摘要：地方銀行體系主要指省以下市縣區(qū)的銀行機構(gòu)體系，目前，地方商業(yè)銀行體系一般由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行，跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社構(gòu)成。隨著國有銀行政策職能的完全消退，為提高其盈利性水平和集約化經(jīng)營程度，國有商業(yè)銀行便從市縣區(qū)撤出大量的分支機構(gòu)，而股份制商業(yè)銀行的趨利性本質(zhì)又不會向次發(fā)達地區(qū)延伸機構(gòu)，一些地方城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社又規(guī)模小，力量微薄。因此，建立以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主體的地方銀行體系已是保持地方經(jīng)濟與金融相協(xié)調(diào)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

關(guān)鍵詞：銀行體系；再構(gòu)建；商業(yè)銀行

中圖分類號：F830.33

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1002-2848-2008（05）-0078-06

一、我國銀行業(yè)和地方商業(yè)銀行體系的基本情況

2007年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共包括政策性銀行3家，國有商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行124家，城市信用社42家，農(nóng)村信用社8，348家，農(nóng)村商業(yè)銀行17家，農(nóng)村合作銀行113家，村鎮(zhèn)銀行19家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家，信托公司54家，企業(yè)集團財務(wù)公司73家，金融租賃公司10家，貨幣經(jīng)紀(jì)公司2家，汽車金融公司9家，郵政儲蓄銀行1家，金融資產(chǎn)管理公司4家以及外資法人金融機構(gòu)29家。我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)8，877家，營業(yè)網(wǎng)點189，921個，從業(yè)人員2，696，760人（見表1）。

銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)繼續(xù)擴大。截至2007年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額52.6萬億元，比上年增加8.6萬億元，增長19.7%；負債總額49.6萬億元，比上年增加7.9萬億元，增長18.8%；所有者權(quán)益3.0萬億元，比上年增加7，913億元，增長35.3%（見圖1）。五家大型銀行總資產(chǎn)達到28.0萬億元，比上年增長16％^［1］。

銀行業(yè)金融機構(gòu)市場份額發(fā)生變化（見圖2）。從機構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)，三類機構(gòu)資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為53%、14%和11%。股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、城市商業(yè)銀行和城市信用社、外資銀行資產(chǎn)占比上升較快，分別上升1.4、0.6、0.3和0.3個百分點，中小商業(yè)銀行市場份額逐步擴大。

農(nóng)村金融組織和地方商業(yè)銀行體系進一步健全。2007年，銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立一批新的農(nóng)村金融機構(gòu)，截至2007年底，共有31家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行19家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家，進一步拓寬和引導(dǎo)各類資金流向農(nóng)村的渠道，在解決農(nóng)村金融服務(wù)問題上實現(xiàn)重大突破（見表2）。截至2007年底，已組建銀行類金融機構(gòu)130家，組建以縣（市）為單位統(tǒng)一法人機構(gòu)1，818家，地（市）統(tǒng)一法人社7家。農(nóng)村商業(yè)銀行股改上市邁出重要步伐，農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的能力和水平進一步提升，農(nóng)村金融服務(wù)得到改善^［2］。

截至2007年底，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行及新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款余額達到7.7萬億元，增長16.6%，約占銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款總量的27.8%。其中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額15，715億元，比年初增加2，440億元，增幅21.0%，農(nóng)戶貸款10，612億元，比年初增加1，413億元，增幅15.4%；郵政儲蓄銀行新增返回農(nóng)村資金1，336億元，累計返回農(nóng)村資金489億元;新型農(nóng)村金融機構(gòu)累計發(fā)放貸款3.98億元。

