在于意外方面，由于吳凡小姐的職業(yè)關(guān)系，需要經(jīng)常出去采訪，所以在這方面應(yīng)該進(jìn)行較高的保障。建議保額在意外傷害保險(xiǎn)保額在20萬元，需要300元／年，另外購5000元的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，大概在每年約100元，這樣每年只需400元的意外的保障就比較全了，另外市場上有一些意外傷害與意外醫(yī)療相結(jié)合的產(chǎn)品，同樣保障可以降低一定的保費(fèi)支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障到50－60萬元左右。
當(dāng)然大病醫(yī)療保險(xiǎn)也是需要注重的一方面，隨著社會發(fā)展，長時(shí)間的工作和少量的鍛煉逐漸讓我們的身體未老先衰，在注重身體保養(yǎng)、積極鍛煉的同時(shí)，為自己上一份大病醫(yī)療保險(xiǎn)也是一個(gè)必要且負(fù)責(zé)態(tài)度。以吳凡的情況適合先購買10萬元的保障，大致花費(fèi)在3000元左右，可以從年終獎(jiǎng)部分留出。待以后生活穩(wěn)定后可以逐漸加大保障力度，一般保障在30萬元左右就基本滿夠需要了。
個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃（投資計(jì)劃）：
每月拿出1000元定投一只長期業(yè)績比較好的開放式基金，可以在進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄的同時(shí)也從長期投資中獲得比較豐厚的收益。當(dāng)然，這主要是從投資的時(shí)間價(jià)值方面來說，如果個(gè)人時(shí)間較為充裕的話也可以進(jìn)行LOF基金的購買，這樣的優(yōu)勢是可以在不同時(shí)點(diǎn)買到不同的基金，相對單獨(dú)的一只基金來看，風(fēng)險(xiǎn)會降低一些。
通過持久的基金長期投資，在復(fù)利的作用下，歷經(jīng)30年的光景會給投資者帶來巨大的收益。按每年投資額在12000元（月存1000元）計(jì)算，年收益在10％來計(jì)算，30年時(shí)間可以197.39萬元，如果不投資僅作為花費(fèi)或存于家中的話30年時(shí)間資金為36萬元，拿出作長期投資約是月均花費(fèi)效用的5.5倍。
這樣到退休時(shí)應(yīng)該有一筆200萬的養(yǎng)老金，每年拿出1.5-2萬元（因?yàn)橐巡挥米夥?，月?200－1600元左右的花費(fèi)）作為生活費(fèi)用，其余資金繼續(xù)投資應(yīng)該會有一個(gè)比較好的晚年生活。
父母養(yǎng)老部分：
建議每年從年終獎(jiǎng)部分中拿出1000元孝敬父母，雖然對父母來說或許只是杯水車薪，但可以通過更多的電話溝通，常回家看看等方式來彌補(bǔ)資金上的不足。父母或許并不缺少這點(diǎn)錢，但是給和不給是對父母的一種態(tài)度。既要有精神食糧的奉獻(xiàn)，也要物質(zhì)食糧的補(bǔ)給。雖然目前能力還很微弱，但待可以能力不斷加強(qiáng)后，逐步來建立一部分專項(xiàng)養(yǎng)老金。當(dāng)然也可以進(jìn)一步提高資金利用率，再減少不必要的支出，每月節(jié)約出500－1000元定投基金來滿足父母的養(yǎng)老金補(bǔ)充問題。
趙冬：展恒理財(cái)研究員，國家理財(cái)規(guī)劃師（CHFP），并具有保險(xiǎn)代理、房地產(chǎn)評估、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等相關(guān)資格認(rèn)證。對于經(jīng)濟(jì)的宏觀、基金（國內(nèi)基金＋海外基金）、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、黃金等多個(gè)投資領(lǐng)域均具有較為深入的研究，主要研究方向?yàn)閲鴥?nèi)開放式基金及封閉式基金的搭配組合，致力于為投資者打造適合個(gè)人的投資組合。
3月8日，《投資與理財(cái)》編輯部的女同事們心情很好。老總給每個(gè)美女發(fā)了超市購物卡，對于個(gè)別男同事的張望也給予特別聲明：“只發(fā)給女員工”。擲地有聲!
