1 新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)的資金困境

近年來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家貨幣信貸政策，不斷加大農(nóng)村信貸投入，在鞏固農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)地位、增加農(nóng)牧民收入、促進(jìn)農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用。但是從海西農(nóng)牧區(qū)金融現(xiàn)狀看，農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)功能、農(nóng)牧區(qū)金融經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面還存在著諸多方面的問(wèn)題，尤其存在著資金方面的困境。

(一)新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)對(duì)資金需求的特點(diǎn)

1 資金需求量猛增。隨著新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和特色農(nóng)業(yè)以及特色種養(yǎng)業(yè)的不斷發(fā)展，對(duì)信貸的需求量猛增。

2 資金需求周期長(zhǎng)。隨著中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)牧區(qū)公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域投資力度的逐年加大。對(duì)銀行配套資金的需求也大幅增加，使用期限延長(zhǎng)。

3 資金需求多樣化。新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)中不可能完全依靠財(cái)政資金，信貸資金應(yīng)該成為支持新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)的重要資金來(lái)源。因此，銀行要適應(yīng)新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)的資金需要。一方面要提供優(yōu)質(zhì)的農(nóng)牧業(yè)信貸服務(wù)，另一方面要引導(dǎo)并規(guī)范農(nóng)牧業(yè)直接融資行為。

(二)目前海西農(nóng)村金融的供給現(xiàn)狀

1 農(nóng)村金融主體供給不足。具體表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位，不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”發(fā)展的要求。國(guó)有商業(yè)銀行退出、農(nóng)村信用社獨(dú)撐支農(nóng)局面。二是農(nóng)村金融中介和服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位。如農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融信托公司、農(nóng)業(yè)金融租賃公司、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司等金融中介機(jī)構(gòu)在海西嚴(yán)重缺位，因而大大地降低了農(nóng)村金融市場(chǎng)配置資源的效率。三是借款農(nóng)戶(hù)可供擔(dān)保的抵押品物不足。

2 農(nóng)村金融工具供給單一。目前，大部分農(nóng)村金融產(chǎn)品只限于存款、取款、貸款和一般的匯兌。交易通常以現(xiàn)金方式進(jìn)行，城市中普遍使用的信用卡及票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村難以開(kāi)展。

3 農(nóng)村金融服務(wù)制度存在缺陷。銀行信貸的擔(dān)保抵押要求高，制約了農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的信貸需求，國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收、激勵(lì)與約束機(jī)制不健全，客觀上造成了農(nóng)村金融服務(wù)滯后。

4 農(nóng)村金融總量小。2007年農(nóng)村信用社各項(xiàng)人民幣存款余額8億元，僅占全州的6.06％：貸款6.89億元，僅占全州的9.44％。

(三)農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)滯后，貸款難問(wèn)題沒(méi)有根本解決

近年來(lái)，農(nóng)村信用社通過(guò)推行小額農(nóng)貸，實(shí)行聯(lián)保貸款等多種形式，在解決農(nóng)牧民貸款難問(wèn)題上做了大量工作，但由于受現(xiàn)行管理體制的影響，貸款程序依然較為繁瑣，利率水平依然較高，沒(méi)有從根本上徹底解決農(nóng)牧民貸款難的問(wèn)題。隨著農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)方式和結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整，種、養(yǎng)大戶(hù)及農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、建筑等產(chǎn)業(yè)的普及，資金需求規(guī)模日益擴(kuò)大，小額農(nóng)貸已無(wú)法滿(mǎn)足不斷發(fā)展的農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的需求。

(四)融資渠道不暢，資金供給不足

胡錦濤總書(shū)記多次講到，要讓全社會(huì)成員平等享受改革開(kāi)放的成果。從金融支農(nóng)的角度而言，就是要使廣大農(nóng)牧民擁有平等的融資機(jī)會(huì)和能力。但是近年來(lái)金融對(duì)農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)上的投入仍顯不足，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村公路、農(nóng)民工培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)業(yè)水利設(shè)施、農(nóng)村科教文衛(wèi)等所需資金來(lái)源渠道及額度嚴(yán)重不足，融資渠道不暢，嚴(yán)重制約了農(nóng)村發(fā)展。

(五)支農(nóng)再貸款政策在新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)中的作用有限

支農(nóng)再貸款是增加農(nóng)村信貸資金的主要渠道，但存在著制度障礙：一是支農(nóng)再貸款支持面過(guò)窄。二是支農(nóng)再貸款期限與農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。目前，支農(nóng)再貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)12個(gè)月，與現(xiàn)代種植養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。