二、地方銀行體系缺失現(xiàn)狀和原因

(一)國有商業(yè)銀行大規(guī)模裁減分支機構(gòu)，造成部分地區(qū)的金融空白和銀行體系的缺失

1998年6月30日，由中國人民銀行制定的“關(guān)于國有獨資商業(yè)銀行分支機構(gòu)改革方案”得到了國務(wù)院的批準(zhǔn)。方案中對四大銀行機構(gòu)的撤并提出了非常具體的要求。在裁減機構(gòu)的比例上，除中國農(nóng)業(yè)銀行盡量保留其縣級支行外，其他3家都要精簡，比例為中國工商銀行20%、中國建設(shè)銀行30%、中國銀行10%。國有商業(yè)銀行在地方共撤并了近3萬家左右的縣級或縣以下機構(gòu)網(wǎng)點，造成一些地方金融服務(wù)的空白。四大國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點逐步向大中城市轉(zhuǎn)移，相應(yīng)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行的許多縣支行已不復(fù)存在，保留的只是存款性質(zhì)的機構(gòu)，服務(wù)功能不太健全，而一些市縣區(qū)沒有城市商業(yè)銀行，即便有也不能設(shè)分支機構(gòu)，只有勢單力薄的農(nóng)村信用社。從而造成這些地區(qū)一定程度的金融空白和銀行體系的缺失，形成經(jīng)濟發(fā)展與銀行機構(gòu)服務(wù)的失衡。

（二）國有銀行商業(yè)性的信貸政策，加劇了區(qū)域間的經(jīng)濟金融不平衡

一般來說，經(jīng)濟越發(fā)達，資金越充裕，信貸風(fēng)險越小。國有商業(yè)銀行體系分布特征，決定了信貸資源相對集中在發(fā)達地區(qū)，造成了發(fā)達地區(qū)資金更充裕，市縣區(qū)資金更緊張，形成資金逆向流動。以蘇北某市2007年的新增存貸款為例，2007年江蘇省新增存貸比為98.29%，而該市的新增存貸比僅為74.59%，低于全省平均水平23.7個百分點，這意味著該市大量存款資金未能用于地方經(jīng)濟發(fā)展而外流。

此外，郵政儲蓄機構(gòu)也從農(nóng)村大量抽走資金。由于郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率水平高，且風(fēng)險低，致使郵政儲蓄規(guī)模迅速擴張，年增加額從1998年的557億元到2003年底存款余額達9315億元，年均增長率約18%，市場占有率接近12%，其中70%來自縣及縣以下地區(qū)，僅鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄農(nóng)村就占34%^［3］。

（三）國有商業(yè)銀行在市縣同時設(shè)立眾多分支機構(gòu)的條件已不再存在，應(yīng)當(dāng)有計劃地從市縣撤出

國有商業(yè)銀行成立之初，按照行政區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)，當(dāng)時動因有二：一是承擔(dān)一定的政策職能；二是通過分支機構(gòu)的增多，加劇金融機構(gòu)間的競爭程度，以提高全社會金融服務(wù)水平。從目前情況來看，國有銀行的政策職能已剝離殆盡，而從金融服務(wù)來看，通過機構(gòu)的增設(shè)來提高全社會金融服務(wù)質(zhì)量的目標(biāo)已實現(xiàn)，特別在從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡進程中，通過機構(gòu)的林立確實推動了金融服務(wù)水平的快速提高。相反，在全民金融意識和社會服務(wù)意識已全面提高的情況下，再通過林立銀行機構(gòu)來解決服務(wù)效率問題已顯得不再必要，同市場需求和資源成本相比，這種銀行體系已是弊多利少。

（四）國有商業(yè)銀行體系的重復(fù)建設(shè)，造成社會資源的浪費

四大國有商業(yè)銀行體系重復(fù)建設(shè)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營。 在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競爭，造成社會資源的浪費。銀行機構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出過度競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，有外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市有國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)有國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭；在農(nóng)村地區(qū)，有著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機構(gòu)并存。我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)，各銀行機構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，但業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。對于一個社會來說，競爭的成本大于服務(wù)效率提高帶來的收益時就是一種浪費^［4］。

