摘要：網(wǎng)上支付是電子商務(wù)順利發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件。電子商務(wù)在我國的迅猛發(fā)展，要求網(wǎng)上支付系統(tǒng)必須得到進(jìn)一步發(fā)展。文章在分析我國網(wǎng)上支付面臨的安全、信用、標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管和法規(guī)等制約因素的基礎(chǔ)上，從政府角度、金融機(jī)構(gòu)角度和企業(yè)角度分別提出了應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；制約因素；應(yīng)對策略

網(wǎng)上支付是以開放性的因特網(wǎng)為基礎(chǔ)的在線電子支付，它使個(gè)人和企業(yè)不受時(shí)間和空間的限制，進(jìn)行與網(wǎng)上交易同步的網(wǎng)上支付結(jié)算。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件，有效推動(dòng)了支付流程的再造，解決了電子商務(wù)資金流問題，促進(jìn)了電子商務(wù)的繁榮和發(fā)展。2005年以來，我國網(wǎng)上支付發(fā)展十分迅速，這標(biāo)志著我國電子商務(wù)邁入了以全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付為特征的嶄新發(fā)展階段。但由于起步較晚，網(wǎng)上支付發(fā)展還不充分，不可避免地受到了很多制約因素的限制，這些因素也間接地限制了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、影響我國網(wǎng)上支付發(fā)展的制約因素

（一）安全問題

安全問題已經(jīng)嚴(yán)重影響了整體網(wǎng)上支付市場的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，不使用網(wǎng)上支付的首要的兩個(gè)因素都與安全有關(guān)，其中有61.2%的網(wǎng)上用戶擔(dān)心交易“交全”，42.7%的用戶擔(dān)心個(gè)人隱私的安全，34.6%網(wǎng)上用戶認(rèn)為注冊麻煩而不太習(xí)慣使用?，F(xiàn)代金融造假手段，使不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購物時(shí)，利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁面，很容易通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走；另外，黑客、木馬病毒攻擊也讓網(wǎng)民在支付過程中防不勝防。木馬潛伏在計(jì)算機(jī)中，時(shí)刻監(jiān)視用戶的一舉一動(dòng)，從而盜取賬戶和密碼信息，而黑客則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識薄弱入侵用戶的計(jì)算機(jī)，獲取用戶的相關(guān)信息和密碼，導(dǎo)致網(wǎng)民在網(wǎng)上支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的主要因素。

（二）信用問題

信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。進(jìn)入電子商務(wù)時(shí)代，健全的社會(huì)信用體系就顯得尤為重要。電子商務(wù)是一種無形的交易，如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任，網(wǎng)上支付就不可能發(fā)生，即使存在著較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。這種信用體系在我國還沒有建立。或是出于法制不健全，或是出于體制弊端，企業(yè)和企業(yè)之間、企業(yè)和銀行之間拖欠貸款等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。銀行發(fā)行的信用卡，不僅使用者數(shù)量相對來說比較少，而目惡意透支的人太多，銀行只好嚴(yán)加防范。毫無疑問，在我國目前這種惡劣的信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付將遇到很大阻力。

（三）標(biāo)準(zhǔn)問題

為了使網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)和擴(kuò)展得以順利進(jìn)行，需要商業(yè)銀行之間進(jìn)行廣泛的合作，在硬件和軟件供應(yīng)商技術(shù)支持下逐步形成網(wǎng)絡(luò)銀行的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保軟件、硬件、客戶應(yīng)用技術(shù)及系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性。在我國，由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針，造成目前技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn)，而中國銀行采取的則是更為高級的SET標(biāo)準(zhǔn)。這種缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃的行為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，并使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下，最終損害的是消費(fèi)者的利益。顯然，消費(fèi)者對此的反應(yīng)，將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算，而這又進(jìn)一步阻礙了我國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）監(jiān)管問題

由于對網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺(tái)有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺(tái)順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。目前，大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費(fèi)，賣家收到款項(xiàng)后變現(xiàn)，從而達(dá)到非法套現(xiàn)的目的。信用卡套現(xiàn)具有較大風(fēng)險(xiǎn)，國內(nèi)商業(yè)銀行對信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格的限制并收取較高的費(fèi)用，而通過網(wǎng)上支付平臺(tái)則使持卡人非常便利地繞開了發(fā)卡行管制，以一般消費(fèi)方式達(dá)到了預(yù)借現(xiàn)金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過高，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法規(guī)問題

目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個(gè)空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題），規(guī)章有人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規(guī)范。可以說，關(guān)于電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付，在法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致政府機(jī)構(gòu)對目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致網(wǎng)上支付存在的一系列問題，包括安全問題、金融監(jiān)管問題、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題等等。

