[摘要]改革開放30年來，農(nóng)村金融機構格局發(fā)生了多次重大變遷。折射出當時國家金融資源配置的政策安排與戰(zhàn)略意圖。本文對農(nóng)村金融格局演變進行了考察，以探索國家金融資源配置的基本規(guī)律。

[關鍵詞]改革開放農(nóng)村金融機構金融資源配置

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1004-6623(2008)06-0092-03

[作者簡介]楊明秋（1972—），江西贛縣人，復旦大學經(jīng)濟學博士，中國社會科學院金融研究所博士后，主要研究方向為金融理論與實踐。周陳曦（1985—），江西新余人，江西農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟貿(mào)易學院碩士研究生，主要從事轉型經(jīng)濟與投融資研究。

作為國家宏觀金融體系的重要組成部分，農(nóng)村金融機構的初創(chuàng)與發(fā)展在很大程度上得益于改革開放。農(nóng)村金融的發(fā)展一直是沿著正規(guī)金融（以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為代表）與民間金融（以資金互助社、農(nóng)村合作基金、村鎮(zhèn)銀行為代表）兩條主線推進。農(nóng)村金融格局的演變實際上反映了國家金融資源配置結構與方式的轉變，是為了滿足優(yōu)化資源配置、充分發(fā)揮中央和地方“兩個積極性”的必然結果。因此，農(nóng)村金融格局的演變與國家通過優(yōu)化資源配置、促進經(jīng)濟發(fā)展的主題是相輔相成、密不可分的。

一、金融機構與金融資源配置的關系

金融機構具有融通資金、降低交易成本以及改善信息不對稱等諸多作用。其中，調(diào)劑資金余缺，發(fā)揮金融資源配置職能是金融機構的基礎性職能。金融資源向來是國家資源配置的重點，對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展起著極其重要的推動作用。有學者指出，金融是一種資源，是一種稀缺資源，是一國最基本的戰(zhàn)略性資源。在經(jīng)濟金融化的新形勢下，離開金融的經(jīng)濟不再是現(xiàn)實的經(jīng)濟，離開經(jīng)濟的金融不再是現(xiàn)實的金融（白欽先，2002）。金融資源既可作為一種經(jīng)濟資源單獨存在，又可以作為一種動員和分配其他社會資源的手段而存在。在傳統(tǒng)經(jīng)濟中，由于金融的核心作用沒有充分顯露出來，金融對經(jīng)濟的滲透和擴散還處于淺層，金融被看成外在于經(jīng)濟的工具和手段，也就是所謂的“金融外生論”、“金融工具論”、“計劃金融論”。隨著經(jīng)濟貨幣化的基本完成和經(jīng)濟金融化的展開，金融逐步成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟中資源配置的“核心制度”，金融資源配置是經(jīng)濟資源配置的關鍵。金融資源配置職能是“金融功能觀”的中心論題之一。各式各樣的金融機構正是應國家金融資源配置的需要而存在，是國家履行金融資源配置職能的“門戶”。金融資源流動性極高，幾乎所有國家戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)都需要金融資源發(fā)揮作用，金融機構則是控制金融資源，實現(xiàn)國家意志的重要部門。換言之，金融機構是金融資源流動的中介與渠道，金融機構能夠有效操控金融資源的流量與方向。金融機構的分布也體現(xiàn)著國家戰(zhàn)略重點的布局以及組織、協(xié)調(diào)金融資源結構分布的發(fā)展意圖。國家有目的地調(diào)整金融機構的分布狀況，以達到促進或鼓勵某些重要部門、產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，抑或是限制某些行業(yè)的發(fā)展，從而實現(xiàn)國家經(jīng)濟大局的穩(wěn)定。綜上所述，金融機構與金融資源配置之間存在著必然的聯(lián)系，從金融資源配置視角考察農(nóng)村金融機構體系的演變，對于我們總結經(jīng)驗，更好地引導農(nóng)村金融改革，搞活農(nóng)村經(jīng)濟，解決“三農(nóng)”問題具有重要意義。

