摘 要： 金融全球化是一個世界性的大趨勢，我國銀行業(yè)面臨的國際國內(nèi)競爭將日趨激烈，能 否在競爭中取勝，關健在于競爭力的大小。文章著重分析了我國銀行業(yè)的國際競爭力狀況， 并探討了提高我國商業(yè)銀行競爭力的途徑。

關鍵詞：銀行業(yè) 競爭力 取勝途徑

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1004-4914(2008)04-233-02

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的發(fā)展水平?jīng)Q定一個國家的發(fā)展水平。金融業(yè)的競爭力對國 家的競爭力至關重要。在我國，金融業(yè)中最重要的是銀行。今天的銀行業(yè)面臨著兩大壓力。 對內(nèi)，銀行業(yè)的發(fā)展滯后于國民經(jīng)濟和社會的發(fā)展，銀行業(yè)提供的服務遠不能滿足經(jīng)濟和社 會發(fā)展的需求。銀行業(yè)成了改革的瓶頸，遭到越來越多的批評。對外，隨著ＷＴＯ協(xié)議的實 施，中國銀行業(yè)面臨著外資銀行的強有力競爭。批發(fā)業(yè)務兩年開放，零售業(yè)務五年開放，時 間非常急迫，實際上是背水一戰(zhàn)。我國銀行業(yè)要想在與外資銀行的競爭中生存與發(fā)展，要想 有效地支持國民經(jīng)濟的建設，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭力就必須要提高。

一、我國銀行業(yè)的競爭力分析

一般說來，一國的經(jīng)濟發(fā)展必然伴隨著金融深化和金融開放的過程。隨著改革開放的深入發(fā) 展，我國銀行業(yè)從業(yè)家數(shù)不斷增多，不同規(guī)模、不同產(chǎn)權性質(zhì)的銀行大量出現(xiàn)，原來的高壟 斷度不斷降低的趨勢非常明顯，銀行業(yè)已初步形成壟斷競爭的市場結(jié)構。特別是1998年 以來，在建立現(xiàn)代金融體系方面，積極穩(wěn)妥地推進中央銀行管理體制和國有商業(yè)銀行經(jīng)營管 理體制改革，落實分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理，不斷完善提高金融宏觀調(diào)控水平和銀行監(jiān)管專業(yè)化 水平。在壟斷的打破、從業(yè)家數(shù)增多、競爭程度上升、銀行經(jīng)營效率和服務 質(zhì)量提高，以及較為完善的現(xiàn)代化多元銀行業(yè)組織體系逐步建立等方面已取得了階段性成功 。 但是，無論從國內(nèi)還是國際看，中國銀行業(yè)的改革還遠未達到其最終目的。從國內(nèi)發(fā)展狀況 看，四大國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例較高，資本充足率低，經(jīng)營狀況不容樂觀，銀行業(yè)壟斷 程度仍然較高，在市場進入和業(yè)務經(jīng)營上還有嚴格的管制，缺乏公平的競爭環(huán)境，對外開 放度有限，銀行業(yè)的組織體系建設方面也有許多欠缺；從國際比較看，我國銀行業(yè)的發(fā)展尚 比較幼稚，整體效率有待提高，國際競爭力差，缺乏有實力的超級跨國銀行。

為了客觀、科學地衡量我國銀行業(yè)的競爭力，筆者將從以下幾個方面進行分析。

1.銀行規(guī)模。這一指標是通過統(tǒng)計位居資產(chǎn)排名世界前1000家之內(nèi)的銀行的數(shù)目，來對一 國的銀行規(guī)模進行評價。在追求規(guī)模效益的銀行界，大的規(guī)模意味著大的市場份額，這一指 標充分反映了各家銀行的規(guī)模和實力。每年世界前1000家大銀行的評定結(jié)果于7月號的英國 《銀行家》雜志公布，這被世界各國視為最具權威的實力評估。這里選擇了1999—2002年美 國花旗集團、美洲銀行、J#8226;P摩根集團、第一銀行集團、日本的東京三菱銀行、櫻花銀行、 三和銀行、住友銀行，歐洲的匯豐控股、瑞士聯(lián)合銀行、德意志銀行、法國農(nóng)業(yè)信貸集團的 幾家上榜商業(yè)銀行與我國四家國有商業(yè)銀行進行比較。就一級資本而言，1999—2002年，美 國幾家銀行一級資本平均為354.22億美元，歐洲幾家銀行一級資本平均為241 .31億美元， 日本幾家銀行一級資本平均為201.17億美元，而我國四大國有商業(yè)銀行一級資本平均為162 .37億美元。就總資產(chǎn)而言，1999—2002年，美國幾家銀行總資產(chǎn)平均為5689.70億美元，歐 洲幾家銀行平均為6430億美元，日本幾家銀行平均為4968.79億美元，而我國四大國有商 業(yè)銀行平均為3154.06億美元。就銀行排名來看，我國四大國有銀行一直排在百名之內(nèi)。從 以上數(shù)據(jù)可以看出，我國國內(nèi)銀行業(yè)的總體實力與國際上大的商業(yè)銀行的差距還是比較明顯 的。