（五）國有銀行已不能為地方中小企業(yè)提供金融服務(wù)

目前，國有銀行信貸決策普遍上移與地方中小企業(yè)信貸需求“時間急、頻率高 、金額小”的矛盾十分突出，使得大部分中小企業(yè)始終難以獲得國有銀行信貸支持。國有銀行貸款審批遠離貸款主體，信息嚴(yán)重不對稱，無法對貸款風(fēng)險度、市場經(jīng)營形勢作出及時、準(zhǔn)確、全面的判斷。同時，有些規(guī)模小，但效益好的企業(yè)貸款申請也因為達不到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)而被一筆勾銷，使其失去獲得貸款謀求發(fā)展的良機。國有銀行對中小企業(yè)貸款手續(xù)繁雜，審批時間滯后，不能滿足貸款企業(yè)的需求。一般來說，情況好的通過審批的貸款往往需要一個月，最快也要十天以上。這樣使得大部分中小企業(yè)難以獲得及時有效的銀行信貸支持。出現(xiàn)銀行資金寬松有余和廣大中小企業(yè)資金需求不對稱的格局，即所謂發(fā)達大城市、大項目、大企業(yè)貸款錦上添花，而相對經(jīng)濟落后但有發(fā)展?jié)摿Φ牡胤街行∑髽I(yè)貸款雪上加霜。而地方商業(yè)銀行、信用社支持地方經(jīng)濟時，心有余而力不足。一是地方商業(yè)銀行、信用社由于結(jié)算手段的限制，在吸收存款時難免感到手段有限，難以吸引部分大客戶的青睞；二是部分國家權(quán)力機關(guān)、資金匯集部門明確規(guī)定將本系統(tǒng)的資金不得存放地方商業(yè)銀行（信用社），形成對地方金融企業(yè)的歧視；三是國有商業(yè)銀行、郵儲從地方吸收資金外流后，減少了地方商業(yè)銀行的吸存資金來源。地方商業(yè)銀行在資金上只能自求平衡，由于受存貸比限制，地方商業(yè)銀行雖然很想支持中小企業(yè)發(fā)展，但也不得不控制放貸面。

三、地方銀行體系重構(gòu)設(shè)想

合理的地方銀行體系是一個地方經(jīng)濟能否得到金融有效支持的重要保證，是地方經(jīng)濟的推進器。鑒于地方銀行體系的現(xiàn)狀和地方經(jīng)濟發(fā)展對地方銀行體系的要求，地方銀行體系可作如下構(gòu)想：

（一）對現(xiàn)有商業(yè)銀行進行適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略分工

通過制定國有商業(yè)銀行地區(qū)的設(shè)立與退出標(biāo)準(zhǔn)，使國有商業(yè)銀行從金融資源匱乏的地區(qū)退出。根據(jù)地方GDP總值、人均財政收入等指標(biāo)，對于低于這一標(biāo)準(zhǔn)的市縣，國有商業(yè)銀行不設(shè)立分支機構(gòu)。國有商業(yè)銀行可選擇全國一百個重點中心城市設(shè)立分支機構(gòu)，并將其部分業(yè)務(wù)重點放在向海外拓展上。市縣國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)或者撤消，或者切塊給地方商業(yè)銀行。地方的經(jīng)濟發(fā)展主要依靠地方銀行支持。同時，郵政儲蓄吸收的資金通過人民銀行再貸款的形式百分之百地用于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟建設(shè)。

（二）組建地方銀行集團公司

在現(xiàn)有城市信用社、農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，建立以城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行為核心的，農(nóng)村信用社、私人銀行為補充的地方銀行體系。鼓勵地方組建地方商業(yè)銀行（城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），并由政府領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行及銀監(jiān)局管理。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式，自下而上組成地方銀行集團。城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍以縣市區(qū)為主，農(nóng)村商業(yè)銀行以農(nóng)村為主，但兩個法人機構(gòu)在區(qū)域分布上可互相下伸和上延，地方商業(yè)銀行作為一級法人機構(gòu)，自主決策和經(jīng)營，地方商業(yè)銀行的主要職能就是支持所在區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展。