二、改革開放以來農(nóng)村金融格局的演變

作為國家金融機構的重要組成部分，農(nóng)村金融機構一直在改革中發(fā)展。1978年以來的農(nóng)村金融機構改革大體上經(jīng)歷了三個發(fā)展階段，折射出國家金融資源配置的重點與導向。

（一）初創(chuàng)與成長階段（1979～1993）：“大一統(tǒng)”金融格局的完結與正規(guī)農(nóng)村金融機構創(chuàng)立。計劃配置下的金融資源極度稀缺，國民經(jīng)濟亟待發(fā)展搞活

改革開放前，國家金融資源極度稀缺，為了實現(xiàn)以重工業(yè)為核心的經(jīng)濟增長，國家控制和壟斷經(jīng)濟資源，國有金融制度安排只是作為國有企業(yè)資金供給的配套單位（張杰，1998），銀行每年增加的存款約占當年國民收入的3.3% ， 財政資金的力量大大強于信貸的力量，金融資源配置受計劃管理體制制約的特征尤其明顯。這一時期，并不存在嚴格意義上的農(nóng)村金融機構，農(nóng)信社只是全國唯一的金融——人民銀行體系的延伸。1980年，薛暮橋在《關于經(jīng)濟體制改革的初步意見》中明確提出：“我國經(jīng)濟改革的原則和方向應當是，在堅持生產(chǎn)資料公有制占優(yōu)勢的條件下，按照發(fā)展商品經(jīng)濟的要求，自覺運用價值規(guī)律，把單一的計劃調(diào)節(jié)改為在計劃指導下，充分發(fā)揮市場調(diào)節(jié)的作用”。由此正式拉開了農(nóng)村金融機構自主發(fā)展，金融資源配置市場化改革的序幕。中國人民銀行著手由國家銀行向中央銀行過渡，農(nóng)村金融改革開始起步。1979年2月，農(nóng)業(yè)銀行首家從人民銀行分離出來，具有獨立的法人資格，預示著正規(guī)農(nóng)村金融機構的誕生。成立之初的中國農(nóng)業(yè)銀行，其農(nóng)業(yè)貸款對象從以集體為主轉變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主。農(nóng)行成為支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的國有“專業(yè)銀行”，與其他金融改革一同宣告大一統(tǒng)銀行體制的完結。與此同時，人民公社制度退出歷史舞臺，農(nóng)村分設基層政權組織和社區(qū)性合作經(jīng)濟組織，農(nóng)信社歸口農(nóng)行管理，從政社合一的體制下解放出來，從此走上“官辦”的道路，業(yè)務規(guī)模和內(nèi)容都有了快速發(fā)展。1981年5月，國務院批轉的《中國農(nóng)業(yè)銀行關于農(nóng)村借貸問題的報告》肯定了民間借貸的作用，并提出通過銀行、信用社的改革和發(fā)展來引導和管理民間信用的設想，民間金融至此開放。金融資源也由大一統(tǒng)的管理模式向多元模式發(fā)展。

（二）探索與調(diào)整階段（1994～2005）：“三足鼎立”與農(nóng)村金融機構支農(nóng)功能分化。金融資源的市場化配置呈現(xiàn)兩面性，農(nóng)村金融機構發(fā)展進入關鍵時期