2.經(jīng)營能力與服務質(zhì)量。同國際大的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和服務手段 比較落后，金融產(chǎn)品單一。目前中國商業(yè)銀行大都以一般存款、貸款和結(jié)匯業(yè)務等傳統(tǒng)銀行 業(yè)務為主，外資銀行大部分已從傳統(tǒng)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)為現(xiàn)代銀行業(yè)務階段，特別是風險小、成本 低、利潤高的國際結(jié)算、投資咨詢、家庭理財?shù)戎虚g業(yè)務發(fā)展已成為國外銀行利潤的主要來 源。如果在華外資銀行從目前只辦理進出口結(jié)算，擴展到與中資銀行相同的其他本外幣結(jié)算 業(yè)務，其技術先進、迅速快捷，能吸引走更多的結(jié)算業(yè)務?？梢姡袊y行獲利能力如何從 傳統(tǒng)金融服務走向現(xiàn)代金融服務，這是中國商業(yè)銀行面臨的新的壓力。此外，我國銀行業(yè)， 特別是國有商業(yè)銀行業(yè)務范圍較窄、資金調(diào)撥不夠靈活、技術設備比較落后、金融創(chuàng)新尚處 于初級階段，不能很好地滿足客戶的需求。盡管如此，在國內(nèi)，我國商業(yè)銀行較外資銀行仍 具有一定的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在:(1) 經(jīng)過多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行通過運用計算機和遠程網(wǎng) 絡技術，將各分支機構連成一體，使其在資金的地區(qū)間調(diào)劑、信息收集、國內(nèi)結(jié)算的質(zhì)量等 方面有外資銀行無法比擬的優(yōu)勢。(2)我國商業(yè)銀行相對于外資銀行而言，規(guī)模大，對我國 經(jīng) 濟影響力大，已基本形成了自己固定的客戶，國內(nèi)居民也對我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀 行的安全性有足夠的信心。在長期的合作中，他們之間已形成相互依賴、相互支持、密切關 聯(lián)的關系。(3)我國商業(yè)銀行比較了解中國國情，知道怎樣結(jié)合中國實際來滿足經(jīng)濟發(fā)展的 需要。在服務質(zhì)量上，中國銀行業(yè)也取得了巨大進展，據(jù)某調(diào)查機構的一次樣本上萬份的問卷 調(diào)查，中國本地銀行業(yè)服務已得到相當多的客戶承認。在被調(diào)查的20個服務性行業(yè)中，銀行 以高達44%的得票率被評為服務最好的行業(yè)。