編輯部的MSN群也是分外鬧騰，大家七嘴八舌的討論這個(gè)節(jié)日該怎么過？逛街、購物、紅酒、西餐，玫瑰我們只收藍(lán)色妖姬，鉆石必須不用放大鏡也能看的見……
有一點(diǎn)達(dá)成共識，節(jié)日當(dāng)天一切花銷，都由男人買單。
小編身為女性，深知女人理財(cái)難，借此節(jié)日將至，特別策劃了女性理財(cái)專題，為迷失在理財(cái)之門里門外的女同胞們提供借鑒?！芭訜o才便是德”的時(shí)代已經(jīng)遙遠(yuǎn)，新時(shí)代的獨(dú)立宣言是“女子有財(cái)才是?！?，女人要規(guī)劃好財(cái)富，經(jīng)營好生活，做個(gè)既有才又有財(cái)?shù)暮门印?/p>
女性理財(cái)提防情緒化
枯燥的數(shù)據(jù)、復(fù)雜的圖表、眼花繚亂的K線圖……很多人覺得投資理財(cái)對于感性的女人們來說，仿佛距離太遠(yuǎn)。實(shí)際上，獨(dú)立時(shí)尚的現(xiàn)代女性財(cái)富意識早已覺醒，人人力爭做個(gè)內(nèi)外兼修的“女財(cái)神”。
女人一定要懂得理財(cái)。女性理財(cái)不僅是讓自己更有保障，也讓女性在家庭里更有地位和發(fā)言權(quán)，并且能促進(jìn)夫妻感情。值得一提的是，中國家庭有很大一部分是女性掌握著家里的經(jīng)濟(jì)大權(quán)，具備投資理財(cái)?shù)臈l件。
但是，女性理財(cái)一定要避免情緒化。女人太感性，切忌憑借個(gè)人情感偏好去盲目選擇理財(cái)產(chǎn)品，更不要在投資理財(cái)中發(fā)揚(yáng)自己專一的情感品質(zhì)，該收手時(shí)就收手，要知道放棄也是一種幸福。不過，女性在理財(cái)方面也有很多優(yōu)勢。比如，心思細(xì)密謹(jǐn)慎，很有耐性，而且容易接受意見，有開放的心態(tài)，而不像男性過于自信。
“兩點(diǎn)”理財(cái)規(guī)劃
一個(gè)家庭在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)把握以下幾個(gè)原則：
首先，購買保險(xiǎn)是一切投資的基礎(chǔ)。買保險(xiǎn)的原則是先大人后小孩，尤其要先給扮演家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的人購買。保險(xiǎn)的品種主要是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)再加一小部分養(yǎng)老保險(xiǎn)。
其次，投資應(yīng)該是一件快樂的事情，因此就要在保障好家庭衣食住行的基礎(chǔ)上再來考慮。對于普通家庭來說，人生一般有兩個(gè)大的理財(cái)規(guī)劃，一個(gè)是子女教育規(guī)劃，另一個(gè)是養(yǎng)老規(guī)劃。在子女教育規(guī)劃方面，小學(xué)教育規(guī)劃時(shí)間較短，應(yīng)主要投資于風(fēng)險(xiǎn)相對較小的平衡型基金及債券型基金；而大學(xué)以上教育，可投資較長期的銀行理財(cái)產(chǎn)品、分紅型保險(xiǎn)及股票型基金。而養(yǎng)老規(guī)劃也是越早開始做就越輕松。這部分專項(xiàng)資金的80％可用來投資保守型產(chǎn)品，債券型基金、國債等。另外20％可少量投資于混合型基金。
關(guān)注專業(yè)女性保險(xiǎn)
在保險(xiǎn)市場上，近年推出了不少專業(yè)女性保險(xiǎn)。目前常見的女性保險(xiǎn)主要可分為三類：第一類是女性重大疾病險(xiǎn)，涵蓋了女性獨(dú)有的一些重大疾病病種；第二類是生育保險(xiǎn)，保障女性的懷孕、生育等過程；第三類險(xiǎn)種主要是為女性整容提供保險(xiǎn)。
女性疾病險(xiǎn)一般會將普通重疾險(xiǎn)中不包含的女性特有疾病納入保險(xiǎn)范圍。這類保險(xiǎn)都有自己的特色。據(jù)了解，各類產(chǎn)品對女性原位癌承保范圍基本相同，一般會包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、陰道、輸卵管和外陰七部位。各家保險(xiǎn)公司對系統(tǒng)性紅斑狼瘡的給付條件各不相同，中產(chǎn)女性在購買前一定要問清原位癌和系統(tǒng)性紅斑狼瘡是確診給付還是需要附加其它條件。生育保險(xiǎn)保障范圍一般包括妊娠期疾病、新生兒疾病、分娩身故等。各家保險(xiǎn)公司在生育保險(xiǎn)上的規(guī)定差異很大，在購買時(shí)一定要比較清楚。
單身女貴族注意合理消費(fèi)
年齡在22-26歲的女性大多初入社會，且處于單身生活階段，易成“月光族”。理財(cái)應(yīng)注重合理消費(fèi)、適當(dāng)保障和積極投資。
有人愛是種幸福，沒人愛更要自愛。在三八婦女節(jié)日來臨之際，本刊特別挑選一位沒有伴侶的單身女性，邀請專業(yè)理財(cái)師為其打造一套理財(cái)方案，讓單身的日子更精彩!