此時的農(nóng)村金融機構承接著農(nóng)村金融市場化改革任務，也肩負著探索新型農(nóng)村金融機構發(fā)展模式的重任。本時期大體可以劃分為三個階段。第一階段：1994年4月19日國務院發(fā)出關于組建中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的通知，標志著以合作金融為基礎，商業(yè)金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系“三足鼎立”局面的形成。第二階段：1996年國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定頒布，促使農(nóng)業(yè)銀行逐步從農(nóng)村市場撤出貸款業(yè)務，并關閉了農(nóng)業(yè)合作基金會和其他非正規(guī)金融機構，農(nóng)村信用社脫離農(nóng)行，歸央行“托管”。1998年7月中國人民銀行發(fā)布取締非法金融機構和非法金融業(yè)務活動辦法。2001年農(nóng)戶貸款占全部正規(guī)金融機構農(nóng)戶貸款總額的95%（匡家在，2007）。此時農(nóng)村金融體系僅剩農(nóng)信社一家正規(guī)涉農(nóng)金融機構，民間信貸受到壓制，農(nóng)村金融經(jīng)歷著一場“寒潮”。第三階段：2003年國務院關于深化農(nóng)村信用社改革試點的方案，首次提出“把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構”，由此農(nóng)信社再次脫離人民銀行管理，改為由各省分管。方案回避了“合作制”字樣，農(nóng)信社的業(yè)務指向離支農(nóng)目標漸行漸遠。本時期農(nóng)村金融機構的演變，集中體現(xiàn)出國家“以農(nóng)養(yǎng)工”的發(fā)展戰(zhàn)略，鼓勵金融資源對工業(yè)發(fā)展的支持。一方面，大量資金自動從高風險、低收益的農(nóng)村流出，1993年以來的農(nóng)村金融缺口數(shù)以千億計（參見表1）。受此影響，農(nóng)村金融機構紛紛進行“商業(yè)化”改革，農(nóng)村金融政策性支農(nóng)功能“銳減”。另一方面，國家又對部分金融資源采取“計劃性”配置，民間農(nóng)村金融的發(fā)展受到政策制約，為了避免金融資源通過民間渠道流失，1999年農(nóng)村合作基金被關閉或合并，民間金融被強制納入中央銀行管轄。民間金融被迫轉入“地下”。這一時期，國家金融資源配置職能顯示出強大力量，主導著農(nóng)村金融機構的興衰與成敗。

（三）鞏固與創(chuàng)新階段（2005～）：傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構另辟蹊徑，新型農(nóng)村金融機構紛紛崛起，國家“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略全面推進，農(nóng)村金融機構“百花齊放”

中共十六屆三中全會決定完善社會主義市場經(jīng)濟體制，更大程度地發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用，由此，包括金融資源在內(nèi)的各種經(jīng)濟資源配置的市場化程度得到進一步提高，農(nóng)村金融機構“市場化”改革加速。2007年2月1日，中國農(nóng)業(yè)銀行正式確立了“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的改革十六字方針。此時，在農(nóng)業(yè)支持下發(fā)展起來的第二產(chǎn)業(yè)逐漸步入重化工業(yè)階段，國民經(jīng)濟發(fā)展迅速，宏觀金融資源得到較大充實，已經(jīng)具備反哺農(nóng)業(yè)的能力，“全面免征農(nóng)業(yè)稅”、“農(nóng)產(chǎn)品最低保護價收購”與“種糧補貼”等涉農(nóng)政策全面實施，反映出國家資源配置的支農(nóng)傾向。為了支持農(nóng)村金融的發(fā)展，國家鼓勵民間農(nóng)村金融機構的發(fā)展，2006年12月21日，中國銀監(jiān)會發(fā)布關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見，2007年又發(fā)布貸款公司管理暫行規(guī)定、農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定、村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定等新型農(nóng)村金融機構管理條例，標志著新一輪農(nóng)村金融機構改革拉開序幕。至此，涌現(xiàn)出農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等一批農(nóng)村金融機構。農(nóng)村金融體系呈現(xiàn)出前所未有的多樣化發(fā)展態(tài)勢，各種類型的非官辦微型金融機構逐漸成長壯大，有望成為支撐農(nóng)村金融的中堅力量。

