我最近買房子，向建設(shè)銀行申請(qǐng)了一筆30年期的50萬(wàn)元組合貸款——公積金貸款20萬(wàn)元、商業(yè)貸款30萬(wàn)元。貸了款以后，我整天就忙碌著賺錢還貸，把自己賬戶的住房公積金撇在一邊，覺得住房公積金一個(gè)月也就幾百塊錢，起不了什么作用。

那天有同事點(diǎn)拔，說(shuō)現(xiàn)在加息了，對(duì)于像我這樣正在還貸的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，最直接的影響莫過(guò)于要不要在新利率開始實(shí)行之前提前還房貸。于是，我連忙打電話到銀行咨詢，按照銀行業(yè)務(wù)員告訴我的提前還貸小竅門、我重新安排了還貸計(jì)劃，發(fā)現(xiàn)在同樣條件下，還真能節(jié)省不少的利息：

因?yàn)槲业淖》抠J款是由商業(yè)貸款和公積金貸款構(gòu)成的組合貸款，而公積金貸款含政策性補(bǔ)貼的成分，所以貸款利率在加息前比商業(yè)貸款要低不少。此次加息幅度也比普通商業(yè)貸款低，所以，如果我提前歸還貸款利率較高的商業(yè)貸款，要相對(duì)劃算些。另外，提前還商業(yè)貸款的主要目的就是減少利息，尤其是在貸款的最先幾年當(dāng)中，因?yàn)楸窘鸹鶖?shù)大，利息相應(yīng)也高。因此我決定在貸款的前幾年中，爭(zhēng)取能多還款，使總貸款申的本金基數(shù)下降，那么在剩余的貸款中，也許只有十幾萬(wàn)元，這樣一束償還年限即使還要十幾年二十年，但利息負(fù)擔(dān)卻會(huì)小下來(lái)。

最后，我在住房公積金方面也有一個(gè)小心得：在建行辦房貸時(shí)，我同時(shí)申請(qǐng)辦理了“存貸通”增值賬戶，當(dāng)代扣賬戶存款超過(guò)3萬(wàn)元以上時(shí)，建行將按一定比例的存款視同我提前還貸。這樣一來(lái)，我就可以節(jié)省一部分貸款利息支出。

另外，我在建行辦住房公積金房貸，人家告訴我有兩種還款方式：一種是“逐月還款法”，即每月直接從我公積金賬戶中提取用于歸還當(dāng)月貸款本息的辦法。以我為例，我房子貸款月供是2824.57元，而我公積金戶頭里已經(jīng)有了2萬(wàn)元的存款，如果把2萬(wàn)元逐月用來(lái)抵扣貸款的話，那我就有7個(gè)月可以不用出錢還貸款了；另一種是“一次性還款法”，也就是說(shuō)，我可以把2萬(wàn)元的存款進(jìn)行部分提前還貸，這樣每個(gè)月的還款額就可以相應(yīng)減少一些。

我精心比較了一下：一次性還款法相當(dāng)于我要每年做一次部分提前還款，總覺得不劃算；逐月還款法可以讓我第一年用帳戶資金來(lái)還貸，幾手不用我再支付現(xiàn)金。而我就可以把自己原先計(jì)劃還貸的資金去買入國(guó)債，40年后這筆錢絕對(duì)比領(lǐng)取的公積金要可觀。