理財(cái)案例
基本情況：
吳凡今年25歲，畢業(yè)后來到來到北京，成為北漂一族，現(xiàn)在某財(cái)經(jīng)雜志做編輯，月收入4000元左右，是標(biāo)準(zhǔn)的無房無車無戶口的“三無人士”，由于是單身，所以和一個(gè)較好的女友一起合租，月租金1000元/月。上月剛剛批準(zhǔn)轉(zhuǎn)正，公司給上了三險(xiǎn)一金，此外生活再無其他保障。
雖然是做財(cái)經(jīng)雜志，但是吳凡沒有任何投資意識，每月的薪水不到月底就花光，除去房租以外，基本生活消費(fèi)每月需要2000元左右，剩余1000元用于購物娛樂方面的消費(fèi)。沒有存款，也沒有任何投資。吳凡的父母年近50，身體健康，均有退休金，生活暫時(shí)不用吳凡操心。
但吳凡一直想對自己的生活進(jìn)行規(guī)劃，因?yàn)樗幌朊吭露际窃鹿夤?，所以想對自己的生活從一開始就有個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)劃。
理財(cái)需求：憑借自己現(xiàn)在的實(shí)力以及北京房價(jià)的行情，靠掙錢買房的愿望遙遙無期。但她還是希望能夠買到，她想在理財(cái)師指導(dǎo)下，幫助自己規(guī)劃出一個(gè)買房計(jì)劃來，怎么買？如何買？至于購車計(jì)劃，鑒于自己是個(gè)相當(dāng)沒方向感的人，步行都常迷失，打車都能找不到路，還時(shí)常處于精神游離狀態(tài)，為了自己和他人的生命安全，不打算購車。當(dāng)然保險(xiǎn)計(jì)劃少不了，雖然現(xiàn)在年富力強(qiáng)，身心健康，但人總會有年老體衰的一天，而且自己生性愛好自由，不喜歡繁重的生活壓力，希望早點(diǎn)賺夠錢退休，光靠每月都不夠的工資來攢錢顯然是不現(xiàn)實(shí)的，只能做一些合適的投資規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計(jì)劃。因?yàn)樯钤诒本o依無靠，希望能給自己多點(diǎn)保障，但自己對于保險(xiǎn)更是一無所知，不知道該買什么保險(xiǎn)，請專家提示。由于是家中獨(dú)女，又很孝順，隨著父母年紀(jì)的增長，希望能為他們準(zhǔn)備一筆專項(xiàng)資金，保障他們的生命健康和頤養(yǎng)天年。
現(xiàn)狀分析：
通過與吳凡小姐的交流及觀察調(diào)整前現(xiàn)金流量表，除了年終獎(jiǎng)以外，基本每月沒有任何剩余，是一個(gè)典型的無產(chǎn)階級“月光族”。分析原因的話可以發(fā)現(xiàn)吳凡小姐正處于一種剛剛開始工作時(shí)很普遍的一種狀態(tài)，就是工作目標(biāo)及生活目標(biāo)不明確，雖然對于未來有一定的憧憬，但是由于本身的能力還有很大不足，目前應(yīng)以穩(wěn)健理財(cái)為主，在不太改變原有生活條件的基礎(chǔ)上，適當(dāng)減少一些不必要的開支，以便可以購買一些必要的保險(xiǎn)加上一些定期定額基金的投資，來滿足目前的需求。
理財(cái)建議：
在生活中逐漸減少一部分生活娛樂和日常生活支出，以免變動過大影響現(xiàn)在的生活質(zhì)量；此次方案調(diào)整后基本上月均支出減少1000元，這樣全年就有約12000元，可以用于每月的投資和儲蓄計(jì)劃，年終獎(jiǎng)可以作為購買商業(yè)保險(xiǎn)及孝敬老人方面的支出。
購房計(jì)劃：
至于購房計(jì)劃一般是在工作及生活穩(wěn)定后再考慮比較穩(wěn)妥?，F(xiàn)在的房地產(chǎn)市場處于下滑趨勢，還可能面臨緊縮的貨幣政策的出臺，以及限價(jià)房及經(jīng)濟(jì)適用房的大量供給，此時(shí)選購房產(chǎn)并不是一項(xiàng)明智的選擇?？紤]到房屋總價(jià)不菲，除需要支付較大金額作為首付(需要進(jìn)行多年積攢)，還需要向銀行貸款，由于目前我國的CPI指數(shù)偏高，受雪災(zāi)影響可能也很難快速回調(diào)，這勢必形成加息的上漲預(yù)期，由于累積效應(yīng)會給個(gè)人生活形成很大的壓力。所以建議以租房為主沒有必要進(jìn)行巨額透支購房。
保障計(jì)劃：