2 新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)資金困境的成因分析

(一)高風(fēng)險(xiǎn)、高交易成本、低回報(bào)影響新農(nóng)村建設(shè)新牧區(qū)資金投入

1 農(nóng)牧業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其自身固有的自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，決定了它與金融業(yè)追求利潤(rùn)最大化、資金風(fēng)險(xiǎn)最小化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相沖突。

2 銀行信貸方式落后。一是期限短，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長(zhǎng)周期、季節(jié)性特點(diǎn)不相適應(yīng)。二是額度小，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。農(nóng)牧區(qū)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求在1—3萬(wàn)元左右，而對(duì)農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款的最高授信額度僅為5000元左右，難以滿(mǎn)足農(nóng)牧戶(hù)生產(chǎn)生活的合理資金需求。

3 貸款成本高，抑制了農(nóng)牧區(qū)資金需求。農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局，自然形成了農(nóng)牧區(qū)金融壟斷，普遍制定了相對(duì)較高的資金價(jià)格，貸款成本增加，信貸需求縮減。

(二)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的管理經(jīng)營(yíng)機(jī)制抑制了三農(nóng)貸款的增長(zhǎng)

一是信貸投向的逐利性與農(nóng)牧經(jīng)濟(jì)固有的高風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾，導(dǎo)致銀行信貸資金向其它產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。二是農(nóng)牧區(qū)金融體制改革與農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)不配套，使農(nóng)牧民貸款出現(xiàn)“斷層”。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)都收縮了對(duì)農(nóng)牧業(yè)貸款的份額。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只承擔(dān)國(guó)有糧食企業(yè)的貸款。農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)重缺位，加劇了農(nóng)牧業(yè)資本的稀缺。三是農(nóng)業(yè)融資渠道“窄”。多年來(lái)由于農(nóng)村資金“補(bǔ)血”的渠道狹窄，“抽血”的渠道多，農(nóng)民始終處于“貧血”狀態(tài)，形成嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)力提高的瓶頸。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2007年除農(nóng)戶(hù)自籌外。全州農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求資金缺口就達(dá)3億元。

(三)政策方面的原因制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1 農(nóng)村公共配套服務(wù)“少”。一是地方財(cái)政投入不足，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍不牢固，全州財(cái)政支農(nóng)支出占財(cái)政支出的比例偏低。二是農(nóng)資價(jià)格高位運(yùn)行，農(nóng)業(yè)價(jià)格指導(dǎo)機(jī)制缺失，直接影響農(nóng)民增收。全國(guó)物價(jià)上漲指標(biāo)CPI農(nóng)村高于城市，肥料和農(nóng)藥上漲幅度年年攀高。使得農(nóng)民生產(chǎn)生活成本增加，收入相對(duì)減少。

2 資金短期化?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要長(zhǎng)期性的資金支持，而銀行對(duì)農(nóng)村信貸的計(jì)劃一般都設(shè)定為短期，民間之間的相互借貸，基本上也是一種短期融資行為。

3 加強(qiáng)金融支持新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)的對(duì)策建議

新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)需要巨大的資金投入和高效的金融服務(wù)。為農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展提供有效的金融支持，是金融業(yè)義不容辭的社會(huì)責(zé)任。

(一)建立科學(xué)合理的金融支農(nóng)體系，形成金融支持新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)的合力

1 人民銀行要做金融支持的引導(dǎo)者。在金融支持中積極發(fā)揮引導(dǎo)、組織和協(xié)調(diào)的作用，加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，確定金融支持方向和重點(diǎn)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新農(nóng)牧區(qū)金融制度，開(kāi)發(fā)農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸有效投入，培育和發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)，多方面改進(jìn)和完善對(duì)農(nóng)牧區(qū)的金融服務(wù)。建立信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，為農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)提供信用支持。

2 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要發(fā)揮政策性金融作用。一是要積極轉(zhuǎn)換農(nóng)發(fā)行官商經(jīng)營(yíng)機(jī)制，引入市場(chǎng)化管理方式和手段，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。二是要擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，發(fā)放農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施貸款。

3 農(nóng)村信用社要發(fā)揮主力軍作用。一是要確立信貸新投向，實(shí)現(xiàn)從支持傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)轉(zhuǎn)變。二是要放大小額信貸數(shù)額，盡可能滿(mǎn)足農(nóng)牧戶(hù)的信貸需求。三是要拓寬支農(nóng)范圍，支持農(nóng)牧民進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商，促進(jìn)富余勞動(dòng)力向非農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)有序轉(zhuǎn)移，帶動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小城鎮(zhèn)發(fā)展。四是延長(zhǎng)貸款期限，改變過(guò)去“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)放貸模式，根據(jù)農(nóng)牧戶(hù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款來(lái)源等因素合理確定期限，允許跨年度使用。