3.盈利能力。盈利能力是指銀行一定量的資本獲得相應比例利潤的能力，是銀行營運價 值的核心指標，體現(xiàn)銀行的核心競爭力。而衡量銀行盈利能力的最普遍的指標莫過于平均資 產(chǎn)收益率及資本利潤率。(1)平均資產(chǎn)收益率。銀行是經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，銀行運用 較少的資本來推動較大資產(chǎn)的 運轉(zhuǎn)，正是基于這一特點使銀行成為一個高風險行業(yè)。由于金融業(yè)的特殊性，銀行的資產(chǎn)收 益率非常低，平均在3%以下，這一指標反映銀行資產(chǎn)獲利能力。1999—2002年，美國幾家銀 行平均資產(chǎn)收益率為1.54%，歐洲幾家銀行平均資產(chǎn)收益率為0.82%，日本幾家銀行平均資產(chǎn) 收益率為0.14%，中國四大國有商業(yè)銀行平均資產(chǎn)收益率為0.18%。美國銀行四年的平均資產(chǎn) 收益率最高，其次是歐洲，日本銀行的資產(chǎn)收益率波動較大，而中國四大國有商業(yè)銀行的平 均資產(chǎn)收益率只有0.2%左右，只有美國銀行的ljl4到lj7，即營運同樣一份資產(chǎn)，美國銀行 可以產(chǎn)生7～14元的收入，而我國國有商業(yè)銀行只能產(chǎn)生1元的收人。由此可見，國有商業(yè)銀 行盡管具有龐大的資產(chǎn)總額，但質(zhì)量差，獲利能力低。(2)資本收益率。這一指標反映資本 獲利能力的大小，即每百元的資本金能獲得多少利潤， 實現(xiàn)的利潤越多，資本的獲利能力越強，資本利潤率就越高。1999—2002年，美國幾家銀行 資本收益率平均為26.2%，歐洲幾家銀行資本收益率平均為22.2%，日本幾家銀行這4年資本 收益率平均為-4.9%，而中國四大國有商業(yè)銀行則為4.4%。從中可以看出，我國國有商業(yè)銀 行與美國和歐洲銀行的資本收益率相比相距甚遠，而且有下降的趨勢。我國國有商業(yè)銀行盈 利水平較低的原因主要有以下兩點:一是國有商業(yè)銀行仍主要以貸款收息為主要盈利渠道。 近年來國外商業(yè)銀行業(yè)務結(jié)構和利潤來源都發(fā)生了很大變化，表外業(yè)務收人占總收入的50% 左右，而我國國有商業(yè)銀行的比重僅為10%左右，其余90%以上收入來自存貸款利差，收入來 源的單一化必然造成盈利能力減弱，無法形成具有自身優(yōu)勢的總和競爭力。二是營業(yè)成本未 得到有效控制。主要是金融企業(yè)往來支出，手續(xù)費支出出現(xiàn)大幅下降，利息支出小幅下降， 而營業(yè)費用卻大幅增加。

4.不良貸款比率。銀行不良資產(chǎn)指銀行資產(chǎn)中比正常資產(chǎn)有較大損失可能性的資產(chǎn)。銀 行不良資產(chǎn)與正常資產(chǎn)的比例，就是銀行的不良資產(chǎn)率。1999—2002年，美國不良貸款比率 平均為1.44%，歐洲平均為3.49%，日本平均為5.40%，中國平均為18.19%。不良資產(chǎn)對銀行 發(fā)展具有嚴重影響:一是不良資產(chǎn)比例越高，回本收息就越少 ，資產(chǎn)流動性就越差，收支就會失衡，嚴重的會導致支付危機；二是不良資產(chǎn)比例越高，占 用資金就越多，貸款可用資金就會越少，生息和利潤來源就越少，甚至出現(xiàn)虧損，導致銀行 危機，降低銀行競爭能力。與國際上大型商業(yè)銀行相比，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營風險較大 ，競爭能力較弱，因此將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。

5.人力資源。在現(xiàn)代競爭中，經(jīng)濟組織內(nèi)的人才優(yōu)勢和激勵強度至關重要。高素質(zhì)的金融 人才已成為商業(yè)銀行提高競爭力水平的關鍵因素之一。而中國銀行業(yè)嚴重缺乏懂得金融工程 學、熟悉各種資產(chǎn)定價模型的高級技術人才和管理人才。在高層次人才的比重上，國有商業(yè) 銀行中研究生比重還不到1%，比較而言我國新興商業(yè)銀行的情況較好，但同外國銀行相比中 國銀行業(yè)尚存在不小的差距。進入我國的外資銀行非常注重人才的選用，為開展業(yè)務，他們 往往以十分優(yōu)厚的工資、福利、待遇來吸引最優(yōu)秀的經(jīng)營管理人才和高素質(zhì)的職員，這些人 才的綜合素質(zhì)所產(chǎn)生的經(jīng)營管理效率是難以估量的。而國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的龐大職工隊伍， 產(chǎn)生了巨大的工資福利成本總量壓力，使其只可能以較低的平均待遇來平衡各方利益，其結(jié) 果必然是優(yōu)秀人才流失。這就制約了國有商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