吳凡小姐屬于剛?cè)肼?，主要的風(fēng)險(xiǎn)在于意外方面，由于吳凡小姐的職業(yè)關(guān)系，需要經(jīng)常出去采訪，所以在這方面應(yīng)該進(jìn)行較高的保障。建議保額在意外傷害保險(xiǎn)保額在20萬元，需要300元／年，另外購5000元的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，大概在每年約100元，這樣每年只需400元的意外的保障就比較全了，另外市場上有一些意外傷害與意外醫(yī)療相結(jié)合的產(chǎn)品，同樣保障可以降低一定的保費(fèi)支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障到50－60萬元左右。
當(dāng)然大病醫(yī)療保險(xiǎn)也是需要注重的一方面，隨著社會發(fā)展，長時(shí)間的工作和少量的鍛煉逐漸讓我們的身體未老先衰，在注重身體保養(yǎng)、積極鍛煉的同時(shí)，為自己上一份大病醫(yī)療保險(xiǎn)也是一個(gè)必要且負(fù)責(zé)態(tài)度。以吳凡的情況適合先購買10萬元的保障，大致花費(fèi)在3000元左右，可以從年終獎(jiǎng)部分留出。待以后生活穩(wěn)定后可以逐漸加大保障力度，一般保障在30萬元左右就基本滿夠需要了。
個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃（投資計(jì)劃）：
每月拿出1000元定投一只長期業(yè)績比較好的開放式基金，可以在進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄的同時(shí)也從長期投資中獲得比較豐厚的收益。當(dāng)然，這主要是從投資的時(shí)間價(jià)值方面來說，如果個(gè)人時(shí)間較為充裕的話也可以進(jìn)行LOF基金的購買，這樣的優(yōu)勢是可以在不同時(shí)點(diǎn)買到不同的基金，相對單獨(dú)的一只基金來看，風(fēng)險(xiǎn)會降低一些。
通過持久的基金長期投資，在復(fù)利的作用下，歷經(jīng)30年的光景會給投資者帶來巨大的收益。按每年投資額在12000元（月存1000元）計(jì)算，年收益在10％來計(jì)算，30年時(shí)間可以197.39萬元，如果不投資僅作為花費(fèi)或存于家中的話30年時(shí)間資金為36萬元，拿出作長期投資約是月均花費(fèi)效用的5.5倍。
這樣到退休時(shí)應(yīng)該有一筆200萬的養(yǎng)老金，每年拿出1.5-2萬元（因?yàn)橐巡挥米夥?，月?200－1600元左右的花費(fèi)）作為生活費(fèi)用，其余資金繼續(xù)投資應(yīng)該會有一個(gè)比較好的晚年生活。
父母養(yǎng)老部分：
建議每年從年終獎(jiǎng)部分中拿出1000元孝敬父母，雖然對父母來說或許只是杯水車薪，但可以通過更多的電話溝通，常回家看看等方式來彌補(bǔ)資金上的不足。父母或許并不缺少這點(diǎn)錢，但是給和不給是對父母的一種態(tài)度。既要有精神食糧的奉獻(xiàn)，也要物質(zhì)食糧的補(bǔ)給。雖然目前能力還很微弱，但待可以能力不斷加強(qiáng)后，逐步來建立一部分專項(xiàng)養(yǎng)老金。當(dāng)然也可以進(jìn)一步提高資金利用率，再減少不必要的支出，每月節(jié)約出500－1000元定投基金來滿足父母的養(yǎng)老金補(bǔ)充問題。
趙冬：展恒理財(cái)研究員，國家理財(cái)規(guī)劃師（CHFP），并具有保險(xiǎn)代理、房地產(chǎn)評估、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等相關(guān)資格認(rèn)證。對于經(jīng)濟(jì)的宏觀、基金（國內(nèi)基金＋海外基金）、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、黃金等多個(gè)投資領(lǐng)域均具有較為深入的研究，主要研究方向?yàn)閲鴥?nèi)開放式基金及封閉式基金的搭配組合，致力于為投資者打造適合個(gè)人的投資組合。