4 商業(yè)銀行要發(fā)揮商業(yè)性金融作用。一是關(guān)注農(nóng)牧區(qū)的發(fā)展前景與趨勢(shì)，把金融觸角延伸到小城鎮(zhèn)和大村落；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，不斷滿(mǎn)足“新農(nóng)村(新牧區(qū))”、“新農(nóng)民(新牧民)”日益豐富的金融需求。二是適當(dāng)下放信貸決策權(quán)限，延長(zhǎng)貸款期限，增加消費(fèi)性貸款比例，簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)，降低貸款門(mén)檻和貸款價(jià)格，創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，加大有效信貸投放。

(二)建立資金回流農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制

一是建議以制度確定農(nóng)村信用社當(dāng)年新增存款的70％、縣域國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)年新增存款的40％以上要用于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。二是建議郵政儲(chǔ)蓄當(dāng)年新增存款的50％以上存放于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，增強(qiáng)其支農(nóng)資金賣(mài)力。加快郵政儲(chǔ)蓄銀行籌建步伐，使之成為支持“三農(nóng)”的一支新軍。三是建議加快全國(guó)性的場(chǎng)外融資電子備案系統(tǒng)的建設(shè)步伐，為縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社通過(guò)網(wǎng)絡(luò)手段參與資金拆借提供技術(shù)平臺(tái)，構(gòu)筑資金由城市向農(nóng)村回流的渠道。四是建議修訂支農(nóng)再貸款管理辦法，拓寬支農(nóng)再貸款使用范圍，允許支農(nóng)再貸款資金在滿(mǎn)足規(guī)定對(duì)象的基礎(chǔ)上，支持有市場(chǎng)、有效益的民營(yíng)企業(yè)的資金需要，在使用期限上不搞一刀切，建立支農(nóng)再貸款市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制，降低農(nóng)村信用社融資成本。

(三)更新金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)一要樹(shù)立“小客戶(hù)、大市場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)理念，加大對(duì)農(nóng)村現(xiàn)代流通業(yè)、物流業(yè)的貸款營(yíng)銷(xiāo)，支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的經(jīng)營(yíng)，支持“大集鎮(zhèn)、大市場(chǎng)”建設(shè)，支持農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商創(chuàng)業(yè)等。二要結(jié)合縣域社會(huì)保障體系建設(shè)和普及新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建設(shè)情況，研究開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村居民需要的消費(fèi)信貸品種。三要加強(qiáng)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)抵押擔(dān)保貸款范圍，創(chuàng)新適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的融資產(chǎn)品。四是要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，合理確定貸款期限和額度，建立起完善的貸款利率定價(jià)機(jī)制，提高金融支農(nóng)的政策效果。

(四)改善金融生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)新牧區(qū)可持續(xù)發(fā)展

一是要繼續(xù)深入開(kāi)展信用村鎮(zhèn)建設(shè)。通過(guò)創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)、評(píng)定農(nóng)牧戶(hù)信用等級(jí)，推動(dòng)農(nóng)牧業(yè)貸款發(fā)放工作，避免信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。二是積極建立政府主導(dǎo)、中央銀行推動(dòng)、銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)配合的信用環(huán)境建設(shè)組織體系。三是把信用環(huán)境建設(shè)與社會(huì)主義新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)結(jié)合起來(lái)，采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的不良行為，積極引導(dǎo)全社會(huì)提高信用意識(shí)，為新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。

(五)拓寬金融支農(nóng)融資渠道

在政策規(guī)定范圍內(nèi)允許和扶持農(nóng)牧區(qū)民營(yíng)金融業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)與體現(xiàn)“民辦、民營(yíng)、民受益”：正確引導(dǎo)規(guī)范民間融資，使其成為農(nóng)牧區(qū)資金補(bǔ)充的一種形式：人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)要制訂相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，明確縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)的資金支持比例，堵住農(nóng)牧業(yè)資金流入非農(nóng)牧領(lǐng)域，保證農(nóng)牧區(qū)資金真正用于“三農(nóng)”。

(六)充分發(fā)揮金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在支持新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)中的作用

通過(guò)對(duì)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)寬嚴(yán)度的適當(dāng)掌握，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)延伸網(wǎng)點(diǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋程度。鼓勵(lì)大中型企業(yè)、民間資本重組、參股地方銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，調(diào)整和改善地方銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有股金結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力。

(作者單位：人行海西州中心支行)