（三）建立起合作性與商業(yè)性全國統(tǒng)一的合作金融體系

將市級信用聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行，控股縣級農(nóng)村合作銀行，并實施行業(yè)管理，建立起合作性與商業(yè)性全國統(tǒng)一的合作金融體系?？毓少Y金來源：財政拔入部分，人民銀行發(fā)行金融票據(jù)籌集部分。籌措的股本金用于購買農(nóng)村信用社因政策性因素累積的不良資產(chǎn)、歷年虧損、保值儲蓄支付的貼補利息^［5］。

（四）積極組建縣級地方性商業(yè)銀行

a.將資產(chǎn)總規(guī)模達10億元、不良貸款比率15％以下的農(nóng)信社縣聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行；b.對資產(chǎn)總規(guī)模達8億元、不良貸款比率20％以下的農(nóng)信社縣聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行；c.設(shè)二級法人，按股份合作制運作。現(xiàn)有的以行政區(qū)劃設(shè)立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社改為授權(quán)法人，為縣級合作銀行的分支機構(gòu)，不獨立核算，實行內(nèi)部經(jīng)濟指標(biāo)考核。d.對不符合上述改制條件的縣，可組建縣級商業(yè)銀行，由地方財政、骨干企業(yè)、城鎮(zhèn)民企或個人參股入股，按股份制銀行模式運作，其分支機構(gòu)可向較發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。e.組建地方金融控股公司。地方政府可以考慮依托某個大型國有企業(yè)，如國有資產(chǎn)經(jīng)營公司，通過整合地方商業(yè)銀行、信托、證券機構(gòu)，組建地方金融控股公司，從而增強地方調(diào)控金融資源的能力。

通過以上模式的地方銀行體系的再造：一是可以保證地方金融資源用于地方經(jīng)濟的發(fā)展；二是有利于增強地方政府的金融意識，因為地方金融機構(gòu)風(fēng)險責(zé)任由地方政府承擔(dān)；三是有利于靈活運用地方金融機構(gòu)及時支持地方中小企業(yè)的發(fā)展；四是由于地方銀行對當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)最為了解，因此，對市場的信息是對稱的，便于地方銀行進行科學(xué)的決策。五是從整個社會的角度來講，由于根據(jù)市場化的原則對分支機構(gòu)進行優(yōu)化和合理的分工，減少了無序的惡性競爭，利于降低社會成本。

四、地方銀行體系重構(gòu)后相關(guān)問題的思考

任何一項政策的出臺總是利弊并存，對地方銀行體系的再造與整合在解決現(xiàn)行地方銀行體系中存在問題的同時，也會帶來相關(guān)的負效應(yīng)。

擔(dān)心之一：國有商業(yè)銀行撤出市縣后，地方重點項目資金沒有著落。這種擔(dān)心是多余的。第一、市場經(jīng)濟條件下，國有商業(yè)銀行也在選擇好的項目，對于大型的優(yōu)質(zhì)的貸款客戶國有商業(yè)銀行是不會放棄的，有無機構(gòu)并不是能否辦理貸款的必要條件，國有商業(yè)銀行完全可以通過委托貸款等形式來支持地方又大又好的項目。這樣既有利于降低國有銀行的運行成本，也能保證地方重點項目的資金需求。從政策界面來講，調(diào)控部門可明確規(guī)定各商業(yè)銀行全年新增貸款用于支持市縣區(qū)的比例。第二、國有銀行撤出的同時，其市場也相應(yīng)移交給地方銀行，相比較而言，地方銀行的規(guī)模和實力會增大，信貸能力也會進一步加強。第三、如果確實是好的大型項目，現(xiàn)在的融資方式多樣化，如通過地方銀行組織銀團貸款等形式也可解決重點和大型項目的融資問題。