三、基本結論與對策建議

1.加大國家政策扶持，改進農(nóng)村金融資源配置。必須建立健全農(nóng)村金融機構服務三農(nóng)的長效機制，綜合發(fā)揮貨幣政策、財稅政策和監(jiān)管政策的扶持作用，尤其應該在優(yōu)化資源配置方面下大力氣。要優(yōu)化金融資源配置結構，農(nóng)村金融資源必須優(yōu)先用于三農(nóng)。要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。要優(yōu)化農(nóng)村金融資源的各種工具和產(chǎn)品?？梢钥紤]， (1)設置滿足農(nóng)戶不同需求的貸款品種，如畜牧業(yè)貸款、農(nóng)機設備貸款、房屋建設貸款、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸款， 根據(jù)不同需求特點設置不同的利率、期限和還款方式。(2)支持農(nóng)村金融機構開辦信托業(yè)務， 授理外來資金。(3)發(fā)展租賃業(yè)務， 解決新農(nóng)村建設中某些項目初期投入不足的問題。(4)實行有差別的存款準備金制度。對農(nóng)村信用社實行與商業(yè)銀行有區(qū)別的存款準備金政策， 適當降低存款準備金率， 緩解其資金緊張狀況。

2.鼓勵民間金融發(fā)展，充實農(nóng)村金融體系。依法對民間金融進行合理引導和管理，將農(nóng)村信用合作社改造成真正的民間金融，堅持農(nóng)村信用社支持和服務“三農(nóng)”的制度特征。加強對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管。繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機構發(fā)展。在農(nóng)村金融服務體系不完備，農(nóng)村資金大量外流的情況下，開展小額信貸成為當下豐富農(nóng)村金融體系多層次格局的需求。

3.強化對農(nóng)村金融機構監(jiān)管，穩(wěn)步推進農(nóng)村金融改革。應做好如下幾個方面工作：（1）充分發(fā)揮“窗口指導”和工具引導作用，構建穩(wěn)步推進農(nóng)村金融改革的服務體系。基層人民銀行應協(xié)同銀監(jiān)部門做好央行專項票據(jù)兌付考核工作；加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度；加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。（2）加快農(nóng)村資金流通，構建面向農(nóng)村中小金融機構的支付結算服務體系，直接吸收農(nóng)村金融機構加入大額支付系統(tǒng)，將農(nóng)村金融機構納入同城票據(jù)交換系統(tǒng)，確保同城清算資金及時到賬，推行支付結算代理制。（3）建立農(nóng)村金融機構風險保障補償機制。要建立農(nóng)村金融機構存款準備金管理制度。一旦農(nóng)村金融機構發(fā)生風險，經(jīng)批準可以動用其存款準備金。要積極探索建立存款保險制度。根據(jù)我國國情，在現(xiàn)行金融體系中，應設立由人民銀行主導，財政部、各商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和其他各類存款性金融機構作為主體共同出資的存款保險機構。應培育多元化競爭性的農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融機構要依據(jù)各自的定位，增加開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目等中長期貸款業(yè)務。要組建各類農(nóng)村信用擔保機構，滿足農(nóng)村借貸主體差異化融資業(yè)務需求，對健全的農(nóng)村金融市場體系形成全方位支持，在符合農(nóng)村金融機構審慎經(jīng)營的原則下，穩(wěn)步推進農(nóng)村金融機構改革與發(fā)展。

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On Three Decades of Rural Finance Systems and its Evolution

YangMingqiu1 ， ZhouChenxi2

(1.Post－doctoral Station of Finance Institute of Chinese Academy of Social Science ， Beijing100732 ， China

2.Economics and Trade School of Jiangxi Agricultural University， Nanchang330045 ， China)

Abstract:After the reform and open policy 30 years ago， the rural finance organization pattern experienced significant vicissitude， it reflect nation's policy arrangement and the strategic intention of finance resources disposition. This article reviews the evolution of rural finance pattern， then to explore the basic rule of it.

Keywords: Reform and opening-up rural Rural financial institutionThe allocation of financial resources

(收稿日期: 2008-10-07責任編輯: 垠喜)