二、我國網(wǎng)上支付發(fā)展的應(yīng)對策略

電子商務(wù)網(wǎng)上支付在我國剛剛起步，應(yīng)該說具有很廣闊的發(fā)展前景。這就需要政府、金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)企業(yè)共同努力，通過長期積極和系統(tǒng)地建設(shè)，才能夠促進(jìn)網(wǎng)上支付市場的高效健康地發(fā)展。

（一）從政府角度分析

網(wǎng)上支付的金融環(huán)境、法律環(huán)境、信息基礎(chǔ)設(shè)施、法制環(huán)境都離不開政府的引導(dǎo)和建設(shè)。

積極拉動(dòng)個(gè)人電子商務(wù)的需求，積極推進(jìn)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件的開發(fā)，豐富網(wǎng)上信息資源，以吸引更多的消費(fèi)者使用電子商務(wù)，有意愿也有能力上網(wǎng)，從而為網(wǎng)上支付提供足夠多的客戶群體。

在政策和資金上鼓勵(lì)社會(huì)資金投入到交易平臺(tái)建設(shè)，尤其是鼓勵(lì)要大力發(fā)展第三方平臺(tái)，為網(wǎng)上支付的發(fā)展創(chuàng)造有力條件。

盡快完善相關(guān)法律，以立法的方式填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白，早日出臺(tái)《支付結(jié)算管理辦法》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等規(guī)范電子支付的法規(guī)制度，為電子支付健康運(yùn)行保駕護(hù)航。

建立社會(huì)信用體系。要建立覆蓋全社會(huì)的信用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，完善信用認(rèn)證的信用保險(xiǎn)制度建立誠信主體的誠信檔案；要完善社會(huì)公共信用信急披露機(jī)制，使得誠信可以度量并可以傳播，利用公眾的力量引導(dǎo)交易實(shí)體能夠自覺誠信；要加強(qiáng)社會(huì)誠信建設(shè)，建立政府對信用交易的有效監(jiān)管及失信懲罰機(jī)制，提高社會(huì)整體信用等級。

加快電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定，盡快統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范和建設(shè)多層次全方位的認(rèn)證中心，推動(dòng)網(wǎng)上支付和推動(dòng)電子商務(wù)有序發(fā)展。

（二）從金融機(jī)構(gòu)分析

加快網(wǎng)上銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行本身屬于電子商務(wù)的范疇，具有經(jīng)濟(jì)性、方便性、流動(dòng)性等優(yōu)點(diǎn)，無疑是最節(jié)約、最有效、最能接近小額零代業(yè)務(wù)用戶的一種手段。因此，銀行需要對傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)做出改革，從戰(zhàn)略的角度發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

加強(qiáng)銀行間互聯(lián)的建設(shè)。銀行業(yè)適合國情能夠服務(wù)于全行業(yè)、跨銀行的結(jié)算清算體系，各家銀行需要配合跨行互聯(lián)工作，研究并開發(fā)相應(yīng)的接口方案或轉(zhuǎn)換方案，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。

加強(qiáng)銀行內(nèi)部系統(tǒng)軟硬件的安全性，強(qiáng)化安全管理，健全各項(xiàng)規(guī)章制度，增強(qiáng)人員的交全意識，從而提高整個(gè)系統(tǒng)的安全性。

要統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一認(rèn)證體系，要避免各方自行其是或各自為政造成市場的混亂，建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心和標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)。

（三）從電子商務(wù)企業(yè)分析

建設(shè)在線交全的交易平臺(tái)。安全性是網(wǎng)上交易平臺(tái)的基礎(chǔ)。網(wǎng)上企業(yè)首先要具備可靠的網(wǎng)絡(luò)軟件硬件環(huán)境和信息交全體系，其中信息安全體系可以包括三個(gè)層次：加密算法，安全認(rèn)證技術(shù)和安全應(yīng)用協(xié)議。在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)采取與國際接軌的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，如SET標(biāo)準(zhǔn)。建立并不斷改進(jìn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)與健全系統(tǒng)安全的管理，積極研究和同時(shí)做好網(wǎng)絡(luò)的安全防范工作，強(qiáng)化交易系統(tǒng)的管理，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐暾院退矫苄浴?/p>

通過研究細(xì)分市場，推進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)市場營銷力度，吸引更多的客戶使用電子業(yè)務(wù)。通過加強(qiáng)對市場營銷的投入，使更多客戶了解電子商務(wù)所帶的便利，同時(shí)消除交全性的顧慮，使更多的人能夠接受電子購物的方式。

大力發(fā)展第三方支付。相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，并對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。其發(fā)展優(yōu)勢正在網(wǎng)上支付發(fā)展中日益發(fā)揮著不可替代的關(guān)鍵性作用，必將引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)走入健康發(fā)展的軌道，成為今后網(wǎng)上支付發(fā)展的主要趨勢。

（作者單位：中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）