擔(dān)心之二：由于地方銀行競爭對手減少，服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率會下降。市場經(jīng)濟條件下，競爭不足和競爭過度都會阻礙社會的發(fā)展和進步，競爭過度造成社會資源的浪費，競爭不足往往降低效率，服務(wù)質(zhì)量下降。地方銀行體系設(shè)立后，國有商業(yè)銀行撤出市縣后，因銀行機構(gòu)的減少不會影響服務(wù)的質(zhì)量和效率。第一，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，人們的金融意識普遍提高，服務(wù)理念已滲透到各個行業(yè)，無論是國有銀行還是地方銀行機構(gòu)，都已把服務(wù)和效率作為一種產(chǎn)品來經(jīng)營，作為競爭、生存的一個手段，因此，地方銀行要生存和發(fā)展必然要把服務(wù)和效率作為生存條件。第二，地方銀行體系內(nèi)部也不是一家銀行構(gòu)成，至少有城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，這之間必然存在金融競爭。第三，地方銀行始終面臨市場壓力，始終存在生存問題，如果一旦經(jīng)營失敗，有可能被其他金融機構(gòu)收購或兼并。第四，從內(nèi)部機構(gòu)來講，通過劃小核算單位，建立科學(xué)的激勵機制同樣可以提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。第五，從現(xiàn)代競爭模式來說，現(xiàn)代金融的競爭早已打破了空間的限制，特別是隨著信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)的銀行依賴物理機構(gòu)的服務(wù)顯得相對過時和落后。而對于優(yōu)質(zhì)客戶資源的競爭仍是各商業(yè)銀行競爭的焦點，只是競爭的形式不同而已。因此，無論國有商業(yè)銀行機構(gòu)是否撤出，地方金融競爭是始終存在的^［6］。

擔(dān)心之三：地方銀行地方辦，地方政府機構(gòu)的干預(yù)會加大地方銀行的金融風(fēng)險。在現(xiàn)實情況下這種擔(dān)心是多余的。第一，現(xiàn)在的地方政府是法制政府，政府領(lǐng)導(dǎo)市場意識在加強，都在樹立科學(xué)的發(fā)展觀，也很尊重銀行的意志選擇，特別是政府職能的根本轉(zhuǎn)變，政府也沒有必要過多地干預(yù)銀行的決策，而主要通過市場手段的運作來引導(dǎo)銀行支持和推動地方經(jīng)濟的發(fā)展；相反，由于地方銀行的風(fēng)險處置由地方政府負責(zé)，地方政府反而會更加呵護地方銀行的發(fā)展，近年來，城市商業(yè)銀行得到地方政府的大力支持并快速發(fā)展就足以說明這一點。第二；地方商業(yè)銀行一直處于人民銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)管之下，特別是國家銀監(jiān)會成立后，對商業(yè)銀行的監(jiān)管法律日趨完善，監(jiān)管力度進一步加大，特別對地方商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管作為重點來抓，因此，監(jiān)管部門也不會讓地方政府有更多的非經(jīng)濟干擾。第三，地方銀行會通過完善于的制度設(shè)計來解決地方政府的非經(jīng)濟干擾。如通過完善法人治理結(jié)構(gòu)，形成“一把手”說了不算，一個人說了不算的制約機制，通過制定量化的企業(yè)風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)，形成信貸項目鱗選機制，通過制定科學(xué)的信貸決策程序，確保信貸決策的科學(xué)性等。

總之，地方銀行體系的整合與再造是一項系統(tǒng)工程，實際工作中不可能完全按理想的理論設(shè)計來運作，但可以瞄準(zhǔn)這個目標(biāo)來努力，通過三到五年的努力，逐步形成點（國有商業(yè)銀行）塊（地方銀行）結(jié)合的中國商業(yè)銀行體系。

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責(zé)任編輯、校對：郭燕慶2008年9月