二、提高中國銀行業(yè)競爭力的措施

從上述分析中我們已經(jīng)可以感受到我國加入ＷＴＯ后，銀行業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)。我國銀行 業(yè)長期處于高度的政策壁壘護佑之下，對于加入ＷＴＯ后高度的市場競爭形勢需要有個適應 過程。雖然外國銀行目前在華業(yè)務范圍、機構數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模等方面受到一定限制，但我們 應該認識到，今后我國金融業(yè)開放的步伐無疑會加快，外國銀行在技術、經(jīng)營管 理以及資本運營等方面的競爭優(yōu)勢會逐漸凸顯出來，對我國金融業(yè)的沖擊將會越來越大。當 然，鑒于中國經(jīng)濟形勢和有消費能力的市場尚未發(fā)育成熟，目前外資金融機構進入中國還只 是從戰(zhàn)略發(fā)展的觀點來考慮，短期內(nèi)并不會大規(guī)模進入中國市場。 我國國有商業(yè)銀行應盡 早認清形勢，抓住有利時機，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，加快推進國有商業(yè)銀行自身的改革與完善 ，加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，把國有商業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行，從而提高國有商業(yè)銀行的 國際競爭力。

1.國有商業(yè)銀行應加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，及早完成職能上的轉(zhuǎn)變。國有商業(yè)銀 行經(jīng)營活動容易受到行政干預，承擔了大量的政策性貸款，不良資產(chǎn)比率較高，經(jīng)營風險較 大，與資金雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良的外資銀行相比，參與國際競爭的能力相對處于劣勢。國有 商業(yè)銀行應及早完成職能上的轉(zhuǎn)變，真正擺脫政策性銀行的束縛，成為真正意義上的商業(yè)銀 行，使國有商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的經(jīng)濟實體。

2.推進綜合化經(jīng)營，增強整體盈利能力。我國國有商業(yè)銀行當務之急是積極進行開拓創(chuàng) 新，拓展盈利來源，改善結(jié)構，增強整體盈利能力。一是大力開拓投資銀行業(yè)務；二 是加強與證券、保險等同業(yè)的深層次合作，擴大業(yè)務領域；三是加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā) 展電子銀行、外匯買賣、銀行卡、綜合理財、金融衍生產(chǎn)品的交易等知識含量高、收益高、 市場潛力大的高效益中間業(yè)務，拓寬盈利渠道。逐步實現(xiàn)國有商業(yè)銀行從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng) 營轉(zhuǎn)換?；鞓I(yè)經(jīng)營是適應金融發(fā)展趨勢的需要，是提高我國金融業(yè)競爭力的迫切要求，也是 加入WTO后的現(xiàn)實選擇。

3.探索資本金補充渠道。解決國有商業(yè)銀行資本金不足的問題，可以通過以下途徑:一 是利潤留成。國有商業(yè)銀行應通過內(nèi)部挖潛，提高財務效益，以利潤留存積累，通過法定程 序轉(zhuǎn)作資本金，但我國四大國有商業(yè)銀行盈利能力下降，平均資產(chǎn)利潤率也呈下降趨勢，微 薄的利潤留成相對數(shù)額巨大的資本金缺口而言，無異于杯水車薪。二是發(fā)行長期次級金融債 券。三是從股票市場募集資本金。上市融資是商業(yè)銀行擴大資本規(guī)模，特別是募集、增補資 本金的基本途徑之一。在我國，在其他增補資本金渠道有限的情況下，上市籌資提高資本充 足率顯然是銀行業(yè)的必然選擇。但是對于規(guī)模巨大的國有商業(yè)銀行來說，需要有一個漸進的 過程。

4.加強對銀行的風險控制，徹底解決國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題，提高資產(chǎn)質(zhì)量。 隨著開放程度的加深，銀行經(jīng)營將處于更多的國際、國內(nèi)的不確定因素之中，承受更多的風 險。要通過多種途徑，使我國國有商業(yè)銀行的大部分不良資產(chǎn)被沖銷或轉(zhuǎn)換成優(yōu)良資產(chǎn)，優(yōu) 化資產(chǎn)負債結(jié)構，增強國有商業(yè)銀行的國際競爭能力。

5.積極推進國有商業(yè)銀行國際化進程。經(jīng)營國際化是金融全球化的時代潮流和社會 經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，抓住機遇積極開拓和發(fā)展全方位、多層次的國際金融業(yè)務，實現(xiàn) 銀行經(jīng)營國際化，是當前提高國有商業(yè)銀行競爭力的重要內(nèi)容。目前，我國銀行業(yè)務要在國 際標準的前提下對自身的發(fā)展戰(zhàn)略、管理體制、產(chǎn)品服務、技術人才等方面進行全方位、深 層次的升級，真正實現(xiàn)經(jīng)營國際化，才能形成自身的競爭優(yōu)勢。

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(作者單位：信陽師范學院 河南信陽 464000)(責編：若佳)